Скоринговая зона

  • автор:

Как проверяют благонадежность заемщика

Не является секретом и то, что выдача кредита будет возможна только в том случае, если потенциальный кредитополучатель пройдет проверку на благонадежность и платежеспособность. Однако мало кому из банковских клиентов известно, как проверяют благонадежность заемщика и какими способами заемщик может подтвердить собственную платежеспособность.
И платежеспособность, и благонадежность клиента являются по отдельности лишь составляющими так называемого показателя «кредитоспособности» заемщика. Кредитоспособность – это способность заемщика выполнять взятые на себя обязательства. Попробуем разобраться, как именно оценивается кредитоспособность банковских клиентов, т.е. как проверяют благонадежность заемщика и как заемщик может доказать свою платежеспособность.

Платежеспособность клиента – это показатель его материального благосостояния, т.е. физическая возможность заемщика вносить кредитные платежи и проценты за использование заемных средств. Подтвердить платежеспособность довольно просто: заемщику достаточно представить справку 2-НДФЛ с места работы. При этом срок стажа на последнем рабочем месте не должен быть меньше 3-6 месяцев.
Благонадежность – это желание клиента честно выполнять условия кредитования. К примеру, если человек будет признан платежеспособным, но его благонадежность вызовет у кредитного учреждения сомнения, вероятность выдачи кредита такому клиенту будет крайне мала .
Благонадежность клиента на сегодняшний день может быть проверена путем изучения его кредитной репутации. Дело в том, что на каждого банковского заемщика, хотя бы раз в жизни оформлявшего кредит, заводится особое «досье» — кредитная история, в которой содержится информация обо всех последующих кредитных взаимоотношениях данного клиента и банковских учреждений. Если кредитная история заемщика безупречна, то уровень его благонадежности будет оценен как очень высокий, причем, чем больше кредитов было возвращено заемщиком без погрешностей, тем выше будет оценена благонадежность кредитополучателя.

Статус неблагонадежного заемщика. Приговор или временные трудности?

Практически каждый житель России хотя бы раз брал кредит в банке. Очень многие, в силу различных обстоятельств не могли вернуть его вовремя, либо не соблюдали график выплат. И еще меньшее количество людей знает, что каждая просрочка, каждая невыплаченная в полном объеме сумма отражается в кредитной истории. Как, вы не только этого не знали, но и даже не догадываетесь, что это за зверь такой кредитная история? Тогда эта статья определенно написана для вас. Почитайте, и тогда, быть может, вы не попадете в неприятную ситуацию, когда вам отказывают в выдаче кредита несколько банков подряд.

Что такое кредитная история?

Кредитная история для клиента банка, это как амбулаторная карта для пациента поликлиники. Так же, как в амбулаторной карте отмечаются все ваши болезни и каждый поход к врачу, в кредитной истории отражена информация обо всех ваших кредитах и займах.

Хранится этот важнейший документ в одном из многочисленных Бюро кредитных историй. Информация из каждого бюро кредитных историй попадает в Центральный каталог кредитных историй. Каждая финансовая организация, будь то банк, или МФО, заключившая договор с бюро кредитных историй, может затребовать при оформлении займа или кредита вашу кредитную историю, и, уже опираясь на нее, будет выносить решение.

Как потерять доверие банков?

Каждый раз, когда вы не вовремя совершаете платеж, не соблюдаете график погашения, или даже попросту не возвращаете заемные средства, это отражается в кредитной истории. Даже одна такая пометка это плохо, а если их несколько вообще беда. Велика вероятность, что рано или поздно вы получите статус неблагонадежного заемщика, и тогда ни одна финансовая организация не выдаст вам кредит или займ. И даже, если до этого «почетного» статуса вы пока не добрались, отрицательные отметки в кредитной истории означают, что на общих основаниях кредит вы не получите точно. Что это значит? Это значит высокие проценты, сниженная максимальная сумма кредита, и повышенное внимание со стороны банка. Говоря проще, кредиты вам будут выдавать «со скрипом».

Считаете, что кредит не нужен?

Если вы считаете, что для вас это не страшно, стоит задуматься о том, что вы никогда не знаете, как повернется ваша дальнейшая жизнь. Ваше благосостояние улучшится, и вам захочется взять в кредит автомобиль. Или квартиру в ипотеку. И деньги на первый взнос есть, и регулярно платить возможность присутствует. Вот только банки дают вам от ворот поворот. И что тогда делать? Не факт, что найдутся люди, готовые занять вам такую сумму на длительный срок. Перебьетесь? Возможно. Но, как говориться, «осадочек-то остался».

А представьте (не приведи господь, конечно), что вы, или кто-то из ваших близких заболел. Серьезно заболел. И деньги просто необходимы, причем в большом объеме. А банк, как мы уже разобрались, кредит вам предоставить отказывается. Просто задумайтесь.

Как не стать обладателем статуса неблагонадежного заемщика?

Контролируйте свои расходы, и трезво оценивайте возможности. Это самый верный рецепт. Не стоит брать в кредит последнюю модель смартфона, только появившуюся в продаже, и стоящую, как половина подержанного автомобиля, если вы не уверены, что в следующем месяце вам будет, чем платить. Не стоит брать кредит на сумму, превышающую половину вашей заработной платы. Не забывайте, что каждый месяц вам еще нужно оплачивать коммунальные услуги, тратиться на еду, одежду и прочие предметы первой необходимости. Это действительно важно. На первый взгляд может показаться, что денег хватит, но попробуйте посчитать свои мелкие расходы за месяц. Вы обязательно будете удивлены.

Постоянный контроль бюджет

Если же ситуация повернулась так, что без кредита не обойтись контролируйте себя. Гасите проценты и тело кредита строго по графику, не стесняйтесь интересоваться у банковских служащих о сумме, которую вам нужно заплатить каждый раз, когда вы приходите в кассу. Ну и что, что график платежей расписан и находится у вас перед глазами? А вы уверены, что банк не изменил условия кредита, забыв вас об этом уведомить? То-то же. И снова и снова контролируйте свои расходы. Не стоит поддаваться секундным порывам, и покупать какую-либо вещь, только потому, что она вам понравилась. Посчитайте, сможете ли вы после покупки нормально оплатить кредит, и останутся ли после этого средства на существование? Аккуратно контролируя расходы, и включив режим разумной экономии, вы гарантированно сможете выплатить кредит вовремя, в полном объеме, и заработаете положительную отметку в кредитной истории.

Как избавиться от статуса неблагонадежного заемщика?

Негативная кредитная история — это еще не приговор. Ее можно попытаться исправить, к примеру, с помощью микрозайма в микрофинансовой организации.

Микрозаймы быстро — это небольшая сумма денег, которую дают в долг на небольшой срок специальные организации — МФО. Фокус в том, что микрофинансовые организации относятся к заемщикам гораздо лояльнее, чем банки, и не так критично относятся к кредитным историям, не блещущим положительными отметками. Учитывая, что сумма микрозайма невелика чаще всего до тридцати тысяч рублей, а выдается микрозайм не более, чем на месяц, погасить такой онлайн микрозайм через интернет будет несложно. Да, проценты в микрофинансовых организациях достаточно высоки, однако подумайте сами: переплатив несколько тысяч за месяц, вы сможете значительно улучшить свою кредитную историю, а это значит, что для вас снова открыты двери банков. Поверьте, оно того стоит.

Как выбрать микрофинансовую организацию?

На нашем сайте вы сможете ознакомиться со списком проверенных микрофинансовых организаций, оценить их рейтинг, и прочитать отзывы тех клиентов, которые уже работали с этими МФО. Вы сможете подобрать микрофинансовую организацию, наиболее соответствующую вашим потребностям, а в некоторых из них даже взять займ онлайн не выходя из дома.

Узнавайте об условиях предоставления займов, выбирайте наиболее подходящие для вас, и улучшайте свою кредитную историю, избавляясь от статуса неблагонадежного заемщика.

Агентство Moody’s присвоило «РусГидро», ФСК ЕЭС и «Россетям» кредитные рейтинги Baa3. Компании разом получили инвестиционный рейтинг вместо «мусорного». Аналитики рассказали, стоит ли вкладываться в акции этих компаний Фото: «Россети»

Международное рейтинговое агентство Moody’s присвоило компаниям «РусГидро», ФСК ЕЭС и «Россети» долгосрочные кредитные рейтинги Baa3. Это нижняя ступень долгосрочного инвестиционного уровня. Иными словами, три госкомпании единовременно лишили рейтинга «мусорного» уровня, подняв оценку до инвестиционно привлекательной. Ранее то же самое произошло с суверенным рейтингом России.

«Агентство фактически повысило кредитные рейтинги госкомпаний до уровня суверенного. При сохранении госконтроля в данных компаниях ожидаем, что агентство и далее будет поддерживать их кредитные рейтинги на уровне суверенного», — отметил аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Грицкевич.

Что это значит

Кредитный рейтинг представляет собой независимую оценку кредитоспособности той или иной компании или государства. На основе оценки Moodys’s и других подобных агентств участники рынка принимают решение, стоит ли инвестировать в конкретную компанию. Инвестиционный уровень указывает, что у государственной или корпоративной облигации есть относительно низкий риск дефолта .

«Повышение рейтингов компаниям произошло автоматически вслед за повышением суверенного рейтинга России. Это вполне закономерное действие — изменение рейтинга в любую сторону приводит к соответствующему пересмотру рейтинга крупнейших компаний страны», — сообщила аналитик «Альфа-Капитала» Дарья Желаннова.

«РусГидро», ФСК ЕЭС и «Россети» — крупные инфраструктурные компании первого эшелона с высоким кредитным качеством, поэтому действие агентства вполне предсказуемо. В дальнейшем рейтинги будут меняться в зависимости от изменений суверенных рейтингов России», — добавила Желаннова.

​Moody’s стало последним из трех крупнейших рейтинговых агентств, которое признало Россию инвестиционной страной. В январе 2019 года долгосрочный рейтинг России на инвестиционном уровне подтвердило S&P, а в августе 2018 года — агентство Fitch.

Moody’s также последним повысило кредитные рейтинги «РусГидро», ФСК ЕЭС и «Россетей». Fitch и S&P сделали это в прошлом году. Уровень Baa3 от Moody’s также получил «Атомэнергопром». Одновременно агентство повысило долгосрочный кредитный рейтинг с Baa3 до Baa2 двенадцати российских нефинансовых компаний. В список вошли НЛМК, ММК, ЛУКОЙЛ, НОВАТЭК, «Транснефть», РЖД, ФПК, «Норильский никель», «Газпром», «Газпром нефть», «Северсталь» и АЛРОСА.

Что делать с акциями

В секторе передачи энергии, которой занимаются «Россети» и ФСК ЕЭС, сложилась парадоксальная ситуация, рассказали аналитики, опрошенные РБК Quote. Компании стоят по рыночной оценке существенно меньше балансовой стоимости основных средств: «Россети» — в шесть раз, ФСК ЕЭС — в четыре, «РусГидро» — в три. Это означает, что перечисленные компании интересны для долгосрочных инвестиций, считает аналитик инвестиционной группы «Универ» Дмитрий Александров.

«Запрос на качественное покрытие рейтинговыми агентствами понятен. Естественно, что самого по себе наличия рейтинга от Moody’s мало для притока внешних инвесторов в акции, но как часть общей работы с инвестиционном сообществом и снижением стоимости привлечения капитала это необходимо», — объяснил аналитик.

«У акций «РусГидро» пока отсутствуют внятные причины для роста, хотя акции подешевели в два раза в 2018 году на фоне исключения бумаг из индекса MSCI Russia. Пока мы сохраняем нейтральный взгляд на эти бумаги», — заявил старший аналитик по нефтегазовому сектору «Атона» Александр Корнилов.

Акции «РусГидро» упали по итогам торгов 13 февраля на 0,63%. Консенсус Refinitiv рекомендует покупать бумаги, ожидая, что в ближайшие 12 месяцев они подорожают на 41,84%, до ₽0,74.

У ФСК ЕЭС одна из наиболее привлекательных дивидендных историй среди российской электроэнергетики, уверен Александр Корнилов. Компанию также выгодно отличают минимальные риски тарифного регулирования, поскольку вклад ФСК в общий «тарифный котел» весьма низкий, убеждены в «Атоне».

На торгах 13 февраля бумаги компании упали на 1,56%. Консенсус Refinitiv рекомендует покупать акции ФСК ЕЭС, ожидая, что в ближайший год они подорожают на 10,23%, до ₽0,18.

«Акции «Россетей» уже выросли в начале года, и мы сохраняем нейтральный взгляд. До изменения в своей дивидендной политике акции «Россетей» вряд ли будут пользоваться популярностью у инвесторов, пока дивиденды не станут более привлекательными. В отличие от материнской компании ее составные части — ФСК ЕЭС и отдельные МРСК — выглядят гораздо интереснее с точки зрения дивидендов», — заключил Корнилов.

Акции «Россетей» 13 февраля подешевели на 1,63%. Консенсус Refinitiv советует продавать акции компании, полагая, что в ближайший год они упадут на 33,23%, до ₽0,66.

Документ, удостоверяющий имущественное право, который может покупаться и продаваться. Наиболее распространенные ценные бумаги акции, облигации и депозитарные расписки. Акция — удостоверяет долю участия в имуществе компании, включая долю в нераспределенной прибыли. Акции бывают обыкновенными и привилегированными. Обыкновенная акция наделяет владельца правом голоса на собрании акционеров компании, причем количество голосов пропорционально количеству акций. Привилегированная акция наделяет преимущественным правом на распределение прибыли, но не наделяет правом голоса на собрании акционеров. Облигация удостоверяет право на часть долга эмитента, который возник путем размещения этих облигаций. Часто акции и облигации торгуются на специальных торговых площадках — биржах (обращаются на биржах) и являются предметом инвестиций портфельных инвесторов. Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется специальными независимыми оценочными организацими — рейтинговым агентством. Оценка производится на основании применения оценочных (скоринговых) анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Сводный балл выражается в буквенном обозначении. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента – чем выше рейтинг, тем ниже риск. Как правило высокий рейтинг (например ААА) предполагает низкую доходность в сочетании с высокой надежностью вложения, в то время как низкий рейтинг (например ССС) не гарантирует надежности вложения, но, с другой стороны, может предполагать высокую доходность инвестиций. Дефолт (от французского de fault — по вине) — ситуация, возникшая при неисполнении заемщиком обязательств по уплате или обслуживанию долга. Дефолтом считается неуплата процентов по кредиту или по облигационному займу, а также непогашение займа. Стоит отдельно выделить технический дефолт — ситуацию, когда исполнение обязательств было только временной задержкой платежей, как правило, по независящим от заемщика обстоятельствам. Дефолт служит основанием для предъявления кредитором иска о банкротстве заемщика

Международные шкалы рейтингов

Международные шкалы рейтингов как системы оценивания появились уже в 19 веке с началом функционирования признанного во всем мире международного рейтингового агентства Moody’s. В общем понимании шкала выражает результат оценивания – степень успешности субъекта на текущий момент и перспективу. Рейтинг, преобразуя большое количество информации, представляет собой мнения и рекомендации агентства, которые могут быть использованы для принятия управленческих решений. Для повышения рейтинга в строительной отрасли можно пройти процедуру рейтингования – присвоить рейтинг РАСК.

Международные рейтинговые шкалы (принятые системы рейтингов) формируются по региональному и предметно-отраслевому признакам. Удовлетворяя принципам доступности и понятности, они позволяют оценить финансовое состояние и тенденции развития всего многообразия существующих субъектов оценивания:

  • отдельных долговых обязательств,
  • товаров и услуг,
  • организаций и предприятий,
  • регионов и стран в целом.

В общей сложности рейтинговые агентства оперируют большим количеством рейтинговых шкал. К примеру, Moody’s использует 32 системы рейтингов, а если учитывать и рейтинги, присваиваемые в пределах отдельных стран, то их число достигает 40.

Шкалы международных рейтинговых агентств

Шкалы, которые используют крупнейшие международные рейтинговые агентства «Moody’s Investors Service, Inc.», «Standard&Poor’s Corporation» (S&P), «Fitch IBCA», практически совпадают.

Moody’s Fitch Ratings S&P Обозначение символов
Aaa AAA AAA Финансовое состояние исключительно высокого качества. Субъект оценивания подвержен минимальному кредитному риску
Aa AA AA Возможности кредитоспособности очень высоки
A A A Высокий уровень кредитоспособности
Baa BBB BBB Удовлетворительный уровень кредитоспособности
Ba BB BB Недостаточный уровень кредитоспособности, неблагоприятные экономические условия могут отразиться на платежеспособности
B B B Долговые обязательства подвержены высокому кредитному риску
Caa CCC CCC Опасность дефолта, выплаты по долговым обязательствам зависят от благоприятных экономических условий
Ca CC CC Серьезные трудности с выплатами долговых обязательств, субъект оценивания близок к дефолту
C C C Выплаты по долговым обязательствам продолжаются, но дефолт неизбежен
SD Дефолт по отдельным обязательствам
D D D Объявлен дефолт

Табл. 1. Шкалы ведущих международных рейтинговых агентств (общий вид)

Шкала имеет градации от «AAA» («Aaa») до «D». Внутри выделенных классов шкалы добавляются свои модификаторы – цифровые 1, 2, 3 или знаковые «+», «–» для отражения более высокого или низкого ранга внутри отдельно взятой категории.

Кредитные рейтинги, согласно рассмотренной шкале, подразделяются на 3 категории:

  • инвестиционные: «AAA» («Aaa») и «BBB» («Baa»),
  • спекулятивные: «ВВ» («Ba»), «В»,
  • аутсайдерские: «ССС» («Caa»), «СС» («Ca»), «С» и «D».

Инвестиционные рейтинги означают, что макроэкономические изменения не отразятся на платежеспособности. В субъекты с такими рейтингами можно вкладывать средства. В спекулятивных случаях это может быть рискованно: на данный момент краткосрочная платежеспособность субъекта вне опасности, но любые изменения внешних условий могут отрицательно отразиться на платежеспособности. При аутсайдерском уровне присвоенной рейтинговой оценки выявляются существенные трудности со своевременностью погашения долговых обязательств и вообще их погашения в полном объеме.

Механизм формирования шкалы рейтингов международных рейтинговых агентств

Международные рейтинговые агентства в процессе формирования рейтинговой шкалы придерживаются этапов:

  1. Создается модель хозяйствующего субъекта, отражающая все материальные и денежные потоки, сбалансированные на входе и выходе системы.
  2. Учитываются все отношения субъекта с окружающей средой.
  3. Выбираются показатели, отражающие подлежащие контролю свойства субъекта в соответствии с уровнем их важности.
  4. Отражаются источники информации, позволяющие получить обозначенные показатели (на принципах регулярности, достоверности, полноты).
  5. На основе проведенного анализа субъект относится к одной из категорий принятой рейтинговой шкалы.

В основу методологии международной рейтинговой шкалы положена классификация существенных факторов и определение количественных оценок факторов риска, присущих оцениваемому эмитенту или выпуску долговых обязательств. Присвоенные международными рейтинговыми агентствами рейтинги могут использоваться как внутри отдельно взятой страны, так и на международном уровне. Отличие лишь в том, что, согласно международным рейтинговым шкалам, рейтинг хозяйствующего субъекта-заемщика принято ограничивать рейтингом страны. В сложившейся международной практике привлекательность регионов и городов также ограничена страновым рейтингом.

При присвоении кредитного рейтинга каждым агентством учитываются такие факторы, как суверенные, отраслевые, деловые и финансовые риски. При присвоении рейтинга конкретному обязательству учитываются риски, присущие именно этому обязательству.

Рейтинги имеют свою специфику не только в практике различных агентств, а также зависят от групповой принадлежности эмитента и особенностей юридической структуры долговых обязательств.

Сколько в России кредитных бюро

Количество бюро периодически меняется. В июле 2016 зарегистрировано в качестве БКИ 18 организаций. Актуальный реестр бюро ведет Центральный каталог КИ (ЦККИ), куда каждое БКИ отправляет информацию о хранящихся в нем историях.

Бюро кредитных историй (далее – также БКИ) обеспечивают формирование, обработку и хранение кредитных историй. Их деятельность регламентируется законом «О кредитных историях», согласно которому бюро могут быть по ряду причин реорганизованы, ликвидированы или исключены из списка БКИ. Какие тенденции в изменении числа кредитных бюро в России, какие БКИ самые крупные и как бюро поделили клиентов, написано далее.

Сколько БКИ в реестре ЦККИ

По состоянию на 27.07.2016 в реестре Центрального каталога зафиксировано по всей России 18 кредитных бюро:

  1. ООО «МБКИ»
  2. АО «НБКИ»
  3. АО «Приволжское кредитное бюро»
  4. ООО «Поволжское бюро кредитных историй»
  5. ЗАО «СЗБКИ»
  6. ЗАО «ОКБ»
  7. ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»
  8. ООО «ЭКС»
  9. ООО «БКИ «Южное»
  10. ООО «Зауральское Бюро кредитных историй»
  11. ООО «ДВБКИ-ОВК «ФК»»
  12. ООО «ВЕБКИ»
  13. ООО «СКБ» («Столичное кредитное бюро»)
  14. ООО «МБКИ «КРЕДО»
  15. ООО «Красноярское БКИ»
  16. ООО «МикФинансПлюс»
  17. ООО «МИКФИНАНС ЮГ»
  18. ООО «СКБ» («Специализированное кредитное бюро»)

Количество бюро имеет тенденцию к уменьшению. Для сравнения: в 2014 в России было зарегистрировано 25 БКИ.

Какие БКИ самые крупные

По данным banki.ru около девяноста пяти процентов всех имеющихся в РФ кредитных историй хранятся всего в четырех крупнейших бюро:

Крупные БКИ

Подробнее о каждом бюро из указанной четверки лидеров можно прочесть в отдельных статьях (НБКИ, «Эквифакс», ОБКИ, КБ Русский Стандарт)

В чем преимущества крупных бюро

Кредитные организации обязаны иметь договор с одним или несколькими БКИ и подавать сведения в свое бюро с установленной законом периодичностью. Чем БКИ крупнее, тем с большим количеством банков оно сотрудничает. А значит может предоставить максимально объективную картину по кредитной истории. Однако и в данных лидеров рынка кредитных историй бывают ошибки. Именно поэтому рекомендуется свою КИ периодически проверять, даже если есть твердая уверенность в отсутствии кредитов. Максимально просто и без последствий для кредитной истории это можно сделать с помощью кредитного рейтинга.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *