Какими способами можно понизить долговую нагрузку?

  • автор:

Как снизить кредитную нагрузку?

Узнайте свою долговую нагрузку. Пересмотрите лимиты по кредитным картам. Объедините много маленьких кредитов в один большой. Рефинансируйте дорогие кредиты. Используйте возможности досрочного погашения.

Кредитная нагрузка – это совокупный объем ваших обязательств перед банками и микрофинансовыми организациями. Именно от размера общей долговой нагрузки и его отношения к доходу заемщика, во многом зависит положительное решение банка о выдаче кредита. Иными словами, банк оценивает, какой процент своих средств вы тратите на обслуживание действующих займов и остается ли у вас достаточно свободных денег на платежи по новым кредитам. Соответственно, чем меньше ваша долговая нагрузка, тем выше шансы на одобрение и получение максимально комфортных условий: ставки, суммы и срока кредита.

Можете ли вы повлиять на свою кредитную нагрузку? Да, и сделать это не так уж сложно. Вот пять простых действий, которые помогут вам в этом:

  1. Узнайте свою долговую нагрузку. Это просто. Получить информацию о задолженности по всем действующим кредитам, включая кредитные карты, можно с помощью кредитной истории, причем сделать это можно даже не отрываясь от компьютера, прямо сейчас.

  2. Пересмотрите лимиты по кредитным картам. Не многие отдают себе отчет в том, что кредитки – это тоже кредит, даже если вы не выбиваетесь из льготного периода и всегда успеваете закрыть долг до начисления процентов. Рассмотрим конкретный пример. Банк, на карточку которого вы получаете зарплату, сделал для вас хорошее предложение: премиальная карта с кешбэком или начислением миль, классной программой лояльности и «барским» лимитом 100 тыс. руб. Карточка вам нравится, вы ей пользуетесь, но в месяц тратите по кредитке максимум 30 тыс., да и те закрываете в грейс-период. В такой ситуации вполне логично попросить банк о снижении лимита до 30-40 тыс. Обычно это не отнимает много времени и сил: одно заявление и пара дней ожидания и – вуаля! – кредитная нагрузка снизилась сразу на 60-70 тыс. – согласитесь, немало? И самое приятное: вы даже не почувствуете разницы в качестве жизни.

  3. Объедините много маленьких кредитов в один большой. Как минимум, вам станет удобнее: не придется помнить в голове размер и дату платежей по всем кредитам, мотаться по разным банкам или искать банкоматы. А при благоприятном исходе событий, вы можете получить еще и более низкую процентную ставку.

  4. Рефинансируйте дорогие кредиты. Банки сейчас активно предлагают программы перекредитования. Особенно это актуально, если выбрали кредит в 2015 году, когда после резкого повышения ключевой ставки взлетели и ставки по кредитам.

  5. Используйте возможности досрочного погашения. Вся сумма досрочного погашения всегда идет в зачет основного долга. А вслед за сокращением «тела» кредита, снижается и размер начисленных процентов. Приведем конкретный пример. Вы взяли кредит на 100 тыс. руб. на 1 год под 15,5% годовых. Если в середине срока вы сделаете всего одно досрочное погашение на 10 тыс. руб., то снизите платеж более чем на 1,5 тыс. руб. и получили общий профит более чем 10,5 тыс.руб. (за счет сокращения платежей). Чем чаще вносите средства досрочно – тем больше выгоды получаете.

Без досрочного погашения

С учетом досрочного погашения

Размер ежемесячного платежа

9 025,83 руб.

7 524,94 руб.

Вывод из этого такой: если сейчас у вас есть возможность вносить досрочные платежи по существующим займам, а в будущем вы планируете крупные покупки на заемные средства (автокредит, ипотека и пр.) — не пренебрегайте досрочным погашением даже на малые суммы. Это даст результат.

Как снизить долговую нагрузку и улучшить кредитный рейтинг

Фото: PatternPictures /

Сейчас стало модно стенать: половина зарплаты уходит на взносы по кредитам. И никто не задумывается о том, как можно это исправить? А улучшить ситуацию еще как можно!

Один из вариантов поведения в этой ситуации – улучшение кредитного рейтинга с целью получения более дешевых кредитов.

Сначала вы снижаете процентную ставку и начинаете быстрее гасить тело долга. А потом постепенно выходите из кредитной кабалы.

Скажите «нет» радикальным решениям

В отчаянии должники придумывают довольно экстремальные решения проблемы.

  1. Одни решают никогда больше не брать кредитов.
  2. Другие перестают платить по ним совсем.

Оба пути ведут к переплатам. В первом случае, вы остаетесь на устаревших кредитных тарифах и платите тройные проценты банкам. И это вместо того, чтобы рефинансировать долг. (То есть взять более дешевые кредиты, закрыть более дорогие, а дальше быстрее расплатиться, в целом).

Второй случай даже не рассматриваем, потому что это ведет к ряду крупных неприятностей:

  • пени, штрафы;
  • хождение по судам;
  • арест, наложенный на зарплату приставами;
  • запрет на выезд за рубеж и так далее.

В общем, улучшить кредитный рейтинг и снизить цену заемных средств – это более разумное решение, чем перечисленные выше.

Как осуществить это?

1. Сделайте ревизию счетам и картам

Издание Which цитирует компанию Credit Karma, которая в своем исследовании обнаружила, что только в Англии около 40 миллионов кредитных карт лежат без дела. Для кого-то это заначка. А кто-то просто открыл и забыл.

Даже если не пользуетесь картой, не надо держать ее на всякий случай.

У каждого человека есть общий лимит, который распределяется между всеми банками. Допустим, скоринговый автомат «решил», что вам можно выдать не более 500 тысяч. У вас лежат пара «дорогих» кредиток с лимитами по 100 тысяч (всего на 200 тысяч), но вы этими деньгами не пользуетесь.

Вы пойдете в банк и попытаетесь взять дешевый кредит на 400 тысяч, получите отказ только по той причине, что вы потенциально можете распечатать ранее выданные карты. И тогда ваш предельно допустимый лимит будет превышен.

Другая проблема, связанная с неиспользуемыми картами, это мошенники. Увы, даже карты, по которым нет движения средств, могут быть уведены аферистами.

Вы даже знать не будете, что они опустошены. И вам начисляются проценты.

2. Снижайте частоту использования кредиток

Кредитные бюро учитывают не только общий доступный лимит, но и объем и частоту его использования. Если все ваши кредитки вычерпаны до дна, высокого рейтинга вы не добьетесь. Это означает для экспертов банка, что вам хронически не хватает зарабатываемых средств.

Фото: annca / Банковские эксперты советуют использовать не более трети лимитов кредитных карт.

Если сможете продержаться так несколько месяцев, рейтинг пойдет вверх.

3. Корректно расходитесь с бывшими

Когда вы заполняете анкету для кредита, вас часто просят указать данные мужа, жены, других родственников. (Даже если оформляете продукт без поручителей).

Это нужно банкам для того, чтобы проводить мониторинг финансового состояния ближайшего круга.

Вы сами можете не осознавать, что младшая сестра или любимый внук вытягивают из вас до 70% дохода ежемесячно. А банки это видят. И знают, кто является для вас финансовым риском в семье.

Подавая заявку на кредит сразу после того, как это сделал проблемный родственник, вы ухудшаете свой рейтинг.

Еще один тонкий момент: если вы выходите замуж или женитесь на персоне с плохим кредитным рейтингом, ваш рейтинг может измениться. Не забудьте перед свадьбой поинтересоваться кредитными обязательствами будущего партнера.

Банковское законодательство делает попытки развиваться в сторону того, чтобы учитывать активы супругов по отдельности. Но пока общее финансовое состояние мужа или жены может повлиять на кредитную оценку второй стороны брака.

Не забывайте после расставания с бывшими подавать в банки информацию о том, что между вами отныне нет финансовой взаимосвязи. Если вдруг этот человек начнет набирать кредиты или допускать просрочки, его действия больше не будут влиять на вашу репутацию.

Как определяется допустимая кредитная нагрузка на заёмщика?

Финансовые учреждения для расчёта кредитной нагрузки своих заёмщиков учитывают:

  • кредитную историю заёмщика;
  • кредитный рейтинг;
  • размер дохода семьи;
  • количество иждивенцев;
  • наличие залогового имущества или поручителей.

Может рассчитываться различными способами:

  1. Делим полную сумму всех кредитных обязательств, которые стоит уплатить в течение месяца, на общий месячный бюджет семьи и умножаем получившееся число на сто процентов. Оптимальный уровень — не выше 50%.

Например, суммарный доход жены и мужа составляет 60 000 ₽, а общий месячный размер выплат по всем кредитам — 20 000 ₽. Получается 20 000 : 60 000 х 100% = 33%. Уровень кредитной нагрузки в примере является приемлемым.

  1. Рассчитываем чистый доход семьи. Для этого из общего семейного бюджета отнимаем сумму обязательных ежемесячных расходов:
  • коммунальные платежи и связь;
  • питание;
  • лечение;
  • образование;
  • аренда жилья.

Банки, как правило, используют средний показатель, исходя из региона. Например, доход семьи — 60 000 ₽, ежемесячные постоянные расходы — 35 000 ₽, ежемесячные выплаты по кредитам — 10 000 ₽. Получаем 10 000 : (60 000 – 35 000) х 100% = 40%. Такой показатель является удовлетворительным, ведь уровень финансовой нагрузки заёмщика не превышает 50%.

  1. Банки учитывают количество членов семьи и норму расходов на каждого из них, установленную согласно прожиточному минимуму в определённом регионе страны. Например, 10 000 : (60 000 – 10 000 х 3) х 100% = 33,3%, где 10 000 — средний прожиточный минимум, а 3 — количество членов семьи.

Этот способ применяется в большинстве случаев, и чаще всего при этом уровень кредитной нагрузки не должен превышать 30%, особенно в семьях с детьми. В ином случае банк откажет в выдаче кредита.

Российских заемщиков начали оценивать по долговой нагрузке

Как будет считаться показатель

Показатель долговой нагрузки заемщиков обязаны рассчитывать банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. ПДН — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента. По методике ЦБ учитываются все обязательства гражданина: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы. В некоторых случаях в расчет берутся кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем. Данные о задолженности гражданина кредиторы, как и сейчас, будут получать из бюро кредитных историй. Второй опорный показатель — доход заемщика — можно рассчитывать несколькими способами, одобренными ЦБ. Доходами могут считаться зарплата, пенсия, средства от сезонных работ или сдачи имущества в аренду, если это подтверждается документами.

ПДН рассчитывается при выдаче потребительских кредитов и займов свыше 10 тыс. руб. Показатель также учитывается при оформлении кредитных карт. Размер выплат по кредитным картам банки смогут включать в расчет ПДН двумя способами: как 5% от лимита или как 10% от фактической задолженности по карте.

Будет ли ПДН заемщика одинаковым во всех банках и МФО

При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента. Если данные по обязательствам берутся из кредитной истории, то оценка финансового положения гражданина может отличаться — все зависит от методики кредитора.

Может ли клиент узнать свой ПДН

Взвесить свою долговую нагрузку можно самостоятельно, оценив соотношение обязательств и среднего дохода, но нет гарантий, что результат совпадет с расчетами кредиторов. Часть данных можно будет увидеть в кредитной истории, рассказали РБК в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и БКИ «Эквифакс». Это значение числителя в формуле расчета ПДН — ежемесячные суммы платежей, пояснил гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Информацию о доходах граждан кредитные бюро пока не получают.

Банки могут не брать во внимание неподтвержденные доходы и завышать долговую нагрузку клиента. Узнать, какой ПДН присвоил банк или МФО, гражданин не сможет — пока кредиторы не должны раскрывать этот показатель. ЦБ планирует порекомендовать банкам сообщать клиентам их ПДН, сообщила РБК пресс-служба регулятора: «Это даст заемщику больше информации для того, чтобы оценить свои возможности и принять ответственное решение. В целом эта мера, на наш взгляд, будет способствовать снижению закредитованности граждан».

Будет ли высокий ПДН поводом для отказа в кредите

  • ПДН — не единственный критерий, из которого складывается оценка платежеспособности заемщика. «Гражданам не будут автоматически отказывать в кредите только из-за повышенной долговой нагрузки, если она в целом приемлема для банка», — говорит гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.
  • Долговая нагрузка выше 50% уже может считаться заградительным барьером для кредитования, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «Кредитование в этих диапазонах ПДН возможно, но на не самых привлекательных условиях для заемщика», — уточнил он.
  • Единого нормативного значения долговой нагрузки не устанавливается. Скорее всего, кредиторы могут сдвигать предельное значение ПДН в зависимости от финансового положения клиента, полагает Лагуткин. «Чем выше уровень дохода потребителя, тем выше может быть предельное значение ПДН. Для доходов на уровне прожиточного минимума и в пределах 150% от него приемлемым значением ПДН может быть 30%, а для потребителей с доходом 60–70 тыс. руб. предельное значение ПДН вполне может быть 50%», — поясняет гендиректор БКИ «Эквифакс».
  • Уровень заградительного ПДН будет зависеть от риск-аппетита банка, его подхода к оценке риска заемщика, ценообразования и структурирования кредитной сделки, перечисляет руководитель блока «риски» банка «Открытие» Ирина Кремлева. По ее словам, средние значения по рынку определятся позже. «У всех разное ощущение этой грани», — соглашается директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.
  • «Мы не считаем, что какой-либо уровень станет для банка заградительным», — заявили в пресс-службе ВТБ. Там сообщили, что банк уже взвешенно подходит к оценке закредитованности клиентов.
  • «По нашим оценкам, это 60–70%, в зависимости от принятых в конкретном банке риск-политик и качества портфеля», — отмечает начальник управления анализа рисков департамента розничных рисков ПСБ Павел Акимов.
  • Введение ПДН усложнит получение кредитов для клиентов с высокой долговой нагрузкой, а также заемщиков с серыми зарплатами и пустой кредитной историей, отмечает пресс-служба Тинькофф Банка.
  • Сбербанк и Райффайзенбанк будут рассчитывать нагрузку на капитал на основе ПДН не так, как остальные, — через подход на основе внутренних рейтингов (ПВР), что позволяет им не применять надбавки по потребкредитам, предложенные ЦБ. Для Сбербанка и Райффайзенбанка регулятор разработал отдельное указание, но не отменил обязанность рассчитывать долговую нагрузку клиентов.

Сколько россиян рискуют не получить новые кредиты

По данным ЦБ, в первом квартале 2019 года 9,7% кредитов выдавались клиентам с высокой долговой нагрузкой: их ПДН превышал 80%. Новый подход затронет не более 10% потенциальных и действующих заемщиков, считает Лагуткин. «У этих клиентов долговая нагрузка уже находится в районе потенциально предельных значений», — добавляет он.

По данным НБКИ, 11,3% заемщиков, или почти 5 млн россиян, тратят на обслуживание кредитов более половины своих ежемесячных доходов. «Потенциально ПДН мог бы повлиять на ограничение выдачи этой группе потребителей. Но фактически этих граждан банки и сейчас уже практически не кредитуют. Вполне возможно, что введение ПДН может коснуться некоторых групп заемщиков МФО», — говорит Волков.

  • Число клиентов, которые не смогут рассчитывать на получение новых кредитов из-за высокой долговой нагрузки, может вырасти, признают в ВТБ, но не дают количественных оценок.
  • Платежеспособные заемщики не почувствуют новых ограничений, утверждает руководитель департамента по управлению рисками Альфа-банка Андрей Гулецкий: «С учетом нашей консервативной кредитной политики и качественного скоринга мы не ожидаем заметного влияния на объем портфеля».
  • «Мы планируем не снижение числа выдаваемых кредитов, а переориентацию из более рискованных сегментов в менее рискованные», — сообщила Кремлева. По ее оценкам, нововведение может снизить долю одобрений на 2–4%.
  • Вырастет доля клиентов, для которых ухудшатся условия кредитования не из-за нагрузки, а из-за невозможности документально подтвердить доход, полагает Шабашкевич. По оценкам «Ренессанс Кредита», это может коснуться 15–30% заемщиков.

Какие альтернативы банки могут предложить слишком закредитованным клиентам

ЦБ разрешил банкам не пересчитывать ПДН заемщика при реструктуризации ссуды, если его долговая нагрузка при этом снизится. Таким образом, ужесточение регулирования не затронет случаи, с которыми могут столкнуться самые закредитованные граждане. Почти все опрошенные РБК банки из топ-20 не дали ответа, будут ли они предлагать реструктуризацию вместо новых займов клиентам с высоким ПДН. В ВТБ отметили, что в банке давно существуют программы реструктуризации, которыми могут воспользоваться клиенты с высоким ПДН, а в «Ренессанс Кредите» сообщили, что не планируют реструктурировать задолженность клиентов в других банках.

Как ПДН повлияет на банки

Изначально внедрить ПДН Центробанк хотел с начала 2019 года, но банки попросили перенести этот срок: по оценке Ассоциации российских банков, игрокам требовалось от пяти месяцев до полутора лет на изменение методик в соответствии с требованиями регулятора. ЦБ такую отсрочку предоставил.

Введение нового показателя не окажет существенного влияния на маржу банков, поскольку доля заемщиков с ПДН выше 50% невысока, отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Возможно ограниченное влияние на капиталы банков, добавляет он: «Тем не менее если какие-то крупные розничные банки будут испытывать затруднения с выполнением нормативов, это будет связано не с введением ПДН как такового, а с другими накопленными проблемами и недостатками их бизнес-моделей». Большинство крупных игроков имеют достаточный запас капитала, чтобы удерживать темпы выдачи необеспеченных кредитов на высоком уровне, считает аналитик.

Рассказываем о главных событиях и объясняем, что они значат.

ЦБ впервые составил портрет заемщиков микрофинансовых организаций

В МФО идут наиболее рискованные заемщики, считает аналитик Moody’s Мария Малюкова. Либо таким людям отказали банки, либо у них больше одного кредита, которые нужно рефинансировать. Доля таких заемщиков с ПДН выше 80% может быть и больше, чем указанные ЦБ 37%, считает Малюкова, выборка из 18 МФО не слишком репрезентативна.

Владимир Путинпрезидент «Известная бабушка из Достоевского – очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками». 19 апреля 2017 г., на заседании президиума Государственного совета по вопросу «О национальной системе защиты прав потребителей»

В «Обзоре…» нет данных о том, какая доля банковских кредитов пришлась на заемщиков с ПДН выше 80% в IV квартале. В нем лишь говорится, что в декабре она составила 23,3%.

Часто МФО, повторно кредитуя заемщика, не обновляют информацию о его долговой нагрузке, а принимают решение, основываясь на известной им платежной дисциплине, говорит зампред правления «ОТП банка» Александр Васильев. Но в таком случае получается, что расчет ПДН может быть проведен не совсем корректно. В целом ПДН на уровне 50–80% – это немного для заемщиков МФО. «В последнее время этот показатель стал снижаться, после того как ЦБ стал ограничивать размер ставок по микрозаймам, также стоимость выдачи займа стала расти, – говорит Васильев. – В последнее время кредиты до зарплаты практически исчезли». В «ОТП банке» и его дочерней МФО «ОТП финанс» ПДН заемщика примерно одинаков, но риски на заемщика в МФО значительно выше.

Эльвира Набиуллинапредседатель ЦБ «Микрофинансирование – это социально значимый сегмент финансового рынка. Маленькие займы люди берут не от хорошей жизни, когда не хватает зарплаты. Убивать этот рынок, на наш взгляд, нельзя». 5 июня 2017 г., во время выступления в Госдуме

Указанные ЦБ цифры близки к реальности, говорит гендиректор «Мигкредита» Олег Гришин: «Но у нас, например, они немного выше: около 60% заемщиков с ПДН выше 50%». Тенденции к росту ПДН нет, указывает Гришин. Долговая нагрузка заемщиков останется на том же уровне. Ведь банки все менее активно финансируют этот сегмент, что демонстрирует рост рынка МФО более чем на 20% в 2019 г.

Первые оценки влияния повышенных надбавок к коэффициентам риска по микрозаймам, выданным заемщикам с ПДН более 50%, на достаточность капитала МФО можно будет сделать после получения отчетности от рынка в I квартале 2020 г., указывает ЦБ.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *