Закон о платежах и платежных системах

  • автор:

Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ (последняя редакция)

Подготовлены редакции документа с изменениями, не вступившими в силу 27 июня 2011 года N 161-ФЗ
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ Принят Государственной Думой 14 июня 2011 года Одобрен Советом Федерации 22 июня 2011 года

Список изменяющих документов

(в ред. Федеральных законов от 25.12.2012 N 267-ФЗ, от 02.07.2013 N 185-ФЗ, от 23.07.2013 N 251-ФЗ, от 28.12.2013 N 403-ФЗ (ред. 05.05.2014), от 05.05.2014 N 110-ФЗ, от 05.05.2014 N 112-ФЗ, от 22.10.2014 N 319-ФЗ, от 29.12.2014 N 455-ФЗ, от 29.12.2014 N 461-ФЗ, от 03.07.2016 N 288-ФЗ, от 03.07.2016 N 290-ФЗ, от 03.04.2017 N 59-ФЗ, от 01.05.2017 N 88-ФЗ, от 18.07.2017 N 176-ФЗ, от 27.06.2018 N 167-ФЗ, от 27.06.2018 N 169-ФЗ, от 03.08.2018 N 322-ФЗ, от 28.11.2018 N 452-ФЗ, от 18.03.2019 N 33-ФЗ (ред. 03.07.2019), от 03.07.2019 N 173-ФЗ, от 02.08.2019 N 259-ФЗ, от 02.08.2019 N 264-ФЗ, от 27.12.2019 N 490-ФЗ) (см. Обзор изменений данного документа)

  • Глава 1. Общие положения
    • Статья 1. Предмет регулирования настоящего Федерального закона
    • Статья 2. Нормативно-правовое регулирование отношений в национальной платежной системе
    • Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
  • Глава 2. Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, и использования электронных средств платежа
    • Статья 4. Порядок оказания платежных услуг
    • Статья 5. Порядок осуществления перевода денежных средств
    • Статья 6. Особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств
    • Статья 7. Особенности осуществления перевода электронных денежных средств
    • Статья 8. Распоряжение клиента, порядок его приема к исполнению и исполнения
    • Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа
    • Статья 9.1. Требования к приему на территории Российской Федерации электронных средств платежа и обслуживанию клиентов
    • Статья 10. Порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств
  • Глава 3. Субъекты национальной платежной системы и требования к их деятельности
    • Статья 11. Оператор по переводу денежных средств и требования к его деятельности
    • Статья 12. Оператор электронных денежных средств и требования к его деятельности
    • Статья 13. Требования к деятельности оператора электронных денежных средств при увеличении остатков электронных денежных средств физических лиц — абонентов оператора связи или физических лиц — пользователей услугами связи
    • Статья 14. Требования к привлечению банковского платежного агента (субагента) оператором по переводу денежных средств
    • Статья 14.1. Требования к привлечению платежного агрегатора оператором по переводу денежных средств
    • Статья 14.2. Порядок осуществления контроля за деятельностью банковских платежных агентов (субагентов)
    • Статья 15. Оператор платежной системы и требования к его деятельности
    • Статья 16. Оператор услуг платежной инфраструктуры и требования к его деятельности
    • Статья 17. Требования к деятельности операционного центра
    • Статья 18. Требования к деятельности платежного клирингового центра
    • Статья 19. Требования к деятельности расчетного центра
    • Статья 19.1. Особенности осуществления трансграничного перевода денежных средств в случае введения запретов иностранным государством
    • Статья 19.2. Требования к функционированию иностранных платежных систем на территории Российской Федерации
  • Глава 4. Требования к организации и функционированию платежных систем
    • Статья 20. Правила платежной системы
    • Статья 21. Участники платежной системы
    • Статья 22. Признание платежной системы значимой
    • Статья 23. Порядок проверки Банком России соответствия правил значимой платежной системы установленным требованиям
    • Статья 24. Требования к значимой платежной системе
    • Статья 25. Осуществление платежного клиринга и расчета в платежной системе
    • Статья 26. Обеспечение банковской тайны в платежной системе
    • Статья 27. Обеспечение защиты информации в платежной системе
    • Статья 28. Система управления рисками в платежной системе
    • Статья 29. Обеспечение исполнения обязательств участников платежной системы
    • Статья 30. Счет гарантийного фонда платежной системы
  • Глава 4.1. Национальная система платежных карт
    • Статья 30.1. Организация национальной системы платежных карт
    • Статья 30.2. Порядок образования оператора НСПК
    • Статья 30.3. Особенности формирования органов управления оператора НСПК
    • Статья 30.4. Утратила силу
    • Статья 30.5. Участники НСПК
    • Статья 30.6. Порядок оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках НСПК
  • Глава 5. Надзор и наблюдение в национальной платежной системе
    • Статья 31. Цели надзора и наблюдения в национальной платежной системе
    • Статья 32. Осуществление надзора в национальной платежной системе
    • Статья 33. Порядок проведения инспекционных проверок поднадзорных организаций
    • Статья 34. Действия и меры принуждения, применяемые Банком России в случае нарушения поднадзорной организацией требований настоящего Федерального закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России
    • Статья 35. Содержание и приоритеты наблюдения в национальной платежной системе
    • Статья 35.1. Взаимодействие Банка России с субъектами национальной платежной системы посредством личного кабинета
    • Статья 36. Взаимодействие Банка России с федеральными органами исполнительной власти при осуществлении надзора и наблюдения в национальной платежной системе
    • Статья 37. Международное сотрудничество Банка России по вопросам надзора и наблюдения в национальной платежной системе
  • Глава 6. Заключительные положения
    • Статья 38. Заключительные положения
    • Статья 39. Порядок вступления в силу настоящего Федерального закона

Открыть полный текст документа

О платежах и платежных системах

Закон Республики Казахстан О платежах и платежных системах от 26 июля 2016 года № 11-VI ЗРК Содержание

Действующий с изменениями и дополнениями. Проверено 16.04.2020

  • Статья 1. Основные понятия, используемые в настоящем Законе
  • Статья 2. Сфера действия настоящего Закона
  • Статья 3. Законодательство Республики Казахстан о платежах и платежных системах
  • Статья 4. Полномочия Национального Банка Республики Казахстан в области платежей и платежных систем
  • Статья 4-1. Полномочия уполномоченного органа по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций в области платежей и платежных систем
  • Статья 5. Основные требования к платежным системам
  • Статья 6. Виды платежных систем, критерии и способы определения их значимости
  • Статья 7. Завершенность (окончательность) платежей и (или) переводов денег в платежных системах
  • Статья 8. Оператор и участники платежной системы
  • Статья 9. Требования для операторов системно значимой или значимой платежной системы
  • Статья 10. Поставщики платежных услуг
  • Статья 11. Критерии и способы определения значимых поставщиков платежных услуг
  • Статья 12. Виды платежных услуг
  • Статья 13. Оказание платежных услуг
  • Статья 14. Требования при оказании платежных услуг через платежных агентов и (или) платежных субагентов
  • Статья 15. Создание платежной организации
  • Статья 16. Учетная регистрация платежной организации
  • Статья 17. Основания отказа в учетной регистрации платежной организации
  • Статья 18. Основания для исключения из реестра платежных организаций
  • Статья 19. Требования к руководителю исполнительного органа платежной организации
  • Статья 20. Реорганизация (присоединение, слияние, разделение, выделение, преобразование) платежной организации
  • Статья 21. Регулирование платежных систем и надзор (оверсайт) за ними
  • Статья 22. Мониторинг системно значимых платежных систем, анализ и оценка функционирования системно значимых, значимых платежных систем
  • Статья 23. Регулирование рынка платежных услуг, контроль и надзор за ним
  • Статья 24. Применение ограниченных мер воздействия, мер надзорного реагирования и санкций в отношении операторов платежных систем, операционных центров платежных систем, поставщиков платежных услуг
  • Статья 25. Платежи и (или) переводы денег
  • Статья 26. Особенности осуществления платежей и (или) переводов денег специализированной некоммерческой организацией, выполняющей функции центрального депозитария по сделкам с финансовыми инструментами
  • Статья 27. Банковские счета
  • Статья 28. Закрытие банковского счета
  • Статья 29. Основания и порядок одностороннего отказа от исполнения договора банковского счета или договора банковского вклада
  • Статья 30. Виды платежных инструментов
  • Статья 31. Платежное поручение
  • Статья 32. Платежное требование
  • Статья 33. Чек
  • Статья 34. Вексель
  • Статья 35. Инкассовое распоряжение
  • Статья 36. Платежный ордер
  • Статья 37. Платежное извещение
  • Статья 38. Средство электронного платежа
  • Статья 39. Выпуск и использование платежной карточки
  • Статья 40. Платежи и (или) переводы денег с использованием платежной карточки
  • Статья 41. Особенности осуществления межбанковских платежей и (или) переводов денег по операциям с использованием платежных карточек
  • Статья 42. Эмитенты, владельцы электронных денег и оператор системы электронных денег
  • Статья 43. Выпуск и реализация электронных денег
  • Статья 44. Использование и погашение электронных денег
  • Статья 45. Предъявление указания в форме поручения или требования
  • Статья 46. Исполнение указания
  • Статья 47. Исполнение указания посредством стороннего поставщика платежных услуг
  • Статья 48. Сроки исполнения указаний
  • Статья 49. Исполнение указания с датой валютирования
  • Статья 50. Отзыв и приостановление исполнения указания
  • Статья 51. Исполнение постоянного распоряжения отправителя денег
  • Статья 52. Исполнение указания путем прямого дебетования банковского счета
  • Статья 53. Исполнение указания при отсутствии или недостаточности суммы денег у отправителя денег, необходимой для исполнения указания
  • Статья 54. Исполнение судебного акта и постановления судебного исполнителя
  • Статья 55. Завершение платежей и (или) переводов денег
  • Статья 56. Несанкционированные платежи
  • Статья 57. Возврат денег по платежам и (или) переводам денег
  • Статья 58. Ответственность за нарушение законодательства Республики Казахстан о платежах и платежных системах
  • Статья 59. Переходные положения
  • Статья 60. Порядок введения в действие настоящего Закона

Другие нормативные акты

Об использовании воздушного пространства Республики Казахстан и деятельности авиации О пpинудительном лечении больных алкоголизмом, наpкоманией и токсикоманией О проектном финансировании и секьюритизации О государственном аудите и финансовом контроле О третейских судах

Нормативное регулирование электронных денег в РФ

В Российской Федерации использование электронных денег регулируется Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно данному закону электронные денежные средства — денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

Законодательно установлено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

Клиент — физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием своего банковского счета или без использования банковского счета.

Клиент — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета.

Оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств.

Оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента.

Оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств или выплату любого вознаграждения клиенту.

Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ // Парламентская газета, №32, 07.07.2011..

В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

Перевод электронных денежных средств может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора электронных денежных средств или нескольких операторов электронных денежных средств.

При переводе электронных денежных средств юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств, а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа.

Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента. Договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, может быть предусмотрена возможность использования плательщиком — физическим лицом и получателем средств — юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем электронных средств платежа, когда действия, осуществляются неодновременно О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ // Парламентская газета, №32, 07.07.2011..

В таком случае получатель средств обязан ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору электронных денежных средств для ее учета не позднее окончания рабочего дня оператора электронных денежных средств.

Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

В случае автономного режима использования электронного средства платежа оператор электронных денежных средств направляет плательщику и в случае, предусмотренном договором, получателю средств подтверждения об осуществлении перевода электронных денежных средств незамедлительно после учета оператором электронных денежных средств полученной информации.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств соответствующих действий по переводу.

В случае автономного режима использования электронного средства платежа перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа и окончательным после учета оператором электронных денежных средств.

Денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается при наступлении окончательности перевода электронных денежных средств. В случае автономного режима использования электронного средства платежа денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается в момент наступления безотзывности перевода электронных денежных средств О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ // Парламентская газета, №32, 07.07.2011..

Оператор электронных денежных средств осуществляет на постоянной основе учет информации об остатках электронных денежных средств и осуществленных переводах электронных денежных средств.

Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента — физического лица, использующего электронное средство платежа, может быть по его распоряжению переведен только на банковский счет.

Такой остаток (его часть) электронных денежных средств клиента — физического лица не может быть выдан наличными денежными средствами.

Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента — физического лица, использующего электронное средство платежа, может быть по его распоряжению переведен на банковский счет, переведен без открытия банковского счета или выдан наличными денежными средствами.

Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента — юридического лица или индивидуального предпринимателя может быть по его распоряжению зачислен или переведен только на его банковский счет.

Клиент — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязан иметь банковский счет, открытый у оператора электронных денежных средств для перевода остатка (его части) электронных денежных средств, или предоставить ему информацию о банковском счете этого юридического лица или индивидуального предпринимателя, открытом в иной кредитной организации, на который может осуществляться перевод остатка (его части) электронных денежных средств.

На переводы электронных денежных средств в иностранной валюте между резидентами, на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между резидентами и нерезидентами, а также на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между нерезидентами распространяются требования валютного законодательства Российской Федерации, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля. электронный деньги безналичный оплата

Используемые в настоящем пункте понятия и термины применяются в том значении, в каком они используются в Федеральном законе от 10 декабря 2003 года №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Оператор электронных денежных средств до заключения договора с клиентом — физическим лицом обязан предоставить ему следующую информацию:

  • — о наименовании и месте нахождения оператора электронных денежных средств, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;
  • — об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;
  • — о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;
  • — о способах и местах предоставления денежных средств клиентом — физическим лицом оператору электронных денежных средств;
  • — о размере и порядке взимания оператором электронных денежных средств вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;
  • — о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором электронных денежных средств.

При этом, как уже отмечалось, необходимо выделить проблему защиты информации, т.е. информационную безопасность, под которой, понимается состояние защищенности информационной среды.

Основные направления решения проблем правового обеспечения в области информационной безопасности заключаются:

  • — в совершенствовании законодательства;
  • — в разработке правил администрирования в сфере разработки и производства систем и средств обеспечения безопасности;
  • — в совершенствовании системы страхования, связанной с обеспечением информационной безопасности.

Правовое регулирование сферы обеспечении безопасности основано на принципе защиты любого информационного ресурса, ценного для его владельца или собственника. Правовую основу при этом составляют:

  • — Конституция Российской Федерации.
  • — Гражданский кодекс Российской Федерации.
  • — Законы:
  • — «О безопасности»;
  • — «О государственной тайне»;
  • — «Об информации, информатизации и защите информации»;
  • — «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках».

Правовой режим информации, правила, процедуры и распределение ответственности в области защиты информации и систем ее обработки определены в Законе РФ «Об информации, информатизации и защите информации». В нем установлены порядок правовой защиты и гарантии реализации прав и ответственности субъектов информационных взаимоотношений.

Правовой режим информационных ресурсов определяет:

  • — порядок документирования информации на бумажных и электронных (магнитных) носителях;
  • — права владения, пользования и распоряжения на отдельные документы и массивы информации в информационных системах;
  • — категории информации по уровню доступа к ней;
  • — порядок правовой защиты информации.

Собственник информационных ресурсов имеет закрепленное законодательством Российской Федерации право:

  • — назначать лицо, осуществляющее хозяйственное ведение информационных ресурсов или оперативное управление ими;
  • — устанавливать режим и правила обработки, защиты информационных ресурсов и доступа к ним;
  • — определять условия распоряжения информацией при копировании и распространении.

Права и обязанности государственных органов, юридических и физических лиц в отношении информации, составляющей государственную тайну, регулируются законом «О государственной тайне».

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации информация и результаты интеллектуальной деятельности, в том числе исключительные права на них (интеллектуальная собственность), являются объектами гражданского права Яковлев А.К. Электронные деньги: в поисках своей ниши / А.К. Якровлев. // Банковское дело. — 2009. — №7. — С.67..

2.2. Правовые и организационные основы современной национальной платежной системы России

Поступательный рост экономики Российской Федерации и повышение степени ее вовлеченности в мировую экономическую систему обуславливают высокий уровень требований, выдвигаемых к отечественной финансовой инфраструктуре, в том числе к национальной платежной системе.

НПС является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики, посредством которого формируется общий денежный спрос, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики. Однако НПС, обеспечивая финансовым институтам возможность переводить денежные средства, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим, но и от одного рынка финансовых активов к другим. Развитие НПС необходимо рассматривать как комплексный и сбалансированный процесс, охватывающий как инфраструктурные аспекты (платежные инструменты и операционные, клиринговые и расчетные центры, составляющие платежную инфраструктуру), так и институциональные аспекты (такие как правовая база, стандарты, рыночное взаимодействие, механизмы консультаций заинтересованных сторон).

С принятием закона «О национальной платежной системе» в России был начат новый этап развития платежной системы: изменилась структура платежной системы (в ней появились новые институты), была введена в экономический оборот новая терминология, соответствующая международным подходам.

Введенное понятие национальной платежной системы соответствует институциональному подходу к её определению.

Национальная платежная система – совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).

Там же представлено унифицированное определение, применимое к любой платежной системе:

Платежная система – совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

Законом введено понятие значимой платежной системы. Платежная система считается значимой, если соответствует критериям, установленным в законе. Причем критерии разделяются для системно значимых платежных систем и социально значимых платежных систем.

Требования к системно значимой платежной системе:

1) осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков в режиме реального времени;

2) осуществление расчета в платежной системе в режиме реального времени или в течение одного дня;

3) осуществление расчета через расчетный центр, соответствующий требованиям финансовой устойчивости и управления рисками, установленным Банком России;

4) обеспечение гарантированного уровня бесперебойности оказания операционных услуг;

5) создание органа управления рисками значимой платежной системы и использование не менее двух способов управления рисками.

Требования к социально значимой платежной системе:

1) осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков на постоянной основе;

2) осуществление расчета через расчетный центр, являющийся банком – участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, соответствующий требованиям управления рисками, установленным Банком России, или через небанковскую кредитную организацию, осуществляющую расчет по счетам других кредитных организаций не менее трех лет;

3) обеспечение гарантированного уровня бесперебойности оказания операционных услуг;

4) создание органа управления рисками значимой платежной системы и использование не менее двух способов управления рисками.

Требования Банка России к значимой платежной системе применяются по истечении 90 календарных дней со дня получения оператором платежной системы уведомления Банка России о признании платежной системы значимой.

Схематично основные элементы НПС и взаимосвязи между ними представлены на рисунке (см. рис. 2.2.1).

Рис 2.2.1. Основные элементы национальной платежной системы и взаимосвязи между ними.

Представим структуру национальной платежной системы России в соответствии с подходом, изложенным в первой главе работы (см. рис. 2.2.2.).

Рис. 2.2.2.Структура Национальной платежной системы России.

Соответственно необходимо определить тех участников платежной системы, которые включены в её структуру.

Оператор по переводу денежных средств – организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. Это может быть Банк России, Внешэкономбанк или имеющие на это право иные кредитные организации.

Оператор электронных денежных средств – это субъект платежной системы, входящий в группу операторов по переводу денежных средств, специализирующийся на переводах электронных денежных средств без открытия банковского счета.

Для выполнения отдельных аспектов деятельности при переводах денежных средств могут привлекаться банковские платежные агенты и субагенты.

Банковский платежный агент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях:

1) принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;

3) проведения идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Банковский платежный субагент в свою очередь также может быть привлечен банковским платежным агентом для выполнения всех или части из указанных операций.

Одним из ключевых участников в платежной системе России является оператор платежной системы.

Оператор платежной системы – организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая ряд других функций:

1) организация и осуществление контроля за соблюдением правил участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;

2) осуществление привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе;

3) обеспечение контроля за оказанием услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;

4) ведение перечня операторов услуг платежной инфраструктуры;

5) организация системы управления рисками в платежной системе, осуществление оценки и управления рисками в платежной системе;

6) обеспечение возможности досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.

Операторы услуг платежной инфраструктуры включают в себя следующие организации – операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.

Операционный центр – организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями.

Платежный клиринговый центр – организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств.

Центральный платежный клиринговый контрагент – платежный клиринговый центр, выступающий в соответствии с настоящим Федеральным законом плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы.

Расчетный центр – организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.

Объектом платежной системы, которые связывает всех её участников, является платеж или платежная операция. В российском законодательстве он формализован до понятия «перевод денежных средств» и «платежная услуга»:

Перевод денежных средств – действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика. Перевод может затрагивать контрагентов из других стран и тогда он определяется как трансграничный перевод.

Трансграничный перевод денежных средств – перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк.

Платежная услуга – услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей.

Основными характеристиками переводов денежных средств являются безотзывность, безусловность и окончательность:

1) безотзывность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени;

2) безусловность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени;

3) окончательность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени;

Несомненным достоинством нового закона является легализация деятельности сетевых платежных систем, которые до этого функционировали на территории Российской Федерации, не имея закрепленного правового статуса. В настоящее время в соответствии с требованиями закона все платежные Интернет-системы России должны быть зарегистрированы в качестве кредитных организаций. В связи с эти законодательство определило также понятие электронных денег, до этого встречающееся только в международных документах Комитета по платежным и расчетным системам:

Электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность или деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета.

Помимо этого также определено электронное средство платежа – это средство или способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Мировая практика подтверждает тот факт, что успешной реализации проектов по развитию национальных платежных систем способствовало создание правовой базы, обладающей следующими характеристиками:

1) логичная (т. е. отсутствие взаимоисключающих и противоречивых норм);

2) перспективная (т. е. учитывающая накопленный опыт и возможные инновации);

3) недискриминационная к отдельным участникам рынка;

4) взвешенная (т. е. пропорциональная проблемам, которые могут возникнуть в случае отсутствия регулирования).

Развитие национальной платежной системы является комплексным процессом, на который влияет целый ряд факторов. Международно-признанными считаются 14 руководящих принципов Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, упоминаемые ранее, сгруппированные по четырем направлениям:

1) роль банковской системы, включая центральный банк;

2) эффективное планирование и реализация проектов;

3) развитие институциональной структуры;

4) разработка надежной и эффективной платежной инфраструктуры.

Первое направление – роль банковской системы, включая центральный банк – объединяет два принципа:

a) Сохранение за центральным банком главной роли: в силу общей ответственности центрального банка за устойчивость национальной валюты ему принадлежит главная роль в развитии использования денег в качестве эффективного платежного средства.

b) Повышение роли устойчивой банковской системы: доступные конечным пользователям счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги предоставляются банками и другими аналогичными финансовыми учреждениями, которые конкурируют между собой, но часто вынуждены действовать совместно в качестве системы.

В своей деятельности Банк России основательно подходит к изучению и адаптации передовой зарубежной практики в области платежных и расчетных систем. Так, следуя первому принципу, Банк России с точки зрения существующей практики функционирования платежных систем и их дальнейшего развития играет ключевую роль, выполняя ряд функций и осуществляя деятельность, направленную на выполнение указанных функций.

Второе направление – эффективное планирование и реализация проектов – включает:

a) осознание комплексности национальной платежной системы: планирование должно основываться на всестороннем понимании всех ключевых элементов национальной платежной системы и главных факторов, влияющих на ее развитие;

b) концентрацию внимания на потребностях: определение платежных потребностей всех пользователей национальной платежной системой, а также возможностей экономики и действие исходя из них;

c) установление четких приоритетов: стратегическое планирование и определение приоритетов развития национальной платежной системы;

d) реализацию – обеспечение эффективной реализации стратегического плана.

Третье направление – развитие институциональной структуры – составляют:

a) содействие развитию рынка: расширение и совершенствование рыночного взаимодействия при оказании платежных услуг являются ключевыми аспектами эволюции национальной платежной системы;

b) вовлечение соответствующих заинтересованных сторон: поощрение проведения эффективных консультаций среди соответствующих заинтересованных сторон в национальной платежной системе;

c) сотрудничество в целях эффективного наблюдения: эффективное наблюдение центрального банка за платежной системой часто требует наличия механизмов сотрудничества с другими органами власти;

d) обеспечение правовой определенности: разработка прозрачной, комплексной и устойчивой правовой базы для национальной платежной системы.

Последнее направление – разработка надежной и эффективной платежной инфраструктуры – включает:

a) расширение доступности розничных платежных услуг: расширение доступности и выбор эффективных и безопасных безналичных платежных инструментов и услуг для потребителей, предприятий и органов государственной власти путем расширения и совершенствования инфраструктур для розничных платежей;

b) развитие платежной системы для крупных сумм, основанной, прежде всего, на потребностях финансовых рынков и росте критичных по времени межбанковских платежей;

c) сочетание развития платежных систем и систем по ценным бумагам: координация развития систем по ценным бумагам и платежных систем для крупных сумм в целях обеспечения надежности и эффективности финансовой системы;

d) координацию расчетов в розничных системах, системах для крупных сумм и системах по ценным бумагам: процессы расчета в ключевых системах должны быть операционно скоординированы в целях эффективного управления взаимосвязанными потребностями в ликвидности и расчетными рисками, возникающими при их взаимодействии.

В соответствии с международной практикой центральный банк несет ответственность по наблюдению за платежными системами и их инфраструктурой. В рамках деятельности по оценке платежных систем проводится анализ представляемых организациями данных самооценки на соответствие платежных систем международным стандартам.

Что касается развития инфраструктурной составляющей по обеспечению переводов на крупные суммы, то стоит отметить запуск технологии торгов с центральным (клиринговым) контрагентом на фондовом рынке.

Торги в новых режимах, которые стали возможны благодаря введению центральных контрагентов, расширяют торговые возможности участников рынка, снижают их издержки, существенно снижают объем отвлечения активов под операции, предоставляют возможность использования ценных бумаг в качестве обеспечения, и, кроме того, создают условия для надежного и эффективного размещения денежных средств и ценных бумаг в анонимном режиме.

С точки зрения развития рынка систем перевода денежных средств необходимо отметить приоритетные направления, такие, как диверсификация сервисов с целью предоставления клиентам новых, более удобных способов осуществления денежных переводов, расширение инфраструктуры, реализация программ лояльности, а также инвестирование в инновационные проекты по осуществлению денежных переводов с использованием мобильных и интернет-технологий.

Инновации в сфере розничных платежей, прежде всего, связаны с расширением перечня платежных услуг, предлагаемых с использованием карт, например, переводы «с карты на карту»; оплата услуг в банкоматах; социальные проекты; выпуск «виртуальных карт» и тому подобное.

Кроме того, в настоящее время наблюдается увеличение количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, Интернет-провайдеров, провайдеров кабельного телевидения, совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.

Другим важным аспектом является реализация проектов в социальной сфере на основе выпуска карт, используемых для выплат социального характера и предоставления населению комплекса услуг социальной сферы с набором различных ведомственных приложений. Многофункциональные социальные карты позволяют упростить предоставление льгот, повысить уровень обслуживания их получателей, обеспечить контроль расходования средств, выделяемых бюджетом на эти цели.

Фундаментальной основой внедрения инноваций в национальной платежной системе является повышение финансовой грамотности и непрерывное обучение населения. В рамках своей деятельности Департамент регулирования расчетов прорабатывает вопросы финансовой грамотности в сфере розничных платежных услуг. В развитие данного направления Банк России выпустил Памятку «О мерах безопасного использования банковских карт». Памятка направлена на повышение информированности клиентов о мерах по сохранности банковской карты, ее реквизитов и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет.

В соответствии с «Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов», важными элементами развития национальной платежной системы Российской Федерации являются модернизация платежных инструментов и совершенствование правил осуществления платежей и переводов денежных средств в Российской Федерации с учетом международного опыта и российской банковской практики с целью повышения эффективности обработки платежей на всех этапах перевода денежных средств и сближения с международными стандартами.

Изучение международного опыта использования стандартов показывает, что наиболее значимые и широко используемые стандарты разработаны в рамках комитета Международной организации по стандартизации. Это такие основополагающие банковские стандарты, как стандарт идентификации банков или международный номер банковского счета. Совместно с Федеральным агентством по метрологии и стандартизации Российской Федерации проведена работа по обеспечению представительства Банка России в составе Комитета Международной организации по стандартизации. Специалисты Банка России участвуют в работе трех подкомитетов (безопасность банковских операций, основные банковские услуги, карты и связанные розничные операции) и семи рабочих групп (в том числе безопасность цифровых архивов финансовой информации, подготовка рекомендаций по наилучшему использованию стандартов кодов стран и валют, подготовка стандарта для обмена электронными счетами-фактурами).

В июле 2009 года Банк России стал членом Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. Включение в состав участников Комитета по платежным и расчетным системам повышает возможности Банка России по внесению вклада в финансовую стабильность через усовершенствование внутренней и глобальной платежной и расчетной инфраструктуры, а также способствует поддержанию стандартов и практики регулирования, наблюдения и надзора в соответствии с развитием рынка и ростом взаимозависимости среди различных сегментов инфраструктуры финансового рынка.

Для построения эффективных механизмов финансового рынка и развития национальной платежной системы необходимы совместные усилия финансовых организаций и государства. Финансовых организаций – в направлении дальнейшего развития продуктов и услуг, а также обеспечения их соответствия международным стандартам и наилучшей международной практике. Государства – в направлении совершенствования регулирования рынка, обеспечения интеграции национальной платежной системы в государственные и региональные социальные и информационные проекты, а также для достижения цели формирования в России международного финансового центра, обеспечивающего глобальную конкурентоспособность российского рынка.

Создание прочного фундамента для построения отвечающей современным требованиям и эффективной национальной платежной системы даст России возможность полностью реализовать положительный потенциал банковского сектора и повысить эффективность национальной экономики.

Дальнейшая деятельность Банка России будет направлена на реализацию программных документов (в частности, «Стратегии развития национальной платежной системы»), в которой предусмотрены конкретные мероприятия, нацеленные на формирование НПС согласно разработанной правовой базе и с учетом текущего состояния развития платежной системы России.

В условиях имеющихся кризисных явлений и нестабильности финансовых рынков перед мировым финансовым сообществом неизбежно встает вопрос поиска новых резервных валют, роль которых могли бы выполнять единые или доминирующие валюты экономических регионов, в том числе формируемых на базе интеграционного объединения стран. Наметившаяся в последнее десятилетие тенденция перехода к многополярному финансовому миру, центрами которого могут стать не только Соединенные Штаты, но и другие страны, включая различные интеграционные группировки, способствует созданию и укреплению международных валютных зон и введению в действие единых региональных валют. Положение России в ряде интеграционных группировок позволяет обеспечить условия для становления российского рубля в качестве лидирующей расчетной валюты в обслуживании региональной внешнеэкономической деятельности. Итоги кризиса 2008–2009 годов показали, что существуют очевидные предпосылки для использования российского рубля в качестве расчетной единицы. Российская Федерация является значительными перспективным рынком. У России есть возможность показать, что проведение расчетов в ее национальной валюте является не только политической целью, но и экономически выгодным способом регулирования трансакционных издержек для других стран.

В заключение необходимо отметить, что развитие НПС – это прежде всего эволюционный процесс, преобразующий существующую национальную финансовую инфраструктуру. Предполагается, что по итогам совместной работы вовлеченных организаций НПС должна стать доступной для населения, выгодной для бизнеса, эффективной для государства и безопасной для всех.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Читать книгу целиком
Поделитесь на страничке

Следующая глава >

Банковские услуги

Банковские услуги играют важную роль в кредитно-финансовой системе государства. Благодаря этому, осуществляется рациональное перемещение денежных средств. Данный сервис включает в себя различные финансовые операции – применительно как к банковским активам, так и к пассивам.

Скрыть

  1. Виды банковских услуг
  2. Оказание банковских услуг
  3. Оплата банковских услуг
  4. Услуги банковской системы
  5. Электронные банковские услуги
  6. Общая характеристика банковских услуг
  7. Сущность банковской услуги
  8. Рынок банковских услуг
  9. Расчетно-кассовое обслуживание
  10. Страхование залогового имущества
  11. Валютные операции
  12. Инкассация
  13. Депозиты

Виды банковских услуг

У каждого кредитно-финансового учреждения существует свой перечень оказываемых услуг. Однако в общем плане существует несколько основных групп банковского сервиса:

  1. депозитные операции. Они представляют собой клиентский вклад, на который зачисляются проценты;
  2. кредитные операции. Они включают в себя выдачу ссуд клиентам и получение за это дохода банком;
  3. расчетные операции. К ним относятся действия по открытию счетов, с которых осуществляется выплата заработной платы, а также перечисление различных налогов. Кроме того, предусмотрены и другие виды услуг, входящие в данную группу.

Оказание банковских услуг

Благодаря тому, что кредитно-финансовые учреждения осуществляют свой банковский сервис – компании различной формы собственности, а также физические лица могут эффективно использовать возможности распоряжения принадлежащими им денежными средствами. В частности, выдача ипотеки позволяет гражданам приобретать квартиры, а также индивидуальные коттеджи. Получение автокредитов дает возможность заемщикам покупать нужные им транспортные средства. Потребительские кредиты помогают решать неотложные проблемы. Ссуды коммерческим организациям способствуют развитию бизнеса.

Оплата банковских услуг

За выполнение различных кредитно-финансовых действий и оказание банковских услуг взимается оплата согласно установленным тарифам. Оплата такого сервиса необходима для эффективного функционирования всей банковской системы. Помимо процентной формы, существует ряд фиксированных видов оплаты услуг кредитно-финансовых организаций. Практика показывает, что комплексное осуществление текущих расчетов способствует успешной деятельности организаций различной формы собственности, а также производственных предприятий. Все это связано с системой оплаты банковских услуг.

Услуги банковской системы

Современная экономика является своеобразной и весьма сложной системой. Каждая ее часть имеет взаимосвязь с другими аналогичными составляющими. Банковская система занимает особое место в общей экономической структуре. Услуги, которые оказывают кредитные организации, играют важную роль в нормальном функционировании огромного количества коммерческих компаний, промышленных предприятий и других субъектов отечественной экономики. Благодаря сервису, предоставляемому участниками банковской системы, регулируются инфляционные процессы. Кроме того, осуществляется деятельность по контролю платежного баланса.

Электронные банковские услуги

В последние два десятилетия произошли значительные изменения в мировой экономической системе. Это существенно сказалось на банковском секторе каждой из стран. В России за этот период времени большую популярность приобрели электронные банковские услуги. Это позволяет кредитным организациям максимально эффективно осуществлять обслуживание юридических лиц. Кроме того, развиваются электронные формы банковского сервиса, предназначенные для физических лиц. На базе инновационных технологий возросла роль информационных ресурсов. Все это способствует тому, что клиенты кредитных учреждений имеют возможность пользоваться электронным банковским сервисом в полном объеме.

Общая характеристика банковских услуг

Совокупность операций, направленная на полное удовлетворение запросов клиента –общая характеристика банковских услуг. Банковская услуга обладает характеристиками: неосязаемость, несохраняемость, абстрактность. Помощь банка всегда неотделима от квалифицированных сотрудников, уровень качества услуг непостоянен.

Несохраняемость объясняется постоянными изменениями уровня спроса и предложения. Неосязаемость означает невозможность увидеть и ощутить услугу до момента получения результатов исполнения. Борьба с непостоянством качества производится путем поднятия квалификации персонала.

Сущность банковской услуги

Сущность банковской услуги заключается в совершении действий, нацеленных на удовлетворение общественных потребностей, получении максимально доступной прибыли. Услуги обладают свойством самоувеличивающейся стоимости. Каждое действие банка способствует получению прибыли, увеличению стоимости для принятия участия в обороте.

Объект банковских услуг – капитал. Действия всегда направлены на оборот денежных средств в различных формах, качествах. Услугой называются активные и пассивные операции.

Рынок банковских услуг

Рынок банковских услуг формируется конкурентными предложениями разных организаций банковской системы и спросом клиентов. ЦБ РФ, коммерческие банки и кредитные организации формируют предложение. Цель существования рынка – удовлетворение потребности в услугах, включающих оборот, хранение денег и кредитование.

Банк России осуществляет регуляцию рынка косвенным участием и путем издания нормативных актов. Коммерческие банки предоставляют услуги юридическим и физическим лицам в наибольшем спектре. Кредитные организации оказывают неполный выбор услуг, следовательно, играют меньшую роль в образовании предложения.

Расчетно-кассовое обслуживание

Основной деятельностью банков является рассчетно-кассовое обслуживание (РКО) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. РКО – портфель услуг по перемещению, хранению, регистрации движения денег. Расчетное и кассовое обслуживание может осуществляться по отдельности или комплексно.

К расчетным операциям относят переводы денег, списание средств, обслуживание систем удаленного доступа. Кассовое обслуживание – прием и выдача наличных денег, прием наличных платежей, размен денег, обмен непригодных банкнот. Также к рассчетно-кассовому обслуживанию относят предоставление выписок, выдачу справок, предоставление отчетных документов.

Страхование залогового имущества

Банки осуществляют страхование залогового имущества – процедуру, неотделимую от выдачи крупных кредитов. Страхование необходимо на случаи возможного повреждения или уничтожения имущественной ценности. Оплату услуг на себя берет заемщик, задача банка – предложить наиболее выгодные условия.

Страхование производится по нескольким схемам. Варианты отличаются ролями банка и клиента, которые выступают выгодоприобретателями и страхователями. Выплатить премию может банк, но стоимость страховки будет включена в оплату кредита.

Валютные операции

Валютные операции (ВО) – действия, связанные с передачей права собственности на валюту, использованием иностранных денежных единиц, осуществлением денежных переводов. Чаще под понятием ВО подразумевают ввоз и обмен иностранной валюты. Услуги предоставляются ЦБ РФ и коммерческими банками.

Операции с валютой разделяют на операции движения капитала и текущие. Текущие связаны с оборотом валюты, товаров, услуг, переводом средств по стране и за ее пределами. ВО с капиталом включают инвестирование, кредитование, привлечение средств.

Инкассация

Транспортировкой денежных средств, драгоценных металлов, ценных бумаг, важных документов занимается инкассаторская служба. Инкассация позволяет минимизировать риск утери перевозимого груза. Служба инкассации должна иметь лицензию на проведение банковских операций.

Отдел доставки ценных грузов – структурное подразделение приватной охранной службы. В состав входит начальник подразделения, бригадиры, инкассаторы-водители и сборщики. Инкассаторские службы разрабатывают многоуровневую защиту от грабителей.

Депозиты

Банковские депозиты – денежные ценности, отдающиеся на хранение в банк с дальнейшей возможностью получать проценты. Банки заинтересованы в получении вкладов. Депозитные средства расформировываются банками для предоставления кредитов, увеличения собственного капитала, вложения в фонды резервов, ценные бумаги, валюту.

Депозиты разделяют на 2 вида: до востребования и срочные. Срочные вклады дают более высокий процент, но вложенные деньги можно получить только после оговоренной в договоре даты. Депозит до востребования обкладывается меньшим процентом, определенную часть вложения можно снять в любое время.

Совет от Сравни.ру: банковские услуги способствуют обеспечению экономического роста. В современных условиях они служат целям эффективного ведения деятельности всеми субъектами основных секторов отечественной экономики.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *