На что смотрит банк при выдаче кредита

  • автор:

72. Правило 6-си, стоп-факторы и источники информации о заемщике для оценки кредитоспособности.

«Правило шести «Си», в рамках которого по каждому заемщику оцениваются:

1.Характер заемщика (Character) – степень ответственности заемщика и готовность (желание) погасить кредит, кредитная история заемщика, особенности его поведения.

2.Платежеспособность (Capacity) – оценка финансового положения заемщика, коэффициентов ликвидности, динамики статей баланса и финансовых показателей.

3.Капитал (Capital) – оценка капитала и имущества заемщика, соотношения заемных и собственных средств, качества активов.

4.Обеспечение (Collateral) – оценка обеспечения, которое может быть предоставлено по кредиту и его ликвидности.

5.Условия (Conditions) – общие экономические условия в стране, мире, отрасли, в которой действует заемщик, и прогноз их изменений на срок кредита, тенденции развития рынка и изменения уровня спроса на продукцию заемщика.

6.Денежные средства (Currency)–прогнозирование потока денежных средств заемщика на весь период кредитования

Источники информации о заемщике, используемые банками для оценки кредитоспособности:

1.Данные, полученные от самого заемщика. При решении вопроса о предоставлении кредита банки вправе запрашивать у заемщика всю необходимую им информацию. В случае отказа или предоставление недостоверных сведений в кредите заемщику может быть отказано.

2.Информация, имеющаяся в архиве банка, если клиент давно обслуживается в банке (данные о погашении ранее выданных кредитов, характеристика заемщика и т.д.).

3.Сведения, сообщаемые теми, кто имел деловые контакты с клиентом (контрагенты, поставщики, покупатели, другие банки-кредиторы, страховые компании, поручители и т.д.). Банк может обзвонить основных контрагентов клиента и поинтересоваться качеством его продукции и своевременностью выполнения взятых на себя обязательств.

4.Отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений (данные бюро кредитных историй, налоговой службы, органов).

Стоп-факторы – это такая информация о заемщике, при получении которой оценка кредитоспособности прекращается и в кредите заемщику отказывается. К стоп-факторам относятся:

  • наличие у заемщика непокрытых убытков;

  • наличие просроченной задолженности по ранее выданным кредитам, перед налоговыми органами или поставщиками;

  • нахождение заемщика в процессе банкротства, ликвидации или реорганизации;

  • наличие судебных исков к заемщику, которые могу ухудшить его финансовое положение;

  • предоставление заведомо ложных сведений и поддельных документов и т. д.

73. Обеспечение по кредиту, его оценка и страхование

1. Поручительство. Предоставляется физическим или юридическим лицом. Поручитель обязуется погасить кредит за счет своих средств в случае неисполнения обязательств заемщиком. Банк оценивает платежеспособность поручителя так же, как и заемщика. Поручитель должен быть платежеспособным. Если по кредитному договору имеется несколько поручителей, каждый из них отвечает перед банком солидарно. То есть в случае неисполнения обязательств заемщиком банк может предъявить иск на возврат всей суммы кредита любому из поручителей по своему усмотрению

2. Залог.Предоставление в обеспечение возврата кредита имущества заемщика или третьих лиц. Банк в этих отношениях выступает как залогодержатель, а собственник закладываемого имущества – как залогодатель. На срок действия кредитного договора на закладываемое имущество накладывается обременение – оно не может быть продано другому лицу. В случае невозврата кредита банк получает право продать имущество и за счет вырученных средств погасить кредит. Различают также:

— залог, когда имущество остается у собственника и может им использоваться;

— заклад, когда имущество передается на хранение в банк.

В залог банки принимают:

— драгоценные металлы;

— государственные ценные бумаги и ликвидные ценные бумаги предприятий, ценные бумаги самого банка;

депозиты, открытые в банке-кредиторе;

— имущество заемщика и третьих лиц: объекты недвижимости, транс-портные средства, оборудование, товары в обороте, запасы сырья, личное имущество граждан и предпринимателе;

— имущественные права – права на строящиеся площади, права арен-ды, права требования по договору.

3. Гарантия. Согласно ГК РФ, «Банковская гарантия» – когда третий банк гарантирует возврат кредита заемщиком, а в случае не возврата готов погасить его за счет собственных средств. Банковская гарантия является платной, при этом банк, выдающий гарантию, проводит оценку кредитоспособности заемщика.

Залог в качестве обеспечения для банка является предпочтительным, поскольку достаточно надежно защищает банк от риска невозврата кредита. Однако он означает дополнительные расходы заемщика. Если в качестве обеспечения по кредиту заемщиком предоставляется залог, то он за счет своих средств должен провести его оценку и страхование в компаниях, аккредитованных банком.

Другие источники информации о заемщике

Финансовая отчетность является лишь одним из каналов получения информации о заемщике. К другим источникам относятся также архивы банка, отчеты специализированных кредитных агентств, обмен информацией с другими банками и финансовыми учреждениями, изучение финансовой прессы.

Банки хранят всю информацию о прошлых операциях со своими клиентами. Архивы кредитного отдела позволяют установить, получал ли заявитель в прошлом займы у банка, и если получал, были ли задержки с платежами, нарушения условий договора и т. д. Бухгалтерия сообщает о всех случаях неразрешенного овердарфта.

Банковские отделы кредитоспособности изучают отчеты кредитных агентств, которые содержат базовую информацию о фирмах, историю их деятельности, сведения о финансовом положении за ряд лет. Это особенно важно, если банк ранее не имел контактов с заемщиком. Агентства могут выпускать специализированные отчеты о компаниях в определенной отрасли или группе отраслей, что также представляет интерес для банка.

Наконец, банки и другие финансовые учреждения обмениваются конфиденциальной информацией о компаниях. Банк просит заявителя представить список других банков и финансовых учреждений, с которыми он ведет дела или имел отношения в прошлом. Затем банк проверяет представленную информацию по почте или по телефону. Он просит другие банки охарактеризовать заявителя на основе прошлого опыта работы с ним.

Таким образом, в рассмотренном примере банк видимо имеет дело с кредитоспособным заемщиком. Безусловно требует проверки его кредитная история, личные качества руководителей фирмы и оценка целей , на которые компания просит предоставить кредит. Кроме этого, для банка будет иметь значение сумма кредита, срочность, порядок погашения основной суммы и уплата процентов , а также обеспечение. С большой долей вероятности можно утверждать, что если компания является клиентом банка, то кредит будет предоставлен ей на более льготных условиях, чем в случае , если ее основной счет находится в другом банке.

Этапы выдачи кредита

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка:

– рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

– изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде

– подготовка и заключение кредитного соглашения;


– контроль за выполнением условий соглашения и погаше-нием кредита.

Кредитная заявка

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды,предполагаемое обеспечение.

Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы – необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

В состав пакета сопроводительных документов, представляемых в банк вместе с заявкой, входят следующие.

1. Финансовый отчет, включающий баланс банка и счет прибылей и убытков за последние 3 года. Баланс составляется на дату (конец года) и показывает структуру активов, обязательств и капитала компании. Отчет о прибылях и убытках охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, распределении ее (отчисления в резервы, выплата дивидендов и т. д.).

2. Отчет о движении кассовых поступлений основан на сопоставлении балансов компании на две даты и позволяет определить изменения различных статей и движение фондов. Отчет дает картину использования ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений и т. д.

3. Внутренние финансовые отчеты характеризуют более детально финансовое положение компании, изменение ее потребности в ресурсах в течение года (поквартально, помесячно).

4. Внутренние управленческие отчеты. Составление баланса требует много времени. Банку могут потребоваться данные оперативного учета, которые содержатся в записках и отчетах, подготовленных для руководства компании. Эти документы касаются операций и инвестиций, изменения дебиторской и кредиторской задолженности, продаж, величины запасов и т. д.


5. Прогноз финансирования. Прогноз содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек на производство продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях и т. д. Есть два вида прогноза: оценочный баланс и кассовый бюджет. Первый включает прогнозный вариант балансовых счетов и счет прибылей и убытков на будущий период, второй прогнозирует поступление и расходование денежной наличности (по неделям, месяцам, кварталам).

6. Налоговые декларации. Это важный источник дополнительной информации. Там могут содержаться сведения, не включенные в другие документы. Кроме того, они могут характеризовать заемщика, если будет обнаружено, что он уклоняется от уплаты налогов с части прибыли.

7. Бизнес-планы. Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В этом случае пред-ставляется подробный бизнес-план, который должен содержать сведения о целях проекта, методах ведения операций и т. д. В частности, документ должен включать:

– описание продуктов или услуг, которые будут предложены на рынке (включая патенты, лицензии); планы исследований и разработок и т. д.;

– отраслевой и рыночный прогнозы (описание рынков, других компаний, которые предлагают аналогичный продукт, государственное регулирование соответствующих отраслей, преимущества и слабые стороны конкурентов);

– планы маркетинга (цели, реклама, стоимость компании по продвижению продукта на рынок и т. д.);

– план производства (потребность в производственных мощностях и рабочей силе, имеющееся оборудование и т. д.);

– план менеджмента (структура компании, руководящие органы, консультанты и т. п.);

– финансовый план (прогноз операционного и инвестиционного бюджетов, прогноз движения наличности, перспективный баланс на пять будущих лет).

Заявка поступает к соответствующему кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком – владельцем или представителем руководства фирмы. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: она позволяет КИ не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и со-ставить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава компании, реалистичность его оценок положения и перспектив развития предприятия.

Интервью с клиентом

В ходе беседы интервьюеру не следует стремиться выяснить все аспекты работы компании; он должен сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Рекомендуется распределить вопросы по 4 – 5 группам. Примеры вопросов приводятся ниже.

1. Сведения о клиенте и его компании:

– является ли фирма единоличным предприятием, товарище-ством или корпорацией;

– как давно учреждена компания;

– какова ее продукция;

– кто владельцы, сколько акций они имеют;

– каков опыт и квалификация менеджеров;

– прибыльна ли компания;

– кто основные поставщики и покупатели;

– на каких условиях продается продукт.

2. Вопросы по поводу просьбы о кредите:

– какую сумму денег компания намерена получить у банка;

– как рассчитана эта сумма;

– достаточно ли аккуратно составлен прогноз финансовых потребностей;

– учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить заем, срок службы активов, финансируемых с помощью займа;

– учитывают ли условия займа способность клиента погасить кредит в срок.

3. Вопросы, связанные с погашением кредита:

– как клиент предполагает погашать кредит;

– сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла;

– имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита;

– есть ли лица, готовые дать гарантию и каково их финансовое положение.

4. Вопросы по поводу обеспечения займа:

– какое обеспечение будет передано в залог;

– кто владелец обеспечения;

– где складировано обеспечение;

– находится ли дно под контролем клиента и может ли быть продано;

– требуется ли чье-либо особое разрешение, чтобы продать обеспечение;

– как была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения;

– подвержено ли обеспечение порче;

– каковы издержки по хранению обеспечения.

5. Вопросы о связях клиента с другими банками:

– какие банки используются в настоящее время клиентом;

– обращался ли он к другим банкам за ссудой;

– – почему клиент пришел в этот банк;

– имеются ли непогашенные займы и каков их характер.

Что проверяют банки при выдаче кредита

У каждого банка своя политика в плане проверки клиентов (заемщиков) на “вшивость”, но есть определенные правила, методы и способы, которым следуют абсолютно все банковские организации. Банкам нужно точно знать уровень вашей платежеспособности, вы должны соответствовать всем требованиям что бы получить кредит, ведь банки бояться рисков. В данной статье мы рассмотрим всевозможные виды проверок, дадим полезные советы и укажем на особенности данной процедуры.

Как проводится проверка?

Самым основным и наиглавнейшим пунктом при выдаче кредита является проведение процедуры андеррайтинга (проведение анализа и оценка возможности рисков, связанных с выплатой кредита, предоставленного заёмщику, то есть подробная, глубокая, всесторонняя проверка платежеспособности клиента, обратившегося в банк.) Говоря простым языком, банк проводит оценку, какова вероятность того, что вы не выплатите кредит.

То есть банк, принимая решение о предоставлении вам кредита, заведомо расценивает все возможные риски.

Соответствие условиям займа:

  1. Возраст заемщика (от 18-21 лет, до 65-85 лет)
  2. Гражданство (Россия)
  3. Прописка в регионе банка
  4. Постоянное место работы
  5. Проверка документов
  6. Проверка подлинности документов (паспорт, справки, печати)
  7. Соответствие предоставленных документов с информацией в заявке

Скоринговая система — компьютерная программа, которая по заданному алгоритму оценивает заемщика.

У каждого крупного банка собственная скоринговая программа, которая оперирует массой факторов. Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл — от 300 до 850.

Балл:

  • 690-850 Отличный балл, высокий шанс
  • 650-690 Стандартный скоринговый балл
  • 640-650 Хорошая вероятность одобрения
  • 600-640 Возможное одобрение кредита
  • 500-600 Низкий шанс получить кредит
  • 300-500 Отказ в выдаче кредита

Оценка кредитной истории

Банк делает запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы получить информацию о том, в каком банке кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история. Затем следует запрос в БКИ.

В отчете БКИ содержится:

  • Паспортные данные ИНН
  • Номер пенсионного страхования
  • Данные о кредиторе
  • Период погашения
  • Размер кредита
  • Текущий баланс
  • Задолженность
  • Просрочки
  • Реквизиты структур, которые делали запрос информации о кредиторе

Проверка фирмы-работодателя

По ИНН и ОГРН получают информацию о вашем работодателе.

Проверяют следующие данные:

  1. Банкротство фирмы
  2. Арест имущества
  3. Уплата налогов
  4. Отчисления в пенсионный фонд
  5. Отчисления в другие фонды

Сотрудники банка звонят в компанию и проверяют достоверность информации из кредитной заявки.

Проверка заемщика по базам:

  • Проверка заемщика на судимость
  • Проверка открытых исполнительных производств (на этом сайте вы можете проверить себя)
  • Проверка заемщика по специальным базам (например, «АнтиКриминал» или «Должники»)
  • Судебные решения, штрафы ГИБДД, неоплаченные коммунальные услуги

Оценка кредитных рисков банком. Специальный сотрудник оценивает риски). Для этого используется информация о ваших доходах, кредитной истории и месте работы. Методы андеррайтинга — коммерческая тайна банков.

Порядок проведения проверки потенциального заемщика:

  1. Проверка анкетных данных, которые предоставил заемщик.
  2. Проверка платежеспособности, справки о доходах.
  3. Проверка документов на подлинность, детальнее читайте здесь.
  4. Проверка юридической чистоты залога и действительность его местонахождения (если присутствует залог).
  5. Проверка документов поручителя (если выбран кредит с поручителями и они участвуют в кредитовании).

Проверка анкетных данных

Тотальная сверка анкеты и предоставленных документов. Обращается внимание на фактическое местоположение работы, проверка достоверности этой информации, в обязательном порядке осуществляется звонок в эту организацию, но стоит отметить, что номер телефона организации не берется из анкеты, а узнается из других источников.

Возможно, что сотрудник банка осуществляет визит в указанную заемщиком организацию.

Особенно тщательно проверяется графа «Непогашенные долговые обязательства», так как в основном потенциальный заемщик в данной графе указывает, что таких обязательств у него нет, но на практике это не всегда правда.

  • Проведение беседы.

Не стоит недооценивать беседу, так как человеческий фактор весьма сильный аргумент, и опытный сотрудник способен отличить ложь от правды и понять, что собеседник пытается что-то скрыть. Можно вербально оценить платежеспособность клиента. Многие банки ведут скрытую запись беседы с заемщиком, которая впоследствии оценивается психологом.

Особенно если в кредит выдается большая сумма.

  • Телефонный звонок.

Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы.

  • Проверка судимости.

Банки обращаются в спец. службы для получения информации. Даже если судимость погашена, ее наличие для банка является определяющим фактором. Рассматривается и устанавливается, за что была получена судимость. Если за экономическое преступление, то заемщику могут и вовсе отказать в выдаче кредита. Но не стоит скрывать этот факт, так как если не указать этот пункт, а банк установит обратное, то в кредите также будет отказано.

Проверка платежеспособности

  • Справка 2-НДФЛ.

Из этой справки виден доход за год и за последние месяцы, период работы в одном месте.

Если заемщик нестабилен и часто меняет место работы, то в выдаче кредита ему будет отказано.

  • Справка о дополнительных доходах.

Если у заемщика есть подработка, то это будет еще одна справка 2-НДФЛ, но это может быть и справка о получении алиментов, пенсии, выплат по исковому заявлению, либо иные выплаты.

  • Справка об отсутствии выплат заемщиком.

То есть заемщик не выплачивает кредит в другом банке, на нем нет обязательств по выплате административного штрафа, выплате ренты, алиментов и других возможных платежей.

Но, как правило, подобные справки не предоставляются, а указываются в анкете. А банк проверяет эти данные самостоятельно.

  • Проверка документов на подлинность.
  • Справки о доходах.

Справки о доходах проверяются по номеру ИНН и коду ОГРН организации. Проверяется, есть ли еще в банке клиенты указанной организации.

  • Сверка копий с оригиналами.

В банк необходимо предоставить оригиналы документов, с которых уже банковский сотрудник делает ксерокопии и возвращает заемщику, это делается с целью исключить возможность подделки.

Проверяется наличие всех необходимых реквизитов и подписей на документах, четкости оттисков печатей, отсутствие помарок, зачисток, исправлений.

Обращение в компетентные органы. Банк высылает запросы в различные структуры, чтоб удостовериться в некоторых предоставленных данных, например, в паспортный стол, с целью удостоверится, что заемщик, действительно проживает по указанному адресу.

Проверка юридической чистоты залога

Если при выдаче кредита в залог оставляется недвижимость, то сотрудник банка обязан проверить эту недвижимость.

Выехать на месторасположения недвижимости, убедится в наличие таковой, в соответствии ее заявленной стоимости и состоянии, получить справку о том, что недвижимость зарегистрирована на заемщика и не находится в обременении.

  • Проверка документов поручителя.

Если при получении кредита, участвует поручитель, то он должен представить тот же пакет документов и банк так же проверяет его, как и самого заемщика.

Процедуру скоринга проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка вашей заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

  1. предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.;
  2. при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;
  3. привлечь созаемщиков.

Следует учесть, что предоставление какого-либо имущества в залог автоматически снимает требование о достаточном уровне зарплаты.

Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные.

Почему нельзя подавать сразу много заявок?

Некоторые заемщики полагают, что если они отправят несколько заявок в различные банки, то получат несколько ответов от них и смогут выбрать учреждение с подходящими условиями. На самом деле это работает не так.

Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек. Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей.

В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Исключение из правил: если вы ищите ипотеку. Вероятность, что человек оформит несколько дорогостоящих кредитов, крайне мала. Поэтому банки, видя множественные запросы на ипотеку, скорее будут соревноваться друг с другом, предлагая интересные варианты, чем отказывать.

Что будет, если предоставить ложные сведения?

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

  • соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);
  • прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;
  • каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;
  • имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;
  • насколько хороша его кредитная история;
  • как отзываются о нем родственники и работодатель;
  • имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;
  • предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков. И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю!

Ведь если в нее вкралась ошибка, то вам будут отказывать, хотя формально вы проходите по всем признакам.

Как банки проверяют заёмщика перед выдачей кредита?

Июнь 2019

Любая кредитная заявка, которая отправляется в обработку, подвергается тщательному анализу со стороны банка. В каждой организации установлена определённая процедура проверки заёмщика перед выдачей кредита. Как правило, она является идентичной для всех банков и включает несколько стандартных этапов. Зная особенности рассмотрения заявки, можно увеличить шансы на одобрение кредита.

Скоринг

Данный вид проверки клиента представляет собой компьютерную обработку заявки. Кредитный менеджер вводит в программу анкетные данные (ФИО, адрес, реквизиты паспорта), а также отмечает в соответствующих полях следующую информацию:

  1. Сведения об имуществе (автомобиль, недвижимость).
  2. При наличии — наименование и адрес компании работодателя, направление её деятельности, общее количество сотрудников, должность, стаж работы.
  3. Данные о предыдущих кредитах.
  4. Общее впечатление от встречи с заёмщиком, его оценка.

В последнем пункте менеджер указывает, насколько у заёмщика опрятный внешний вид, а также даёт характеристику его поведению — отмечает манеру общения, вежливость, связность речи. Система анализирует данные анкеты и в кратчайшие сроки выдаёт решение. Этот вид проверки позволяет автоматически отклонить заведомо отказные заявки.

Вид программного обеспечения (название программы, формулировка вопросов, интерфейс) у каждого банка свой, однако система всегда имеет одинаковый принцип работы. По результатам скоринговой оценки каждому заёмщику присваивается определённый балл. Получить одобрение можно только в том случае, если сумма баллов удовлетворяет требованиям банка. Иначе в кредите будет отказано автоматически.

Читайте также: Скоринг — что это такое, виды скоринговой системы.

Проверка данных, указанных в анкете

Если скоринговая оценка соответствует норме, далее банк проверяет анкетные данные. Эта процедура уже осуществляется не программой, а одним или несколькими ответственными сотрудниками. Она включает следующие этапы:

  1. Телефонный звонок. Кредитный эксперт задаёт клиенту дополнительные вопросы относительно данных, указанных в анкете, проверяет его реакцию на них. При разговоре с сотрудником важно давать уверенные ответы, не путаться в сведениях.
  2. Личное собеседование. Проводится по тому же принципу, что и телефонный звонок, однако при этом ещё оценивается и внешняя реакция клиента. Как правило, этот приём проверки применяется при выдаче больших сумм.
  3. Проверка достоверности анкетных данных. Вся указанная информация сравнивается с предоставленными документами — сверяются серия и номер паспорта, адрес регистрации, наименование компании-работодателя. Эксперт может позвонить в отдел кадров по месту работы заёмщика и уточнить его должность и стаж. Заявленный размер дохода также должен соответствовать сумме, указанной в справке или выписке (рассчитывается среднемесячный показатель).

Кроме «ручной» проверки заёмщика сотрудники банка делают запросы в бюро кредитных историй (БКИ) и службу безопасности (на предмет наличия судимости, непогашенных штрафов и неоплаченных налогов, нарушения закона об отмывании доходов).

Если кредит выдаётся только по паспорту, то банк делает запрос в базу налоговой службы. Благодаря отчёту ИФНС проверяются сведения о занятости, доходах клиента, а также об имуществе, которое находится в собственности.

Проверка кредитной истории заёмщика

Этот этап является наиболее существенным в процессе рассмотрения заявки. Анкета клиента направляется в общую базу кредитных историй (ЦККИ), после чего банк выясняет, в каком бюро хранятся сведения о данном заёмщике.

В отчёте БКИ кредитный эксперт проверяет следующую информацию:

  • факты образования просроченной задолженности и её длительность (на решение влияют просрочки, которые не были погашены в течение 1 месяца);
  • общее количество закрытых и действующих кредитов;
  • число запросов в БКИ от других банков.

Если заёмщик ранее брал кредиты и погашал их без длительных просрочек, то вероятность одобрения достаточно высока. При отсутствии кредитной истории по заявке могут быть установлены наименее выгодные условия (высокая ставка, минимальная сумма).

Читайте также: Способы проверки своей кредитной истории.

Проверка документов

В первую очередь банковский работник определяет подлинность документов — проверяет паспорт на специальном оборудовании, сравнивает фото в документе с внешним видом заёмщика, круглая печать на справке о доходах сверяется с названием организации.

После этого внимание уделяется правильности оформления документов и их соответствию требованиям банка. Например, справка по форме 2-НДФЛ действительна в течение 30 дней с даты выдачи. Если в обязательный пакет документов входит копия трудовой книжки, то она должна быть заверена работодателем с проставлением даты.

При выявлении несоответствий предоставленные документы необходимо заменить на новые. В противном случае по заявке придёт отказ по причине невыполнения требований банка.

Андеррайтинг

Процедура представляет собой комплексную оценку кредитных рисков банка. Во многих организациях одной из её составных частей является скоринг. После успешной скоринговой проверки заявка передаётся уполномоченному лицу — андеррайтеру, который действует по следующему регламенту:

  1. Проверяет достоверность анкетных данных и правильность оформления документов. В процессе рассмотрения андеррайтер может отправить заявку на доработку тому сотруднику, который заводил заявку.
  2. Анализирует отчёт БКИ, службы безопасности.
  3. Рассчитывает показатели ликвидности и платёжеспособности клиента.
  4. Принимает решение. Ответ приходит кредитному менеджеру в установленной форме, а причины отказа, как правило, не разглашаются.

Андеррайтинговый отдел дистанционно удалён от обслуживающих офисов банка. Связь между этими подразделениями поддерживается только через официальное программное обеспечение.

Проверка платёжеспособности заёмщика

Расчёт данного показателя необходим для того, чтобы выяснить, сможет ли заёмщик своевременно погашать ежемесячный взнос. Кредитоспособность проверяется с помощью анализа следующих сведений:

  1. Уровень дохода клиента. Определяется на основании предоставленных документов — справки 2-НДФЛ, справки по форме банка, выписки со счёта, справки из пенсионного фонда. Для вычисления среднемесячного показателя берётся период за последние полгода и рассчитывается среднее арифметическое.
  2. Платежи по действующим займам. Если заёмщик уже выплачивает другие долги, то уровень его кредитоспособности уменьшается на общую сумму ежемесячных взносов.
  3. Наличие обеспечения. Привлечение созаёмщиков или поручителей с высоким доходом увеличивает совокупную платёжеспособность участников кредитной сделки.
  4. Семейное положение. Если клиент находится в браке, то во внимание принимаются доходы жены/мужа. Неработающие супруги и несовершеннолетние дети считаются иждивенцами, что снижает кредитоспособность.
  5. Наличие имущества в собственности. При заведении заявки следует указывать, что заёмщик является владельцем автомобиля или недвижимости. Процедура не предусматривает передачу имущества в залог банку.

При определении уровня платёжеспособности в расчёт берутся только зачисления заработной платы или пенсии. Дополнительные взносы, больничные, командировочные и прочие выплаты исключаются.

Если в результате проверки было выявлено, что платёжеспособности клиента не хватает для погашения кредита, то в выдаче займа отказывают или меняют условия его выдачи — снижают сумму, увеличивают срок.

Проверка залога

В качестве залогового имущества может выступать как автомобиль, так и жилая недвижимость. Проверка залога, передаваемого банку, осуществляется двумя способами:

  1. Ответственным сотрудником лично. Эксперт выезжает по указанному адресу, определяет состояние имущества, проверяет его на предмет соответствия заявленной стоимости, составляет заключение.
  2. На основании отчёта об оценке. Банк сообщает клиенту контактные данные акцептованных оценочных компаний, заключение которых будет принято в качестве экспертного. Расходы на оплату услуг оценщика несёт заёмщик.

Кроме физической и стоимостной оценки залога кредитный менеджер проверяет документы на имущество — их подлинность, полноту, дату вступления в силу и так далее.

Способы повысить вероятность одобрения кредита

Для получения положительного решения по кредитной заявке необходимо следовать следующим рекомендациям:

  1. Предоставление максимально полной информации (даже необязательные сведения). Если у заёмщика есть дополнительные неподтверждённые доходы, можно попросить менеджера отметить это в комментариях и обязательно указать их источник (например, доход от подсобного хозяйства или приусадебного участка).
  2. Создание кредитной истории. Если клиент хочет взять займ впервые, рекомендуется сначала оформить кредитную карту, воспользоваться лимитом и своевременно погасить задолженность. Эта информация отразится в БКИ, как положительный фактор.
  3. Предоставление обеспечения. Наличие поручителей (созаёмщиков) или залогового имущества снижает кредитные риски банка, поэтому такие заявки одобряются чаще.

Чтобы кредит был одобрен, надо успешно пройти скоринговую проверку. Для этого важно указывать только достоверную информацию о себе, так как при выявлении несоответствий система автоматически выдаст отрицательный результат.

На скоринговый балл влияют следующие факторы:

  • количество кредитных заявок клиента за последний год (чем меньше, тем лучше);
  • кредитная история — вероятность одобрения повышается, если у заёмщика есть положительный опыт возврата кредита;
  • действующие займы и просрочки (их наличие снижает оценку);
  • внешний вид клиента и его манера общения (согласно комментариям обслуживающего специалиста).

Стоит принимать во внимание тот факт, что кредитный менеджер не может существенно повлиять на результат рассмотрения заявки. Даже если в своей оценке он укажет только достоинства заёмщика, по кредиту всё равно может прийти отказ.

Читайте также: Почему банки отказывают в кредите — основные причины отказа.

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.

Статья-выручалочка: как исправить кредитную историю и получить кредит

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Как посмотреть на себя глазами банка

Узнайте, где хранится ваша кредитная история с помощью справки из ЦККИ
Получите кредитную историю
Узнайте свой скоринговый балл

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *