Поручитель для кредита

  • автор:

Содержание

Порядок взыскания по договору поручительства

Поделиться

Порядок взыскания по договору поручительства – вопрос не простой.

Наш адвокат поможет вам решить проблему, защищая взыскателя или помогая поручителю в отстаивании своих прав.

При каких условиях с поручителя осуществляется взыскание?

Сразу следует отметить, что в судебной практике разрешение таких споров считается достаточно сложным процессом, поскольку взыскание по договору поручительства имеет определенную специфику. Тем более что человек, соглашающийся на подобную услугу, считает это формальным аспектом, потому что полностью уверен, что долг будет погашен заемщиком.

Поэтому, когда к нему предъявляют взыскание задолженности с поручителя, он начинает активно возражать, оспаривая и сам факт этого, и договор. При этом для того, чтобы предъявить такому человеку требования, нужно соблюдать ряд определенных условий:

  • существование обязательств;
  • наличие непосредственно договора (обязательно в письменной форме и заверенного);
  • существование задолженности;
  • обращение в судебную инстанцию в рамках сроков договора.

При отсутствии хотя бы одного из данных условий взыскание кредита с поручителя становится невозможным.

В судебной практике существуют процессы, когда человек, оспорив основное обязательство, уходил от ответственности, в том числе соблюдая порядок изменения процентной ставки по кредитам (подробнее по вопросу по ссылке).

Поручительство – солидарная ответственность по кредиту с заемщиком. Самый простой способ того, как избежать взыскания по договору поручительства – убедить кредитуемого своевременно вносить платежи. В остальных случаях все зависит от особенностей договора, предмета кредитования, других факторов.

ПОЛЕЗНО: смотрите видео по теме суд с банком, пишите свой вопрос в комментариях ролика и получайте совет адвоката

Процедура взыскания задолженности по договору поручительства

Процедура взыскания может проходить на стадии исполнительного производства. Для этого финансовое учреждение, которое хочет взыскать долг, обращается с требованием к поручителю выполнить обязательство по договору. В случае отказа оно подает иск о взыскании по договору поручительства. Т.е. при отказе следует обращение в суд.

Отметим, что взыскание задолженности по договору поручительства может быть осуществлено как с заемщика, так и с его гаранта.

Судебный порядок включает в себя следующие этапы:

Подготовка иска. Обязательным условием составления иска является указание ряда определенных моментов, среди них:

  • дата возникновения долгового обязательства;
  • дата, с которой не выплачивается обязательство;
  • определение общего срока давности защиты прав;
  • действия учреждения, предпринятые до судового исполнения.

Судебное разбирательство. В ходе судебного разбирательства поручитель имеет те же процессуальные права, что основной заемщик, а, значит, может делать соответствующие заявления в защиту своих прав такие как:

  1. О снижении неустойки по факту ее существенного завышения;
  2. О предоставлении острячки исполнения обязательства. Суд может отсрочить исполнения обязательства на определенный срок. Например, Законом об ипотеки право участников ипотечного договора на предоставление отсрочки, прямо закреплено в законе. Заявление на отсрочку платежа по кредиту может быть подано как в процессе рассмотрения спора, так и после вынесения решения суда.
  3. О предоставлении рассрочки исполнения решения суда. Из конкретных обстоятельств дела суд может обязать производить выплаты в конкретных суммах и по конкретному графику.

Решение и его исполнение. По результатам рассмотрения искового заявления суд вынесет постановления о взыскании с основного должника и его поручителя сумму долговых обязательств солидарно. На основании указанного решения судом будет выдан исполнительный лист, который в последствии будет предъявлен в службу приставов. В рамках исполнительных действий пристав установит наличие у обеих сторон обязательства денежных средств и просто на просто спишет задолженность с того, у кого имеются такие средства. Если банк решил не прибегать к помощи государства и решить вопрос, пользуясь противоправными методами, следует готовить жалобу. Куда жаловаться на банк, можете узнать, перейдя по ссылке.

В любом случае следует помнить, что порядок взыскания по договору поручительства — процесс сложный и специфический, поэтому без знаний и опыта специалиста обойтись не получится.

Сроки поручительства

В стандартном кредите должны быть прописаны сроки поручительства. Если конкретных данных нет, предъявить исковые требования можно в течение 1 года с момента наступления обязательств.

Данный момент нужно прояснить до подписания документов. Это поможет решить вопрос о том, как снять поручительство по кредиту максимально просто – время прошло, обязательств нет. В отдельных банках данный срок соответствует всему периоду кредитования. Это худший вариант при возникновении задолженности.

Варианты окончания поручительства

Несогласованные условия договора поручительства. В поисках способов как избавиться от поручительства важно изучить текущий договор и начальный документ. Если в нем есть изменения, внесенные без ведома поручителя (о процентах и суммах выплат), обязательства прекращаются ввиду нарушения законодательных норм. Это нужно доказать в рамках судебного разбирательства. Банки знают о такой возможности, поэтому она возникает редко.

Помимо несогласования условий есть еще два варианта, как поручителю не платить по кредиту:

  • смерть заемщика. Актуально при наличии подобного условия в договоре, иначе долг перейдет наследникам (если они вступили в наследство и его размеры превышают задолженность). В противном случае платить придется поручителю;
  • заемщиком было прошедшее процесс ликвидации предприятие.

Эти обстоятельства позволяют прекратить поручительство в судебном порядке или через обращения в банк в рамках досудебного урегулирования конфликта.

Обращение в суд и реструктуризация

Лучший вариант того, что делать поручителю, если заемщик не платит – обратиться в суд с заявлением о мошенничестве со стороны должника. Фактически взявший деньги у банка человек пытается перевести долг на вас, что можно классифицировать как мошеннические действия.

Если по определенным причинам заемщик не может выплачивать кредит, лучше договориться с банком о реструктуризации задолженности на более удобных условиях. О том как заполнить заявление реструктуризацию можете узнать из нашей следующей статьи.

Игнорирование требований финансового учреждение закончится для поручителя судебным разбирательством, результатом которого может стать арест счетов, конфискация имущества, перевод до 50 % заработной платы в пользу кредитора.

Что делать, когда с поручителя взыскана задолженность?

Если все же заемщик уклонялся от исполнения своей обязанности, и все его долговые обязательства были взысканы с Вас, у Вас есть право предъявить к такому заемщику регрессное требование. Порядок предъявления таких требований следующий:

  1. Подготовка искового заявления.
  2. Судебное разбирательства. Здесь самым важным доказательством будет служить тот самый договор поручительства, а также документы, подтверждающие исполнения обязательств заемщика – поручителем.
  3. Вынесение решения суда и его передача на принудительное исполнение. Поскольку должник уже уклонялся от исполнения основного обязательства, наврятли он возвратит Вам взысканную задолженность добровольно.

В связи с чем, Вам предстоит огромный объем работы в рамках исполнительного производства, который может включать в себя:

  • подготовка различного рода ходатайств приставу о розыске имущества должника;
  • вынесения предусмотренных законом ограничений. Например, ограничения права управления транспортным средством или запрет на выезд за границу;
  • поиск и розыск имущества супруга должника. Как известно по общему правилу, все долги, сформировавшиеся в период брачно-семейных отношений, являются общими долгами супругов. В связи с чем, при наличии положительного судебного акта, супруг должника о посредственно также становится должником.
  • банкротство. На случай если лицо умышленно скрыло имущество, вы вправе обратится с заявлением о признании должника банкротом. Такое обращений имеет ряд определенных условий для должника, однако в случае признания его таковым, все сомнительные сделки будут оспорены.

Взыскание поручителем с заемщика денежных средств

В Федеральный суд Октябрьского района города Екатеринбурга.

ИСТЕЦ:

А.

ОТВЕТЧИК:

А.

ТРЕТЬЕ ЛИЦО:

ОАО «Меткомбанк»

г. Екатеринбург, ул.Айвазовского, 53.

Исковое заявление

о взыскании денежных средств с заемщика поручителем

31 августа 2006 года между ответчиком и ОАО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор №. В обеспечение исполнения обязательства по указанному договору между мной и ОАО «Меткомбанк» был заключен договор поручительства № иск/1 от 31 августа 2006 года, согласно которому я обязался солидарно отвечать за исполнение А. всех его обязательств по кредитному договору.

В мае 2010 года мной было получено требование о погашении просроченной задолженности, так как ответчик перестал платить по кредитному договору.

25 мая 2010 года мной было внесено в кассу ОАО «Меткомбанк» следующие суммы:

  • 904, 95 рублей в счет погашения неустойки за просроченные проценты по договору № 24955 от 31.08.2006 года,
  • 511, 46 рублей в счет погашения неустойки за просроченную задолженность по договору № 24955 от 31.08.2006 года

Всего была внесена сумма в размере 21 000 рублей. После оплаты мной денежных средств по требованию ОАО «Меткомбанка» А. обещал возместить понесенные мной расходы, но до настоящего времени своего обязательства не выполнил. В ноябре 2010 года мной снова было получено требование о погашении просроченной задолженности, так как ответчик не платит по кредитному договору.

4 декабря 2010 года мной было внесено в кассу ОАО «Меткомбанк» следующие суммы:

  • 3003, 09 рублей в счет погашения неустойки за просроченные проценты по договору № 24955 от 31.08.2006 года,
  • 2 328, 62 рублей в счет погашения неустойки за просроченную задолженность по договору № 24955 от 31.08.2006 года,
  • 1 232, 46 рублей в счет погашения просроченных процентов на балансе по договору № 24955 от 31.08.2006 года

Всего была внесена сумма в размере 75 623, 41 рублей. В результате мной за ответчика по кредитному договору № 24 955 от 31.08.2006 года была заплачена сумма в размере 96 623, 41 рублей.

После оплаты мной денежных средств по требованию ОАО «Меткомбанка» я обратился к ответчику с требованием о возмещении мне понесенных расходов, А. отказался выплатить мне заплаченную за него сумму в размере 96 623, 41 рублей.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ: «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства».

Статья 365 ГК РФ предусматривает, что: «к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника».

Следовательно, я вправе требовать взыскания с А. заплаченную за него сумму по кредитному договору № 24 955 от 31.08.2006 года в размере 96 623, 41 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь действующим законодательством

ПРОШУ:

  • взыскать в мою пользу, заплаченную за него мной сумму по кредитному договору № 24 955 от 31.08.2006 года в размере 96 623, 41 рублей.

Дата, подпись

Помощь адвоката по защите поручителя

В современном мире поручительство становится достаточно актуальным и распространенным видом обеспечения выполнения каких-либо обязательств. Преимущественно оно требуется при получении займа в финансовых учреждениях. Таким образом, лицо, оформляющее кредит, гарантирует возврат выданных ему средств. Но случается так, что долг приходится взыскивать именно с поручителя или даже с нескольких лиц, которые выступили в данной роли. В последнем случае это будет называться солидарное взыскание с поручителей.

Может ли поручитель отказаться от поручительства? Да, но для этого нужно найти соответствующую замену, удовлетворяющую все стороны – кредитуемого, банк, поручившегося. Оформляются дополнительные документы о прекращении обязательств. О том, как инициировать исковое о расторжение кредитного договора — вы можете узнать по ссылке. Звоните, наш адвокат Вам поможет!!!

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 статьи 329 ГК РФ).

Поручительство, как способ обеспечения исполнения обязательств является традиционным и довольно распространенным.

1. Понятие, суть поручительства

Поручительство — сделка, по которой поручитель обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Заключая договор поручительства, поручитель тем самым принимает на себя риск невозврата денежных средств от должника.

Суть поручительства состоит в том, что в результате заключения договора поручительства кредитор имеет возможность потребовать исполнения обязательства не только от должника, но и от поручителя, в связи с чем повышается степень вероятности исполнения обязательства.

Поручительство преимущественно используется для обеспечения денежных обязательств (займа, кредита), хотя законом не запрещено и обеспечение поручительством неденежных обязательств (например, по передаче товара, оказанию услуг и проч.), а также обязательств, которые возникнут в будущем.

Договор поручительства обеспечивает основное обязательство, поэтому недействительность основного обязательства влечет недействительность договора поручительства.

В соответствии с п. 2 статьи 361 ГК РФ, поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила ГК РФ о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

2. Форма договора поручительства

В соответствии со ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Подписи участников сделки являются необходимым элементом простой письменной формы, которую нельзя признать соблюденной при их отсутствии.

Как правило, договор поручительства заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами. Однако не исключены и иные способы. Например, в п. 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 N 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве» указывалось, что «отметка о принятии поручительства, сделанная кредитором на письменном документе, составленном должником и поручителем, может свидетельствовать о соблюдении письменной формы сделки поручительства».

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

3. Ответственность поручителя (статья 363 ГК РФ)

Солидарная ответственность. По общему правилу, закрепленному в статье 363 ГК РФ, поручитель несет солидарную с должником ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного обязательства. При этом кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю, только к должнику или только к поручителю.

Если поручитель и основной должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства. В этом случае кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.).

Субсидиарная ответственность поручителя может быть предусмотрена либо договором, либо законом.

Следует учитывать, что в отличие от требований к солидарному поручителю, предъявлению требований субсидиарному поручителю должно предшествовать предъявление требования должнику. «Требование к поручителю, который несет субсидиарную ответственность по обязательствам должника в силу договора поручительства, может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование» (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2017)»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

По общему правилу поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник. Однако данное правило может быть изменено соглашением сторон, которые вправе установить иной объем ответственности поручителя.

В обязательстве могут участвовать несколько поручителей

Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное (долевая ответственность) не предусмотрено договором поручительства.

«Суд квалифицирует поручительство нескольких лиц как совместное, если будет установлено наличие соответствующего волеизъявления указанных лиц, направленного именно на совместное обеспечение обязательства» (п. 27 Постановления ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством»).

В п. 3 статьи 363 ГК РФ конкретизировано, что если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, то сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. При этом сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства.

Ответственность поручителя за должника в том же объеме

В п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» содержатся следующие разъяснения:

«При разрешении судами споров, связанных с исполнением договоров поручительства, необходимо учитывать, что исходя из пункта 2 статьи 363 Кодекса, обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании статьи 395 Кодекса до фактического погашения долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства».

4. Право поручителя на возражения
против требования кредитора (ст. 364 ГК РФ)

Поручитель вправе выдвигать против кредитора любые требования, которые мог бы выдвинуть должник, даже в том случае, если должник отказался от выдвижения требований кредитору или признал свой долг. В п. 24 Постановления Пленума ВАС РФ N 42 к таким возражениям отнесены, в частности:

  • возражение о ничтожности сделки, из которой возникло обеспеченное поручительством обязательство, либо о недействительности оспоримой сделки, признанной таковой судом;
  • о неисполнении либо ненадлежащем исполнении кредитором по обеспеченному обязательству обязанностей, установленных законом или договором;
  • об истечении исковой давности по требованию кредитора;
  • о прекращении обеспеченного обязательства по основаниям, установленным законом или договором (ст. 407 ГК РФ);
  • о снижении суммы неустойки, подлежащей уплате должником на основании ст. 333 ГК РФ.

Поручитель также не лишен права выдвигать против кредитора самостоятельные возражения, вытекающие из его отношений с кредитором, например о недействительности договора поручительства.

5. Права поручителя, исполнившего обязательство (статья 365 ГК РФ)

К поручителю, исполнившему обязательство за кредитора, переходят все права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

В п. 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2016)»; утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016 года содержится следующее разъяснение: «Исполнение одним из поручителей обязательства в полном объеме прекращает обязательство должника перед кредитором, но не перед этим поручителем, к которому перешло право требования как к должнику, так и к другому поручителю, если иное не установлено договором поручительства».

В частности, в указанном пункте Обзора указано следующее:

«..Поручители, которые совместно дали обязательство отвечать по обязательствам должника, отвечают как солидарные должники.

В соответствии с п. 1 ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Правила, установленные данной статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

Если обязательство перед кредитором будет исполнено одним из лиц, совместно давших поручительство, к нему переходит требование к должнику. Сопоручитель, исполнивший обязательство по договору поручительства, может предъявить к должнику требование об исполнении обязательства, права по которому перешли к сопоручителю в соответствии с подп. 3 п. 1 ст. 387 ГК РФ. До исполнения должником обязательства поручитель, исполнивший договор поручительства, вправе предъявить регрессные требования к каждому из других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательства. Названные доли предполагаются равными (подп. 1 п. 2 ст. 325 ГК РФ), иное может быть предусмотрено договором о выдаче поручительства или соглашением сопоручителей. К сопоручителям, уплатившим свои доли полностью или в части, переходит требование к должнику в соответствующей части.

Уплата должником всей суммы долга сопоручителю, полностью исполнившему договор поручительства, по смыслу ст. 329 ГК РФ, прекращает его регрессные требования к другим сопоручителям».

6. Прекращение поручительства (статья 367 ГК РФ)

По общему правилу прекращение основного обязательства влечет прекращение поручительства в силу его акцессорного характера.

1) Прекращение поручительства в связи с ликвидацией должника

В этом случае поручитель несет ответственность только тогда, когда кредитор предъявил требования к поручителю до ликвидации должника. В п. 21 Постановления Пленума ВАС РФ N 42 указывалось следующее:

«Прекращение основного обязательства вследствие исключения из единого государственного реестра юридических лиц юридического лица, являющегося должником по этому обязательству, не прекращает поручительство, если кредитор до исключения должника из названного реестра реализовал свое право в отношении поручителя посредством предъявления иска, заявления требования ликвидационной комиссии в ходе процедуры ликвидации поручителя или подачи заявления об установлении требований в деле о его банкротстве».

2) Прекращение поручительства с переводом долга на другое лицо

Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.

При этом согласие поручителя отвечать за нового должника, на которого будет переведен долг, должно:

1) быть явно выраженным;
2) позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.

3) Прекращение поручительства в случае отказа кредитора принять исполнение, предложенное должником или поручителем

«В соответствии с пунктом 3 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. Судам необходимо учитывать, что данная норма не применяется в случаях, когда кредитору было предложено заключить соглашение о принятии в качестве отступного (статья 409 ГК РФ) предмета залога или иного имущества, либо кредитор отказался от предложения изменить порядок или способ исполнения обязательства, обеспеченного поручительством» (п. 23 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством»).

4) Поручительство по истечении срока исполнения обеспеченного обязательства

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока, на который оно было дано; либо по истечении года со дня наступления срока исполнения обеспеченного обязательства, если срок в договоре поручительства не указан; либо двух лет со дня заключения договора поручительства, если срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования. Следует отметить, что срок, установленный для предъявления иска к поручителю, является пресекательным. Как отмечается в п. 33 Постановления Пленума ВАС РФ N 42, указанные сроки не являются сроками исковой давности, к ним не подлежат применению положения гл. 12 ГК РФ.

Также следует учитывать, что условие договора о действии поручительства до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства не может рассматриваться как устанавливающее срок действия поручительства, поскольку не соответствует требованиям ст. 190 ГК РФ. В данном случае подлежит применению предложение второе п. 6 статьи 376 ГК РФ.

Случаи, когда поручительство не прекращается

1) Поручительство при универсальном правопреемстве (смерть должника)

Поручительство сохраняет силу при универсальном правопреемстве в случаях смерти должника или реорганизации юридического лица — должника. См. статью «Взыскание долга с поручителя в случае смерти заемщика».

«Смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми закон связывает возможность прекращения поручительства.

…В случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

В п. 62 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» содержится следующее разъяснение:

«Согласно пункту 2 статьи 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства».

2) Прекращение поручительства при изменении основного обязательства

При изменении основного обязательства без согласия поручителя поручительство сохраняется на первоначальных условиях

В п. 37 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством» содержатся следующие разъяснения:

«В соответствии с пунктом 1 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Применяя названные положения ГК РФ, суды должны учитывать их цель, состоящую в защите поручителя от неблагоприятных изменений основного обязательства, а не в создании для него необоснованных преимуществ в виде прекращения поручительства и в том случае, если основное обязательство было изменено без каких-либо неблагоприятных последствий для поручителя, хотя бы и без согласия последнего.

В этой связи изменение основного обязательства (в случае увеличения суммы долга должника перед кредитором, размера процентов по денежному обязательству) само по себе не ухудшает положение поручителя и не прекращает поручительство, так как в данном случае поручитель отвечает перед кредитором на первоначальных условиях обязательства, обеспеченного поручительством, как если бы изменения обязательства не произошло. Обязательство в измененной части не считается обеспеченным поручительством.

При не согласованном с поручителем сокращении или увеличении срока исполнения обязательства, обеспеченного поручительством, поручительство также сохраняется, а поручитель отвечает перед кредитором до истечения сроков, определяемых в соответствии с пунктом 4 статьи 367 ГК РФ с учетом первоначальных условий обязательства.

Если поручитель докажет, что выдача поручительства за должника была обусловлена иными обстоятельствами, чем наличие общего с должником экономического интереса (например, систематическая выдача поручительств за вознаграждение является одним из видов предпринимательской деятельности поручителя), и в результате не согласованного с ним изменения условий обеспеченного обязательства оно стало заведомо неисполнимым, поручительство прекращается (пункт 1 статьи 367 ГК РФ). Однако если будет установлено, что поручитель знал или должен был знать о таких изменениях обязательства, но не выражал своего несогласия с ними, он отвечает на первоначальных условиях обеспеченного обязательства».

Напомним, что в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ 2013 года содержалась противоположная позиция, согласно которой, поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство, влекущее увеличение ответственности поручителя, в частности, указывалось:

«В случае изменения кредитного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для обеспечивающего его исполнение поручителя, поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство, если на такое изменение не было получено согласия поручителя в форме, предусмотренной договором поручительства.

…В связи с этим увеличение кредитором процентной ставки по кредитному договору с 19,5 % до 23,5 % годовых с февраля 2009 года, изменившее обеспеченное поручительством обязательство и повлекшее увеличение ответственности поручителей, должно было быть согласовано с поручителями в письменной форме и подтверждаться подписями обеих сторон» (п. 7 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

Однако в 2015 году в статью 367 ГК РФ были внесены изменения и теперь в данной статье прямо указано:

«В случае если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях».

7. Нормы права о поручительстве в других законах

Нормы права о поручительстве содержатся не только в Гражданском кодексе РФ, но и в ряде других законов, например:

Статья 74 Налогового кодекса РФ. Поручительство

1. В случае изменения сроков исполнения обязанностей по уплате налогов и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, обязанность по уплате налогов может быть обеспечена поручительством.

2. В силу поручительства поручитель обязывается перед налоговыми органами исполнить в полном объеме обязанность налогоплательщика по уплате налогов, если последний не уплатит в установленный срок причитающиеся суммы налога и соответствующих пеней.

Поручительство оформляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации договором между налоговым органом и поручителем по форме, утверждаемой федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов.

Статья 173 закона о банкротстве. Поручительство

1. В целях настоящего Федерального закона под поручительством понимается односторонняя обязанность лица, давшего поручительство за должника, отвечать за исполнение последним всех его денежных обязательств перед конкурсными кредиторами, обязательств о выплате выходных пособий, об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, а также обязанности по уплате обязательных платежей в бюджеты и внебюджетные фонды.

8. Публикации на тему поручительства на logos-pravo.ru

  • Если кредитный договор обеспечен и залогом и поручительством, то прекращение одного способа обеспечения не прекращает действие другого (п. 6 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»; утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года);
  • Должник и поручитель привлекаются в дело как соответчики (п. 1.2. Обзора судебной практики …; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года);
  • Взыскание по кредиту, если поручитель или заемщик умер. Судебная практика
  • Выплата кредита в случае смерти заемщика или поручителя
  • Можно ли признать договор поручительства недействительным — не понимал, был под влиянием обмана?
  • Исковое заявление о взыскании с поручителя задолженности по договору
  • Исковое заявление о взыскании задолженности и договорной неустойки с должника и поручителя по договору купли-продажи
  • Исковое заявление о взыскании задолженности по договору аренды, штрафа и пени с должника и поручителей

Реклама

Российские банки постепенно стали отказываться от потребительского кредитования под поручительство. Несмотря на то, что кредит с поручителем минимизирует их риски, требование привлечь к заимствованию денег третьих лиц для самих заемщиков создает неудобства и даже трудности. Но люди, способные и желающие пригласить человека для поручительства есть, и их не так уж и мало, поскольку при подобных обстоятельствах они с большей вероятностью могут взять кредит на выгодных условиях.

Подборка из 10 банков, где можно взять кредит с поручителем

Сумма ₽ 50 000—3 000 000
Срок 6 мес.—15 лет
Проценты (в год) 10,9—26%
Возраст 18 лет
Срок рассмотрения 3 дня
ОсобенностиТребованияДокументы

✔ Получение кредита за 1 визит

✔ Большой срок кредитования

✔ Стандартные требования

Сумма ₽ 50 000—5 000 000
Срок 1—7 лет
Проценты (в год) 7,5—15,5%
Возраст 20—70 лет
Срок рассмотрения от 1 дня
ОсобенностиТребованияДокументы

✔ Кредит на потребительские цели

✔ Отсутствие дополнительных комиссий

✔ Привлекательные условия

Сумма ₽ 50 000—15 000 000
Срок 2—15 лет
Проценты (в год) от 9,9%
Возраст 22 года
Срок рассмотрения до 2 дней
ОсобенностиТребованияДокументы

✔ Кредит с обеспечением

✔ Спец. условия для лояльных клиентов

✔ Удобные способы погашения

Сумма ₽ 15 000—5 000 000
Срок 3—10 лет
Проценты (в год) 7,9—26%
Возраст 19—75 лет
Срок рассмотрения 2 часа
ОсобенностиТребованияДокументы

✔ До 300 000 ₽ — по паспорту, без справок

✔ До 5 млн ₽ — со справкой о доходах

✔ Индивидуальный подход к клиентам

Сумма ₽ 50 000—1 500 000
Срок 1—5 лет
Проценты (в год) 7—23%
Возраст 23—70 лет
Срок рассмотрения 30 минут
ОсобенностиТребованияДокументы

✔ Без комиссий

✔ Привлекательные условия

✔ Доступные требования

Сумма ₽ 30 000—5 000 000
Срок 3 мес.—5 лет
Проценты (в год) 12,9—19,9%
Возраст 18—70 лет
Срок рассмотрения 2 минуты
ОсобенностиТребованияДокументы

✔ Оформление по 1 документу (паспорту)

✔ Без комиссии за выдачу

✔ Минимальные требования

Сумма ₽ 100 000—3 000 000
Срок 6 мес.—5 лет
Проценты (в год) от 12%
Возраст 21—65 лет
Срок рассмотрения до 10 дней
ОсобенностиТребованияДокументы

✔ С любой КИ и просрочками

✔ Особые условия корпоративным клиентам

✔ Дифференцированные платежи

Сумма ₽ 20 000—3 000 000
Срок 6 мес.—7 лет
Проценты (в год) 11—12,5%
Возраст 21—65 лет
Срок рассмотрения от 1 дня
ОсобенностиТребованияДокументы

✔ Кредит зарплатным клиентам банка

✔ Работникам организаций-партнеров Банка

✔ Без комиссий за рассмотрение и выдачу

Сумма ₽ 10 000—2 000 000
Срок 6 мес.—7 лет
Проценты (в год) 9,5—13,5%
Возраст 18—65 лет
Срок рассмотрения 3 дня
ОсобенностиТребованияДокументы

✔ Кредит с обеспечением

✔ Отсутствуют комиссии

✔ Любая цель кредитования

Сумма ₽ 50 000—3 000 000
Срок 1—7 лет
Проценты (в год) 8—18,51%
Возраст 22—65 лет
Срок рассмотрения до 4 дней
ОсобенностиТребованияДокументы

✔ Кредит для зарплатных клиентов банка

✔ Досрочное погашение без ограничений

✔ Без обеспечения

Особенности кредитования под поручительство

Кредитующие организации выступают только ЗА, когда клиенты готовы обеспечить возврат кредита. Для них это дополнительные гарантии обратного получения своих денег, возможность расширить круг заемщиков различных категорий (студенты, пенсионеры, нерезиденты РФ), увеличить объем кредитного портфеля. Тем не менее, многим банкам пришлось сократить линейку кредитных продуктов. Потому учреждений, выдающих кредиты с поручителем, можно сосчитать по пальцам.

Они финансируют российских граждан под обеспечение при таких условиях:

  • поручитель должен быть физическим лицом;
  • требования к заемщику и поручителю одинаковы – наличие гражданства, официальной работы, 3-х или 6-месячного стажа на текущем месте работы, постоянной регистрации, хорошей кредитной истории. Желательно отсутствие обязательств перед другими кредиторами;
  • обе стороны подают один и тот же перечень документов: паспорт, справку о доходах, СНИЛС/права/загранпаспорт/ИНН, копию документа, подтверждающего трудовую деятельность, заявление о предоставлении кредита;
  • поручитель несет солидарную ответственность, т.е. банковская организация в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения заемщиком обязательств, начинает на законных основаниях требовать их с лица, поручившегося за него;
  • с человеком, участвующим в сделке, заключается отдельный договор поручительства.

Преимущества и недостатки оформления кредита с поручителем

  1. За счет того, что риски банка снижаются, он предлагает взять кредит с годовой ставкой, которая будет на несколько пунктов меньше базовой.
  2. Заем может совершаться на более крупную сумму и продолжительный срок. Некоторые кредитно-финансовые учреждения предоставляют еще и возможность выбора системы погашения.
  3. С поручителем получить кредит могут граждане, которых банки считают проблемными клиентами, т.е. с нестабильным доходом, не совсем положительной КИ и т.п. На условиях обеспечения кредиторы становятся более лояльными и одобряют заявки чаще.

Если вы надумаете оформить кредит с поручителем, оба должны знать негативные стороны такого решения:

  • сроки рассмотрения заявки могут увеличиться, поскольку банку придется проверять двух участников сделки, их документы;
  • когда у заемщика нечем платить ссуду, появляются просрочки, кредитная история портится и у поручителя. С последнего начинают взыскивать долг;
  • если человек, поручившийся за должника, сам захочет оформить кредит, ему вряд ли его одобрят, т.к. будут учитывать возможность возникновения необходимости ему выплачивать 2 займа.

В тот же момент поручитель имеет право: обратиться в суд для принудительного взыскания кредита с заемщика, договориться с кредитором об отсрочке, чтобы как-то повлиять на должника. Также он может подать регрессивный иск в судебную инстанцию и вернуть свои средства, если ему придется погашать задолженность. В случае смерти заемщика поручитель взыскивает долг с наследников или погашает его сам, претендуя на часть имущества в счет покрытия кредита.

Реклама

Как оформить потребкредит с поручителем

Воспользуйтесь нашей витриной кредитов. Перед вами представлен каталог популярных банков, которые кредитуют физических лиц по поручительство. Все они готовы принять онлайн-заявку или письменное заявление в офисе. Некоторые предлагают сделать небольшую скидку (около 0,40-1%) при дистанционной подаче анкеты. Чтобы ее заполнить, выберите банк, подходящий по условиям и требованиям.

Нажмите «Онлайн-заявка» и перейдите на сайт кредитора. Укажите в специальной форме всю необходимую информацию и ждите предварительного ответа. Может прийти на мобильное устройство сообщение, а может, позвонить банковский сотрудник и уточнить детали. При положительном протекании процесса вас пригласят с поручителем в отделение для проверки документов и подписания договора.

Оцените, пожалуйста, страницу!

Поручительство по кредиту — условия, кто может быть поручителем

Поручитель по кредиту — это лицо, которое гарантирует кредитору возврат полученных средств и выполнение других кредитных обязательств. Поручитель несет ту же ответственность, что и заемщик, но его обязанность погашать кредит наступает лишь в том случае, если кредитополучатель перестает вносить платежи в установленном порядке. Поручитель заемщика отвечает не только за возврат основной суммы, но и за выплату процентов, комиссии, полной стоимости кредита.

Обязанности поручителя по кредиту прописаны в 361 статье Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторых других законодательных актах.

Кто может быть поручителем?

Чаще всего поручительство, как вид гарантии по кредиту, используют банки. Их требования к поручителям, по большинству параметров, совпадают с требованиями к получателям ссуды. Отличие может быть в том, что для льготного или адресного (т.е. доступного не всем) кредита, поручителю не нужно иметь такие же права на льготы, как заемщику. Однако в отношении доходов и финансового положения формальные требования будут такими же.

Но здесь проявляется важный нюанс – в качестве гарантов по кредиту можно брать несколько поручителей, так чтобы их совокупный доход удовлетворял банк.

Проверяя возможности поручителя вернуть кредит, банк оценивает его доходы, обязательные расходы и свободную сумму, которая останется после вычета второго из первого. К числу обязательных расходов относят его собственные платежи по кредитам, и уже взятые обязательства по другим поручительствам.

Банк может просчитать наихудший для поручителя вариант – как если бы ему пришлось платить за всех, у кого он выступил поручителем. Та сумма, которая осталась бы после всех возможных выплат, будет для банка свободным доходом.

В этом и состоит ответ на вопрос «сколько раз можно быть поручителем?».

Сколько угодно, лишь бы доход позволял, при необходимости, платить за всех, кто воспользовался поручительством.

Ответственность поручителя

Об ответственности поручителя проще всего сказать, что она такая же, как у заемщика, но наступает только при невыполнении обязательств получателем кредита. Но порядок наступления ответственности поручителя стоит рассмотреть подробнее.

Закон выделяет два вида ответственности по чужим обязательствам: солидарную и субсидиарную. И та, и другая означает переход обязательств на поручителя, если их не выполняет первый должник. Но:

  • Субсидиарная ответственность наступает после соответствующего судебного решения. Кредитору приходится подать в суд на первоначального должника, попытаться взыскать с него причитающуюся сумму. Если это не удается – кредитор доказывает суду, что прямое исполнение обязательства невозможно, и просит привлечь к субсидиарной ответственности поручителя. Такой путь долог, труден и может окончиться ничем, если должник исчезнет или доказать его несостоятельность будет затруднительно по каким-то еще причинам.
  • Иное дело солидарная ответственность. Она предполагает одинаковые обязанности по возврату заемных средств. Получатель кредита становится первым плательщиком. Но если он не исполняет своих обязательств, то они автоматически, без суда, переходят к поручителю. Как раз с этим и связаны неожиданные требования, погасить задолженность по уже забытой банковской ссуде друга или родственника.

Не стоит объяснять, что банки выбирают солидарную ответственность по кредитам.

Когда получатель кредита не исполняет своих обязанностей, банк предъявляет к поручителю требования:

  • погашать основную сумму;
  • платить проценты по кредиту;
  • рассчитываться по штрафам, пеням и неустойкам, возникшим в связи с невыплатами по кредиту.

Ответственность поручителя распространяется не только на его доходы, но и на имущество, в т.ч. недвижимое. Защищенными от конфискации окажутся только взятая в лизинг машина (она не является собственностью до полной выплаты) и купленная в ипотеку квартира (если нет другого жилья).

Обязанности поручительства могут наследоваться. Однако величина возможных обязательств не должна превышать стоимость унаследованного имущества.

Главная проблема поручительства в том, что риск стать должником по чужому кредиту высок, а никакой материальной заинтересованности или компенсаций для поручителя законом не предусмотрено.

Права поручителя по кредиту

Прежде, чем говорить, на что имеет право поручитель, следует рассказать, на что он не может рассчитывать.

Поручитель не получает прав на купленное в кредит имущество, даже если он полностью выплатит всю сумму кредита.

Но исполняя обязанности за основного должника, поручитель может предъявлять к нему претензии на всю уплаченную по кредиту сумму. Закон рассматривает такие претензии в рамках гражданских отношений, как долги одного физического лица другому. Но здесь уже появляется право требовать наложения взыскания на имущество.

У поручителя есть некоторые законные способы отказаться поручительства. Это возможно если:

  • кредитор (банк) изменил условия кредитного договора или совершил перевод долга, не заручившись письменным согласием поручителя;
  • закончился срок поручительства согласно договору;
  • если заемщик физическое лицо умер или заемщик организация была ликвидирована.

При заключении договора поручитель становится наименее защищенным участником сделки. Часто ему приходится доказывать свои права в суде, выступая против несостоятельного заемщика или банка, который заранее защитил свои интересы.

Можно ли отказаться от поручительства?

Гражданский Кодекс Российской Федерации предусматривает возможность неисполнения поручителем своих обязательств при наличии следующих оснований:

  • несоответствие фактической длительности использования кредитных средств и указанного в договоре срока кредитования;
  • невыполнение кредитором обязательств по предоставлению займа;
  • неверное начисление процентов на сумму долга.

Также следует отметить, что после полной выплаты долга поручитель имеет право обратиться в суд с иском против заемщика и вернуть понесенные расходы. Иногда возникает ситуация, когда поручитель и кредитополучатель независимо друг от друга удовлетворяют одни и те же требования кредитора. Для решения подобной проблемы необходимо обратиться в суд, потребовав у кредитора возмещение необоснованных расходов. Чтобы избежать таких разбирательств, поручители и заемщик должны уведомлять друг друга о своих действиях.

Как выйти из поручительства?

Законодательство предусматривает следующие основания для окончания действия договора поручительства:

  • полное исполнение заемщиком своих долговых обязательств;
  • одностороннее изменение характера долговых обязательств, в рамках которого увеличивается степень ответственности поручителя;
  • передача долговых обязательств иному лицу;
  • отказ кредитора от обеспечения займа;
  • наступление указанной даты окончания срока действия договора поручительства.

Если в соглашении о поручительстве не указан срок его действия, то договор теряет силу через год после полной выплаты долга кредитору. Особенно важно помнить об этом, если обеспечиваете ипотечный кредит поручительством.

Банки РФ | Кредитные карты банков | Дебетовые карты

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Команда Bankiros.ru 2 040 просмотров 00 Расскажите друзьям: Подпишитесь на Bankiros.ru

Поручительство по кредиту

Почти каждый житель страны в своей жизни хотя бы один раз столкнулся с просьбой коллеги или родственника выступить за него как поручитель по кредиту, который этот коллега собирается оформить. Большинство, из самых добрых побуждений и вполне объяснимого желания помочь близкому человеку, соглашаются, и в дальнейшем попадают в неприятную историю с судебными разбирательствами.

Получение крупной банковской ссуды, как правило, сопровождается одним из способов обеспечения. В качестве обеспечения чаще всего выступает какая-либо гарантия, которую потенциальный кредитополучатель предоставляет финансовому учреждению. Есть такие программы кредитного финансирования, которые предусматривают залоговое обеспечение. В данном случае будущий заемщик должен предоставить залог, а именно какое-нибудь имущество, которое будет обладать такой стоимостью, которой будет достаточно для того, чтобы после реализации предмета залога покрыть займовый долг. Существуют и такие банковские продукты, условием предоставления которых выступает оформление поручительского соглашения.

Поручитель – это человек, который является гарантом для банка, что кредит будет выплачен.

Для предоставления лица-гаранта, то есть поручителя, клиент-заявитель должен найти человека, который возьмет на себя обязательство поручиться за потенциального кредитополучателя. В случаях, когда кредит оформляется на гражданина, состоящего в браке, статус поручителя автоматически приобретает его супруг. Поскольку нажитое семьей имущество является общим, то и отвечать по кредитному долгу должны оба супруга.

Договор поручительства при выдаче кредита заключается с целью обеспечения возврата долга банку заемщиком. Если должник допускает просрочки или вовсе уклоняется от погашения кредита, банк принимает меры по взысканию задолженности с такого заемщика. В том случае, когда суммы, взысканной с ответчика, недостаточно для покрытия всех убытков банка либо у должника вообще нет дохода и какого-либо имущества, требование о выполнении обязанностей в соответствии с ранее оформленными условиями кредитного договора будет предъявлено к поручителю. Поручитель совместно с заемщиком в полном объеме подвержен ответственности должника перед кредитной организацией.

Если поручителей несколько, то все они несут солидарную ответственность перед банком. А это означает, что кредитор, на свое усмотрение, может предъявить обоснованное требование о возврате неоплаченной задолженности и начисленных процентов как ко всем поручителям одновременно, так и к одному из них. Разумеется, общий размер предъявленных банком требований не должен превышать сумму его убытков. Отказ от поручительства в одностороннем порядке невозможен.

В случае, когда поручитель уклоняется от своих обязанностей, ему грозит как минимум испорченная кредитная история. В худшем случае — судебный процесс со всеми вытекающими последствиями, включая возмещение дополнительных расходов банка и выплату штрафов.

По договоренности с заемщиком и при условии согласия банка возможен вывод поручителя из кредитного обязательства и замена его другим человеком.

Также есть возможность в судебном порядке отказаться от поручительства, если банк каким-либо своим действием нарушает условия кредитного договора либо вносит в него непредусмотренные изменения с односторонним решением.

Разница между созаемщиком и поручителем

  1. Созаемщик поможет вам взять в кредит большую сумму. Наличие или отсутствие поручителя на сумму кредита не влияет.
  2. Созаемщик имеет не только обязанности, но и права, в том числе равные с заемщиком права на полученные в кредит средства. Поручитель же таких прав не имеет и выступает лишь в качестве гаранта.

Созаемщик

Само слово «Со Заемщик» подсказывает нам, что человек, получивший это почетное звание, является таким же заемщиком, как и основной. Это можно назвать равноправными партнерскими отношениями. Имеется ввиду, что заемщик по кредиту и его созаемщики (их может быть несколько), имеют абсолютно равные права и обязанности, а точнее они все имеют право на объект, приобретенный в кредит, или на кредитную сумму денег в доле, равной доле их вклада в заем.

Обратите внимание, что созаемщик обычно требуется, если вы хотите взять в кредит сумму больше, чем может предложить вам банк при ваших доходах, то есть, привлекая созаемщика, вы привлекаете дополнительный источник дохода, повышая платежеспособность. Но не забывайте, что созаемщик также имеет право и на полученные вами деньги. Именно поэтому на роль созаемщика обычно приглашаются близкие люди, которым можно доверять, родственники или хорошие друзья, хотя по закону им может быть любой человек.

Поручитель

Поручитель – звание более рискованное. Если вы становитесь поручителем, то в отличие от созаемщика вы не будете иметь никаких прав на полученное в кредит имущество или деньги. Зато при невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором эти обязательства должны будете исполнить вы. А именно — вы должны будете расплачиваться с банком вместо заемщика.

Если заемщик по кредиту отказывается платить взносы, единственное, что вы можете сделать как его поручитель чтобы избежать выплаты средств из собственного кармана — это подать на него в суд с целью принудительного взыскания долга.

Плюсы и минусы поручительства

Поручительство за чужой кредит означает, что вы берете на себя точно такие же обязательства перед финансовой организацией, что и заемщик.

На поручителя накладывается солидарная или субсидиарная ответственность. При этом, солидарная ответственность может быть закреплена как частичная, так и полная.

Риски поручителя

  • Если на вас возложена частичная ответственность, то в случае возникновения задолженности у заемщика именно вы обязаны покрыть его долг со всеми штрафными санкциями и пени, возложенными финансовой организацией.
  • Если у вас полная ответственность, то положение для вас еще хуже. На вас будут возложены помимо всего еще и все судебные издержки и прочие убытки, которые понесла финансовая организация из-за невыплаты кредита.
  • В случае субсидарной ответственности предполагается выплата вами задолженности только в случае, когда заемщик не исполняет свои обязательства перед финансовой организацией и к нему были применены все возможные способы по изъятию задолженности.

Как поступить, если человек, за которого вы поручились в финансовой организации, не выплатил кредит и теперь все претензии по его выплате предъявляются вам?

  • У вас есть вариант выплачивать задолженность за заемщика.
  • Можно также попытаться договориться с финансовой организацией на отсрочку по выплате, а при этом вразумить заемщика погасить долг.
  • Вы имеете право также отказаться от выплаты долга, но в данной ситуации финансовая организация может действовать по закону и взыскать с вас задолженность судебным порядком.

При наличии двух поручителей финансовой организацией могут быть предъявлены кредитные претензии лишь к одному поручителю.

Чаще всего бывает, что претензии предъявляются к наиболее платежеспособному поручителю. Вы имеете право подавать в суд самостоятельно и требовать разделения выплаты долга на обоих поручителей в равных долях.

Права поручителя

Если говорить о правах поручителя, то после того, как именно поручителем будет погашена задолженность перед финансовой организацией, вы, как поручитель, имеете право подавать в судебный орган на заемщика. Правда, если заемщик не выплатил долг финансовой организации, то и у вас практически нет шансов вернуть свои деньги.

Но бывает и так, что заемщик умер до полного погашения своего кредита. В такой ситуации поручителю придется лишь уповать на добропорядочность наследников, если конечно в договоре с банком не был учтен такой вариант.

Вы можете судиться с наследниками, но вот погашение долга банк может предъявить именно вам.

Если в самом договоре предусмотрен пункт выплаты кредита в случае смерти заемщика стороной его поручителя, то тут уж никуда вам не деться. Весь долг по кредиту ляжет на ваши плечи. А взыскать судебным порядком уплаченную сумму вы сможете только через полгода со дня смерти заемщика с его наследников.

Если окажется так, что наследников у умершего заемщика не было, то вы можете отсудить часть наследства умершего должника и за счет этого покрыть долг в финансовой организации.

Как видите, у поручителя – сплошные риски. Но, есть ли положительные стороны? Оказывается есть. Правда, вам решать, сопоставимы ли они с рисками.

Положительные стороны

  • Если вы становитесь поручителем, то у вас появляется положительная кредитная история. Если вам понадобится взять кредит, то банками будут предоставлены дополнительные льготные условия.
  • В том случае, если вы являетесь поручителем заемщика, в чьем договоре с финансовой организацией имеется условие банка на изменение процентной ставки, то при первом же ее изменении поручитель полностью освобождается от обязательств, взятых перед банком.
  • Если по определенным причинам вы выплатили сумму задолженности за должника по обязательству перед банком, а в дальнейшем банку был покрыт долг и со стороны должника, то выплаченная вами сумма должна быть полностью вам возвращена.

Исходя из вышесказанного, прежде чем становиться поручителем заемщика перед финансовой организацией, хорошенько взвесьте, готовы ли вы сделать такой шаг и взять на себя столь серьезные обязательства.

В современном мире финансов поручители встречаются все реже и реже. И это не только потому, что мало кто соглашается выступить поручителем в связи с участившимися случаями «исчезновения» заемщиков. Дело в том, что в процессе суда решение чаще всего принимается в пользу поручителя, освобождая его тем самым от выплаты долга и оставляя банк в проигрыше. Благодаря такой практике более надежным обеспечением займа сейчас считается залог, и чаще всего залог недвижимости, что вполне справедливо.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *