Страховка от банкротства

  • автор:

Страхование от банкротства контрагентов – это форма страхования Вашего бизнеса от риска возникновения убытков в результате неоплаты контрагентами ранее поставленного им товара с отсрочкой платежа по причине того, что они обанкротились.

Страхование коммерческих (торговых) кредитов, как мы его знаем сейчас, начиналось более 100 лет тому назад именно со страхования команий, поставляющих (на экспорт) товар своим контрагентам с отсрочкой от риска неполучения оплаты в результате банкротства. Немного позже страхование стало распространяться не только на экспортные поставки с отсрочкой, но и на те поставки, которые осуществлялись внутри страны. В середине ХХ века страховку коммерческих кредитов от банкротства дополнили защитой от риска неоплаты в результате дефолта контрагента. В этом виде страховая защита поставщиков от рисков «Дефолт” и «Банкротство” предлагется страховыми компании на сегодняшний день. При этом для страхователей не исключена возможность приобрести страховую защиту только от риска «Банкротство”.

Преимущество страхования от банкротства

Ключевое преимущество страхования только от банкротства заключается в снижении стоимости стандартной страховой защиты не менее чем на 30-40% от первоначальной стоимости.

Второе преимущество заключается в повышении шансов получить застрахованный кредитный лимит от страховщика на тех контрагентов, на которых он изначально не готов был такие лимиты педложить.

Третье преимущество заключается в грамотном применении первых двух при построении своей страховой защиты.

Принцип работы

Принципы работы страховой защиты только от «банкротства” не отличаются от стандартной страховой защиты от «дефолта” и «банкротства” (за исключеним положений связанных с «дефолтом”).

Иначе говоря, для того, чтобы страховая компания признала наступление страхового случая необходимо, чтобы в отношении покупателя, просрочившего Вам оплату задолженности, было судебное решение о признании такого покупателя несостоятельним, и о введении одной из процедур предусмотренных соответствующим законом (в РФ это ФЗ от 26.10.2002г. «О несостоятельности (банкротстве)”.

Страхование от банкротства актуально всегда и для всех.

Согласно данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве («Федресурс»; bankrot.fedresurs.ru), количество банкротств российских предприятий:

  • в 2018 году составило 13 117,
  • в 2017 году составило 13 577,
  • в 2016 году составило 14 709.

Основываясь на этих данных можно утверждать, что ежегодно банкротится более 13 000 предприятий.

Из 13 117 зарегистрированных в 2018 году банкротств, 3 701 (28%) приходится на сферу торговли. В 2017 таких банкротств было 3 831.

Сумма требований кредиторов к предприятиям-банкротам в 2018 году составила 1.99 триллиона!! рублей, что на 32% больше, чем годом ранее -1,51 триллиона рублей. При этом сумма возврата денежных средств в 2018 году в рамках процедур банкротства составила всего 102.7 млрд. рублей, т.е. 5,1% от суммы требований. В 2017 коэффициент возврата составил 6,6%.

Важно отметить, что 5,1%- это общий коэффициент возврата, но если «копнуть” чуть глубже, то мы узнаем, что часть требований кредиторов была обеспечена залогом, а часть нет. Напоминаем, что коммерческие (торговые) кредиты почти всегда предоставляются без залога. Так вот, коэффициент возврата по требованиям кредиторов, где был залог ,составляет 38%, а там, где залог не применялся ,всего 1,5%.

К чему все эти цифры?

К тому, что когда Ваша компания предоставляет коммерческие кредиты (товар с отсрочкой платежа) своим покупателям в случае, когда один из них станет банкротом, Ваша компания может рассчитывать вернуть себе порядка 1,5% от всей суммы задолженности такого покупателя перед Вами.

В то время как по страховке от банкротства сумма возмещения составит от 80 до 90% от суммы задолженности.

Чем не повод задуматься о страховании от банкротства?

Вот еще немного данных по страховому рынку:

За период 2016-2018 было произведено 504 выплаты страхового возмещения на общую сумму 7,78 млрд. рублей. 48 (9,5%) выплат было произведено по убыткам, в результате банкротства дебиторов. Большая часть выплат приходится на убытки ,в результате дефолта дебиторов.

Недостатки страхования от банкротства

  • Если Ваш должник уже банкротится, то застраховаться уже нельзя.
  • Если Ваш должник уже просрочил Вам платеж, то застраховаться уже нельзя.
  • Если Ваша компания хочет застраховать только «сомнительных” должников, то ни одна страховая компания страховку Вам не продаст.
  • Если Ваша компания хочет застраховать только одного-двух дебиторов, то ни одна страховая компания страховку Вам не продаст.
  • В любом случае, страховые компании будут оценивать кредитоспособность и вероятность банкротства каждого Вашего должника, и не всех из них возьмут на страхование.
  • Если Вы купите страховку, и ни один Ваш должник не обанкротитися, то оплаченные за страховку деньги Вам не вернут.

На самом деле, все вышеперечисленное не является недостатком страхования от банкротства. Просто таким образом, в том числе и законодательно, закреплен порядок страхования.

1 и 2 пункт противоречат ключевому принципу страхования, события от которых осуществляется страхование, должны быть случайными и вероятностными. Образно говоря, горящий или разгорающийся дом от пожара уже ни один страховщик не будет страховать.

3 пункт не слишком сильно отличается от первых двух. Образно выражаясь, этот дом еще не горит, но горит другой, прилегающий к нему.

4 пункт, на сегодняшний день, связан с операционными и экономическими возможностями страховых компаний. Заключить один договор страхования и застраховать 100 дебиторов сразу, или заключить 100 договоров, в каждом из которых будет застрахован всего 1 дебитор. Конечно же трудозатраты на 1 и на 100 договоров будут разными, соответственно и соотношение трудозатраты/доход тоже будут эффективнее в случае с одним договором, хоть доход от 100 договоров и будет выше. Правда традиционный агрумент страховщиков на запросы с одним дебитором связан с отсутствием диверсификации, что тоже имеет под собой основание, но в действительности менее значимое, чем приведенные аргументы выше.

5 пункт связан с тем, что страхование добровольное, и страховщик вправе решать кого из дебиторов он возьмет на страхование, а кого нет. В свою очередь, если на свой запрос застраховать 10-50-100 или больше дебиторов, страховщик готов будет застраховать только 8 из 10, то в отношении оставшихся 2 из 10 Вам стоит задуматься, как дальше выстривать отношения с точки зрения кредитных рисков.

С 6 пунктом тоже ничего не поделать, потому что так работает страхование. Считайте, что это плата за спокойствие и качественный кредитный менеджмент со стороны страховой компании. В общем-то, запрета на возврат части страховой премии за безубыточное страхование нет, однако такой возврат страховщик может делать только из чистой прибыли, и при условии, что общая убыточность по портфелю не превысила плановый уровень. Но это все слишком сложно для страховых компаний на сегодняшний день. Поэтому, вместо возврата части премии при безубыточном страховании, страховые компании снижают стоимость Вашей страховки на следующий год,что тоже справедливо.

Если Вам нужна страховка от банкротства пишите на адрес info@tci-rus.com.

Если Вам понравилась статья и Вы хотите узнать больше, пишите на адрес info@tci-rus.com.

Страховые компании в 2018 году установили сразу два рекорда по прибыли — как по объемам, так и по темпам роста. Этому способствовали рост сегмента страхования жизни, а также стабилизация рынка автострахования Читать в полной версии Фото: Кристина Кормилицына / «Коммерсантъ»

Прибыль российских страховых компаний после уплаты налогов в 2018 году выросла на 96,3% и составила 164,9 млрд руб., следует из обзора ключевых показателей страховщиков, опубликованных Банком России. Это рекордный рост и лучший показатель с 2013 года, следует из данных ЦБ. Прибыль до налогообложения достигла 204,1 млрд руб. (рост на 69,3%).

Рост прибыли ЦБ объясняет увеличением доходов страховщиков от инвестиционной деятельности, а также снижением убыточности и расходов в сегменте автострахования. Из-за роста страхования жизни значительно увеличились (на 52%, до 885 млрд руб.) страховые резервы компаний, которые инвестируются в различные активы, что привело и к соответствующему росту инвестдохода, и, как следствие, выросла прибыль страхового рынка, пояснил управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Алексей Янин.

Комбинированный коэффициент убыточности всех страховых компаний (ККУ, отражает операционную эффективность бизнеса, значение выше 100% указывает на убыток) упал в 2018 году до 84,9% с 90,5% в 2017-м. Такой динамике во многом способствовала нормализация ситуации с убыточностью в сегменте обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Если в 2017 году ККУ по ОСАГО равнялся 106,8%, то по итогам 2018 года снизился до 87,9%.

На фоне рекордной прибыли рентабельность капитала страховых организаций достигла максимума за последние 2,5 года — 31,2% (рост на 9,3 п.п. за год). Совокупные активы страховщиков выросли на 20,1%, до 2,918 трлн руб. Прирост страховых взносов в 2018 году составил 15,7%, достигнув 1,4 трлн руб., что почти в два раза опережает уровень 2017 года и является максимумом с 2012 года.

Страховой рынок по итогам прошлого года вырос и без учета страхования жизни: на 8,4% против снижения на 1,8% в 2017 году. Это также самый высокий рост за последние шесть лет, говорят в ЦБ.

Ставка на жизнь

Страхование жизни продолжает вносить основной вклад в рост страхового рынка — на этот сегмент пришлось 60,2% совокупного прироста взносов за 2018 год. Еще 24,1% роста рынка обеспечило страхование от несчастных случаев и болезней, 5,9% — добровольное медицинское страхование (ДМС).

Прирост взносов по ИСЖ, напротив, в 2018 году замедлился в два раза, до 33,2%. Это может свидетельствовать о постепенном насыщении сегмента и возврате части клиентов к более привычным депозитам на фоне повышения ставок по ним во второй половине года. Могли разочаровать некоторых покупателей и данные о фактической доходности уже завершившихся программ ИСЖ. По данным ЦБ, средняя доходность по трехлетним договорам составила 3,3% годовых, по пятилетним — 2,4% годовых. Дополнительное давление на рынок страхования жизни могут оказать и новые стандарты, по которым полисы ИСЖ страховщики должны продавать с 1 апреля. Стандарты призваны уменьшить мисселинг, когда сложные финансовые продукты продаются клиентам, до конца не понимающим, что они покупают.

Основную часть взносов по страхованию жизни в 2018 году страховщики получили при участии посредников (73,3%; минус 0,9 п.п. за год). Больше всего страховок продается через банки, усиление их позиций объясняется растущими продажами страховых продуктов, сопутствующих кредитованию. На растущую зависимость страховщиков от одного канала продаж указывает ЦБ, отмечая, что она может оказать негативное влияние на итоги деятельности рынка в случае изменений стратегий банков.

Через банки страховщики жизни получили 89,3% от всех взносов, собранных посредниками. В частности, ИСЖ банки предлагают своим клиентам как альтернативу или дополнение к депозитам. Заинтересованность банков в продажах страховых продуктов связана с ростом комиссий — за 2018 год их размер составил 27,5% от страховой премии (+2,7 п.п. к уровню 2017 года), или 150,6 млрд руб.

Стабильное ОСАГО

Что касается рынка ОСАГО, то сокращение взносов, наблюдаемое в 2017 году (минус 5,2%), сменилось их увеличением на 1,8% в 2018 году. Объем взносов достиг 226 млрд руб. ОСАГО занимает второе место после страхования жизни по доле рынка (15,3%). Улучшению ситуации способствовало распространение электронных продаж страховок и стабилизация уровня выплачиваемых убытков, в том числе за счет натурального возмещения вреда при страховых случаях. Еще один фактор — пресечение деятельности недобросовестных игроков рынка, говорят в ЦБ.

До последнего момента ОСАГО оставался самым убыточным страховым сегментом. Чтобы снизить убыточность ОСАГО, ЦБ начал масштабную реформу рынка. На первом этапе был расширен коридор базовых ставок на 20% вверх и вниз до 2746–4942 руб. (против 3432–4118 руб. ранее), что позволяет страховщикам повышать или понижать тарифы в более широких пределах.

Выплаты по ОСАГО за 2018 год снизились на 21,4%. Средняя выплата сократилась до 60,1 тыс. руб., чему способствует уменьшение числа заявленных страховых случаев. Значительное снижение объема страховых выплат в сегменте обусловлено как общими мерами борьбы с мошенничеством, так и падением доли урегулированных убытков «Росгосстраха», говорит директор группы рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства НКР Евгений Шарапов. Средний размер выплаты РГС в предыдущие годы, по его словам, был выше рыночных значений, а это оказывало влияние на убыточность и в других страховых компаниях через механизм прямого возмещения убытков (предполагается, что при ДТП потерпевший имеет право обращаться за выплатой в свою страховую компанию, которая уже требует возмещения у страховой компании виновника аварии. — РБК).

Помимо стабилизации ситуации в ОСАГО впервые с 2014 года в России наблюдалась положительная динамика взносов в автокаско. За 2018 год они увеличились на 3,8%, до 168,7 млрд руб., на фоне оживления продаж автомобилей, тогда как годом ранее падение составляло 4,8%.

Перспективы страхования

Ситуация с прибылью страхового рынка в 2019 году, скорее всего, принципиально не изменится, полагает Алексей Янин из «Эксперт РА». По прогнозу рейтингового агентства, премии по страхованию, не связанному со страхованием жизни, в текущем году вырастут на 4–6%, до 1,07–1,09 трлн руб. Динамика страхового рынка в целом неоднозначна из-за высокой неопределенности в сегменте ИСЖ. В сценариях, которые рассматривает агентство, ожидаемый объем премий варьируется от 1,42 до 1,67 трлн руб.

Основные препятствия для развития страховых компаний — это ограниченный набор финансовых инструментов, доступных для инвестирования (влияет на потенциально возможный инвестдоход), а также отсутствие каких-либо новых масштабных драйверов роста страхового рынка, резюмирует Янин.

Российский рынок страхования жизни переживает период трансформации. Прежний его драйвер — инвестиционное страхование жизни — уступает свои позиции продуктам накопительного страхования жизни. Что меняется для клиентов и как они сами меняют рынок?

Одним из наиболее важных изменений на рынке, которое напрямую затрагивает интересы клиентов, стало вступление в силу стандартов ВСС и Банка России, регламентирующих процедуру продажи продуктов страхования жизни. Эти документы, в частности, обязывают продавцов в письменной форме информировать клиентов о существенных условиях программ. Правда, обязанность эта распространяется только на страховые компании, а банки — основной канал продаж ИСЖ — присоединяются к подобным правилам на добровольной основе. Тем не менее регулятор рынка прямо рекомендовал страховщикам сотрудничать только с теми банками, которые этим правилам следуют.

Стандарты призваны предупредить, например, появление ситуаций, когда клиента убеждали в том, что инвестиционное страхование — это аналог банковского депозита, только с повышенной доходностью. Сейчас клиенту обязаны выдать памятку, где в понятной форме приводятся и разъясняются все главные характеристики продукта. Например, то, что доходность не гарантирована и зависит от ситуации на фондовых рынках, что забрать взносы досрочно без потерь нельзя, что средства не застрахованы в АСВ и так далее.

И прогресс в этом отношении очевиден: случаев мисселинга (неправильных продаж), которые и потребовали появления стандартов, становится заметно меньше. Да, в первом полугодии этого года Банк России зафиксировал рост доли жалоб граждан на страхование жизни в общем количестве жалоб на страховщиков по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (с 3% до 5,4%). Но в абсолютном выражении их число снизилось кардинально. За январь — июнь 2019 года количество жалоб, поступивших в отношении субъектов страхового дела, уменьшилось на 39,2% по сравнению с аналогичным периодом 2018-го.

Следующим заметным трендом на рынке стала очевидная смена предпочтений клиентов. Фокус их внимания все активнее смещается на классическое накопительное страхование жизни (НСЖ). Так, по итогам первого полугодия 2019-го, по данным ВСС, сборы по НСЖ выросли на 55% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, составив 44,7 млрд рублей. Сборы же по ИСЖ, напротив, сократились на 32% — до 92,3 млрд рублей. Благодаря этому на долю накопительных продуктов приходится уже почти четверть всех сборов на рынке страхования жизни, притом что годом ранее их доля составляла лишь 13%.

Объясняется подобный рост несколькими факторами. Во-первых, Банку России удалось снизить инфляцию до минимумов за несколько последних лет, что создает относительно стабильный фон в экономике и стимулирует долгосрочные накопления. Во-вторых, НСЖ сочетает в себе сразу два главных преимущества страхования жизни: защиту в виде большого страхового покрытия и создание личного капитала. В-третьих, клиенты по договорам страхования жизни, заключенным на срок от пяти лет, имеют право на получение налоговых вычетов со взносов до 120 тыс. рублей в год, дополнительная выгода — до 13%. Наконец, немаловажную роль наверняка сыграло и повышение пенсионного возраста. Это очередной стимул нашим гражданам задуматься о необходимости самостоятельных накоплений для благополучия в преклонном возрасте.

Таким образом, Россия постепенно двигается по пути развитых стран, где накопительным страхованием жизни охвачено 80—90% населения. Но мы находимся только в начале, стартовав практически с нуля. Ведь почти каждая европейская или американская семья использует накопительные программы, в то время как в России уровень проникновения этих продуктов не превышает 1%. Поэтому эффект низкой базы, наряду с повышающимся вниманием людей к продуктам НСЖ, позволяет уверенно говорить о будущем росте рынка.

Наконец, еще один явный тренд рынка — активное развитие страховых продуктов с сервисной составляющей. Здесь страховщики одновременно преследуют две цели: повышение клиентской ценности продукта и рост числа и качества коммуникаций с клиентом. Ведь обычные программы страхования жизни дают, как правило, всего два очевидных повода для контакта с клиентом: оплата взносов (когда компания просит у клиента денег) и страховая выплата (когда клиент получает накопления по дожитию и готов попрощаться со страховщиком). Между этими событиями клиент может и не вспоминать о страховой компании, что не лучшим образом сказывается на его лояльности, тем более если учесть, что договоры НСЖ имеют длительные (свыше пяти лет) сроки.

Поэтому страховщики увеличивают частоту контактов с клиентами, предлагая им различные полезные сервисы в рамках договоров страхования жизни. Компании намерены помочь клиентам решать вопросы, с которыми они сталкиваются регулярно. Это может быть оформление налогового вычета, юридическая поддержка, образовательный консьерж в рамках детских накопительных продуктов, целый ряд медицинских консьерж-сервисов: телемедицинские консультации, регулярные обследования состояния (чекапы), второе медицинское мнение и так далее.

Поиск и внедрение новых сервисов, их интеграция в страховые продукты станет одним из главных направлений деятельности страховщиков жизни. Поддержать важный тренд на активизацию продаж накопительного страхования должно и государство, заинтересованное в его социальной роли. Здесь речь может идти о повышении налогового вычета, предоставляемого по таким продуктам, а также о других стимулирующих мерах. Ведь средства накопительного страхования не только выполняют важную социальную функцию — это еще и источник длинных денег, необходимых национальной экономике.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Страховое предпринимательство – это предпринимательская деятельность в ходе которой предприниматель на основании норм права и договорных отношений гарантирует страхователю возмещение ущерба. Как известно под ущербом подразумевается убытки, которые понес страхователь в результате утраты имущества, ценностей, здоровья, жизни и так далее. Предприниматель в данном случае получает страховой взнос, а выплату производит только при наступлении определенных обстоятельств, которые предусмотрены в законодательстве и оговорены в договоре между предпринимателем и страхователем. Как известно, вероятность причинения страхователю. Ущерба – не велика, потому страховые взносы накапливаются у предпринимателя, а это и составляет его доход.

Фактически, страховое предпринимательство, в сравнении со степенью риска других видов предпринимательской деятельности, уверенно можно поставить на самую высшую ступень. Это наиболее рискованное предпринимательство. Не смотря на малую вероятность наступления страхового случая, может случить и так, что первый клиент, первый договор и пожалуйте – платите. Как говорится «сальдо, бульдо» и – «пролет», одни убытки. Потому, с уверенностью можно констатировать, что при наступлении страхового случая предприниматель, занимающийся страховым предпринимательством, возмещает не ущерб страхователю, а выплачивает некую компенсацию

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *