Почему заблокирована карта Сбербанка

  • автор:

Начиная со второй половины 2016 года российские банки получат право не отдавать клиентам деньги со счетов, если те не смогут доказать, что доход был получен легальным путём. Об этом сообщает портал «Фонтанка» со ссылкой на замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илью Ясинского.

Ясинский пояснил, что до середины лета 2016 года будет продолжаться амнистия капиталов, однако после этого ЦБ обяжет кредитные организации спрашивать у клиентов, каким образом они заработали свои деньги, в том числе и те, что уже находятся на счетах. При этом строгой формы отчётности и обязательного списка документов Центробанк не предусмотрел, поэтому любой банк сможет самостоятельно решать, какие именно документы требовать от клиента.

В беседе с НСН президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян успокоил реальных и потенциальных вкладчиков. По его словам, банкам невыгодно злоупотреблять полученным правом – в противном случае клиенты уйдут к конкурентам.

«Тенденция на жёсткую идентификацию, о которой идёт речь, — часть складывающейся международной практики борьбы с коррупцией и финансированием терроризма, — рассказал собеседник НСН. — Но это вовсе не означает, что банки начнут злоупотреблять полученным правом. При отсутствии банковской монополии в стране такие риски минимальны. Подход будет разумным, и он не будет иметь массовое применение».

Эксперт объяснил причины, почему риски злоупотреблений будут исчезающе небольшими.

«Во-первых, потому что малейшее такое злоупотребление для банка чревато репутационными издержками, уходом клиентов к конкурентам и как следствие – потерей прибыли. Во-вторых, если основания для проверки со стороны банка были недостаточными, или если клиент в ответ на запрос банка докажет в суде законность полученных средств, финансовое учреждение понесёт очень серьёзные санкции», — пояснил Тосунян.

Таким образом, отметил он, сами банки боятся идти на такой шаг. «Даже если у них есть основания закрыть какой-то конкретный счёт согласно 115-му федеральному закону по противодействию отмыванию средств, они опасаются судебных исков и прибегают к такой мере очень аккуратно», — заключил глава АРБ.

Как сообщается, в настоящее время к подобной практике уже прибегает Сбербанк, в данном случае речь идёт о снятии сумм более 1,5 млн рублей. В отличие от прочих банков Сбербанк интересуется источниками средств клиентов уже с середины 2015 года.

Различные банки из топ-10 российского списка по разному подходят к решению вопроса о контроле за средствами клиентов. Так, пока не намерены этого делать ВТБ и «Альфа», однако к лету Центробанк может уточнить свои требования и выпустить конкретный перечень документов, которые необходимо будет запрашивать у клиента при оказании ему услуг как по открытию, так и по выдаче вклада.

15 апреля 2020 Пригодится для: Предприниматели

Банки обязаны проверять переводы клиентов и могут блокировать подозрительные операции, чтобы обнаружить мошеннические схемы нечестных дельцов. Чтобы не попасть под финмониторинг, надо знать, как он работает.

Что такое финмониторинг

По закону банки обязаны проверять платежи клиентов и выявлять сомнительные операции — это и есть финансовый мониторинг.

В каждом банке есть подразделение, которое занимается финмониторингом. Его специалисты анализируют платежи и поступления клиентов, если что-то покажется подозрительным, могут заблокировать операцию и запросить документы у клиентов.

Как работать со счётом ФЛП

Есть конкретный перечень рисковых операций, которые попадают под финмониторинг. На основе критериев НБУ каждый банк разрабатывает ещё и свои правила и инструменты проверки (ст. 23 ЗУ № 361-IX).

«Законодательство обязывает банки изучать финансовое состояние и суть деятельности своих клиентов, источники происхождения их денег, анализировать операции на соответствие финансового состояния сути деятельности. Мы несём ответственность за своих клиентов. И если что-то запрашиваем, то только с целью выполнения требований законодательства. Хорошо, когда клиент максимально открыт и оперативно реагирует на запросы, предоставляет нужные документы и сведения», — разъяснил председатель правления банка CONCORDBANK Юрий Задоя.

Нацбанк штрафует банки за отсутствие анализа финансовых операций клиентов и недостатки при изучении клиентов и анализе их операций, которые финансовому мониторингу подлежат.

28 апреля вступит в силу новый ЗУ «О предотвращении и противодействии легализации доходов», в котором предусмотрено, если банк пропустит незаконную операцию, НБУ может оштрафовать такой банк на сумму до 135,150 млн грн.

Угроза штрафов мотивирует банки пристально отслеживать действия клиентов.

Отслеживают недобросовестных клиентов

Банки не проверяют всех подряд.

С 28 апреля под обязательный финмониторинг попадают операции на суммы от 400 тыс. грн (ст. 20 ЗУ № 361-IX). Речь идёт о списании и поступлении таких сумм на счёт, а также о переводах за границу.

Ещё банки будут сообщать в Госслужбу финмониторинга о таких операциях (ст. 20 ЗУ № 361-IX):

  • зачисление из офшорных/санкционных стран либо перечисление средств в такие страны. Список офшорных зон вы можете просмотреть в распоряжении КМУ № 143-р.
  • платежи политически значимых лиц, членов их семей или связанных с ними лиц;
  • если деньги перечисляются за границу;
  • операции с наличными (внесение, перечисление, получение).

Вы должны понимать, что критерии проверки не ограничиваются суммой. Ведь задача банка — отследить подозрительные операции компаний, которые работают по мошенническим схемам, отмывают деньги, финансируют терроризм, торгуют оружием и др. Такие клиенты очень нежелательны для банков.

У каждого банка свои чек-листы по оценке риска работы с клиентами.

Ещё менеджеры банка могут посещать предприятия клиентов, чтобы оценить достоверность информации, которую клиент указал в анкетах и опросниках при открытии счёта, проверить другие документы.

Это европейская практика, банк не собирает на вас компромат. Наоборот, пытается обезопасить себя от проблемных клиентов.

Что может вызвать подозрение

Для банка подозрительно, если клиент часто снимает наличные, вообще не проводит платежей по счёту.

Если вы всегда проводили платежи на суммы до 8 тыс. грн и внезапно решили перечислить миллион — такая операция попадёт в поле зрения специалистов банка и может быть заблокирована.

Могут ли под банковский финмониторинг попасть честные клиенты — могут. Но вопрос быстро решится, если ответите на все вопросы и предоставите документы банку.

  1. Предприниматель завел на счёт 200 тыс. грн и в тот же день перечислил почти всю сумму другому СПД, из назначения платежа непонятно, за что клиент платит деньги. Никогда ранее он так не делал. По такой операции отдел финмониторинга может начать проверку. Банк вправе заблокировать платёж и запросить документы. Может оказаться, что предприниматель внёс на счёт наличную выручку, чтобы оплатить счёт поставщика, так часто работают. Поэтому важно иметь не только документы, подтверждающие доход, но и документы на операции, по которым платите наличными.
  2. ФЛП занимается торговлей и получает много платежей на счёт, но никогда ничего не тратит, даже налоги не уплачивает, снимает наличные. Выглядит как схема по выводу денег, такие действия тоже подозрительны для банка. На деле может выясниться, что человек рассчитывается с поставщиками и сотрудниками наличными и у него есть все подтверждающие документы.
  3. ФЛП-дизайнер в месяц получал на счёт пару-тройку платежей на суммы от 5 до 10 тыс. грн, переводил деньги на карту, и тут ему приходит одним платежом 280 тыс. грн, которые он переводит на карту и пытается снять наличные. Это подозрительная операция, и банк может заблокировать её. Но при анализе может оказаться, что человек открыл агентство и ему пришла оплата за первый заказ, подтверждающие документы есть, а деньги он пытается снять, чтобы оплатить работу подрядчиков и аренду коворкинга.
  4. ФЛП открыл 16 корпоративных карт, перечислил на них деньги, с карт начали снимать деньги в разных частях страны — для банка такая активность подозрительна. После разбора может оказаться, что всё законно, карты оформлены на сотрудников, которые работают на объектах, деньги на карту им причисляют для оплаты расходов на бензин, питание и проживание. Поэтому так много карт и так много снятий.
  5. Интернет-магазин китайской цифровой техники покупает 100 межкомнатных дверей. Экономический смысл такой сделки смутный, операция подозрительна и похожа на обнальную схему, и банк может начать проверку такой операции.

Даже не пытайтесь обмануть систему. Если вы провели подозрительный платёж, но решили его «скрыть»: удалили старый и завели новый платёж, специалисты банка в любом случае узнают про удалённый перевод и поставят под сомнение чистоту других ваших операций.

Если банк ограничил движение по счёту

Бывает, что чистые бизнесы тоже попадают под финмониторинг, в таком случае важно сотрудничать с банком. Чем оперативнее будете отвечать на запросы, тем быстрее решится вопрос.

«Об ограничении операций по счёту, мы отправляем уведомление через клиент-банк. А уже за подробной информацией клиент может обратиться в службу поддержки, ему ответят на все вопросы или перенаправят его в соответствующее подразделение. Клиент может обратиться в отделение банка, но во время карантина мы рекомендуем поберечь себя и максимально решать запросы удалённо», — рассказал Юрий Задоя.

Если банк заметил подозрительный платёж, у вас могут потребовать документы и сведения по подозрительной сделке для проверки. А вы обязаны их предоставить.

Первоначально сомнительную операцию банк приостанавливает на два рабочих дня. Информацию отправят в Госслужбу финансового мониторинга. Максимальный срок остановки операций не может превышать 30 рабочих дней.

Всегда держите под рукой оригиналы документов и не переводите деньги до подписания документов с контрагентом. Для вас важно действовать оперативно, ведь блокировка работы со счётом может негативно сказаться на бизнесе. Если контрагент ждёт оплату, а ваш платёж заблокирован, а за просрочку оплаты предусмотрены штрафы.

Необходимых документов у СПД нет, вы слишком долго собираете документы или категорически отказываетесь что-то предоставить, скандалите и не хотите сотрудничать — для банка это верный признак: вам есть что скрывать. Если не предоставите документы и нужную информацию в установленный срок, банк вправе отказаться от работы с вами: расторгнуть договор в одностороннем порядке и закрыть счёт.

Председатель правления банка CONCORDBANK подчеркнул: «Если клиент отказывается предоставить необходимые документы или делает это не вовремя, в чётко оговоренный срок, банк вправе отказаться от договорных отношений и может расторгнуть договор в одностороннем порядке. Но конечно же, у нас нет цели отказывать в обслуживании и закрывать счета, мы заинтересованы помочь клиентам».

Как узнать, что ваш платёж под подозрением

О временном ограничении движения денег по счёту банки уведомляют клиентов через клиент-банк.

Но могут прислать письмо, возможно, с вами свяжется менеджер. Способ коммуникации в таких случаях прописан в договоре.

Поэтому важно предоставлять актуальный номер телефона и электронный адрес, чтобы не пропустить важную информацию (письмо может попасть в спам, не забывайте проверять эту папку тоже).

Обнаружили, что не можете работать со счётом, и нет никаких уведомлений: первое, что нужно сделать, — позвонить в службу поддержки клиентов банка, там расскажут, как действовать и почему возможность работы со счётом ограничена. Можно обратиться в отделение лично.

Ограничения в работе со счётом могут быть техническими (связанными с необходимостью обновить сертификат открытого ключа), тогда для проведения операций по счёту придётся обратиться в отделение банка или к своему менеджеру/поддержке.

Могут ли заблокировать счёт по запросу ГНС

Налоговики не могут просто так следить за движением денег на счетах украинцев. Банки не предоставляют такую информацию налоговикам.

Только по решению суда ГНСГосударственная налоговая служба может получить информацию о движении средств или другие сведения.

Арестовать счёт и деньги на нём могут только по решению суда, но не по запросу налоговиков.

Но вы сами должны помнить, что во время налоговой проверки для подтверждения доходов вас попросят предоставить выписки по счёту.

Наличные и безналичные расчёты у предпринимателей

Какую информацию СПД должен регулярно сообщать банку

При открытии счёта для бизнеса вам надо предоставить актуальную информацию о своём СПД, указать действующие номера телефонов, своевременно информировать банк об изменениях в структуре собственности и учредительных документах.

Действует правило: поменялись сведения о вашем СПД в Едином госреестре — сообщите в банк.

О какой информации речь: фамилия, имя, налоговый адрес или местонахождение и пр. (ст. 64 ЗУ № 2121-III, постановление НБУ № 417).

Также важно своевременно реагировать на запросы банка.

Во время заполнения анкет-опросников при открытии счета, необходимо банку предоставлять исключительно актуальную информацию, указывать действующие номера телефонов, своевременно информировать Банк об изменениях в структуре собственности и учредительных документах.

Благодарим за помощь в подготовке материла председателя правления АТ АКБ «КОНКОРД» Юрия Задою

МОСКВА, 08 июл 2019. /LIVE24/. Каждый из нас что-нибудь да слышал о черном списке банков. Но до того, как прогремит этот гром, мало кто задумывается о том, насколько сложно из такого списка выбираться – будь вы хоть физическое, хоть юридическое лицо… Эту насущную проблему мы решили обсудить с юристами: Фурсовым Анатолием Владимировичем, управляющим партнером Коллегии адвокатов «Домбровицкий и партнеры», Антоном Абражевичем, управляющим юридического партнерства «VERDICTO» и Ольгой Поляковой, кандидатом юридических наук, Генеральным директором Юридического партнерства «Галакс».
Мы расскажем какие последствия может иметь попадание в злосчастный банковский «стоп-лист», обозначим меры предосторожности, которые стоит принять, чтобы вас туда не занесли, и объясним, как исправлять ситуацию, если вы все же оказались в черном списке:
Прежде всего, надо понимать, что отрицательные решения банка на основе знаменитого черного списка стали в последние годы массовыми, и это может коснуться каждого – и бизнесмена, и частное лицо. Причем, составляя свои списки «неугодных», банки как бы никаких правил игры не нарушают. Так, основанием для внесения в банковский стоп-лист может стать Федеральный Закон N115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», который, в частности, призван не дать легализировать теневые доходы через банковскую систему.
Казалось бы, все справедливо и вполне законно. Но не будем забывать, что за каждым таким решением стоит не просто абстрактный «представитель банка», а реальный человек, который также может ошибаться, страдать излишней подозрительностью, или относиться к клиенту предвзято — со всеми вытекающими отсюда для данного клиента последствиями. Очевидно, что для представителя бизнеса попасть в черный список обслуживающего его банка – сродни катастрофе. Когда счета компании, например, оказываются внезапно заблокированными, это запросто может привести к полному параличу бизнеса и финансовому краху.
Для обычного же гражданина все кажется проще: не дали кредит в этом банке — и ничего страшного, пойдем в другой, в третий — они тут же, рядом, за углом… Ведь конкуренция в банковской среде настолько велика, что за вас, как за потенциального клиента, кредитные учреждения будут еще бороться! Так, да не так: банковские организации обмениваются своей базой данных «неблагонадежных лиц», так что вы – уже на карандаше. Вполне возможно, что в следующем банке вам и впрямь не откажут в займе, вот только дадут его на самых кабальных условиях. Но, — отмечает Ольга Полякова, — на всех остальных аспектах возможного взаимодействия с банком – от открытия расчетного счета до оформления пенсионной карты – факт пребывания вас в черном списке, скорее всего, никак не скажется. Но, в любом случае, самоочевидный вывод из всего сказанного – в банковский стоп-лист попадать не стоит.
Как этого избежать комментирует Ольга Полякова, кандидат юридических наук, Генеральный директор Юридического партнерства «Галакс»:
— Общий смысл того, что озвучивают по данному вопросу банки, примерно следующий: клиент должен иметь благоприятную кредитную историю, и добросовестно относиться ко взятым на себя финансовым обязательствам (например, не пропускать сроки платежей по кредиту). Человек, далекий от этой сферы, примет такую краткую декларацию за чистую монету, а зря: на самом деле, поводов для того, чтобы оказаться в черном списке куда как больше, и не все они поддаются линейной логике. Например, если о том, что не нужно приходить в отделение банка в наркотическом или алкогольном опьянении, а также в грязной одежде, худо-бедно догадается каждый, то о том, что не стоит быть слишком «правильным» и дотошным клиентом, знают далеко не все. Что я имею в виду? Банки очень не любят, когда вы не даете им хорошенько на вас заработать – так что, при досрочном погашении кредита, как ни странно, вы уже попадаете в группу риска. Еще они не приветствуют «грамотеев»: если вы чересчур внимательно относитесь к договору, оспариваете какие-либо пункты, указываете на ошибки и промахи сотрудников банка, в общем, часто и со знанием дела «качаете права» — то также становитесь неугодным клиентом.
Замечу еще одну важную вещь: если вам кажется, что в банке на собеседовании на вас испытывают методы профайлинга, такие, как стресс-интервью, например, то вам это не кажется! В наши дни кредитные учреждения словно пытаются перещеголять друг друга в самых изощренных способах проверки клиента. Так что будьте морально готовы к этому, реагируйте спокойно на самые провокационные вопросы, и не демонстрируйте нервозность. Кстати, о проверках: учитывайте также, что вас могут проверять не только на кредитную историю. Вполне возможен сбор самых разнообразных данных, касающихся вашей персоны: от налоговых, штрафных и алиментных обязательств, до того, не состоите ли вы, например, на учете в ПНД. Разумеется, будет проверяться и информация, предоставленная лично вами: и к этому стоит отнестись добросовестно. Например, я не советовал бы завышать уровень своего дохода в надежде на благоприятное решение – все это достаточно легко проверяется, и в таком случае вы попадете в ч.с. банка вполне заслуженно.
Что может еще может повлиять на репутацию? Антон Абражевич, управляющий юридического партнерства «VERDICTO» дополняет:
— На Вашу репутацию в банке также могут повлиять и Ваши партнёры, и иные лица, которые в соответствии с ст. 9 ФЗ от 26.07.2006 N 135-ФЗ О защите конкуренции, — образуют с Вами одну группу лиц. Это означает, что банки и компетентные органы будут рассматривать вас как взаимосвязанных субъектов. К таким лицам ст. 9 относит не только ваших родственников, но и партнёров по бизнесу (участников ООО, акционеров), генеральных директоров компаний, в которых вы владеете долей. Кроме того, в расчет принимаются экономические показатели, которые образуют группу лиц, а именно регулярные взаимосвязанные сделки, которые могут одновременно являться крупными сделками или сделками с заинтересованностью. Значит, если Ваш партнёр ведёт свой бизнес недобросовестно или его компании обладают признаками «фирм-однодневок», — этот негативный след может отразиться и на Вашей репутации в глазах банков и компетентных органов.
Помимо всего перечисленного, для выявления неблагонадежных клиентов в банковской сфере существуют свои наработки и регламенты — я бы сказал даже, что это давно уже выделилось в «отдельную отрасль знаний». Такие предписания могут быть как внутренними (для использования в отдельной финансовой организации), так и общими для всех. Например, со списком признаков юридических лиц, которые должны вызывать подозрения у банкиров, вы можете ознакомиться в Методических рекомендациях ЦБ России № 5-МР от 16.02.2018г., а также в 18-МР от 21.07.2017г. Конечно, в одной статье все поводы и причины, которые могут завести вас в банковский стоп-лист, перечислить невозможно. Я обозначил лишь те, на которые стоит обратить внимание хотя бы в первом приближении.
Но как выйти из черного списка, если уж вы попали в него? Юрист Анатолий Фурсов, член Коллегии адвокатов «Домбровицкий и партнеры», дает пошаговую инструкцию по решению этой очень злободневной проблемы:
— Еще пару лет назад такая миссия была бы практически невыполнима — и для «физиков», и для «юриков». Но, к счастью (и это действительно хорошая новость), в конце 2017 года лет тронулся. А все благодаря массовым жалобам «черносписочников», которыми оказались завалены и ЦБ, и Роспотребнадзор, и Росфинмониторинг и другие госслужбы и организации. Прислушавшись к этому недовольству, ЦБ опубликовал Методические рекомендации № 29-МР от 10.11.2017. В данном документе сказано, что необходимо исключить случаи отказа или расторжения договора банковского счета на основании обстоятельств, которые напрямую не связаны ни с отмыванием доходов, ни с финансированием терроризма. Затем, 30 марта 2018 года, вступили в силу поправки к ФЗ № 115 (этот закон мы упоминали в самом начале). Благодаря новой редакции данного Закона клиенты, попавшие в черный список, могут «восстановиться в правах» сами.
Вкратце, смысл таков: отныне кредитные организации обязаны не просто уведомлять клиента об отказе в открытии счета или проведении операции, но и о причинах данного отказа. А клиент, получив отказ от банка, и узнав его причину (в том числе – и внесение в черный список), может попытаться ее аннулировать, предоставив необходимые для подтверждения своей благонадежности документы. Банку вменено в обязанность рассмотреть эти документы в 10-дневный срок, и – либо отменить свое отказное решение, либо — подтвердить его вновь. Во втором случае клиент имеет право «пойти выше»: в межведомственную комиссию при ЦБ РФ, которая была создана специально на такой случай. Комиссия рассмотрит претензию в 3-дневный срок, и доведет свое решение и до клиента, и до банка. Кстати, вы сами, или ваш представитель, имеете полное право присутствовать лично при рассмотрении жалобы, но об этом нужно дать знать заранее. Сможет ли ваше участие в слушании повлиять на решение комиссии – вопрос открытый. Но, очевидно, что возможность вступить в диалог с незаинтересованной третьей стороной, которая решает вашу «финансовую судьбу», добавляет вам шансов на успех.
Решение, принятое межведомственной комиссией, обязательно к исполнению для всех банков – и если оно вынесено в вашу пользу, то банк обязан удалить ваше имя из черного списка, и сообщить вам об этом письменно. Разумеется, вас также вновь «подключат» к обслуживанию. Но имейте в виду – повторно одну и ту же жалобу специальная комиссия рассматривать не будет! А значит, и претензия должна быть составлена максимально грамотно, и ваши доводы на заседании должны быть стопроцентно убедительными. Так что на этом этапе я очень рекомендовал бы подключить к делу опытного в финансовых вопросах юриста – он не только поможет вам подготовить обоснованную претензию, но и сможет представлять ваши интересы на заседании комиссии при ЦБ РФ, что многократно увеличит ваши шансы на победу.
Напоследок юрист Анатолий Фурсов дал еще один дельный совет, из разряда профилактических мер, которыми наши люди, надо признаться, часто пренебрегают:
— Для того, чтобы плохие известия не застали вас врасплох, рекомендую время от времени проверять, не занесли ли вас нежданно-негаданно в черный список. Например, в Сбербанке (если, конечно, вы являетесь его клиентом), это можно сделать достаточно просто и быстро. Есть три способа на выбор: запросить эти сведения в Бюро кредитных историй (БКИ); лично обратиться в Сбербанк; либо воспользоваться функционалом портала «Госуслуги». Если обнаружится, что вы и впрямь значитесь в «списках неугодных», то нужно действовать по схеме, которую я описал выше, причем немедля! Поскольку Сбербанк, как ни крути, является самой авторитетной и влиятельной банковской структурой на всей территорий РФ, то пребывание в его стоп-листе крайне нежелательно для всех без исключения категорий клиентов. Но что делать тем, кто попал в ч.с. банка обоснованно, по объективным причинам? Комиссия при ЦБ РФ тут вряд ли поможет – вам придется объясняться и договариваться с самим банком, реструктуризировать свой долг, доказывать платежеспособность, например, переводя туда все свои депозитные и кредитные счета, и т.д. и т.п. Но это – уже другая история, и об этом я расскажу вам в другой раз.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *