Статистика кредитов в России 2018

  • автор:

О некоторых аспектах взаимодействия российской банковской системы и государственного сектора рассказывает председатель Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Евгений Викторович БУШМИН.

— Евгений Викторович, субъекты РФ имеют право размещать остатки бюджетных средств на депозитах коммерческих банков. Есть ли смысл предоставить такое право муниципальным образованиям?

— Действующая редакция статьи 236 Бюджетного кодекса предоставляет право размещать бюджетные средства на депозитах в коммерческих банках только Российской Федерации и при соблюдении определенных условий — субъектам Российской Федерации. Муниципальные образования этого делать не могут.

В настоящее время в Государственной думе находится на рассмотрении проект федерального закона № 204754-5 «О внесении изменений в статью 236 Бюджетного кодекса Российской Федерации», внесенный членами Совета Федерации С. Ю. Орловой, Е. В. Бушминым, Д. Н. Ананьевым и депутатом Государственной думы А. Г. Аксаковым. Принятие данного федерального закона позволит примерно 200 муниципальным образованиям, среди которых есть крупнейшие города России, размещать на депозитах коммерческих банков имеющиеся у них свободные остатки денежных средств и использовать их более эффективно.

— Субъекты РФ берут кредиты в основном у двух банков — Сбербанка и ВТБ. С чем это связано? Может ли измениться ситуация в будущем?

— Возможность привлечения субъектом Российской Федерации кредитов у банков определяется целым рядом условий, в том числе процентной ставкой, сроком предоставления кредита, наличием собственных средств на счете и сложившимися правилами и традициями взаимодействия с банком. На сегодняшний день этим условиям наиболее отвечают банки с государственным участием в капитале. В ближайшее время не следует ожидать увеличения числа банков, предоставляющих кредиты субъектам, и объемов их кредитования.

Вложения кредитных организаций в долговые обязательства субъектов РФ и органов местного самоуправления на 1 апреля 2012 года составили 136,8 миллиарда руб­лей (на 1 января 2012 года — 223,7 миллиарда рублей). Активная политика государства по средне- и долгосрочному кредитованию бюджетов субъектов Российской Федерации в 2008–2011 годах привела к резкому росту долгов их бюджетов, что не могло не отразиться не только на финансовой устойчивости бюджетов территорий, но и на их возможностях по привлечению кредитов на рыночных условиях у кредитных организаций.

— Могут ли, по вашему мнению, субъекты РФ и муниципалитеты жить в кредит подобно коммерческим организациям, не опасаясь возможного увеличения государственного и муниципального долга при повышении банковских ставок?

— Повышение или снижение процентных ставок по банковским кредитам не влияет на размер долга бюджета субъекта Российской Федерации или муниципалитета. Но изменение процентной ставки по кредиту сказывается на стоимости обслуживания долговых обязательств того или иного бюджета. Поэтому при росте процентных ставок необходимо рассматривать вопрос о способности государственного (субъекта Федерации) или муниципального бюджета обслуживать свои долговые обязательства, одновременно не забывая о своих расходных обязательствах, за счет тех доходных источников, которые у него имеются. Поэтому при принятии решения о формировании соответствующего бюджета с дефицитом необходимо очень ответственно выбирать долговые инструменты для его финансирования. Следует руководствоваться стоимостью их обслуживания не только на момент принятия решения, но и в среднесрочной перспективе.

В исключительном случае, следует заметить, рост процентных ставок действительно может сказаться на увеличении государственного или муниципального долга. Это произойдет, если увеличение процентной ставки по кредиту приведет к невозможности для бюджета на данном этапе обслуживать свой долг. Тогда в результате реструктуризации долга кредитор и должник могут прийти к соглашению о капитализации процентных платежей, что и будет означать увеличение общего размера долга. Но это уже форс-мажорные обстоятельства.

— А как бы вы оценили нынешнее состояние рынка государственных облигаций и его перспективы?

— Объем государственного внутреннего долга, номинированный в государственных долговых обязательствах, на начало апреля 2012 года составлял 3,669 триллиона рублей, или треть от прогнозируемого объема доходов федерального бюджета. Это существенная величина как для нашего долгового рынка, так и для федерального бюджета. Она сама по себе говорит о том, что рынок государственных облигаций успешно работает и будет развиваться. Уже сегодня процентные ставки по долговым обязательствам РФ выступают суверенным benchmarkом (ориентиром, эталоном) для других российских заемщиков.

Если вы посмотрите на основные параметры федерального бюджета на 2012–2014 годы, то заметите, что государственные заимствования будут в среднесрочной перспективе основным источником финансирования его дефицита. При этом объемы возможного предложения государственных ценных бумаг, прежде всего на внутреннем облигационном рынке, могут составить беспрецедентные для нас величины — на уровне почти 2 триллионов рублей заимствований ежегодно. Конечно, это станет реальностью при условии, что дефицит федерального бюджета в ходе его исполнения не будет сокращаться.

Рост потребностей федерального бюджета в заемном финансировании может привести к «шоковой» реакции инвесторов, существенному увеличению стоимости государственных заимствований. В этой связи развитие национального долгового рынка является необходимым условием для сохранения макроэкономической и финансовой стабильности. Ключевыми задачами на этом направлении будут совершенствование инфраструктуры рынка государственных ценных бумаг, повышение его ликвидности, расширение инвесторской базы, создание комфортных и конкурентоспособных условий для участников рынка из числа различных групп инвесторов. Могу отметить, что Министерство финансов РФ все хорошо понимает, и это отражено в подготовленном Минфином документе «Основные направления государственной долговой политики Российской Федерации на 2012–2014 годы».

— Какие еще законопроекты, касающиеся бюджетных организаций, рассматривает сейчас ваш комитет?

— Основным законом, который регламентирует деятельность бюджетных учреждений и который с момента его принятия находится в поле зрения комитета, является Федеральный закон № 83-ФЗ. Принятие закона вызвало бурное обсуждение, возникли трудности с его реализацией. Именно поэтому в Совете Федерации была создана временная комиссия по мониторингу формирования нормативной правовой базы, обеспечивающей вступление в силу Федерального закона № −83 ФЗ и практики его применения.

В Совете Федерации прошел правительственный час, посвященный вопросу реализации закона, и по его итогам было принято специальное постановление. В декабре 2011 года состоялось выездное заседание временной комиссии с участием представителей регионов, министерств и ведомств. Были выработаны рекомендации как Правительству России, так и органам государственной власти субъектов Федерации, органам местного самоуправления. Сейчас комитет готовит парламентские слушания по данному вопросу, которые пройдут в Совете Федерации 21 июня 2012 года.

Среди продуктов, предлагаемых Сбербанком – кредит на любые цели, программы финансирования на оплату образования, автокредиты, ипотека, кредитные карты. Потребительский кредит Сбербанка предоставляется под залог объектов недвижимости, под поручительство физических лиц либо без обеспечения.

На сайте банка заявка (заявление-анкета) доступна для скачивания, однако возможность направить ее в банк онлайн не предоставляется: распечатанную и заполненную анкету клиент должен отнести в офис кредитной организации. При этом пользователями «Сбербанк Онлайн» заявка на варианты без обеспечения может быть подана без дополнительного визита в отделение банка. Соответствующую функцию клиенты найдут в соответствующем разделе системы интернет-приложения.

Калькулятор Сбербанк размещает на собственном сайте в открытом доступе. Тем не менее точный график платежей и размер переплаты заранее рассчитать невозможно: для каждого заемщика действуют индивидуальные условия, ставка устанавливается по результатам оценки его платежеспособности.

Взять могут лица, отвечающие базовым требованиям по возрасту и минимальному сроку трудового стажа. При этом зарплатным клиентам, а также работающим пенсионерам, получающим пенсию на счет, открытый в СБ РФ, займ предоставляется по сниженным ставкам.

Чтобы получить деньги наличными, помимо анкеты и паспорта, потенциальному заемщику необходимо предоставить документы, подтверждающие его финансовое состояние и трудовую занятость.

Продукты этой финансовой компании в 2020 году продолжают пользоваться популярностью как у зарплатных клиентов, так и у новых заемщиков благодаря рыночным ставкам, отсутствию комиссий и лояльным требованиям к заемщикам.

В России растет количество безнадежных кредитов, платежеспособных заемщиков почти не осталось

В России растет количество безнадежных кредитов, платежеспособных заемщиков почти не осталось
Global Look Press

На 1 июля 2017 года 7,2 млн граждан не совершали платежи по кредитам 90 и более дней, пишет Finanz.ru со ссылкой на аналитику Объединенного кредитного бюро (ОКБ), проанализировавшего данные о 47 млн заемщиков с открытыми кредитами. Год назад их число не превышало 7,16 млн человек.

При этом сейчас доля граждан, которые не вносили платежи по своим кредитам более трех месяцев, составляет 15,3% от общего количества заемщиков с открытыми кредитами против 15,8% годом ранее. Совокупная просроченная задолженность этих россиян перед кредиторами (с учетом штрафов и пени) достигла 1,43 трлн рублей.

И вряд ли эти кредиты будут погашены, полагают эксперты. Не зря кредиты с просрочкой более 90 дней называют безнадежными.

Невозможность расплатиться приводит к новым долгам, замыкая рынок потребительского кредитования в порочный круг: в 2016 году 53% взятых населением РФ кредитов пошли не на цели прямого потребления, а для частичного или полного погашения ранее взятых займов.

В этом году, по словам экспертов, россияне заметили объявленную банками «разморозку» розничного кредитования и стали набирать больше заведомо невозвратных ссуд.

В январе-марте доля кредитов с признаками мошенничества выросла на 14% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, подсчитали эксперты БКИ «Эквифакс» и сервиса онлайн-кредитования «Е заем» (признаки мошенничества имеют ссуды, по которым не было сделано ни одного платежа в течение трех месяцев с момента выдачи).

По оценкам экспертов, в среднем каждый заемщик с просрочкой платежа 90 и более дней должен банку 199 тыс. рублей.

Доступ к перекредитованию в банках у таких заемщиков сильно ограничен, констатирует ОКБ. По данным организации, только 3% заемщиков, получивших новый кредит в 2017 году при наличии ранее открытых обязательств, имели непогашенную просрочку 90+.

Каждый седьмой российский заемщик испытывает сложности с погашением взятых в банке кредитов — в общей сложности более 6 млн россиян оказались в непосильной кредитной кабале. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), 20% выданных в РФ потребительских кредитов просрочены; по кредитным картам этот уровень достигает 25%.

По данным РАНХиГС, у 4% россиян, взявших в банке кредит, сумма доходов меньше ежемесячного платежа по долгу. Примерно 10% должны отдавать банку от 50% до 75% всего заработка. Каждому четвертому банковский кредит стоит от 25% до 50% всех поступлений. В относительно благополучной зоне, когда банку нужно отдавать меньше 25% «получки», находится лишь треть заемщиков.

Правда, гораздо более оптимистичные данные на прошлой неделе сообщала Федеральная служба судебных приставов (ФССП). По их данным, безнадежными — а значит, невзыскиваемыми — признаются лишь 11% долгов россиян по кредитам.

«Только 11%, или 488 тыс. от общего количества исполнительных производств, окончено в связи с невозможностью взыскания задолженности по кредиту», — цитировало тогда агентство «Прайм» заявление ФССП. При этом отмечалось, что причиной для прекращения производства может являться отсутствие какого-либо имущества у должника или невозможность установить его местонахождение.

По данным ОКБ, на начало 2017 года открытые кредиты были у 45 млн россиян. Их общая сумма — 10,7 трлн рублей. Объем обязательных платежей по этим займам за год составил 4,6 трлн рублей, из них 1,8 трлн ушло на оплату процентов.

Треть доходов — банку

Эксперты проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» проанализировали данные Центробанка, Национального бюро кредитных историй, ВЦИОМ, Росстата и других источников. Результатом стала обновленная карта кредитной и сберегательной активности российских домохозяйств.

Уровень просроченной задолженности в целом по стране снизился — с 6,1 процента по состоянию на 1 июля 2018-го до 4,6 процента годом позже. Однако в отдельных регионах соотношение проблемных кредитов и общей долговой массы продолжает оставаться высоким. В пятерку антилидеров вошли четыре республики Северного Кавказа и Калининградская область, где уровень просроченной задолженности составил 6,4 процента.

Что касается закредитованности, наибольшей популярностью банковские займы пользуются у россиян в возрасте от 25 до 34 лет. Таковы результаты исследования ВЦИОМ. 72 процента представителей этой возрастной группы заявили, что у них или членов их семей есть непогашенные кредиты. Наименее закредитованными оказались люди старше 60 лет (долги перед банками имеет 31 процент респондентов) и молодежь в возрасте от 18 до 24 лет (37 процентов).

В СЗФО лидером по уровню закредитованности стала Ленобласть. Соотношение среднего объема задолженности и среднего годового дохода домохозяйств составляет здесь 39 процентов. Самый низкий уровень долговой нагрузки зафиксирован в НАО: его жители тратят на обслуживание кредитов 19 процентов доходов.

— Наши исследования — это наглядная иллюстрация и ответ на вопрос о том, где необходимо усилить меры поведенческого надзора, профилактические мероприятия, работу по финансовому оздоровлению, повышению уровня финансовой грамотности, — подчеркивает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. — Мы считаем, что ситуацию пока можно исправить с помощью инструментов ответственного кредитования.

В Калининградской области, ставшей лидером Северо-Запада по уровню просроченной задолженности, в сентябре открываются бесплатные курсы по финансовой грамотности для всех желающих. Занятия пройдут в рамках программы регионального министерства финансов. Преподаватели, в частности, расскажут о пользе и вреде кредитов, раскроют секреты грамотного кредитования.

— Потребность в знаниях, связанных с финансовой грамотностью, сегодня ощущают многие калининградцы, — отмечает координатор программы Алена Бушмина. — Низкий уровень финграмотности и недостаточное понимание базовых принципов могут привести не только к долговой яме, но и к уязвимости перед финансовыми мошенниками, к социальным проблемам и так далее.

Осознанность самого заемщика действительно крайне важна, развивает тему Евгения Лазарева. Довольно часто россияне оформляют кредиты, поддавшись импульсу потребления. При этом в большинстве случаев импульсивные покупки в кредит, по мнению эксперта, не являются жизненно необходимыми.

— Но самое большое беспокойство у нас все-таки вызывает нелегальный рынок, — подводит итог Евгения Лазарева. — У нас есть ряд инициатив по защите прав граждан в этой сфере — в том числе они касаются схем обратного выкупа жилья и возвратного лизинга автомобилей. Кроме того, мы готовим большой просветительский проект «Расскажи бабушке». И, конечно, мы считаем важным распространение лучших практик борьбы с черным рынком в регионах с наиболее высоким уровнем закредитованности и просрочки.

В перспективе на спрос на кредиты может повлиять снижение ключевой ставки ЦБ.

Прямая речь

Евсей Гурвич, член общественного совета при Минфине России:

— Уверенности в том, что снижение ключевой ставки существенно ускорит рост экономики, нет. Процентные ставки могут влиять на спрос за счет роста кредитования. Но в первом случае Россия уже близка к пределу, за которым возникает избыточная закредитованность, а значит, важнее переходить к повышению качества кредитов, чем продолжать наращивать их объемы. Если же говорить об инвестициях, то у большинства крупных компаний имеется достаточный запас ликвидности, и наблюдаемая инвестиционная пауза объясняется не недостатком ресурсов, а оценкой неопределенности перспектив.

Основные показатели статистики кредита

Основные показатели статистики кредита можно получить на официальном сайте Банка России, который составляет и периодически обновляет сводные таблицы по вложениям коммерческих банков. Статистические показатели находятся в открытом доступе за определенные периоды.

Сведения о кредитах разделены на группы. В первой собрана информация о займах, выданных банками юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. В эту группу входят данные об общих объемах кредитования в рублях и в иностранной валюте; о займах по отраслям, регионам; сведения о текущей задолженности; данные о размерах просроченной задолженности.

В частности, из этих таблиц можно узнать, что больше всего кредитов выдано в оптовой и розничной торговле. К примеру, на лето 2012 года объем таких ссуд составил 1,2 трлн рублей, на втором месте находятся транспорт и связь с 510 млрд, на третьем – строительство с 381 млрд. Более 40% всех займов предоставлено в Москве.

Вторая группа статистических данных объединяет сведения о кредитах юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, выданных 30 крупнейшими банками. Отсюда мы можем узнать, что более 2/3 всех займов в России предоставлено именно этими банками.

Третья и четвертая группы данных посвящены кредитованию малого и среднего бизнеса. Пятая, последняя, содержит сведения о кредитовании физических лиц.

Сводные статистические таблицы позволяют анализировать экономическую ситуацию в стране, получать ценную информацию из первоисточника. Так, например, можно рассчитать, что текущая просроченная задолженность составляет 4,88% от общей суммы долга частных лиц.

Многие из приводимых статистических данных по кредитам доступны практически в реальном времени – база пополняется из текущей отчетности банка. Кроме того, интересующие сведения можно получить за разные месяцы и годы.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *