Оценка рисков в страховании

  • автор:

Понятие, сущность и виды страхового риска

Определение 1

Страховой риск – это неблагоприятное событие, наступление которого возможно определить только с определенной долей вероятности, застрахованное и подлежащее возмещению со стороны страховой компании в случае возникновения и нанесения ущерба страхователю.

Основными факторами, служащими для определения страхового риска, являются:

  • указанные в договоре риски должны быть реальными;
  • вероятность наступления рисков носит случайный характер, т.е. страхователь и страховая компания не могут заранее знать о наступлении риска и последствиях;
  • определение вероятности возникновения риска на основе статистических данных по аналогичным рискам;
  • риски, наступление которых вызвано умышленными действиями страхователя или выгодоприобретателя, не являются страховыми;
  • невозможно заранее предугадать, где и когда произойдет страховое событие;
  • страховое событие не носит массовый характер;
  • возможность дать оценку нанесенному возникновением страхового риска ущербу.

В зависимости от события все риски можно разделить на чистые и спекулятивные.

К чистым относят риски, возникновение которых носит случайный характер и не зависит от действий страхователя. К таким рискам относят стихийные бедствия, транспортные происшествия и другие непредвиденные события.

Под спекулятивными понимают риски, возникновение которых напрямую связано с действиями страхователя или выгодоприобретателя. Такие риски страховые компании чаще всего не берут на страхование.

По источнику возникновения опасности выделяют риски, связанные со стихийными бедствиями (наводнения, землетрясения, цунами и т.д.) и риски, связанные с действиями человека (аварии, военные действия, экологические катастрофы, кражи и другие противоправные действия).

В зависимости от вида деятельности страхователя выделяют риски, связанные с финансовой и предпринимательской деятельностью (операции с иностранной валютой и ценными бумагами, инфляция, выполнение финансовых обязательств и т.д.), с политической деятельностью, с профессиональной деятельностью (получение травм на производстве, профессиональные заболевания), транспортные риски (связанные с перевозкой грузов или пассажиров, КАСКО) и т.д.

С точки зрения объекта страхования риски делятся на связанные с нанесением вреда жизни и здоровью, с утратой имущества и связанные с ответственностью страхователя перед третьими лицами.

В зависимости от размера страховой суммы различают мелкие, средние и крупные риски.

Методы оценки страхового риска

Под оценкой страхового риска понимают анализ всех обстоятельств, который могут повлиять на вероятность возникновения того или иного риска и его стоимостную оценку. Для каждого риска существует свой набор параметров и критериев, подлежащих анализу.

В большинстве случаев в основе оценки страховых рисков лежат методы, основанные на теории вероятности и математической статистике.

На практике чаще всего применяют следующие методы оценки страховых рисков:

  1. Метод индивидуальных оценок характерен для рисков, по которым недостаточно статистической информации для проведения точного анализа и получения усредненных значений по риску. В данном случае страховой специалист, основываясь на своем профессиональном опыте, самостоятельно определяется с методикой, по которой будет производиться оценка риска. Впоследствии необходимо будет вносить корректировки в зависимости от практических результатов.
  2. Метод средних величин основан на данных статистики по конкретному риску и представляет собой расчеты средних значений по каждому параметру риска. Далее будет оцениваться отклонение фактических данных от средних.
  3. В основе метода процентов лежит система скидок и надбавок, выраженная в процентах, в зависимости от имеющейся информации о положительных или отрицательных отклонениях от средних значений.

Большое значение при оценке страховых рисков имеет наличие у страховой компании точной и достоверной информации, которая позволит исключить ошибки в анализе.

Достаточное количество статистических данных дает возможность получить результаты с высокой точностью оценки.

В случае необходимости анализа специфического риска, по которому у страховой компании недостаточно информации для оценки, может быть привлечен сторонний специалист (сюрвейер), который после проведения глубокого всестороннего анализа риска выдает заключение о целесообразности его учета в договоре страхования.

Оценкой страхового риска после наступления страхового случая по поручению страховщика могут заниматься аджастеры, в обязанности которых входит проверка всех фактов, имеющих отношение к произошедшему событию, и выдача страховой компании заключения о том, является ли данный случай страховым.

Понятие страховых убытков и их оценка

Определение 2

Страховые убытки – это денежная оценка страхового ущерба, который понес страхователь или третье лицо (в случае страхования ответственности) в результате наступления страхового события.

В страховании выделяют прямые и косвенные убытки (ущерб).

Под прямыми убытками понимают потери страхователя, связанные с утратой или повреждением застрахованного имущества, а также со снижением его рыночной стоимости.

Косвенные убытки включают в себя потери, которые являются следствием утраты или повреждения объекта страхования, связанные с невозможностью использования данного имущества.

Размер страхового возмещения определяется в зависимости от оценки понесенного ущерба и не может превышать указанной в договоре величины страховой суммы.

Оценкой может заниматься как сама страховая компания, так и привлеченный специалист (аджастер, страховой комиссар или иной эксперт).

Размер ущерба, подлежащего возмещению, зависит от типа застрахованного имущества (строение, транспортное средство, товары и т.д.), а также от страхового события, повлекшего убытки (авария, стихийное бедствие, пожар, противоправные действия третьих лиц и т.д.).

В процессе работы по оценке ущерба и расчету величины страховой выплаты можно выделить следующие основные этапы:

  • установление факта уничтожения или повреждения имущества;
  • установление причины, по которой произошло событие, и признание его страховым случаем;
  • отнесение пострадавших объектов к застрахованным;
  • определение размера ущерба и величины страховой выплаты.

Одним из основных документов, на основании которых страховая компания принимает решение, является заключение об обстоятельствах страхового случая, выданное государственными органами власти (ГИБДД, пожарная служба, полиция, судебные органы и т.д.).

При расчете страховой выплаты может браться в расчет стоимость утраченного имущества с учетом его износа или без него. При повреждении имущества возмещается стоимость восстановительных работ. При этом возмещению также подлежат расходы, понесенные страхователем в попытке спасти объект страхования. Из страховой выплаты вычитается стоимость остатков, пригодных для использования.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *