Банковская гарантия под вексель банка

  • автор:

В целях снижения рисков кредитных организаций банковские гарантии могут предоставляться под поручительство третьих лиц, денежное покрытие, залог недвижимости или ликвидных ценных бумаг. Банковский вексель является одним из видов неэмиссионных ликвидных ценных бумаг и является определенной долговой распиской, выданной банком.

Векселедержатель вправе получить по векселю всю сумму, указанную в нем, а также проценты за пользование деньгами по истечении определенного времени. Вексель по смыслу обязательств, выдаваемых банком, сходен с банковским депозитом, а банковская гарантия под залог векселей по своей сути относится к покрытым гарантиям.

Векселя могут выдавать как банки (банковские долговые расписки), так и промышленные или торговые компании (корпоративные долговые расписки).

Предоставление векселя в качестве залога при получении банковской гарантии существенно ускоряет время и упрощает процедуру ее оформления. При этом принципал в качестве обеспечения вправе предъявить как векселя, оформленные в банке-гаранте, так и долговые расписки других банков. Чтобы вексель был принят банком в качестве залога при оформлении гарантии, в нем должны быть указаны следующие данные:

  • наименование и адрес векселедателя;
  • номинал векселя;
  • место его выдачи (составления);
  • сумму, подлежащую выплате;
  • место, в котором будет произведен платеж;
  • название держателя (приобретателя) векселя;
  • ФИО полностью и подписи уполномоченных лиц организации-векселедателя;
  • печать организации-векселедателя и вексельная метка.

Банк-эмитент ценной бумаги должен при этом отвечать следующим требованиям:

  1. Размер всех долговых обязательств должен составлять не более 50% размера собственных активов.
  2. Валюта, указанная в гарантии и в долговом обязательстве (векселе), должна быть одинаковой.

Вексель выдается банком в сумме, необходимой клиенту для получения гарантии, но в пределах границ, установленных для кредитной организации Центробанком.

Плюсы и минусы банковской гарантии, выданной под вексель

  1. Долговая расписка, выданная банком-гарантом, принимается им в обеспечение гарантии точно так же, как и депозит на полную сумму обязательства, открытый в этом банке.
  2. Векселя, как правило, являются высоколиквидным залогом и охотно принимаются банками при выдаче гарантий. Их легко реализовать, при этом отпадает необходимость конвертировать их в валюту, чтобы рассчитаться по долгам, если принципал задолжал банку за выплаты по гарантии.
  3. Не каждый гарант примет вексель другой кредитной организации в качестве залога. Ему потребуется дополнительное время для проверки платежеспособности векселедателя.
  4. Когда вексель, принимаемый в качестве залога, выдан другой организацией (корпоративные векселя), банк потребует его авалирование, т.е. гарантирование оплаты векселя другим банком, в том случае если векселедатель будет неплатежеспособен. Авалированные векселя — более ликвидный залог в сравнении с простыми векселями. Оформить гарантию под залог ценных бумаг этого вида легче и проще.

Банковская гарантия под залог векселя — это финансовый документ, который можно получить в короткий срок и на более выгодных условиях. По простоте и стоимости оформления он сопоставим с получением гарантии под 100% обеспечение депозитом.

Слово «вексель» многим кажется устаревшим и неактуальным, но на деле это не так. Один из старейших финансовых инструментов и сегодня используется физическими и юридическими лицами. Ежегодный оборот в России сопоставим по величине с внутренним валовым продуктом страны.

Ценную бумагу выпускают практически все банки России. Особой популярностью пользуется вексель Сбербанка. Основное преимущество финансовой организации – развитая филиальная сеть. Она позволяет быстро и удобно оформить ДЦБ, передать ее другому лицу или предъявить к оплате.

Что такое вексель Сбербанка

Вексель — долговая расписка, выданная банком (векселедателем) клиенту (векселедержателю). В сделке владелец ценной бумаги выступает кредитором, а Сбербанк – заемщиком. На документе в обязательном порядке указываются сведения о сроке оплаты, процентная ставка, информация о держателе.

Ценная бумага передается посредством индоссамента – особой надписи, подтверждающей переход прав.

К преимуществам долговой ценной бумаги для физических и юридических лиц относят:

  1. Высокую степень защиты. Вексель Сбербанка отличается многоуровневой системой защиты от подделок.
  2. Возможность рассчитаться по сделке без использования счета в Сбербанке. Вексель Сбербанка является бумагой на предъявителя. Ее удобно передать третьему лицу, даже если участники сделки не желают осуществлять переводы.
  3. Получение процентов за вложенные средства. Процентная ставка по ДЦБ зависит от размещенной суммы.
  4. Использование в качестве банковской гарантии. Преимущество для юридических лиц, участвующих в тендерах или планирующих крупную сделку.
  5. Отсутствие сложностей с обслуживанием. Практически все структурные подразделения Сбербанка уполномочены проводить операции с долговой бумагой.

Как выглядит

Векселя Сбербанка оформляются на высокозащищенных бланках, их печатает ФГУП ГОСЗНАК. Визуально документ представляет собой лист бумаги формата А4, основная часть которого окрашена в неоднородный желто-розовый цвет («ирисовый закат»). Вокруг расположена ажурная гильоширная темно-зеленая рамка. В верхней части находится номер, сумма и информация о финансовой организации.

Подлинная ДЦБ защищена:

  • прозрачной полимерной нитью с микротекстом (видна в ультрафиолете);
  • люминесцирующими под УФ-лампой волокнами;
  • гильоширной сеткой;
  • микротекстом;
  • водяными знаками и пр.

Насколько надежен такой вид вложений

Оценить надежность долговых ценных бумаг позволяет комплексное изучение характеристик в рамках таблицы.

Таблица 1. Оценка надежности

Риск Подробная информация
Отзыв лицензии у Сбербанка Сбербанк – мощная финансовая организация, контрольный пакет акций которой принадлежит государству. Риск обрушения банка минимален
Подделка Высокозащищенные бланки и единая электронная система учета позволяют проверить подлинность за несколько минут
Страхование вкладов В отличие от банковских депозитов, денежные средства, размещенные в ценных бумагах, не страхуются
Утрата, кража, порча В случае утраты вексель блокируют к оплате. Средства можно получить на основе судебного решения

Из вышесказанного следует, что вексель – надежный финансовый инструмент. Хотя сумма не застрахована в Агентстве страхования вкладов, репутация Сбербанка позволяет не волноваться о потенциальных рисках.

Преимущества и недостатки

Перед оформлением ДЦБ следует изучить плюсы и минусы.

К положительным характеристикам относят:

  • гарантированное получение денежных средств после погашения;
  • возможность использовать для взаиморасчетов между организациями и с третьими лицами;
  • получение дохода, зачастую превышающего проценты по депозиту;
  • доступность офисов для оформления ДЦБ;
  • высокая защищенность от подделывания.

Виды

Для оформления доступно несколько простых разновидностей ДЦБ. Подходящую выбирают исходя из собственных потребностей и задач. Все векселя оформляются в российской или зарубежной валюте.

Процентные

Реализуется по номиналу. По окончании срока клиент получит доход: начисленный оговоренный процент на сумму номинала.

Дисконтные

Дисконтный вексель погашается по номиналу, а оформляется с учетом потенциальной прибыли. Величина последней и составляет доход держателя. Прибыль формируется за счет разницы между номиналом и ценой реализации ДЦБ.

Основные условия размещения простых векселей ПАО «Сбербанк»

Все операции по ценным бумагам производятся на основании утвержденных банковских условий. Их следует изучить до оформления сделки.

Сроки платежа

Сроки платежа определяют, когда можно получить деньги:

  1. Для предоставления после определенной даты. Расписка предоставляется к оплате в течение года от указанного числа. По доходному векселю начисление процентов осуществляется с момента составления.
  2. Ценные бумаги для предъявления в определенный временной промежуток. Необходимо погасить в оговоренный диапазон. Проценты начисляются с даты оформления по дату гашения.
  3. Для предъявления в оговоренный день. ДЦБ следует предоставить в указанную дату или в течение 2 дней после прописанного числа. Проценты начисляются с даты оформления по дату гашения.

Дата составления

При оформлении ценной бумаги сумма списывается со счета Сбербанка или другой банковской организации.

Датой составления будет считаться:

  • день списания средств со счета в Сбербанке;
  • день поступления средств от другой финансовой организации в ПАО Сбербанк (при зачислении в операционное время);
  • день, следующий за днем поступления средств от другой финансовой организации в ПАО Сбербанк (при зачислении во внеоперационное время).

Срок давности

Если вексель не предъявлен в указанный на бланке срок, то владелец ДЦБ вправе востребовать собственные средства в течение 3 лет. Если этого не происходит, то обязательства банка считаются выполненными, и клиент не может забрать вложенные деньги.

Оплата векселей

Ценную бумагу можно погасить в любом офисе Сбербанка, уполномоченном на проведение подобной операции. Оплата производится безналично на счет владельца векселя. Сумма выплачивается только в рублях.

Процентные ставки и доходность

Процентная ставка по ДЦБ зависит от суммы, срока размещения, валюты и наличия специальных предложений. В среднем ставка на рублевые векселя Сбербанка начинается от 4,4 % годовых. Иностранная валюта размещается под 0,6 % годовых.

Формы банковских документов

Для гашения ценной бумаги необходимо представить следующие документы. Типовые банковские формы приведены на официальном сайте Сбербанка.

Таблица 2. Документы для гашения

Лицо Своевременное гашение Досрочная операция
Физическое Вексель, акт приема-передачи, паспорт, опросный лист Вексель, акт приема-передачи, паспорт, опросный лист, соглашение о досрочном гашении
Юридическое Вексель, акт приема-передачи, карточку юридического лица, паспорт представителя, доверенность, выписка из ЕГРЮЛ, копия устава и т.д. Вексель, акт приема-передачи, карточку юридического лица, паспорт представителя, доверенность, выписка из ЕГРЮЛ, копия устава, соглашение о досрочном гашении и т.д.

Тарифы по операциям

Важный вопрос – сколько стоит обслуживание векселя. Выдача и базовое сопровождение ценной бумаги бесплатно.

Среди доступных операций:

  • выдача, включая оформление не по месту заключения договора;
  • оплата номинала ценной бумаги;
  • обмен;
  • хранение перед выдачей или по договору хранения;
  • консультационные услуги;
  • выдача дубликатов документов.

Когда и как можно обналичивать вексель

Обналичивать вексель Сбербанка можно в установленный срок или досрочно. В последнем случае проценты не будут начислены.

Порядок обналичивания

Для гашения векселя Сбербанка физическому лицу необходимо:

  1. Обратиться в любое уполномоченное отделение банка. Сотруднику следует предъявить документы: паспорт, акт, опросный лист.
  2. Написать заявление. Образец заявления предоставляет сотрудник Сбербанка.
  3. Получить стоимость векселя в кассе.

Юридическое лицо предварительно оставляет заявку на гашение ценной бумаги в личном кабинете, а затем обращается в офис.

Другие услуги по векселям Сбербанка

Сбербанк оказывает дополнительные услуги, касающиеся ценных бумаг. Все они бесплатны.

Таблица 3. Дополнительные услуги

Услуга Информация
Обмен Предполагает эквивалентный обмен ценных бумаг. Несколько векселей небольшого номинала можно обменять на один крупный или наоборот
Хранение Ценные бумаги хранят на основании договора хранения
Экспертиза Банк проверяет подлинность документа. Сотрудник устно сообщает результат после проверки

Процедура покупки и порядок выдачи векселя в Сбербанке

Для приобретения ценной бумаги необходимо обратиться в банк с заявлением о присоединении. На основании заявления сотрудник Сбербанка оформляет договор, содержащий подробную информацию, его номинале, сроке, тарифах на услуги. После подписания договора клиент получает вексель в кассе отделения. При желании оформить договор можно в одном офисе, а получить документ в другом.

Вексель Сбербанка – отличный способ сохранить и приумножить капитал. Он актуален и для физических, и для юридических лиц. Механизм работы ценной бумаги прост и понятен, позволяет не волноваться о возможных подводных камнях.

Российский фондовый рынок активно развивается, привлекая все больше желающих получать высокий доход. Одной из проблем отечественной банковской системы являются некоторые нюансы, затрудняющие взаиморасчеты между субъектами малого бизнеса.
В связи с этим сильно вырос интерес к векселю. Который является своеобразным долговым обязательством.

Ценная бумага позволяет предпринимателям разного уровня получать дополнительную прибыль. В зависимости от объемов сделки вексельная программа может стать и основным источником дохода. Сбербанк — лидер РФ по выпуску векселей для юрлиц. Указанные ценные бумаги предоставляют их держателям массу выгод. Вексель может являться:

  • залогом при кредитовании;
  • банковской гарантией;
  • прибыльным финансовым инструментом.

Главное преимущество в том, что он легко заменяет наличные денежные средства при заключении разных сделок. Также под него можно получить кредит. Сбербанк на рынке производства векселей лидирует по ряду причин:

  • Огромное количество представительств в разных регионах и отлично налаженная система позволяют множеству россиян использовать векселя банка в качестве инструмента для получения прибыли.
  • Ценные бумаги Сбербанка отлично защищены от подделок.
  • Сама банковская структура пользуется доверием миллионов клиентов.
  • Во всех подразделениях используется единая база данных.
  • Организация предлагает массу способов применения векселей (покупка, депозитное хранение и пр.).
  • Банк проводит экспертизу ценных бумаг, консультирует по этому вопросу предпринимателей.
  • Каждому клиенту схема вексельного расчета подбирается индивидуально.
  • Банк предлагает самые выгодные % ставки.

Продажа таких ценных бумаг производится как частным, так и юридическим лицам. Долговые обязательства для второй группы клиентов обладают некоторыми преимуществами. Они:

  • доступны (выпускаются без открытия расчетного счета);
  • высоко котируются на рынке РФ;
  • приносят гарантированно высокую прибыль;
  • защищены от падения рублевого курса.

Виды векселей

По механизму «производства» векселя схожи с депозитами. В обоих случаях клиент приносит в банк денежные средства и в обмен получает ценную бумагу. В документе указывается, что организация-векселедатель должна вернуть клиенту его деньги вместе с прибылью в оговоренный срок. В отличие от депозита, вексель — это и способ выгодного вложения денежных средств, и предоставляющая обширные возможности ценная бумага.
Существуют переводные и простые векселя. Последние чаще всего реализуются корпоративным клиентам. Особенность этих бумаг в том, что они не нуждаются в расписках об оплате (т. е. акцептах). В документе обозначено, что Сбербанк подтверждает свои обязательства перед клиентом-векселедержателем.
По способу извлечения прибыли простые векселя делятся на 2 группы: дисконтные и процентные.к содержанию В документе обязательно фиксируется % ставка. Номинал допустим любой указанный в векселе. Это могут быть рубли, евро и пр. Приобретая процентный вексель, клиент выплачивает банку номинальную его стоимость. Начисляемые на него проценты — прибыль векселедержателя.
По такому же принципу работает и депозит. Схема безотказна и проста, поэтому процентные долговые расписки пользуются на российском рынке большим спросом. к содержанию Номиналом простого дисконтного векселя также могут быть рубли, евро и другие ходовые в российской банковской системе денежные единицы. Процент в данном случае не указывается. Покупая дисконтный вексель, вносится стоимость реализации. Она договорная. Продавец получает прибыль, реализуя ценную бумагу по цене выше номинальной. Эта надбавка и обуславливает доходность дисконта.

Сроки платежей по обязательствам

Сбербанк реализует векселя, указывая в них следующие параметры: срок платежа, размер % ставки или общей суммы причитающегося клиенту дохода. В отношении сроков в документе могут встречаться 3 формулировки:

  • «не раньше даты А* и не позднее даты Б*»: начисление прибыли происходит конкретно в указанный период, ранее/позднее оговоренных сроков выплаты по долговому обязательству производиться не будут;
  • «не раньше даты А*»: по процентным векселям после указанной даты выплаты производятся еще на протяжении 1 года, по дисконтным — до времени наступления платежа;
  • «в день А*»: платеж производится в оговоренную дату или следующие 2 дня после нее;

Деньги в Сбербанке по вексельной программе можно разместить, минимум, на 2 недели. Срок давности равен 3 годам.к содержанию

Порядок выдачи

Векселя Сбербанка продаются практически в любом его отделении. Покупателем может выступать юридическое лицо, ИП. Договор бывает разовым и долгосрочным. В комплекте с ним всегда идет заявка, в которой подробно описаны параметры векселя.

После подписания договора покупатель — векселеприобретатель — перечисляет всю причитающуюся сумму на счет банка. Также он выплачивает стоимость услуг оформления сделки. Только после этого права векселедержателя и сам документ переходят в распоряжение покупателя. За наличные ИП и юрлица приобретать векселя не могут.
Как только деньги пришли на счет Сбербанка, считается, что обязательства по договору выполнены. Но если оплата была произведена заранее, за дату выдачи обязательств все равно принимается день подписания договора. Права векселедержателя не могут быть переданы новому владельцу раньше заключения этого официального соглашения.
По одному договору зачастую выдается несколько векселей. При этом на счет банка перечисляются в полном объеме номиналы всех процентных векселей (или суммы дисконтных). Частичная оплата не допускается.

Процентные ставки

Доходность описанной ценной бумаги зависит от процентной ставки. Она, в свою очередь, от суммы и срока действия документа. Поскольку точную дату погашения векселя предугадать сложно, то и определить весь объем процентных начислений в момент подписания договора нельзя. Он будет обозначен только в день погашения векселя. Банк учтет указанную в нем % ставку и рассчитает доход за весь период.
Доходность дисконтного векселя можно высчитать, отняв от продажной стоимости номинальную. Чем больше разница, тем прибыльнее ценная бумага.
Оплатить покупку можно в любом наделенном соответствующими правами отделении банка.к содержанию Многие юрлица пользуются сейчас вексельной программой. Особенно она выручает в случае, когда открыть депозит по какой-то причине не удается. Векселя решают эту проблему, предоставляя в распоряжение владельца крайне доходный и стабильный инвестиционный инструмент.

Относительно недавно приняли изменения в законодательстве о функционировании рынка ценных бумаг – возродили финансовые векселя. До 2001 года в Украине существовали и обращались финансовые векселя, а потом их запретили, и никто толком не мог объяснить, какова логика этого запрета. Скорее всего, сработала очередная путаница. Кто-то где-то рассказал разные глупости о финансовых векселях разработчикам законопроекта о вексельном обращении, а они, не разобравшись, просто их запретили. Бывает в нашей жизни и такое.
Теперь решили эту ошибку исправить, хотя новые финансовые векселя будут отличаться от тех, которые обращались до 2001 года. Тогда финансовые векселя были только в документарной форме, теперь же они могут быть и бездокументарные и обращаться в системе депозитарного учета. В чем разница? Разница существенная. Документарные векселя не могут обращаться на фондовой бирже, так как на бирже могут обращаться только бездокументарные ценные бумаги. Теперь же бездокументарная форма финансовых векселей позволит организовать обращение этих ценных бумаг на фондовой бирже. А это значит, что финансовые векселя, которые будут включены в биржевой реестр, не будут облагаться акцизом на операции с ценными бумагами. Это очень важно для такого рода ценных бумаг. Так как выплата акциза по долговым ценным бумагам фактически существенно удорожает стоимость денег и делает их не интересными.
Что значить выпустить финансовый вексель? Само слово «финансовый» предполагает, что за эти векселя нужно платить деньги. Точнее, лицо, которое захочет получить финансовый вексель банка, должно в начале перечислить деньги банку, а потом банк выдаст финансовый вексель. Хотя можно вместо денег банку отдать ОВГЗ в обмен на финансовый вексель, но чаще всего используется все же денежный платеж для эмиссии векселей, а не ОВГЗ.
По сути, финансовые векселя, это облигации банков, но которые не нужно регистрировать и их можно эмитировать очень быстро. Для банков и для финансового рынка это очень важно. В роли финансовых векселей рынок получит очень интересные долговые ценные бумаги, которые можно будет перепродавать на фондовой бирже и тем самым получать не только доход от погашения, но и торговый доход от операций с ценными бумагами. Для наших фондовых бирж, эти финансовые векселя могут быть просто находкой, которая позволит реально возродить вторичный рынок долговых ценных бумаг. А то скандалы с облигациями, выпущенными до кризиса, очень существенно подкосили рынок долговых ценных бумаг. Но нельзя же всегда жить только прошлыми страхами. Рынок должен жить и векселя должны вдохнуть жизнь в этот биржевой рынок.
С биржами понятно, для них выпуск финансовых векселей выгодное и нужное дело. А кому еще нужны эти финансовые векселя? Прежде всего, юридическим лицам. Финансовый вексель очень удобная вещь для РЕПО договоров, его удобно использовать для рефинансирования и различных финансовых операций по перегруппировке средств. Сложно сказать, что будет в настоящее время, но до 2001 года финансовые векселя часто использовали как гарантию платежа за товары, работы и услуги. Финансовым векселем удобно рассчитываться с контрагентами, и при этом не возникает вопрос, кто должен платить первым. За товар и работу платят векселям, а потом уже векселедержатель превратит его в деньги.
Слово вексель у нас носит довольно таки ругательный характер. Это результат того, что большое количество товарных векселей выпускали под «воздух». Но то товарные векселя, а финансовые векселя эмитировать под «воздух» не получится. Как говорится, механизм не позволяет, и НБУ. Согласно положения НБУ финансовые векселя могут выпускать только банки, которые имеют показатель Н2 (адекватность регулятивного капитала) не меньше 15%. Сейчас в целом по банковской системе показатель Н2 составляет 17,91%. Но, есть группа банков, которые имеют показатель Н2 ниже 15%. Кроме того банк-эмитент финансовых векселей не должен иметь убытков, это логично. И еще, он должен не нарушать банковские нормативы, в том числе и требования по валютной позиции. При таких условиях часть банков действительно не сможет выпускать финансовые векселя. Кроме того, НБУ будет иметь право ограничить объемы выпуска финансовых векселей отдельным банкам, чтобы они не слишком увлекались. А то, знаем наших. Им только дай волю.
Вот такие они, финансовые векселя. Для физлиц это не очень интересный финансовый продукт, а вот для юридических лиц и для самих банков, это ценная вещь, которая может стать хитом 2013 года. Возможности для финансового рынка по ре- и перефинансированию открываются огромные, только нужно уметь ими воспользоваться.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *