Виды интернет страхования

  • автор:

8 февраля 2017 г.: ru 4 13 февраля 2017 г.: ru 2 15 февраля 2017 г.: ru 2 всего: 176219.05.10

  • Транспорт и Логистика

Страх — одна из сильнейших человеческих эмоций. Поэтому страховщики, то есть те, кто призван избавить нас от страха, так процветают. Мы готовы платить уже за то, что нам обещают возместить убытки в случае их появления. Конечно, никакой документ не дает больших гарантий, чем страховой полис, но и страховой полис не является стопроцентной гарантией возмещения убытков.

Зачастую наступивший случай убытка в отношении застрахованного объекта не подпадает под определения страхового полиса, то есть не является страховым случаем по такому соглашению. Одним из центральных институтов страхования, которые в этой связи представляют наибольший интерес, являются страховой риск и страховой случай.

Гражданский кодекс Украины не дает развернутого определения страхового случая и страхового риска; Закон Украины «О страховании» от 07.03.1996 предлагает следующие определения (ст. 8):

  • Страховой риск — это событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления.
  • Страховой случай — это событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или иному третьему лицу.

Таким образом, определение страхового случая связано с определением страхового риска. Связь эта далеко не однозначна. Эти определения одновременно и похожи, и радикально отличаются друг от друга! С одной стороны — и страховой риск, и страховой случай — одно и то же событие. Различие между ними в том, что страховой риск — это событие в будущем, а страховой случай — событие в прошлом.

Страховой случай (риск) является существенным условием договора страхования (ст. 982 Гражданского кодекса Украины). Страховой случай может представлять собой только событие. Если не имеется определенного договором или законом наступившего события, обязанность произвести страховую выплату или осуществить страховое возмещение у страховщика не возникает.

Договором страхования может быть предусмотрено несколько страховых случаев, которые в совокупности образуют страховое покрытие. Все застрахованные интересы должны быть правомерными — то есть это должны быть риски, которые могут быть застрахованы в принципе.

Страхование подразделяется на рисковое и накопительное, то есть страховым случаем не всегда бывает риск — событие, которое характеризуется некоторой вероятностью и случайностью. В случае личного страхования, договором может быть предусмотрена страховая выплата при достижении определенного возраста, либо смерти до достижения этого возраста. В такой ситуации очевидно, что страховой случай обязательно наступит.

Если некоторое событие уже произошло, то его нельзя предусматривать договором страхования в качестве страхового случая (риска), поскольку оно никак не может оказаться сначала в будущем, а лишь затем — в прошлом, иначе договор страхования будет находиться под угрозой признания его недействительным (п. 1 ч. 1 ст. 998 ГК Украины).

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять меры к предупреждению убытков, причиненных страховым случаем, и к их уменьшению, а также уведомить страховщика о наступлении страхового случая в надлежащий срок.

Страховщик при наступлении страхового случая обязан:

  • в течение 2 рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры по оформлению всех документов, необходимых для своевременного осуществления страховой выплаты страхователю;
  • осуществить страховую выплату в срок, установленный договором;
  • возместить расходы страхователя, понесенные с целью предупреждения или уменьшения убытков, если такое возмещение предусмотрено договором.

Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, повлекшего страховой случай, является основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Это положение воплощает принцип, что никто не может извлечь выгоду из своей вины. А умысел — это тягчайшая форма вины.

Страховщик также имеет право отказать в осуществлении страховой выплаты в случае умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, направленных на наступление страхового случая, кроме действий, связанных с исполнением ими гражданской либо служебной обязанности, совершенных в состоянии необходимой обороны (без превышения ее пределов), или по защите имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации.

Страховой случай часто связан с правонарушением; к страховщику, который выплатил страховое возмещение по договору имущественного страхования, в таком случае переходит право требования в пределах его фактических расходов к лицу, ответственному за причиненные убытки (ст. 993 ГК Украины). Такой переход прав называется суброгацией.

В качестве наглядной иллюстрации рассматриваемых вопросов интересным представляется случай из практики нашей фирмы.

Из порта Хьюстон, США, на морском судне перевозилось оборудование в адрес украинского получателя. Оборудование поставлялось на условиях CIF порт Одесса. Данное условие ИНКОТЕРМС возлагает на продавца обязанность застраховать груз на период морской перевозки. При этом, согласно положениям ИНКОТЕРМС, право собственности на такой груз переходит к покупателю в момент пересечения грузом поручней судна в порту погрузки.

Таким образом, страхователем по данному полису выступал продавец, а выгодоприобретателем, т.е. лицом, получающим страховое возмещение — покупатель, поскольку на этот момент (начало морской перевозки) к покупателю уже перешло право собственности на груз.

Согласно страховому полису груз был застрахован от всех рисков физической гибели или повреждения по любой внешней причине. Груз представлял собой газовое оборудование — 2 компрессора, которые были упакованы в 11 ящиков. При этом в 2 ящика были помещены основные агрегаты, а в остальные — механизмы и части, которые монтируются после доставки на основные агрегаты, а также запасные части к компрессорам.

При переходе судно попало в шторм и во время приемки в порту обнаружилось, что оборудование повреждено. Интересная деталь: повреждены были именно те ящики, в которых находились основные агрегаты компрессоров. Остальное оборудование пришло практически без повреждений.

В предлагаемой ситуации указание в полисе двух компаний — продавца и покупателя (в качестве страхователя и выгодоприобретателя) — позволяет обеим сторонам подать извещение и вести дальнейшие переговоры со страховой компанией при наступлении страхового случая.

В данном случае в переговоры со страховой компанией вступил продавец: в день составления акта приемки было направлено сообщение о страховом случае. После этого страховая компания номинировала сюрвейера, который засвидетельствовал повреждение груза и составил свое заключение. Согласно выводам сюрвейера и представителя завода-изготовителя основные агрегаты компрессоров требовали ремонта, при этом такой ремонт должен быть произведен на заводе-изготовителе в США.

Страховая компания подтвердила наступление страхового случая и готова была выплатить убытки в связи с повреждением груза (стоимость ремонта и транспортировки), однако, с некоторой оговоркой. При отправке груза все ящики, в которых находились части компрессоров, были оформлены одним коносаментом. Согласно украинскому таможенному законодательству таможенное оформление такого товара может быть произведено по единой таможенной декларации. Таким образом, для отправки части оборудования в США можно было рассматривать только 2 варианта:

или произвести таможенную очистку всех мест (оплату импортной пошлины), указанных в коносаменте, а затем оформить поврежденные места отдельно и отправить их в США. В таком варианте неповрежденные ящики могли остаться на хранении. Однако, импортную пошлину за поврежденные места пришлось бы платить дважды;

не производить таможенной очистки, а отправить обратно все места — в таком случае возникают дополнительные расходы по транспортировке неповрежденных мест, причем в оба конца.

Согласно условиям страхового полиса дополнительные расходы, связанные с двойной таможенной очисткой или транспортировкой неповрежденных мест, не возмещаются страховой компанией и, соответственно, ложатся на владельца груза.

В конечном итоге, продавец и покупатель разрешили данную ситуацию, приняв во внимание, какой из вариантов обойдется дешевле.

Если бы изначально, при составлении страхового полиса, была внесена соответствующая оговорка, которая бы включала подобные расходы в страховое покрытие, то такие дополнительные расходы были бы возмещены страховой компанией.

При заключении любого договора страхования страхователь должен четко представлять себе:

  • какие риски существуют для данного объекта страхования в принципе — т.е., нужно определить круг событий, которые впоследствии могут повлечь за собой убытки;
  • какие из этих событий необходимо включить в конкретный договор страхования — то есть, что может случиться с объектом страхования в конкретной ситуации.

Зачастую страхователь, не являясь специалистом в страховом деле, даже объективно оценивая все возможные риски, не может проверить, все ли они включены в страховое покрытие, т.е. в перечень страховых рисков. Помощь профессионала — консультанта по страхованию или юриста, специализирующегося в страховании, поможет избежать значительных убытков.

Обзор «ИТ в банках» подготовлен При поддержке

Интернет-страхование в России: дутый рост

Российскому рынку онлайн-страхования формально исполняется шесть лет. К настоящему моменту большинство отечественных страховых компаний уже обзавелись представи-тельством в интернете, на многих из этих сайтов фигурирует раздел интернет-магазина. Однако полный спектр услуг, включающий в себя дистанционную оплату кредитной картой, предлагают на сегодня лишь отдельные страховщики.

В последние годы в России наблюдается стремительный рост рынка электронной коммерции. Если на западе сегмент В2С увеличивается в год на 10%, то у нас это показатель будет не ниже 20-30%. Однако за столь яркими цифрами скрывается более скромная действительность. Если в США рост в несколько процентов подразумевает многомиллионное увеличение оборота, то в России 50% показатель роста может означать, что количество проданной продукции увеличилось на величину, сравнимую с объемом, реализуемым одним сотрудником. Рост в 300% может быть и в случае, если организация реализует три единицы товара против одной прошлогодней. По подобному принципу, собственно, и развиваются многие сферы электронной коммерции в России. Приятное исключение составляют здесь продажи книг, дисков и цифровой техники.

В странах, где электронная коммерция развита в значительно большей степени, чем в России, онлайн-продажа подразумевает электронный платеж. Отечественная специфика подменяет понятия — фактически под онлайн-продажами подразумеваются продажи с использованием интернета. Другими словами, сайт магазина используется просто как электронная витрина. Все денежные расчеты осуществляются банковскими переводами или наличными.

Интернет-витрины

Первой в России осваивать интернет-страхование начала компания «Ренессанс Страхование» в 1999 г. Несмотря на то, что с тех пор в игру вступили и более крупные игроки, именно она остается до сих пор лидером данного направления.

На сегодняшний день в Рунете заметны пять страховых компаний, продающих свои полисы онлайн в режиме реального времени. К ним относятся «Ренессанс Страхование», «Страховая группа «УралСиб»», «Спасские ворота», «Гута-Страхование» и «Макс». Также продажу полисов осуществляют страховые брокеры, однако широкой известности эти площадки пока не получили.

За последние 2-3 года кардинальных изменений на отечественном рынке интернет-страхования не произошло. Подавляющее большинство страховщиков ограничилось введением на своих сайтах онлайн-калькуляторов и онлайн-заказа полисов. К таковым относятся, например, «Ингосстрах», «Росно», «Ресо-Гарантия», «АльфаСтрахование» и др. Пользователь может ознакомиться с любой информацией, касающейся того или иного вида страхования, заполниться заявку или анкету и вызвать агента на дом. Говорить в такой ситуации о полноценных интернет-магазинах пока не приходится.

Все без исключения представители электронного бизнеса, опрошенные CNews, назвали основной причиной, препятствующей развитию электронной коммерции в России, недоверие граждан к интернету и к электронным платежам. Страховые компании понимают всю сложность задачи по онлайновому завоеванию клиентов, поэтому не очень спешат тратить на это деньги. Общее мнение таково, что российский интернет-пользователь пока просто не созрел для данного вида услуг.

Эксперты «Ресо-Гарантия» отмечают, что во время активной рекламной кампании резко увеличивается количество обращений на сайт, однако оффлайновый рынок все равно растет быстрее онлайнового. Подобную же ситуацию констатируют и в «Ингосстрахе». В 2004 году компания получила на 60% больше страховых премий, чем в 2003 г., однако в секторе интернет-продаж стабильно реализуется 500-600 полисов в год.

Интернет-магазины

Как отмечалось выше, наиболее известным в нашей стране является интернет-магазин компании «Ренессанс Страхование» www.renins.com. Сегодня там можно приобрести полис ОСАГО, ДМС, застраховать квартиру или загородные строения. Также предусмотрено страхование во время туристических поездок и от несчастного случая. В прошедшем году объем страховых премий Renins.com составил около $720 тыс., что на 75% больше, чем в 2003 г. На сегодняшний день это самый большой оборот среди всех страховых онлайновых площадок в России.

Интернет-магазин «Страховой группы «УралСиб»» также демонстрирует стремительные темпы роста: за 2003-2004 гг. оборот www.uralsibins.ru увеличился более чем в 10 раз. К покупке предлагаются полисы по 8 различным видам страхования, а их общее количество составляет 32 шт. После заполнения анкеты пользователь может выбрать из нескольких вариантов оплаты, в том числе кредитной картой через систему Cyberplat и через системы Рапида и e-port, используя карты предоплаты. Именно таким способом оплачивают полис 7% клиентов www.uralsibins.ru (для сравнения, 20% предпочитают звонить в интернет-магазин, а 73% самостоятельно заполняют анкету на сайте, но выбирают другие способы оплаты).

По итогам 2004 г. наибольшей популярностью в интернет-магазине «Страховой группы «УралСиб»» пользовалось автострахование (ОСАГО, КАСКО, добровольное СГО) — 70% приобретенных полисов. Затем, со значительным отставанием следовало страхование путешествующих. На другие виды страхования пришлось 10% от общего страхового портфеля магазина. Данная тенденция характерна для всех интернет-магазинов, предлагающих полный спектр услуг страхования/

Распределение страхового портфеля uralsibins.ru, 2004

Источник: «Страховая группа «УралСиб»», 2005

По словам начальника отдела интернет-страхования «Страховой группы «УралСиб» Юрия Кваши, в 2004 г. отмечался устойчивый рост страхования КАСКО со стороны клиентов, приобретающих новые автомобили в автосалонах, без оформления страховки. Также вырос спрос на страхование через интернет со стороны людей, периодически выезжающих за рубеж на отдых, учебу или работу. Их уже не устраивает покупка полиса в месте приобретения путевки, и они предпочитают обращаться непосредственно к услугам страховой компании.

В магазине www.svi.ru компании «Спасские ворота» можно застраховаться в режиме реального времени, однако выбор полисов несколько меньше, чем у рассмотренных выше ранее компаний. Оплата производится кредитными картами через систему Assist и Рапида. «Гута-Страхование» предлагает в своем интернет-магазине стандартные страховые полисы и использует для оплаты систему Яндекс.Деньги. В магазине страховой компании «Макс» www.makc.ru можно оплатить онлайн только полис добровольного страхования автогражданской ответственности. В других случаях предлагается заполнить анкету или отправить заявку. По словам представителя компании, оплата через интернет не пользуется спросом, поэтому смысла в ее продвижении этот страховщик в ближайшее время не видит.

В поисках доверия

Оборот даже самых успешных страховых магазинов www.renins.com и www.uralsibins.ru едва превышает 1% от общего показателя продаж. Однако если не сравнивать состояние интернет-страхования в России с ситуацией в США и Европе, то в принципе можно констатировать рост этого бизнеса. Ежегодно количество проданных или заказанных онлайн полисов увеличивается в несколько раз, что подтверждает постепенное повышение лояльности российских пользователей к электронной коммерции.

По словам Виктории Яровиковой, директора агентства интернет-продаж «Росно», рост числа конкурирующих на этом рынке компаний является хорошим стимулом для повышения качества предлагаемых услуг. Покупатель, приобретая полис через интернет, становится постоянным клиентом компании.

Андрей Радюшин, руководитель отдела интернет-проектов компании «Ренессанс Страхование», выделяет среди основных направлений развития интернет-страхования сегодня расширение спектра послепродажных сервисов (таких, как продление полисов или прием онлайн-заявок о страховых случаях). Подобного же мнения придерживаются в «УралСибе», ожидая также в ближайшие годы роста предложения различного вида страховых продуктов ведущими страховыми компаниями в геометрической прогрессии.

Одним из перспективнейших способов увеличения продаж через интернет Юрий Кваша («УралСиб») считает применение ЭЦП. Благодаря распространению этой технологии возможность покупки полиса без контакта с представителями страховой компании станет реальностью. Именно использование ЭЦП стимулировало резкий рост рынка онлайн-страхования в США.

На сегодняшний день для большинства российских страховых компаний электронное представительство является визитной карточкой и используется в первую очередь как информационный справочник для клиентов. Однако, явный успех www.renins.com и www.uralsibins.ru, чьи темпы роста значительно опережают средние по данному сегменту Рунета, служит хорошим примером положительного влияния факторов широкого спектра услуг и дистанционной оплаты на динамику увеличения продаж. Эти же путем планирует в скором времени пойти «Ингосстрах», рассматривающий сейчас возможность введения системы электронных платежей.

Илья Разумов / CNews Analytics

Портал «Страховой случай» предоставляет массу рекламных и информационных возможностей участникам страхового рынка: страховым компаниям, страховым брокерам и агентам, оценщикам, аварийным комиссарам, юристам и многим другим организациям, предоставляющим свои услуги страхователям, автолюбителям, участникам ДТП и другим массовым клиентам.

Удобную форму подачи рекламной информации найдут также представители автомобильного бизнеса, банки, медицинские клиники.

Среди клиентов «Страхового случая»:

Баннерная реклама

Схема размещения рекламных баннеров на портале «Страховой случай»:

Стоимость размещения рекламы на портале «Страховой случай»:

БАННЕР ФОРМАТ ЦЕНА ЗА МЕСЯЦ
A 100% х 90 35 000
C 240 х 400 40 000
D 200 х 300 20 000
  • НДС не облагается.
  • Интернет-агентствам предоставляется скидка. Условия можно узнать .
  • Предоплата — 100%.

Возможно выборочное размещение в разделах:

Страхование жизни, Страхование имущества, ОСАГО, Каско, Зеленая карта, ДМС, ОМС, Страхование туристов, Пенсионное страхование, Страхование детей, Страхование домов, Страхование дач, Страхование имущества юридических лиц, Страхование для граждан, Страхование для организаций, Страховые компании, Список страховых компаний, Рейтинг страховых компаний, Отзывы о страховых компаниях, Страхование, Калькулятор каско, Калькулятор ОСАГО, Проверка полиса, Страховая консультация, Страховые брокеры, Страховое право, Статьи о страховании, Новости страхования, Книги о страховании, Остальные страницы портала.

Другие формы рекламы и информационного сотрудничества

Кроме баннерной рекламы «Страховой случай» предлагает множество других форм сотрудничества.

По всем вопросам пишите:
reklama{собака}sluchay.ru

или звоните:
+7 (812) 602-01-01, Олеся Гончарова.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *