Как привлечь страховую компанию к ответственности

  • автор:

Это следует из определения ВС. Принадлежащий компании «Дон-Транзит 2000» автомобиль был поврежден самопроизвольно сработавшим шлагбаумом при проезде пункта оплаты. Компания направила претензию о возмещении расходов владеющему шлагбаумом ООО «Объединенные системы сбора платы» (ОССП), однако она была оставлена без ответа.
Тогда «Дон-Транзит 2000» подала в суд на компанию-владельца шлагбаума. В процессе рассмотрения дела ОССП заявила о том, что повреждение автомобиля произошло в период действия договора добровольного страхования ее гражданской ответственности по эксплуатации шлагбаума, и просила о привлечении страховщика к участию в деле в качестве соответчика. Однако «Дон-Транзит» выступило против привлечения страховой компании как соответчика, сославшись на то, что этот вид страхования не относится к обязательному и ОССП вправе самостоятельно урегулировать правоотношения со своим страховщиком.
В итоге суд первой инстанции полностью отказал компании в иске, решив, что ответчиком должен выступать страховщик ОСАГО владельца поврежденного автомобиля. «В связи с тем, что в настоящем случае при ДТП вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте «б» пункта 1 статьи 14.1 Закона об ОСАГО, истец вправе предъявить требование о возмещении вреда только страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего», — говорится в судебном решении. Его гражданская ответственность была застрахована в «Росгосстрахе». При этом доказательств обращения к страховщику за выплатой компания-истец не представила, отметил суд. Суд счел ОССП ненадлежащим ответчиком по этому делу.
Суды еще двух инстанций оставили это решение без изменения.
Тогда компания «Дон-Транзит» обратилась в Верховный суд РФ с кассационной жалобой, и она была удовлетворена. ВС подчеркнул, что в данной ситуации компания ОССП выступала в качестве владельца относящегося к дорожной инфраструктуре имущества, поэтому заявленные убытки не попадают под страхование ОСАГО.
Кроме того, компания «Дон-Транзит» как потерпевшая сторона и одновременно выгодоприобретатель по договору добровольного страхования ответственности по шлагбауму имела право сама выбрать ответчика по иску, отметил Верховный суд. Таким образом, то, что компания не выбрала страховщика ответственности ОССП в качестве ответчика, не являлось нарушением с ее стороны. Суды неправомерно отказали компании в иске, заключил ВС и направил дело на новое рассмотрение.
Кроме того, ВС отметил, что судам необходимо «определиться с возможным в силу процессуальных норм привлечением без согласия истца к участию в деле страховщика в качестве третьего лица, принимая во внимание возможное влияние на права последнего судебных актов».

6. Страхование ответственности директоров и должностных лиц (Directors and Officers Liability Insurance, D&O)

Первые полисы страхования ответственности директоров и должностных лиц (D&O) российских компаний появились в конце 90-х – начале 2000-х годов и были экзотикой, требовавшейся единичным российским компаниям, которые выходили на рынок внешних заимствований и привлекали иностранных директоров к работе в советах. Российская практика проведения публичных размещений не такая широкая, как на других развивающихся рынках, в частности, в Китае, Бразилии или Индии, и не такая длительная по времени, как на развитых рынках Европы или США. Объяснение этого факта простое: понадобилось длительное время для перехода нашей страны с рельсов плановой экономики к рыночным ориентирам, после чего страну сотрясала череда кризисов. Вместе с тем из года в год мы наблюдаем рост количества российских публичных и частных компаний, которые рассматривают страхование D&O как цивилизованный механизм защиты членов советов директоров и менеджмента. Вероятно, такой интерес инициируется самими директорами и должностными лицами, которые не готовы отвечать своим личным имуществом за неверно принятые решения в качестве руководителя. В российской практике появились случаи, когда члены совета директоров отказывались от работы в отсутствие полиса страхования D&O.

Полис страхования ответственности директоров и должностных лиц изначально пришел в Россию как калька со страхового продукта, широко распространенного в Европе и США. Понадобилось много лет и усилий со стороны страховых брокеров и юристов для того, чтобы привести договор в соответствие наилучшей российской и международной практике. Именно из-за сложности покрытия и непростой адаптации к требованиям российского и международного законодательства работоспособность договора D&O напрямую зависит от качества условий договора. Во многих случаях договоры, которые предлагают российские страховщики, не имеют ряда существенных условий, но содержат избыточное количество исключений из покрытия, а также исключений, закамуфлированных под определения или уточнения. Мы сталкивались с тем, что предлагаемые российскими страховщиками полисы содержат ошибки в конструкции договора, которые сводят на нет объем страховой защиты. Такие ошибки допускаются как с точки зрения российского законодательства, так и с точки зрения законодательства зарубежной страны, на территории которой может быть подан иск против российского директора или российской компании. Поэтому российские компании все чаще привлекают профессионального страхового брокера к разработке условий страхования, размещению программы страхования и перестрахования, а также урегулированию убытков.

Российское законодательство прямо не упоминает такой тип страхования, как страхование ответственности директоров и должностных лиц (D&O). По российскому законодательству любой договор страхования (в том числе страховой полис D&O) должен быть структурирован таким образом, чтобы соответствовать тем видам страхования, которые прямо указаны в законе о страховании. Чтобы максимально приблизить охват покрытия российского полиса D&O к его американским и европейским аналогам, российский полис должен сочетать два вида страхования: 1) страхование гражданской ответственности и 2) страхование финансовых рисков. Если конструкция российского полиса D&O будет иной, то возникает риск, что он может быть признан недействительным в отношении любого из страховых покрытий или в полном объеме.

Объем страховой защиты

Согласно ГК РФ, объект страхования и страховой случай должны быть однозначно прописаны в любом страховом договоре. Отсутствие таких однозначных определений приведет к тому, что страховой договор будет считаться недействительным54. Согласно международной практике, полис предусматривает три страховых покрытия: A, B, C. В рамках покрытия A объектом страхования являются имущественные интересы самого застрахованного лица, то есть индивидуально руководителя компании, директора, члена совета директоров и пр. Страхованием покрываются убытки, связанные с его обязанностью возместить финансовые убытки, понесенные другими физическими/юридическими лицами или компанией-работодателем в результате его действий/бездействия, а также расходы и издержки самого застрахованного лица, которые он понесет в результате предъявления против него иска. Страховым случаем в рамках покрытия A, соответственно, признается факт предъявления любого требования, которое может повлечь за собой расследование его действий, любые расходы и издержки, а также обязанность застрахованного лица возместить финансовые убытки, понесенные в результате его действий/бездействия.

В отличие от покрытия А, которое предусматривает покрытие убытков за директоров и должностных лиц и возмещение расходов и издержек, понесенных ими персонально, покрытие B предоставляет защиту имущественных интересов самой компании, если она взяла на себя покрытие расходов и издержек по искам, поданным против своих руководителей и директоров. Покрытие С, в свою очередь, подразумевает страхование имущественных интересов компании, связанных с возможными расходами и издержками, которые сама компания может понести в случае предъявления ей иска по ценным бумагам. Такая защита особенно актуальна для компаний, чьи акции размещены на российских или международных биржах, а также для тех, кто только готовится к IPO и осознает, что данный шаг влечет за собой дополнительные риски в виде исков со стороны российских и иностранных акционеров компании.

Разнообразие функций, исполняемых директором и должностным лицом, и, как следствие, многообразие причин, на основании которых можно привлечь их к ответственности, с развитием страхования D&O привело к тому, что список оснований ответственности директора и должностного лица не определяется в полисе. Предоставляется покрытие всех возможных причин по всевозможным основаниям (даже неизвестным на момент заключения полиса ни страховщику, ни компании и ее директорам), кроме тех, которые в явном виде исключены из покрытия. Список исключений варьируется в зависимости от степени проработанности условий страхования директорами, компанией и ее страховым брокером, индустрии компании, специфических особенностей самой компании и пожеланий ее руководителей.

Перечень застрахованных лиц

Согласно российскому законодательству, действие страхового договора распространяется на физических или юридических лиц, в отношении которых он заключен. В рамках договора D&O для обозначения как физических, так и юридических лиц, в отношении которых действует страховое покрытие, используется термин «застрахованный». Данный термин является самым широким и включает два других понятия: «компания» и «застрахованное лицо». При этом определение «компания» включает в себя самого страхователя, то есть организацию, которая приобрела полис, а также в зависимости от условий договора может включать в себя все предприятия, которые являются дочерними компаниями страхователя. В перечень застрахованных лиц могут входить действующие, будущие и бывшие директора и должностные лица, независимые директора, теневые директора, директора обособленных компаний, а также наемные работники. При этом следует отметить, что в общем случае полис предоставляет страховую защиту директорам и должностным лицам самой компании-страхователя, а также всех компаний, являющихся дочерними (внучатыми и т. д.) по отношению к компании-страхователю, тем самым обеспечивая зонтичное покрытие группы.

В случае если компания ведет свою деятельность не только на территории Российской Федерации, но и в зарубежных юрисдикциях, то для действия такого зонтичного покрытия на территории иностранных государств возможно законодательное требование о выпуске локальных полисов для зарубежных активов компании. Наличие локальных полисов не является обязательным во всех юрисдикциях и регулируется нормами местного законодательства. Компании-страхователю необходимо проработать вопрос о необходимости выпуска локальных полисов со своим страховым брокером и удостовериться в выполнении требований зарубежного законодательства.

Рекомендации по заключению договора страхования директоров и должностных лиц (D&O)

Страхование D&O является одним из наиболее сложных видов страхования ввиду транснационального характера рисков, которым подвергаются директора и должностные лица при осуществлении своей деятельности. Полис D&O должен быть структурирован таким образом, чтобы обеспечивать страховое покрытие как в Российской Федерации, так и в юрисдикциях других стран, где может быть предъявлен иск. В связи с тем, что российский страховщик в свою очередь покупает перестрахование рисков страхования ответственности директоров и должностных лиц на международных перестраховочных рынках с помощью страхового брокера и передает на зарубежные перестраховочные рынки риск практически в полном объеме, то наличие или отсутствие брокера не отражается на стоимости страхования, но значительно влияет на качество страхования и объем покрытия. Поэтому для оптимизации цены и качества покрытия, контроля условий страхования/перестрахования большинство российских компаний назначают страхового брокера, который действует в интересах компании-страхователя и ее директоров. При этом компания достигает следующих целей:

– Оптимизация страховых платежей. Разбиение страховой премии на перестраховочную часть, подтвержденную перестраховочной документацией, и комиссию российского страховщика позволяет избежать возможного завышения цены.

– Соответствие полисных условий наилучшей российской и международной практике, разработка покрытия под специфические нужды компании-страхователя или ее директоров и должностных лиц. Российское и зарубежное законодательство развивается и претерпевает постоянные изменения, появляются новые примеры урегулирования убытков – поэтому полис, покрывающий риски высшего менеджмента компании, должен соответствовать наилучшей практике и компания-страхователь должна иметь доступ к лидирующим перестраховщикам, обеспечивающим перестрахование риска.

– Формулирование ответов на вопросы страховщиков/перестраховщиков. Необходимо учесть, что согласно мировой статистике, более 80 % исков по D&O отклоняются по причине ошибок/неточностей при заполнении заявления на страхование. Поэтому необходимо внимательно относиться к информации, которая передается на рассмотрение страховщику/перестраховщикам и становится частью договора.

– Прозрачность процесса перестрахования. Помимо пожеланий относительно используемых перестраховочных рынков, российская компания-страхователь может задать страховому брокеру условия финансовой устойчивости перестраховщиков, в которых должен быть перестрахован риск. Например, размещение договора перестрахования должно быть осуществлено в компаниях с рейтингом надежности не ниже А по классификации Standard & Poor’s.

– Контроль соответствия полисных условий страхования и перестрахования. До сих пор в российской практике встречаются случаи, когда условия прямого полиса страхования не соответствуют условиям перестраховочной документации. При наступлении страхового случая иностранные перестраховщики, удерживающие до 99,9 % риска, обоснованно отказываются оплачивать перестраховочное возмещение по такому договору, и у российского страховщика из-за разницы в условиях страхования возникают необеспеченные перестрахованием обязательства перед директором, должностным лицом и/или компанией. Ситуация особенно неблагоприятна для директора или должностного лица, если они к моменту необходимости выплаты страхового возмещения уже не работают в компании или компания выступает истцом по производному иску против директора и не заинтересована в отстаивании его интересов. Компания-страхователь имеет право возложить на страхового брокера обязанность проверки соответствия договора страхования и перестрахования.

– Получение консультаций при урегулировании страховых случаев и обстоятельств, которые могут привести к страховому случаю. Страховой брокер предоставляет консультации при оформлении и сборе документов и сопровождает весь процесс урегулирования иска, обеспечивая связь между директором/компанией, ее юристами и перестраховщиками. Это имеет особенное значение при урегулировании иска, заявленного в иностранной юрисдикции.

– Прозрачность процесса выплаты страхового возмещения. Для обеспечения диверсификации и достижения оптимальной цены покрытия страховой брокер распределяет риск между несколькими участниками – международными перестраховщиками. Поэтому при урегулировании страхового случая брокер обеспечивает сопровождение выплаты страхового возмещения либо в пользу компании-страховщика, либо, если это не запрещено законом, по требованию застрахованного в пользу третьих лиц (например, юристам, истцу, регулирующим органам) или непосредственно застрахованным.

– Формирование информированного мнения на основе статистики, бенчмарка, доступа к российским и международным кейсам убытков.

Выбор страхового брокера производится компанией с учетом его опыта работы на российском и международном рынке, наличия или отсутствия иностранного участия в капитале (брокеры с иностранным капиталом могут испытывать сложности при обслуживании российских страхователей, попавших, например, в санкционный список), опыта урегулирования убытков и обстоятельств по D&O, репутации, и опыта отстаивания интересов клиента при проведении тендеров между перестраховщиками и согласования условий страхования. В связи с тем, что чаще всего брокер не оказывает финансовую услугу компании-страхователю, тендер между страховыми брокерами не проводится.

После выбора страхового брокера необходимо совместно с ним осуществить следующие шаги по заключению договора:

– Определение величины страховой суммы или суммы максимального возмещения по договору страхования D&O. При определении страховой суммы учитываются следующие факторы:

1. Бенчмарк и статистика исков.

2. Индустрия компании. Чаще всего финансовые институты, телекоммуникационные и энергетические компании приобретают более высокие лимиты ответственности по договорам D&O.

3. Уровень защиты, требуемый членами совета директоров.

4. Финансовое положение компании.

5. Является ли компания публичной, планирует ли компания выход на рынки капитала, в частности, проведение IPO, SPO, выпуск евробондов.

6. Планируются ли изменения в структуре акционеров.

7. Планируется ли проведение сделок слияния/поглощения.

При определении страховой суммы необходимо учитывать длительный период судебного делопроизводства как в России, так и за рубежом – страховой суммы должно быть достаточно для оплаты расходов на защиту, урегулирования в суде и в ходе мировых соглашений на протяжении всего срока рассмотрения дела. При этом, согласно статистике, средний период разбирательства по коллективным искам составляет 3,5 года.

– Определение объема страховой защиты и согласование условий договора. При согласовании условий нужно обратить внимание на такие факторы, как аккуратность формулировок условий договора, наличие корректных ссылок на российское и зарубежное законодательства, наличие или отсутствие дополнительной страховой защиты для независимых директоров, количество и формулировки исключений и особых условий. Чаще всего юридическая служба компании-страхователя работает в тесном контакте со страховым брокером, который организовывает согласование условий договоров напрямую с перестраховщиками при участии страхователя.

– Определение приемлемого уровня франшиз (невозмещаемой части убытка).

– Инициирование проведения запроса о том, известно ли генеральному директору, главному бухгалтеру и другим директорам и должностным лицам о существующих требованиях к компании или к директорам, которые могут покрываться полисом D&O, или об обстоятельствах, которые могут привести к таким требованиям. Как сообщалось выше, ответы на такой запрос станут базой для подготовки заявления на страхование. В связи с тем, что отказ в выплате страхового возмещения большинства страховых случаев происходит по причине неточностей в заявлении на страхование, мы рекомендуем привлечь к подготовке и окончательному согласованию формулировок заявления на страхование профессионального страхового брокера и /или международного юриста.

– Разработка международной программы страхования, если компания ведет международную деятельность и представлена в других юрисдикциях.

– Проведение тендера среди международных перестраховщиков при посредничестве страхового брокера. Проведение тендера между перестраховщиками необходимо после утверждения предварительных условий договора и до выбора российского страховщика, который будет выпускать страховой полис. В противном случае ценовой демпинг приведет к значительному сокращению объема страховой защиты и будет стимулировать перестраховщиков – участников тендера – камуфлировать исключения из покрытия под определения договора, общие условия и пр. Результатом тендера служит утверждение программы перестраховщиков, которые подписывают проект перестраховочной документации с обязательным приложением согласованного проекта условий договора страхования.

– После получения проекта договора страхования, подписанной и проштампованной международными перестраховщиками перестраховочной документации следует провести тендер на выбор российской страховой компании, которая получает право перестрахования договора на согласованных на предыдущих шагах условиях.

Следует отметить разовые случаи, которые, к сожалению, происходят на российском рынке и затрагивают даже крупнейшие российские публичные компании. Случается, что российская компания-страхователь меняет очередность перечисленных выше шагов и проводит тендер между российскими страховщиками в отсутствие согласованной перестраховочной программы и условий договора. В этом случае происходит ценовой демпинг между российскими страховщиками, который заканчивается тем, что российский страховщик, выигравший конкурс, впоследствии не может разместить на международных перестраховочных рынках перестрахование договора либо размещает узкое перестраховочное покрытие, не соответствующее ожиданиям страхователя и его руководителей. При этом заложниками непрофессионализма становятся члены совета директоров и высший менеджмент компании-страхователя. Более того, заказчик чаще всего не уведомлен о проблемах с размещением перестрахования, поэтому фактически совет директоров и должностные лица остаются без страховой / перестраховочной защиты и без поддержки в случае предъявления к ним многомиллионных исков.

Урегулирование страховых случаев и обстоятельств, которые могут послужить причиной наступления страхового случая, является сложным многошаговым процессом, который будет подробно рассмотрен в следующих изданиях. При урегулировании страховых случаев необходимо действовать вместе с профессиональным страховым брокером и обратить особое внимание на следующие основные моменты:

– Сроки заявления об иске или об обстоятельстве, которое может привести к иску, покрываемому по полису D&O. Такие сроки, а также должностное лицо, ответственное за уведомление об иске/обстоятельстве, должны быть указаны в договоре страхования и прорабатываться до момента заявления иска.

– Квалификационные признаки, по которым компания-страхователь и ее ответственное должностное лицо может определить, что событие имеет признаки иска или обстоятельства, покрываемого по полису D&O. Чаще всего компании совместно со страховым брокером разрабатывают внутренний документ, регламентирующий порядок взаимодействия и ответственных при наступлении страхового случая/обстоятельства, которое может покрываться страхованием D&O. Вопросы координации особенно актуальны для компаний с разветвленной структурой, ведущих свою деятельность в различных юрисдикциях, а также крупных финансово-промышленных групп, объединяющих деятельность нескольких не связанных между собой бизнесов.

– Координация внутренних служб и внешних консультантов, которых нанимает застрахованный для защиты своих интересов, и отсутствие конфликта интересов между застрахованным, внешними консультантами, страховщиком и перестраховщиками. Этот вопрос также необходимо обсудить при подготовке к заключению договора и вместе со страховым брокером разработать программу перестрахования, в которой заранее предусмотрено, что во избежание конфликта интересов, к примеру, внешняя юридическая фирма, оказывающая услуги компании, в то же время не является действующим юристом перестраховщика или страховщика по разработке полиса D&O.

Принятие во внимание этих и многих других особенностей поможет избежать проблем при урегулировании претензий и сохранить личные средства директоров и должностных лиц, а также компании.

Следующая глава >>

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Читать книгу целиком на Litres.ru

В последние несколько лет ответственность членов совета директоров, контролирующих лиц компаний возросла многократно. Судебная практика с каждым новым решением ВС РФ усиливает давление на руководство компаний, как государственных, так и частных. Одним из инструментов, который в западной практике применяется для защиты высшего менеджмента компаний от претензий третьих лиц, является так называемое D&O-страхование (directors and officers liability insurance). Если раньше участники российского делового оборота воспринимали его как некий модный, но экзотический инструмент, то сейчас они пришли к пониманию, что это потенциально серьезный фактор защиты директоров от претензий со стороны самого общества, его акционеров, со стороны государства и третьих лиц. Увы, к такому пониманию так и не пришел российский законодатель: подобный вид страхования находится вне рамок российского права. На Петербургском международном юридическом форуме вопросам необходимости дополнительного регулирования (или отмены существующих ограничений), что позволит без опасений на практике использовать механизмы D&O-страхования, была посвящена отдельная сессия. Подробности читайте в материале.

Правила страхования ответственности

Директоров и иных должностных лиц организаций,

утвержденные Генеральным директором

ООО «СК «Независимая страховая группа» 20.11.08

(ИЗВЛЕЧЕНИЕ)

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

1.1. Настоящие Правила в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации”, иными нормативными правовыми актами в области страхования регулируют отношения, возникающие между Страховщиком и юридическими, а также дееспособными физическими лицами (в дальнейшем по тексту – Страхователи) по поводу страхования ответственности директоров и иных должностных лиц (в дальнейшем по тексту – руководители) организаций (в дальнейшем по тексту – Компании) на случай причинения третьим лицам убытков в результате непреднамеренных ошибочных действий, допущенных в процессе осуществления ими деятельности в качестве руководителей.

При этом под третьими лицами понимаются акционеры (учредители, участники), кредиторы, вкладчики, иные лица, которым в процессе осуществления руководителем деятельности по руководству и управлению Компанией могут быть причинены убытки в результате наступления события, признанного страховым случаем и предусмотренного договором страхования, заключенным на основании настоящих Правил.

1.2. По договору страхования ответственности директоров и иных должностных лиц Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор (Выгодоприобретателю), убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страхования страховой суммы.

1.3. Страховщик — Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Независимая страховая группа”, осуществляет страховую деятельность в соответствии с Лицензией, выданной органом страхового надзора.

1.4. В соответствии с настоящими Правилами Страхователями являются:

1.4.1. Юридические лица независимо от их организационно-правовой формы:

— учредительными документами которых предусмотрено наличие единоличного и (или) коллегиального исполнительного органа (органа управления), заключающие договоры страхования ответственности своих руководителей, включая руководителей филиалов и представительств и директоров обособленных предприятий, перед третьими лицами.

— которым в соответствии с установленным законодательством порядком переданы полномочия единоличного исполнительного органа и которые в связи с этим осуществляют свою деятельность в качестве управляющей организации, заключающие договоры страхования ответственности своих руководителей перед организацией, передавшей полномочия исполнительного органа, и иными третьими лицами.

1.4.2. Дееспособные физические лица, заключающие договоры страхования своей ответственности:

— назначенные (избранные) в установленном законодательством и учредительными документами порядке в качестве единоличного исполнительного органа юридического лица (руководителя), либо в качестве члена совета директоров (наблюдательного совета), члена коллегиального исполнительного органа Компании (правления, дирекции) и иного должностного лица, должность которого предусмотрена внутренними документами юридического лица;

— предприниматели без образования юридического лица (индивидуальные предприниматели), которым в соответствии с установленным законодательством порядком переданы полномочия единоличного исполнительного органа.

1.5. Лица, о страховании ответственности которых заключен договор страхования, являются Застрахованными. При этом Застрахованным является физическое лицо, которое:

1.5.1. Занимает должность руководителя Компании на момент заключения и действия договора страхования.

1.5.2. Назначено на должность руководителя Компании после вступления договора страхования в силу.

1.5.3. Уволилось или было уволено с занимаемой должности в Компании в период действия договора страхования; такое лицо считается Застрахованным в течение 6 (шести) лет с даты увольнения.

1.5.4. Является либо в течение периода страхования назначено Компанией руководителем в обособленном предприятии.

Обособленным предприятием является любое юридическое лицо, не являющееся Компанией или ее филиалом или дочерним предприятием, которое при этом:

(i)не учреждено в Соединенных Штатах Америки;

(ii)не имеет ценные бумаги, обращающиеся на бирже или рынке ценных бумаг;

(iii)не является финансовой организацией;

(iv)не имеет отрицательные чистые активы на дату начала периода страхования;

(v)указывается в качестве обособленного предприятия в договоре страхования.

1.6. В соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда третьим лицам, может быть застрахован риск ответственности самого Страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Такое лицо – должностная позиция – должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре страхования не названо, считается застрахованным риск ответственности самого Страхователя.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (Выгодоприобретатели), даже если договор заключен в пользу Страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда по договору страхования риска гражданской ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем Страхователь, последний вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом Страховщика.

К таким случаям, в частности, относятся:

— переизбрание руководителя на общем или внеочередном собрании акционеров (участников) Компании;

— невозможность исполнения руководителем своих обязанностей по объективным причинам (полная нетрудоспособность, увольнение и т.д.).

1.7. Под непреднамеренными ошибочными действиями по настоящим Правилам понимаются неумышленные действия (бездействие) Застрахованного, содержащие ошибку, совершенные Застрахованным исключительно в связи с осуществлением им управленческой деятельности, включающей выполнение организационно-распорядительных и/или административно-хозяйственных функций.

1.8. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе, его имущественном положении.

За нарушение тайны страхования Страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в порядке, предусмотренном нормами гражданского законодательства Российской Федерации.

2. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного), связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации, возместить убытки, причиненные третьим лицам в результате непреднамеренных ошибочных действий, допущенных в процессе осуществления им деятельности в качестве руководителя.

2.2. Объектом страхования также могут быть:

2.2.1. Необходимые и целесообразные расходы, произведенные Страхователем с письменного согласия Страховщика, в целях предварительного выяснения обстоятельств и причин наступления страхового случая, установления наличия и формы вины Застрахованного в причинении вреда, а также защиты интересов Страхователя (Застрахованного) при предъявлении требований третьих лиц до передачи дела в суд, а также при проведении официальных расследований государственными органами с вовлечением Страхователя (Застрахованного).

2.2.2. Расходы на ведение в судебных органах дел по страховым случаям (включая судебные издержки, расходы на оказание Застрахованному квалифицированной юридической помощи), при условии, что доведение дела до суда было осуществлено при согласии Страховщика, либо Страхователь (Застрахованный) не смог избежать передачи дела в суд.

Расходы, предусмотренные пп. 2.2.1 и 2.2.2, понесенные Страхователем (Застрахованным) без письменного одобрения Страховщика подлежит возмещению, если такое одобрение не может быть получено до момента оплаты таких расходов в силу объективных причин.

2.3. В соответствии с настоящими Правилами на страхование принимается риск гражданской ответственности Страхователя (Застрахованного), связанный с возможностью предъявления к нему в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации требования, претензии или иска (в дальнейшем – претензии) о возмещении убытков, причинённых третьим лицам в результате его непреднамеренных ошибочных действий, допущенных в процессе выполнения управленческих функций, и возникающей в связи с этим обязанностью Страхователя возместить причинённые убытки.

При этом претензии считаются предъявленными с момента получения письменного уведомления о них Страховщиком от судебных органов (при судебном разбирательстве) или акционеров, участников и иных третьих лиц, которым причинены убытки (при досудебном урегулировании убытков).

3. ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО РИСКА. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

3.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

При страховании в соответствии с настоящими Правилами страховым риском является риск ответственности Страхователя (Застрахованного) по обязательствам, возникающим вследствие причинения третьим лицам убытков в результате его непреднамеренных ошибочных действий, допущенных в процессе осуществления им деятельности в качестве руководителя.

3.2. В соответствии с настоящими Правилами договор страхования заключается на случай причинения Страхователем (Застрахованным) убытков третьим лицам в результате его непреднамеренных ошибочных действий, допущенных в процессе осуществления им деятельности в качестве руководителя Компании.

При этом под убытками Страхователя понимаются расходы, которые он произвел или должен будет произвести в соответствии с предъявленными требованиями (претензиями) третьих лиц по возмещению им потери дохода, дивидендов, убытков в связи с повреждением, уничтожением имущества, непредвиденных расходов и т.д.

3.3. Страховой случай считается имевшим место и наступает ответственность Страховщика по договору страхования, если выполнены следующие основные условия:

3.3.1. Отсутствуют доказательства, что убытки, причиненные третьим лицам, возникли вследствие обстоятельств непреодолимой силы, умышленных действий Страхователя (Застрахованного), потерпевшего (потерпевших) или сговора между ними.

3.3.2. Имеется причинно – следственная связь между непреднамеренными ошибочными действиями (упущениями), допущенными Страхователем (Застрахованным) в процессе осуществления руководства Компанией, и убытками, причиненными третьим лицам.

3.3.3. Претензия о возмещении ущерба предъявлена Страхователю (Застрахованному) в пределах срока, установленного договором страхования, в том числе с учетом Ретроактивной даты, если она предусмотрена договором страхования.

3.3.4. Претензии о возмещении имущественного ущерба, причиненного вследствие неумышленных (непреднамеренных) действий Страхователя (Застрахованного) в процессе выполнения им своих обязанностей в качестве руководителя, могут быть предъявлены потерпевшими лицами в порядке и в сроки, предусмотренные гражданским законодательством Российской Федерации.

3.3.5. Факт причинения вреда третьим лицам, а также его размер, подтверждены судебным решением, вступившим в законную силу, или документами Страхователя (Выгодоприобретателя).

3.3.6. Об имущественных требованиях Страховщик был уведомлен Страхователем в порядке и сроки, установленные настоящими Правилами и/или договором страхования.

3.4. По договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, Страховщик возмещает убытки, нанесенные Страхователем (Застрахованным) третьим лицам вследствие непреднамеренных ошибочных действий и упущений, совершенных им при осуществлении деятельности в качестве руководителя, и обоснованные претензиями, предъявленными третьими лицами по любым основаниям, кроме указанных в пунктах 3.7 – 3.9 настоящих Правил и договоре страхования.

К основаниям для предъявления претензий, непосредственно вытекающих из должностных обязанностей Страхователя (Застрахованного), в частности, относятся:

— неосмотрительно или ошибочно произведенные инвестиции, оказавшие негативное влияние на деятельность Компании;

— ошибочные или не соответствующие действительности высказывания и заявления от имени Компании;

— принятие от имени Компании каких-либо обязательств, повлекших за собой возникновение оснований для предъявления претензий третьими лицами;

— использование служебной информации в незаконных целях;

— совершение от имени Компании сделок, в том числе сделок, в совершении которых имеется личная заинтересованность, повлекшие за собой возникновение оснований для предъявления претензий третьими лицами;

— нарушения, допущенные вследствие небрежности исполнения служебных обязанностей, положений должностной инструкции либо иного документа, устанавливающего полномочия, соответствующие занимаемой должности;

— нарушения, связанные с несоблюдением антимонопольного законодательства;

— ошибочные действия или упущения при осуществлении процедур реорганизации и ликвидации;

— подписание финансовой отчетности, содержащей ошибки, неточности и явно недостоверные сведения;

— нарушения трудового законодательства и связанные с этим действия: безосновательные увольнения сотрудников, любого вида дискриминация и т.д.;

— иные непреднамеренные ошибки и упущения, на основании которых и исключительно в связи с исполнением Страхователем (Застрахованным) должностных обязанностей к нему предъявляются имущественная претензия, требование либо иск.

При этом убытки в связи с ценными бумагами, обоснованные соответствующими требованиями (претензиями) , возмещаются только в том случае, если возмещения таких убытков было предусмотрено договором страхования при его заключении.

3.5. По договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, Страховщик также возмещает ущерб, причиненный Страхователем (Застрахованным), который на момент предъявления претензии (вынесения судебного решения) не занимает должность руководителя, но занимал эту должность на момент совершения непреднамеренной ошибки (упущения) в пределах срока действия договора страхования. Если на момент предъявления претензии Застрахованный уже не является работником Компании или уже не входит в состав Совета Директоров (Наблюдательный Совет) Компании, Страховщик возмещает ущерб, причиненный таким Застрахованным при условии, что с даты его увольнения из Компании или с даты прекращения исполнения им функций члена Совета Директоров (Наблюдательного Совета) Компании до даты предъявления претензии прошло не свыше 6 (шести) лет.

3.6. В договор страхования, заключенный в соответствии с настоящими Правилами, может быть включено условие возмещения Страховщиком:

3.6.1. Необходимых и целесообразных расходов, произведенных Страхователем с письменного согласия Страховщика, в целях предварительного выяснения обстоятельств и причин наступления страхового случая, установления наличия и формы вины Застрахованного в причинении вреда, а также защиты интересов Страхователя (Застрахованного) при предъявлении требований третьих лиц до передачи дела в суд, а также при проведении официальных расследований государственными органами с вовлечением Страхователя (Застрахованного).

3.6.2. Расходов на ведение в судебных органах дел по страховым случаям (включая судебные издержки, расходы на оказание Застрахованному квалифицированной юридической помощи), при условии, что доведение дела до суда было осуществлено при согласии Страховщика, либо Страхователь (Застрахованный) не смог избежать передачи дела в суд.

Расходы, предусмотренные пп. 2.2.1 и 2.2.2, понесенные Страхователем (Застрахованным) без письменного одобрения Страховщика подлежит возмещению, если такое одобрение не может быть получено до момента оплаты таких расходов в силу объективных причин.

При этом Страховщик возмещает Страхователю (Застрахованному) расходы, указанные в подпунктах 3.6.1 и 3.6.2 настоящих Правил только в тех случаях, когда Страхователь (Застрахованный) понес их вследствие предъявления к нему обоснованных требований со стороны третьих лиц в связи с исполнением им обязанностей в качестве руководителя.

4. СТРАХОВАЯ СУММА И ЛИМИТЫ ОТВЕТСТВЕННОСТИ. ФРАНШИЗА

4.1. Страховой суммой является определенная договором стра­хования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

4.2. Страховая сумма определяется по соглашению между Страховщиком и Страхователем, с учетом возможного размера убытков, причиненного третьим лицам в результате осуществления Страхователем деятельности в качестве руководителя, и на основании детального изучения документов, представленных им: информационной анкеты, годового и промежуточного финансового отчета, аудиторского заключения, иных документов, свидетельствующих о деятельности Компании, ее характере и особенностях.

4.3. В соответствии с настоящими Правилами при заключении договора страхования в пределах страховой суммы может быть установлена предельная сумма страхового возмещения, а также сумма страхового возмещения по каждому страховому случаю (лимиты ответственности).

Кроме того, договором страхования могут быть предусмотрены лимиты ответственности по отдельным видам требований (претензий), в частности: по требованиям (претензиям), связанным с финансовой отчетностью; с трудовыми спорами; с выпуском ценных бумаг и т.д.

10. ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ РАЗМЕРА УБЫТКОВ И СУММЫ

СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ (СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ)

10.1. После получения от Страхователя сообщения и заявления о произошедшем событии Страховщик осуществляет следующие действия:

10.1.1. Устанавливает факт наступления события: проверяет соответствие приведенных в заявлении Страхователя сведений (время, место, обстоятельства события и т.д.) условиям договора страхования и настоящим Правилам; определяет факт и причины возникновения события, вследствие которого были причинены убытки (на основании документов соответствующих организаций); проверяет, был ли соответствующий вид ответственности включен в договор страхования; определяет необходимость привлечения к процессу определения размера причиненных убытков экспертов-оценщиков или других специалистов, осуществляет иные действия, направленные на установление факта наступления события.

10.1.2. При признании наступившего события страховым случаем определяет размер убытков, страховой выплаты, составляет акт о страховом случае (страховой акт) в сроки, предусмотренные настоящими Правилами.

10.2. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь в течение 5-ти рабочих дней с момента как стало известно о наступлении события (или иной срок, предусмотренный договором страхования), представляет Страховщику заявление с описанием обстоятельств наступления страхового случая, обоснованием причин и размера причиненных третьим лицам убытков (Приложение 5 к настоящим Правилам).

10.3. При отсутствии судебного спора между сторонами по поводу наступившего события и размера причиненных убытков (досудебное урегулирование) Страхователь прилагает к заявлению договор (полис) страхования, а также по требованию Страховщика все необходимые документы, подтверждающие факт наступления события и свидетельствующие о размере причиненных третьим лицам убытков, в частности: письменные претензии потерпевших лиц к Страхователю, копии распорядительных документов, подписанные Страхователем, заключения аудиторов, экспертов, расчет причиненных убытков, иные документы, перечень которых Страховщик по согласованию со Страхователем определяет в каждом конкретном случае с учетом всех обстоятельств наступившего события.

10.4. В случае если перечисленных и представленных Страхователем документов недостаточно для проведения анализа наступившего события и принятия соответствующего решения, Страховщик вправе запросить у Страхователя необходимые дополнительные документы (бухгалтерские, банковские, другие документы, имеющие отношение к наступившему событию), информацию и соответствующие разъяснения; привлечь экспертов для проведения экспертной оценки по поводу обстоятельств наступившего события; при необходимости, в целях получения более полной информации о произошедшем событии, запросить сведения, связанные с этим событием у правоохранительных органов: милиции, следственных органов, органов прокуратуры; банков, аудиторских организаций, экспертных комиссий, других организаций, располагающих информацией об обстоятельствах возникновения события, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства события. Страховщик также вправе осуществлять иные действия, связанные с выяснением всех обстоятельств события и определением размера убытков в зависимости от причин, характера и последствий наступившего события.

При необходимости работа по определению причин наступления события и размера убытков по поручению Страховщика может выполняться представителями специализированной организации (независимыми экспертами).

10.5. В соответствии с настоящими Правилами страховое возмещение исчисляется в таком размере, в котором это предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации о возмещении вреда, но не выше страховой суммы/лимитов ответственности, предусмотренных в договоре страхования.

Размер страхового возмещения определяется исходя из величины присужденной к взысканию со Страхователя (Застрахованного) компенсации за причинение вреда третьим лицам, с учетом видов убытков и расходов, покрываемых по договору страхования. При этом Страховщиком оплачивается только та часть присужденной к взысканию компенсации, которая покрывает ущерб (убытки), явившийся непосредственным результатом вреда, причиненного Застрахованным в результате его деятельности в качестве руководителя.

10.8. Страховое возмещение, выплачиваемое Страховщиком в связи с удовлетворением обоснованных требований (претензий) третьих лиц к Застрахованному, не может в целом превышать страховую сумму/лимиты ответственности, установленные договором страхования.

Суммы страхового возмещения в отношении необходимых и целесообразных расходов Страхователя, произведенных в целях предварительного выяснения обстоятельств и причин наступления страхового случая, и расходов на ведение в судебных органах дел по страховым случаям (если они предусмотрены договором страхования), определяются в размере величины этих расходов, но в пределах части/доли страховой суммы, установленной договором страхования, на основании представленных Страхователем соответствующих документов (счета, квитанции, фактуры, накладные, платежные документы и т.д.), подтверждающих произведенные расходы.

В мировой практике данный вид страхования называется D&O – Directors and Officers Liability Insurance.

В соответствии со сложившейся практикой может быть заключен договор о страховании:

— ответственности руководителя Компании;

— ответственности руководителя, всех членов совета директоров, любого должностного лица Компании, выполняющего управленческие функции;

— ответственности самой Компании.

В договоре страхования по соглашению сторон может быть предусмотрена ретроактивная дата (Retroactive Date) – дата, устанавливаемая договором страхования, заключенным на условиях «заявления претензий”, в качестве первой даты по претензиям, в отношении которых предоставлена страховая защита. В мировой практике ретроактивная дата используется с целью обеспечения страховой защиты по претензиям, имеющим место до наступления срока действия договора страхования. По возобновляемым договорам страхования, заключаемым на условиях «заявления претензий”, ретроактивная дата указывается в соответствии с первым договором страхования, заключенным с данным Страхователем.

Лимит ответственности (термин, широко применяемой в международной практике страхования) – страховая сумма, устанавливаемая в договоре страхования, по отдельному страховому риску, по отдельным видам требований (претензий). При наступлении страхового случая страховая выплата производится в пределах лимита ответственности.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *