Модель тесного взаимодействия банка и страховой

  • автор:

Популярность страхования в банковской сфере растет, а основной причиной этого является расширение страхового поля, то есть увеличение активов банков и появление новых видов банковских операций, что ведет к повышению частоты рисков и росту объема ущерба от их реализации. На страховом рынке в настоящее время представлено более 40 страховых продуктов, покрывающих возможные убытки как банков, так и клиентов.

Потребность банков в тесном сотрудничестве со страховыми компаниями в первую очередь объясняется наличием в банковской деятельности множественных рисков, которые требуют управления, в том числе и путем их переложения на третье лицо.

Практическое развитие взаимоотношений банков и страховых компаний привело в результате к тому, что банки решили не ограничиваться ролью выгодоприобретателей, страхуя свои риски, и выступили в роли комиссионеров, реализуя страховые продукты самостоятельно. Именно такой вид деятельности, связанный с дезинтермедиацией, заслуживает особого внимания и требует дополнительных исследований ее практической реализации.

Преимущества банкострахования для банков и страховщиков

Взаимоотношения банков и страховых компаний относятся к сфере проявления финансовой конвергенции, что означает проникновение компонентов одной системы в промежутки между компонентами другой. В данном случае мы наблюдаем внедрение в деятельность банка завершающего этапа страховой деятельности (продажи страховых продуктов). В мировой практике стратегия распространения страховых продуктов через систему филиальной сети банка получила название банкострахование.

Очевидно, что процесс проникновения интересов компаний в бизнес друг друга зависит от ряда мотивов, которые могут быть как общими для банков и страховых компаний, так и специфическими индивидуальными, характерными для каждого из субъектов финансового рынка.

Так, например, к общим мотивам мы можем отнести:

  1. повышение доходности/прибыльности банка и страховой компании. Для банка выгода состоит в том, что он:

а) получает дополнительный комиссионный доход от продажи страховых продуктов;

б) привлекает на расчетно-кассовое обслуживание саму страховую компанию и ее клиентов;

в) увеличивает объемы реализации собственных продуктов через каналы страховой компании;

г) получает доступ к клиентской базе страховой компании, что потенциально увеличивает рынок сбыта банковских продуктов;

д) оказывает дополнительные услуги страховой компании;

е) использует опыт страховой компании в подходах оценки риска.

Для страховой компании выгода реализуется в:

а) получении страховых взносов от банка при страховании его рисков;

б) использовании банка в качестве страхового агента, расширяющего клиентскую базу;

в) получении доступа к клиентской базе банка;

г) увеличении объемов реализации страховых продуктов через филиальную сеть банка;

д) получении полного пакета банковских услуг от банка-партнера по сниженным тарифам/ставкам;

е) использовании опыта банков в инвестиционной деятельности;

  1. повышение конкурентоспособности банка и страховой компании среди компаний на рынке:

а) расширение доли рынка путем увеличения объемов реализуемых продуктов и роста клиентской базы;

б) использование имиджа банка/страховой компании — партнера.

В качестве специфических мотивов обращения к банкострахованию для банка можно указать:

  1. дополнительное привлечение ресурсов страховой компании на депозитные, вексельные счета, в облигации банка;
  2. снижение банковских рисков путем страхования;
  3. снижение рисков клиентов банка, а следовательно — рост качества активов банка;
  4. удержание постоянных клиентов.

Однако необходимо отметить, что, формируя стратегию банкострахования, банк должен учитывать возможные потери, которые связаны с отказом клиента, отдающего предпочтение страховым продуктам, например накопительному страхованию, размещать средства в банковские инструменты. Таким образом, вместо эффективного сотрудничества банк может добиться лишь обострения конкурентного конфликта на рынке.

Специфическими мотивами страховой компании могут считаться:

  1. надежное размещение средств страховых резервов на финансовых рынках, в том числе на счетах банка или через агентские услуги банка в другие финансовые инструменты;
  2. консультационная помощь банка в эмиссии ценных бумаг, в диверсификации размещения резервных и страховых фондов;
  3. использование имиджа банков, поскольку уровень доверия к банкам гораздо выше, чем к страховщикам (согласно исследованию НАФИ банки — единственный финансовый институт, которому доверяют более 50% граждан);
  4. использование банковских каналов предложения услуг, которые уже апробированы на практике (например, интернет-банкинг). Преимуществом для страховых компаний станут уже существующая клиентская база и более низкие расходы на ИТ-системы.

При этом также необходимо принимать во внимание, что страховая компания ограничена во взаимодействии с банком, например тем, что максимальный уровень вложения средств в банковские вклады (депозиты) составляет 50%, в том числе не более 40% этой квоты — в один коммерческий банк. Таким образом, страховая компания не может ограничиться одним банком-партнером, даже если между ними заключены договоры по размещению страховых продуктов. Кроме того, банк, размещая страховые резервы компании, должен соблюдать требования регулятора о том, что не менее 5% средств страховых резервов должны находиться на расчетном счете в отделении банка для осуществления текущих выплат по проводимым видам страхования. Следовательно, не все средства страховой компании могут подлежать инвестиционному размещению.

Модели взаимодействия банков и страховых компаний

Кроме вышеуказанных проблем, при разработке стратегии взаимодействия страховые компании и банки должны учитывать ряд сложностей, которые могут помешать достижению намеченной цели (табл. 1).

Таблица 1

Возможные проблемы, возникающие при взаимодействии банков и страховых компаний

Проблемы
сотрудничества
банков и
страховых
компаний
Причины возникновения проблем Результат влияния
проблемы
Рентабельность
собственного
капитала
В страховой компании в силу
отдаленности момента страховых выплат
и их определенной вероятности
рентабельность собственного капитала
может быть ниже и в целом отдача
может быть растянута на некий, иногда
длительный, период
Собственники банка
могут отказаться от
такого вида
взаимодействия
Культура
ведения бизнеса
Банковский бизнес более
сконцентрирован на определенной
категории своих клиентов. Страховые
компании более мобильны и располагают
широкой линейкой продуктов,
охватывающих различные слои населения
Страховые компании
могут отказаться от
взаимодействия с
банками из-за
особенностей
ведения бизнеса
Подготовка
персонала к
реализации
продуктов друг
друга
Банковский персонал безразличен к
страховой деятельности, считая данные
продукты второстепенными по отношению
к банковским
Недостижение
поставленной цели
по объемам
реализации
страховых продуктов
Риск банка,
связанный с
возможностью
ухудшения
позиции бренда
на рынке
Банки, как правило, имеют более
высокую репутацию и ценность бренда,
чем страховые компании. Продажа
несвойственных банку продуктов может
снизить лояльность клиентов банка к
бренду и в целом снизить его ценность
и репутацию
Банки могут
отказаться от
продажи страховых
продуктов через
свои каналы
дистрибуции

Анализ опыта реализации банкострахования в зарубежной практике показал, что во взаимодействии банков и страховых компаний в Европе, Азии и России присутствуют явные различия, которые обусловлены наличием двух основных моделей развития страхового рынка:

  • американской модели, в которой большую часть сборов страховым компаниям обеспечивают классические посредники — собственные либо независимые страховые агенты и брокеры;
  • континентально-европейской, в которой основную долю занимает банкострахование путем реализации продуктов накопительного страхования.

В рамках данных моделей можно выделить четыре основных вида взаимодействия банковских и страховых организаций:

  1. новая компания, созданная банком/страховой компанией как дочерняя. В качестве примеров назовем CS Life (Credit Suisse), Swiss Life (UBS), Barclays Life (Barclays), DB Vita (Deutsche Bank, Italy), Banque AGF (AGF, France);
  2. приобретение банком действующей страховой компании или страховой компанией действующего банка (холдинг). Банк в этом случае полностью или частично владеет страховой компанией, в качестве примеров приведем поглощение группой ING компании BBL (Portugal), слияние Citibank с Travellers Group (Citigroup, USA), приобретение компанией AXA Banque Directe (France), покупка Credit Suisse компании Winterthur (Switzerland);
  3. стратегический альянс, осуществляющий деятельность на основе соглашения о распространении продукта между банком и страховой компанией. В этом случае банк выполняет агентские функции, выступает как канал продаж стандартизированных страховых и (или) инвестиционных продуктов, например таких, как ОСАГО или паи ПИФов. Примеры: La Poste & CNP (France), Commerzbank & Generali (Germany), Deutsche Bank & Zurich FS (Germany), Legal & General/ Barclays/Alliance & Leicester (UK);
  4. создание финансового супермаркета, предлагающего одновременно различные финансовые услуги под единым брендом, например: Citi (Citigroup, USA), Harris (USA), Chase (Bank One + J.P. Morgan Chase — 1900 отделений), Commerce Bank (USA), Umpqua Bank (USA), US Bank (USA), Bank Atlantic (USA), Washington Mutual (USA).

Представленные виды взаимодействия отличаются степенью юридической зависимости и степенью конвергенции. С этой точки зрения можно выделить три модели интеграции:

  1. сотрудничество в части направления клиентов в компанию-партнер; обмен клиентскими базами данных; обмен опытом привлечения клиентов; совместные рекламные мероприятия;
  2. совместная деятельность, которая проявляется в кросс-продажах банковских и страховых продуктов; использование партнера как агента в продаже продуктов друг друга; создание интегрированных продуктов банка и страховой компании; участие партнеров в создании ресурсной базы друг друга;
  3. юридическая взаимосвязь, которая может быть выражена в участии банка и страховой компании в капитале друг друга; подчинении единой материнской компании; создании финансового супермаркета.

Рассматривая каждый из видов взаимодействия банка и страховой компании более подробно, можно определить их преимущества и недостатки. Так, например, новая компания лишена некачественного «наследства прошлой деятельности», что снижает риск ее деятельности на рынке. Кроме того, как правило, создаваемые страховыми компаниями банки не имеют филиалов, а это означает, что им не придется нести риски, связанные с управлением сетью. При этом новая компания будет работать с уже готовым имиджем ее материнской компании, что даст ей конкурентные преимущества при вхождении на рынок.

Такой вид взаимодействия, как приобретение банком страховой компании (либо наоборот), сопряжен с рядом значимых рисков, которые требуют профессиональной подготовки специалистов. Особенно важным является процесс включения специфических рисков приобретенной компании в систему риск-менеджмента компании-приобретателя. Как для банков, так и для страховых компаний это может оказаться сложной задачей в силу специфичности рисков приобретенного бизнеса, например риска ликвидности, кредитного и процентного рисков, валютного риска и т.д. Таким образом, объединенный конгломерат (холдинг) представляет собой сложную группу, для которой требуются комплексные управленческие подходы.

Что касается стратегического альянса с целью распространения продуктов, эта структура взаимоотношений не связана с собственностью и поэтому обе стороны достаточно свободны в своих действиях. Основным риском, с которым сталкивается банк, распространяющий страховые продукты, является риск выполнения требований, хотя банк должен также учитывать последствия неудовлетворенности клиентов продуктами или обслуживанием страховой компании. У страховой компании может отсутствовать контроль за качеством клиентской базы или качеством работы подразделения по продаже страховых продуктов.

Наличие полной независимости предполагает сотрудничество через выполнение банком или страховой компанией агентских функций. В этой структуре взаимоотношений банк предлагает клиентам рекомендации относительно наиболее подходящего страхового продукта на рынке. Риск банка может состоять в том, что его специалисты могут дать некачественные рекомендации по страховым продуктам, что снизит объемы их реализации, а следовательно, величину комиссионного вознаграждения банка. Все это определяет необходимость специальной подготовки персонала и может потребовать изменений в корпоративной культуре некоторых организаций.

Таким образом, как показал анализ, простейшие формы сотрудничества банков и страховых компаний дополняются более сложными формами, что вызвано заинтересованностью банков в новых источниках доходов и закреплением позиций на рынке.

Продукты страховых компаний в банковских каналах дистрибуции и модели продаж

Банкострахование появилось в Великобритании в конце 60-х гг. прошлого века, когда банки TSB и Barclays впервые предложили страховые продукты клиентам филиалов и отделений. Основной продукт зарубежных страховых компаний — долгосрочное страхование жизни. Данный вид обладает двумя основополагающими для эффективного сотрудничества банковского и страхового видов бизнеса «в одном флаконе» качествами: массовостью и первоклассным инвестиционным ресурсом. Долгосрочное страхование жизни обеспечивает наиболее стабильный инвестиционный ресурс, благодаря которому имеется возможность планировать поступления дохода и выплат, определять норму доходности, закладываемую в ставку по показателям работы банка.

В настоящее время в мире присутствуют следующие крупнейшие страховые компании, осуществляющие реализацию своих продуктов через филиальную сеть банков, в том числе и в России:

Следует отметить, что в России банковский канал продажи страховых продуктов для вышеуказанных компаний является доминирующим. Процесс конвергенции банков и страховых компаний в нашей стране находится на начальном этапе формирования, а его дальнейшему развитию помешал финансовый кризис 2008 г. Сегодня в России действуют следующие крупнейшие финансовые группы, включающие в себя как банк, так и страховую компанию:

Большинство банков в России сотрудничают со страховыми компаниями на условиях агентских соглашений. Данный вид взаимоотношений имеет свою специфическую особенность, заключающуюся в том, что банки, прежде чем заключить договор со страховым партнером, проводят его аккредитацию, изучая финансовое положение, репутацию, имидж. Критерии, выдвигаемые банками при аккредитации страховых компаний, значительно отличаются друг от друга. Ряд банков анализируют исключительно финансовое состояние страховщика на основе бухгалтерской и статистической отчетности, другие банки устанавливают дополнительные требования к уставному капиталу и размеру собственных средств страховщика. И до настоящего времени банки не выработали единых подходов к оценке страховых компаний. Так, пакет документов, необходимых для аккредитации страховщика, в разных банках может включать от 4 — 5 документов до 15 — 20. Иногда банки выставляют завышенные требования по составу документации и предоставляемой информации о деятельности страховой компании, что позволяет говорить о наличии «заградительной» политики по допуску нового страховщика к работе с клиентами банка.

В теории и практике розничные продукты банкострахования можно разделить на группы по признаку самостоятельности: выделяют продукты, зависимые или интегрированные с банковским продуктом, и продукты, реализуемые банком вне зависимости от банковской услуги. Так, например, по данному признаку выделяют:

  1. продукты банкострахования, интегрирующиеся в банковский продукт (иногда такие продукты называют связанными). К ним относятся:
  • страхование ипотечного и потребительского кредита;
  • страхование овердрафта;
  • защищенный банковский счет;
  • страхование владельцев банковских карт;
  • страхование депозитов;
  1. сложные (сопутствующие) продукты банкострахования, которые продаются, как правило, независимо от банковского продукта сотрудниками страховых компаний или специально подготовленными сотрудниками банка. Например, к сопутствующим сложным страховым продуктам можно отнести:
  • ОСАГО;
  • страхование от несчастных случаев;
  • страхование ответственности;
  • ДМС;
  • страхование жилья;
  • страхование путешествующих.

В некоторых источниках литературы для этой же классификации используются иные термины: речь идет об основных и дополнительных группах страховых продуктов. Основные страховые продукты ориентированы на удовлетворение потребностей в страховой защите от рисков, а их покупка клиентом является следствием приобретения конкретной банковской услуги. Так, например, желание клиента заключить договор страхования потребительского кредита от непогашения или договор страхования рисков утраты пластиковой карты сформировалось именно в момент покупки банковской услуги/продукта. Данная группа страховых продуктов в соответствии с вышеуказанной классификацией относится к категории связанных (интегрированных) продуктов.

Дополнительные страховые продукты можно рассматривать как продукты, направленные на защиту от рисков, проявляющихся независимо от приобретения банковской услуги, то есть рисков, которые уже существовали до покупки банковского продукта, например рисков причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица. Иными словами, данный вид продуктов можно отнести к сопутствующим сложным страховым продуктам.

Договорившись о сотрудничестве, партнеры определяют набор продуктов, которые будут реализованы через банки, и формируют стратегии развития своих дальнейших взаимоотношений. Как показывает практика, стратегии продаж страховых и банковских услуг могут быть:

  • односторонними;
  • двусторонними;
  • с посредником.

Односторонняя стратегия продаж предполагает только продажи банком страховых услуг или только продажи страховой компанией банковских услуг. Наиболее распространенным случаем в практике банкострахования является продажа банком страховых услуг. Это объясняется тем, что многие страховые продукты могут продаваться банком без обращения в страховую компанию, в то время как банковские продукты, как правило, предполагают прямое общение клиента с банком.

Взаимный процесс продажи услуг друг друга (двусторонняя стратегия продаж) подразумевает одновременную деятельность партнеров по продаже своих продуктов. Например, страховая компания может продавать банковские карты и некоторые виды кредитов, а банк — страховые продукты.

Стратегия продаж с посредником предполагает наличие посреднической структуры между банком и страховой компанией. Такая структура может быть создана либо банком, либо страховой компанией, либо совместно. Кроме того, это может быть аутсорсинговая компания по продаже финансовых услуг.

Динамика развития российского рынка банкострахования

Несмотря на некоторые проблемы развития данной отрасли, по данным рейтингового агентства «Эксперт РА», рынок банкострахования в 2011 г. рос высокими темпами. Его объем составил 125 млрд руб., что на 32% выше объема в 2010 г. (рис. 1).

Динамика роста рынка банкострахования

180 T T 35 ——————¬
¦ * ¦ ¦—¬ ¦
¦ * ¦ ¦¦ ¦ Страхование ¦
¦ —*¬ + 30 ¦L— рисков банков¦
160 + ¦ ¦ ¦ ¦ и рисков их ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ клиентов, ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ связанных с ¦
¦ * ¦ ¦ + 25 ¦ банковскими ¦
140 + ¦ ¦ ¦ ¦ услугами ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ (млрд руб.) ¦
¦ * ¦ ¦ ¦ ¦—¬ ¦
¦ —¬ ¦ ¦ + 20 ¦¦*¦ Темп прироста¦
120 + ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦L— взносов ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ * ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ L——————
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ + 15
100 + ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ *—¬ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ —¬ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ + 10
¦ ¦ ¦ —¬ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
80 + ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ + 5
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ * ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
60 + ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ + 0
¦ ¦ ¦ * ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
40 + ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ + -5
¦ ¦ ¦ ¦ * ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
20 + ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ *¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ + -10
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
0 +—+—+—+—+—+—+—+—+—+—+—+—+—+—+—+ -15
2008 2009 2010 2011 2012
(прогноз)

Рисунок 1

Источник: «Эксперт РА».

Доля банкострахования в общем объеме страхового рынка увеличилась до 18,7% и имеет постоянно растущий тренд с середины 2009 г. (рис. 2), что объясняется рядом причин, озвученных нами выше.

Доля банкострахования в общем объеме страхового рынка (без учета ОМС)

%
19,0 T———————————————————————
¦
18,5 +———————————————————-.———-
¦
18,0 +———————————————————————
¦ .
17,5 +———————————————————————
¦
17,0 +———————————————————————
¦ .
16,5 +———————————————————————
¦ . .
16,0 +——————.—————————————————
¦ .
15,5 +———————————————————————
¦
15,0 +———————————————————————
¦
14,5 +———————————————————————
¦
14,0 +——————T—————-T—————-T—————-¬
2008 2009 2010 2011

Рисунок 2

Источник: «Эксперт РА».

В 2011 г. наилучшие темпы развития наблюдались у страховых компаний, аффилированных с банками (кэптивные страховые компании) (рис. 3). Из двадцати крупнейших страховщиков по объему взносов, собранных через банки, по темпам прироста премий в тройку лидеров входят кэптивные страховщики: ООО СК «ВТБ Страхование», группа страховых компаний «Сосьете Женераль Страхование», ГСК «Русский Стандарт». Таким образом, активное развитие банкострахования обусловлено открытием банками собственных дочерних страховых компаний. За период 2011 г. — начало 2012 г. крупнейшие банки, не имевшие ранее своих страховщиков, приобрели страховые компании: Сбербанк купил «Альянс Лайф», а Россельхозбанк — «Газгарант».

Доля кэптивных компаний в банкостраховании

%
30 T————————————————————————
¦ .
¦
25 +————————————————————————
¦
¦ .
20 +————————————————————————
¦
¦ .
15 +—————————.——————————————-
¦ .
¦
10 +————————————————————————
¦
¦
5 +————————————————————————
¦
¦
0 +——————T—————-T——————T——————¬
2008 2009 2010 2011

Рисунок 3

Источник: «Эксперт РА».

Рассматривая структуру банкострахования, необходимо отметить, что наибольшую долю занимают розничные виды страхования, реализуемые банками через свои каналы (рис. 4).

Структура банкострахования

81%
———¬ ———————————¬
¦*******¦ ¦—¬ ¦
¦*******¦ ¦¦*¦ Розничное банкострахование ¦
¦*******¦ ¦L— ¦
¦*******¦ ¦—¬ ¦
¦*******¦ ¦¦+¦ Страхование юридических лиц ¦
¦*******¦ 13% ¦L— ¦
¦*******¦ ———¬ 6% ¦—¬ ¦
¦*******¦ ¦+++++++¦ ———¬ ¦¦.¦ Страхование рисков банков ¦
¦*******¦ ¦+++++++¦ ¦…….¦ ¦L— ¦

L——-+——+——-+——+——— L———————————

Рисунок 4

Источник: «Эксперт РА».

При этом к началу 2012 г. темпы прироста страхования рисков банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами, составили 32%; розничного банкострахования — 38%; страхования юридических лиц через банки — 5%.

Несмотря на наличие в теории банкострахования различных стратегий развития, наиболее распространенной до настоящего времени в России остается односторонняя стратегия, при которой банк продает страховые услуги.

Наличие различных форм объединения банков и страховых компаний не определяет выбора и использования какой-либо конкретной стратегии реализации продуктов и самих видов страховых продуктов, поэтому если в России продаются простые или связанные продукты с банковскими услугами, то на Западе основным стимулом к объединению финансовых учреждений стало развитие долгосрочного страхования жизни. В табл. 2 представлен сравнительный анализ объемов страхования в России и зарубежных странах и величины рынка страхования жизни в 2011 г. Можно заметить, что отечественный страховой рынок в данной отрасли значительно отстает в своем развитии от европейских страховых рынков.

Таблица 2

Сравнительный анализ российского и европейских страховых рынков (2011 г.)

Показатель Российский страховой
рынок
Европейские страховые рынки
Объем рынка
страхования, млн евро
13 857 Великобритания — 206 906
Франция — 206 579
Германия — 178 854
Объем рынка
страхования жизни,
млн евро
563 Великобритания — 145 718
Франция — 143 216
Германия — 90 365
Доля страхования
жизни в общем объеме
сборов, %
4,06 Великобритания — 70,43
Франция — 69,33
Германия — 50,52
Доля страхования в
ВВП, %
1,25 Великобритания — 12,17
Франция — 10,69
Германия — 7,22
Число страховых
компаний
625 Великобритания — 1314
Франция — 441
Германия — 582

Источник: «Эксперт РА».

Причины такой ситуации видятся в низкой страховой культуре населения, отягченной недоверием к финансовым институтам в целом и страховому рынку в частности, а также в недостаточной активности самих страховщиков, до последнего времени предпочитавших использовать вывеску «страхование жизни» для реализации финансовых схем.

Таким образом, при верно разработанных подходах в России существует значительный потенциал развития данной отрасли страхования, продукты которой могут реализовываться через банковские каналы дистрибуции.

Выводы

Можно сказать, что в России процесс формирования банковско-страховых групп находится на этапе становления. К причинам, мешающим формированию банкострахования в России, относятся:

  1. отсутствие законодательной базы, создающей предпосылки для интеграции банков и страховщиков;
  2. разная степень зрелости банковского и страхового рынков;
  3. отсутствие массового спроса на страховые продукты, которые могли бы активно реализовываться через банковские каналы;
  4. недостаточное развитие инновационного и мотивационного алгоритмов реализации интегрированных банкостраховых продуктов: неотработанные технологии продаж, отсутствие необходимого программного обеспечения, отсутствие мотивации сотрудников банка в сфере продаж новых продуктов.

И.О.Сорокина

К. э. н.,

банковский эксперт

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *