Лизинг отличие от кредита

  • автор:

Лизинг – одна из форм финансовых отношений между двумя субъектами. Данный вариант, также, как и кредит, дает возможность привлечь денежные средства для приобретения какого-либо имущества. Однако, далеко не все понимают то, чем отличается кредит от лизинга.

Лизинг представляет собой способ приобретения товаров, которые имеют высокую стоимость (например, автомобиля, недвижимости, оборудования). Особенностью является то, что имущество берется клиентом в аренду с предоставлением условия дальнейшего выкупа.

Отличие кредита от лизинга

Чтобы выбрать оптимальный вариант привлечения денежных средств, необходимо помнить о том, в чем отличие кредита от лизинга. К основным моментам, которые должен включать в себя сравнительный анализ, стоит отнести:

  • Особенности перехода права собственности на имущество, транспортные средства, оборудование и т.д. Если клиент покупает что-то в кредит, он может сразу распоряжаться и пользоваться приобретенным имуществом. Если же заключен договор лизинга, то заемщик может только пользоваться.
  • Особенности налогообложения. Преимуществом лизинга является то, что имущество, которое приобретается, не становится на баланс. Это ведет к тому, что оно не облагается налогом. Более того, при приобретении товаров в лизинг, компания увеличивает свои расходы и при этом уменьшает прибыль для налогообложения.
  • Возврат НДС. Выплаты лизинговых платежей включают в себя оплату НДС. Заемщики получают право на возмещение налога на добавочную стоимость при условии, что это предусмотрено законодательством.
  • Денежные выплаты по договору лизинга отличаются большей гибкостью. Например, при заключении договора, можно предусмотреть начало ежемесячных платежей только после того, как оборудование или другое имущество, которое является предметом покупки, начнет работать и приносить определенный доход. Также могут быть учтены определенные условия, например сезонность или другие случаи.
  • В лизинг можно делать покупки не только нового, но и б/у имущества.

Таким образом, изучив, в чем разница лизинга и кредита, стоит отметить, что она существенна. При этом, стоит также обратить внимание на то, что лизинговые компании более лояльно подходят к оценке своих клиентов. Рассматривается детально каждый конкретный случай. Требования к лизингополучателям значительно меньше. Именно поэтому к данному способу привлечения финансовых средств прибегают те организации и клиенты, которым было отказано в кредите.

Более того, лояльность проявляется и при необходимости продления сроков или предоставления отсрочки. Это может быть вызвано как некоторыми финансовыми трудностями, так и другими причинами. При этом, рассмотрение таких заявок происходит по более простой схеме, чем это делает банк при пролонгации. Также стоит отметить, что сроки финансирования по лизинговым договорам зачастую значительно больше, чем при традиционном кредитовании. Это также один из факторов, который говорит о том, чем лучше лизинг или кредит.

Если же необходимы средства для небольших расходов, лучше всего воспользоваться сервисами кредитов онлайн. Loany предлагает наиболее выгодные условия без дополнительных комиссий и сборов. Сервис Loany –это:

  • возможность получить займ до 25 000 грн;
  • бонусные программы для тех клиентов, которые своевременно осуществляют выплаты по кредиту;
  • программа лояльности;
  • оформление кредита в кратчайшие сроки в любое время (сервис работает 24/7).

29 октября 1998 года N 164-ФЗ

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

О ФИНАНСОВОЙ АРЕНДЕ (ЛИЗИНГЕ)

Принят Государственной Думой 11 сентября 1998 года
Одобрен Советом Федерации 14 октября 1998 года

Целями настоящего Федерального закона являются развитие форм инвестиций в средства производства на основе финансовой аренды (лизинга) (далее — лизинг), защита прав собственности, прав участников инвестиционного процесса, обеспечение эффективности инвестирования.

В настоящем Федеральном законе определены правовые и организационно-экономические особенности лизинга.

Глава I. Общие положения

Статья 1. Сфера применения настоящего Федерального закона

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Статья 3. Предмет лизинга

Статья 4. Субъекты лизинга

Статья 5. Лизинговые компании (фирмы)

Статья 6. Исключена

Статья 7. Формы лизинга

Статья 8. Сублизинг

Статья 9. Исключена

Статья 9.1. Особенности договора лизинга, заключаемого государственным или муниципальным учреждением

Глава II. Правовые основы лизинговых отношений

Статья 10. Права и обязанности участников договора лизинга

Статья 11. Право собственности на предмет лизинга

Статья 12. Исключена

Статья 13. Обеспечение прав лизингодателя

Статья 14. Исключена

Статья 15. Содержание договора лизинга

Статья 16. Исключена

Статья 17. Предоставление во временное владение и пользование предмета договора лизинга, его обслуживание и возврат

Статья 18. Уступка прав по договору лизинга третьим лицам и залог предмета лизинга

Статья 19. Переход права собственности на предмет лизинга

Статья 20. Порядок регистрации имущества (предмета договора лизинга) и прав на него

Статья 21. Страхование предмета лизинга и предпринимательских (финансовых) рисков

Статья 22. Распределение рисков между сторонами договора лизинга

Статья 23. Обращение взыскания третьих лиц на предмет лизинга

Статья 24. Исключена

Статья 25. Исключена

Статья 26. Обязанности лизингополучателя при утрате предмета лизинга

Глава III. Экономические основы лизинга

Статья 27. Исключена

Статья 28. Лизинговые платежи

Статья 29. Исключена

Статья 30. Исключена

Статья 31. Утратила силу

Статья 32. Исключена

Статья 33. Исключена

Статья 34. Утратила силу

Статья 35. Утратила силу

Глава IV. Государственная поддержка лизинговой деятельности

Статья 36. Меры государственной поддержки лизинговой деятельности

Глава V. Право инспектирования и контроля

Статья 37. Право на инспекцию по лизинговой сделке

Статья 38. Право лизингодателя на финансовый контроль

Глава VI. Заключительные положения

Статья 39. Вступление в силу настоящего Федерального закона

Рассмотрим сначала в чем концептуальное отличие кредитования от лизинга со стороны кредитора.
Главное отличие в праве собственности и в том, как это право собственности можно более эффективно защищать. Если мы говорим о кредитовании и залоговом праве, то без участия пристава и соблюдения юридических процедур кредитор сделать практически ничего не может. Успешное взыскание имущества, находящегося в залоге, возможно только при условии законопослушности гражданина или компании, что в случае дефолта должника не всегда бывает. Глобальное преимущество лизинга для кредитора по сравнению с иными формами финансирования состоит в том, что у лизинговой компании есть актив и понимание того, как с ним работать. Собственность же на актив дает возможность применения более широких механизмов защиты от недобросовестных клиентов.
Если рассматривать кредит и лизинг со стороны заемщика, то выяснится, что многие выбирают лизинг, потому что получить его проще, чем кредит. Попробуем разобраться почему.
Возможность большую часть риска переложить на сам автомобиль позволяет лизинговой компании делать требования к потенциальному заемщику либеральнее, чем у банка. Второе преимущество заключается в том, что лизинговые компании это в основном самостоятельные бизнес-структуры. Лизинговая компания в автолизинге стремится к максимальной автоматизации. В итоге получается, что банк в части автокредитования вынужден конкурировать в скорости, при этом имея более жесткие требования в отношении юридических лиц или частных предпринимателей. Банк свои риски может пытаться минимизировать путем запроса у клиента как можно большего количества дополнительной информации, чтобы в силу особенностей риска продукта максимально застраховаться. Лизинговые компании значительно упрощают все процедуры. Ключевые игроки этого рынка в принципе отказались от финансового анализа как такового. Больший вес приобретают квалифицирующие факторы, связанные с качественными критериями заемщика, чем те, которые связаны с его финансовым состоянием. Оптимизировать налоги и не показывать прибыль многие небольшие компании умеют и без лизинга. Банк в ситуации слабого финансового состояния вынужден запрашивать дополнительные расшифровки отчетности, уточнения и так далее. А клиенты часто не хотят ради нескольких машин предоставлять банку такое количество информации. Этот подход делает банки менее конкурентноспособными в сегменте юридических лиц. Разница в риске кредита и лизинга сказывается и на значительной разнице в размере аванса (первоначального платежа за счет собственных средств клиента). Редко можно найти кредитный продукт с обычным уже для лизинга авансом 10%.
Рассмотрим что выгоднее для физлица. Логика подсказывает, что в лизинге ставка должна быть обязательно выше. Так как в любом случае лизинговая компания кредитуется в банке, и лизинг всегда добавляет какую-то свою доходность. Но, во-первых, заемщик — частный предприниматель или физлицо, и заемщик — крупный оператор лизингового рынка — это разный уровень рисков для банка, и естественно, что частному лицу он предоставит услугу дороже, чем лизинговой компании. Поэтому может получиться так, что даже с дополнительной маржой от лизинговой компании, конечному клиенту продукт может достаться дешевле, чем при непосредственном обращении в банк.
Второй и основной момент — это то, что в принципе банк предложить не может — это продукты с нулевым удорожанием, или даже с отрицательным удорожанием. В отличие от банка, лизинговая компания системно работает с маркой-производителем автомобиля. Если банк работает с финансовым продуктом, то лизинговая компания наоборот — идет со своим продуктом к марке – к дилеру. Это автосалоны, автодилеры, производители и так далее. У разных торговых марок разная политика, но почти все они системным покупателям предоставляют разные льготы и скидки. Далее этой скидкой лизинговая компания может распоряжаться в интересах клиента, снижая тем самым для него стоимость финансирования. Системы стимулирования автопроизводителей в части предоставления скидок все-таки построены по принципу предоставления скидок покупателям или корпоративным клиентам, которым банк обычно не является. Банк в лучшем случае может рассматриваться ими как финансовый партнер. Управление скидками, которые предоставляют лизинговой компании автодилеры, дает ей возможность существенно повышать свою конкурентоспособность, упаковывая иногда все свои интересы в размер скидки. В этом случае клиент может приобрести автомобиль не только с нулевым, но и с отрицательным удорожанием, то есть покупка в рассрочку обойдется даже дешевле изначальной цены в автосалоне.
Но почему лизингом для физлиц на рынке автолизинга занимается очень мало компаний? Лизинг все таки остается больше продуктом для юридических лиц. Во-первых, предоставляя услуги физическим клиентам, лизингодатель работает с другим сегментом. Модель поведения физического лица и юридического сильно отличается. Отличаются сильно и риски. Дальше больше. Если для юридического лица время — деньги, то для физического лица «деньги — деньги». Если физическое лицо покупает машину, то ему не так принципиально, отдадут ее завтра или через десять дней. То есть одно из основных преимуществ лизинга перед кредитом — скорость, для физических лиц менее актуально. Частному клиенту важнее сумма, которую он заплатит. Людей, готовых переплачивать за быстроту, среди физических лиц не так много, и чаще всего люди с такой моделью поведения не нуждаются в дополнительном финансировании. Людей, которые обращаются за предоставлением лизинга для физических лиц, также нужно предупредить, что это обойдется им примерно на 3% дороже, чем в кредит. Все лизинговые платежи облагаются НДС. За кредит в банк физлицо платит например 15% годовых, за лизинг придется платить 15% плюс НДС, то есть сразу еще на 3% дороже. Объективно сейчас клиенты физлица могут найти даже нецелевой кредит дешевле, чем лизинг, так как у банков есть отработанные технологии проверки и работы с заемщиками физлицами и, что немаловажно, необходимая накопленная годами статистика, чего пока у лизинговых компаний нет, поэтому и стоимость продукта может быть необоснованно завышенной.

Лизинг — вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его на основании договора физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем.

Договор финансовой аренды (лизинга) — соглашение, по которому арендодатель обязуется приобрести в собственность, указанное арендатором имущество у определенного им продавца и предоставить арендатору это имущество за плату во временное владение и пользование для предпринимательских целей.

Предметом договора лизинга являются любые непотребляемые вещи, в том числе предприятия и другие имущественные комплексы: здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности.

Не могут быть предметом договора лизинга земельные участки и другие природные объекты, а также имущество, которое федеральными законами запрещено для свободного обращения или для которых установлен особый порядок обращения.

Суть таких договоров состоит в том, что арендатору выгодно использовать необходимые ему средства производства, не приобретая их в собственность, а получая на время за плату.

Распространение лизинга зависит от:

  1. наличия значительных финансовых ресурсов, позволяющих арендодателю выдержать инвестирование в предметы аренды и отвлечь финансовые ресурсы на более-менее значительные сроки. Вот почему акционерами лизинговых фирм чаще всего являются банки, располагающие финансовыми возможностями;
  2. результатов изучения потребности в аренде;
  3. тесного взаимодействия лизинговой фирмы с поставщиками — производителями соответствующих предметов аренды.

Основная особенность финансовой аренды состоит в том, что в аренду сдается не имущество, которое ранее использовал арендодатель, а новое специально приобретенное арендодателем имущество исключительно с целью передачи его в аренду.

Для финансовой аренды характерно, что срок аренды приближается к сроку службы оборудования. По окончании срока аренды в соответствии с условиями договора арендатор вправе приобрести имущество в собственность, возобновить договор на льготных условиях либо вернуть имущество арендодателю. Договор финансовой аренды связывает трех лиц: продавца (изготовителя) имущества, его приобретателя-арендодателя и арендатора. Однако участники финансовой аренды связаны не одним, а двумя договорами. Арендодатель заключает с продавцом выбранного арендатором имущества договор купли-продажи, ас арендатором — договор финансовой аренды. Оба договора взаимосвязаны.

В договоре финансовой аренды собственником арендуемого имущества остается арендодатель, однако риск случайной гибели или случайной порчи арендованного имущества несет арендатор с момента передачи ему арендованного имущества, если иное не предусмотрено договором финансовой аренды.

Чем полезно это решение

Решение поможет реструктуризировать график платежей, если компания не в состоянии платить по договору лизинга. Особенно это актуально в кризис или карантин, когда государство вводит ограничительные меры для бизнеса. Рекомендации не помогут убедить лизингодателя в том, что финансовые трудности – временные. Необходимы более убедительные аргументы! Сделать это можно одним путем — заказать у нас справку о наступлении форс-мажорных обстоятельств, которая заверена Торгово-Промышленной Палатой! В остальных случаях Лизингодатель отказывает ссылаясь на пункты договора или законодательства и присылает типовой ответ. Заказать справку о наступлении форс-мажорных обстоятельств, зеверенную ТПП, а так же правильное заявление в Лизинговую можно по номеру 8-800-100-35-77

Преимущества и недостатки

Конкретные рекомендации, как убедить лизингодателя пересмотреть условия договора, советы, как избежать затруднительных ситуаций во время переговоров, – главные преимущества этого решения.

Если компания не выполняет обязательства, лизингодатель расторгнет договор и конфискует предмет лизинга. Чтобы не допустить такой ситуации, сообщите о финансовых трудностях и попросите пересмотреть условия договора. Однако, в большинстве случаев лизингодатель ссылаясь на разные пункты договора отказывает в реструктуризации.
Оказываем комплексное тендерное сопровождение под ключ, подаем за вас заявку на площадку, ведем аукцион и подписываем договор по доверенности.

1. В каких случаях лизинговая компания пересмотрит условия договора

Если у предприятия временные финансовые трудности, важно убедить лизингодателя пересмотреть график лизинговых платежей. Договориться об уступках удастся, если компания:

  • перечисляет ежемесячные платежи без просрочек;
  • сотрудничает с лизингодателем более пяти лет;
  • реализует антикризисные мероприятия.

Шансы договориться с лизингодателем выше, если выполняются два условия и больше одновременно. Обязательный пункт – компания генерирует прибыль.

Положительная кредитная история. Лизинговая компания проверяет кредитную историю клиента. Если вовремя перечисляли ежемесячные платежи по договору, акцентируйте на этом внимание во время встречи. Помните, что кредитную историю контрагент сочтет отрицательной после двух просрочек. Если нарушали платежную дисциплину, не рассчитывайте на лояльность лизингодателя.

Длительное сотрудничество с лизинговой компанией. Если сотрудничаете с лизингодателем больше пяти лет, ему известны финансовое положение компании и особенности бизнеса. Лизинговая компания заинтересована в долгосрочных партнерских отношениях. Контрагенту выгоднее пойти на уступки, пересмотреть условия договора сейчас и сохранить постоянного клиента.

Антикризисные меры. Если собственных средств не хватает, чтобы выплачивать обязательства, разработайте антикризисный план. Оцените имущественное положение, финансово-хозяйственную деятельность предприятия и решите, как улучшить финансовое состояние. Например, сократите затраты или увеличьте продажи.
Проводим анализ для субъектов малого бизнеса, даем прогноз вероятности одержания победы, оцениваем уровень конкуренции и коррупционные составляющие, благодаря этому помогаем минимизировать риски. Все подробности об услуге смотрите

2. Какие условия договора может пересмотреть лизинговая компания

Как правило, лизинговые компании не дают отсрочку платежа больше чем на один месяц. Лизингодатель открывает кредитную линию под сделку с клиентом и обязан погашать задолженность перед банком. Чтобы поддержать партнера, лизингодатель может:

  • изменить дату ежемесячного платежа;
  • перенести часть суммы платежей на будущие периоды;
  • увеличить срок договора лизинга;
  • изменить вид процентной ставки.

Дата платежа. Если изменились даты поступления денег по контрактам, обратитесь в лизинговую компанию с просьбой изменить график оплаты. Например, предприятие платило с 1-го по 10-е число, теперь удобнее рассчитываться в конце месяца.

Перенос части платежей. Чтобы снизить финансовую нагрузку, попросите лизингодателя перенести часть платежа на будущие периоды. Например, сейчас платите только проценты, а основной долг – через полгода. Такой способ чаще согласовывают компаниям, которые реорганизуют бизнес и в скором времени выйдут на плановую прибыль.

Срок договора. Снизить ежемесячные платежи можно, если увеличить срок договора лизинга. Оптимальный период, на который соглашаются лизинговые компании, – полгода.

Косвенный участник сделки – банк, который кредитует покупку транспорта или оборудования. Если увеличить срок, затраты лизингодателя на обслуживание долга возрастут, поэтому изменятся условия договора лизинга.

Процентная ставка. Если ситуация в экономике не стабильна, вряд ли удастся сэкономить за счет плавающей процентной ставки по договору. Попросите лизингодателя изменить ставку на фиксированную.

Помогаем в оформлении банковской гарантии на обеспечение исполнения выигранного контракта, в соответствии со всеми требованиями 44 и 223 ФЗ.

3. Как подготовиться к переговорам с лизинговой компанией об изменении условий договора

Чтобы подготовиться к переговорам с лизинговой компанией:

  • составьте официальное письмо с просьбой пересмотреть условия договора;
  • подумайте, какие вопросы задаст партнер, заранее продумайте ответы на них.

Официальное письмо. Опишите компанию, действующие условия договора, причины, по которым хотите реструктуризировать график платежей, и какие антикризисные меры планируете принять. Письмо составьте в свободной форме и направьте руководству лизинговой компании.

Ответы на вопросы. Для первой встречи подготовьте презентацию о компании. Расскажите в ней о направлениях бизнеса и финансовых показателях. В ходе переговоров будьте готовы к обсуждению:

  • предмета лизинга. Соберите информацию об эксплуатации, страховке и рыночной цене транспорта или оборудования;
  • финансового состояния компании. Когда отчетность не идеальна, докажите, что негативные явления – временные и в ближайшее время предприятие восстановит платежеспособность. Подготовьте бюджет (план) доходов и расходов на срок финансовой аренды, покажите, за счет каких средств и когда будете платить;
  • операционной деятельности предприятия. Подсчитайте количество контрактов и заказов. Если сильно изменились бизнес-процессы, поясните, с чем это связано;
  • ситуации в отрасли, в которой работает компания. Расскажите, что происходит на рынке. Будьте готовы, лизингодатель сравнит эти данные с информацией конкурентов;
  • юридических вопросов. Если компания вовлечена в судебные разбирательства, обоснуйте свою позицию. Проверить компанию можно по картотеке арбитражных дел.

По результатам встречи лизингодатель сделает выводы: настроена компания на решение проблемы или просто отказывается выполнять обязательства.

Ситуация: что предпринять, если компания не в состоянии платить по договору лизинга
Ситуация: почему лизингодателю невыгодно банкротить клиента
Ситуация: что предпринять, если лизингодатель досрочно расторгает договор лизинга

4. Видео-инструкция правда о лизинге — как выбрать лизинговую компанию для заключения договора

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *