Банки и страховые компании

  • автор:

Перечень страховых компаний, по обязательствам которых РСА осуществляет компенсационные выплаты

РСА

  • История РСА
  • Устав РСА
  • Правила вступления в РСА
  • Структура РСА
  • Обратиться в РСА
  • Годовой отчет и Бухгалтерский баланс РСА
  • Политика РСА в отношении обработки персональных данных
  • Специальная оценка условий труда в РСА

ОСАГО

  • Сведения для страхователей и потерпевших
  • Выплаты по ОСАГО
  • Формы и образцы документов
  • Проверка полиса ОСАГО
  • Расчет стоимости ОСАГО
  • Экспертиза вреда, причиненного жизни и здоровью
  • Независимая техническая экспертиза
  • Проверка средней стоимости запасных частей, нормочасов и материалов
  • Прямое возмещение убытков
  • Европротокол
  • Единый Агент
  • Информация о компаниях
  • Третейский суд при РСА
  • Законодательство об ОСАГО
  • Извлечения из правил профессиональной деятельности
  • Словарь терминов
  • Вопросы и ответы

Е-ОСАГО

  • Члены РСА, осуществляющие оформление электронных полисов
  • Порядок заключения договора ОСАГО в виде электронного документа

Зеленая карта

  • Что такое Зеленая карта
  • Где купить Зеленую карту
  • Формы и образцы документов для страхователей
  • Урегулирование требований потерпевших по ДТП в Крыму с иностранными «Зелеными картами»
  • Задать вопрос по Зеленой карте
  • Перечень членов Бюро
  • Список корреспондентов
  • Как действовать в случае ДТП
  • Вопросы и ответы
  • Законодательство
  • Контактные данные
  • Green Card

Техосмотр

  • Контакты, вопросы и ответы
  • Статистика
  • Архив новостей
  • Проекты документов

БСИ

  • Для страховых организаций
  • Для страхователей

Перечень страховых компаний-банкротов на сайте РСА

На официальном сайте РСА — можно найти полезную информацию, которая поможет определиться с выбором страховщика, вовремя среагировать на изменение его статуса. Здесь выложены списки страховых компаний с ограниченными и отозванными лицензиями. Приведены фирмы, вышедшие или исключенные из Союза. Также на портале перечислены все действительные члены РСА. Еще здесь есть фирмы, за которые объединение организаций осуществляет компенсационные выплаты (например, по причине их банкротства).

Компании с отозванными лицензиями на сайте РСА

Попытки российских водителей сэкономить на автомобильной страховке могут привести к негативным последствиям. В погоне за низкими ценами граждане нередко прибегают к услугам автостраховщиков, ведущих нелегальную или полулегальную деятельность. Одни из них работают с приостановленными или ограниченными лицензиями, другие вообще не имеют разрешений на ведение такой деятельности. Еще на рынке есть потенциальные и реальные банкроты, с которых при наступлении страхового случая очень сложно получить выплаты, положенные по закону. Чтобы обезопасить себя, достаточно зайти на сайт РСА и найти своего страховщика в одном из списков.

Компании с отозванными лицензиями

Мнение эксперта Миронова Анна Сергеевна Юрист и адвокат по автомобильному праву. Специализируется на административном и гражданском праве, страховании. В эту группу организаций входят страховщики, которым запрещено заключать договоры на любые виды страховой деятельности. После отзыва лицензии по закону такие фирмы обязаны довести до конца исполнение своих обязательств перед клиентами и прекратить работу. Отзыв лицензии следует, если СК обанкротилась, вовремя не устранила выявленные нарушения, срывала сроки предоставления отчетности, вела незаконную деятельность и т.д.

Полный перечень таких организаций с реквизитами, номерами лицензий и регистрационными данными . Здесь же содержится дополнительная информация по многим участникам списка. Данные регулярно обновляются. На сегодня в перечне значится уже более полусотни организаций.

Компании с ограниченными лицензиями

Наличие у фирмы статуса в виде ограничения действия лицензии указывает на то, что ей запрещено заключать страховые договора по ряду направлений. Обычно это временная мера, которая может быть снята в случае выполнения фирмой условий или требований. Полный перечень организаций . Тот факт, что лицензия фирмы не отозвана, а ограничена, отображен в столбце «Дополнительная информация».

Компании с приостановленными лицензиями

Страховые компании, у которых приостановлены лицензии, не имеют права заключать договора с клиентами в данный момент. Ограничение охватывает все виды страхования. Попавшие в эту группу предприятия тоже . Информация о приостановке разрешения, а также возобновлении деятельности фирмы отображена в столбце «Дополнительная информация».

Компании, вышедшие и исключенные из РСА

Информацию об организациях, подходящих под этот параметр, . На сегодня в перечне значится более 170 наименований. В таблице приведены подробные данные по ним, позволяющие избежать ошибки. В список вошли и такие известные среди автолюбителей страховщики, как «Росмедстрах», «Гамма», «Корона», «Инвестстрах-Агро», «Зенит», МСК, Энергетическая страховая компания», «Спасские ворота».

Компании, действие лицензии которых прекращено

Организации, предлагающие услуги по страхованию, могут добровольно прекращать свою деятельность. Также некоторые страховщики проходят процедуру реорганизации, объединяясь с другими фирмами. Иногда мошенники используют реквизиты таких предприятий, чтоб нелегально продавать страховые полисы. , можно найти перечень СК, действие лицензий которых было прекращено. Здесь же приведена информация о причинах проведения этой процедуры.

Страховые компании, по которым РСА осуществляет компенсационные выплаты

Отдельная страница на официальном сайте РСА выделена под компании-банкроты, которые прекратили свою деятельность, а обязательства по выплате компенсаций были с них переложены на Союз Автостраховщиков. . На сегодня количество таких организаций уже перевалило за сотню, и перечень постоянно пополняется. В списке можно найти популярные среди автолюбителей СК: «Оранта», «Экспресс-Гарант», «Росстрах», АСО «Лидер», «Доверие».

Действительные члены РСА

Перед заключением страхового договора с СК рекомендуется убедиться в том, что фирма присутствует в перечне действующих членов РСА. Все они . На сегодня этих предприятий всего 53. На сайте Российского Союза Автостраховщиков приведены их полные и краткие наименования, номера лицензий и свидетельств, а также даты их выдачи, контактные данные организаций. Достаточно сверить информацию с той, что значится в договоре от потенциального продавца страховых услуг, чтобы выявить или опровергнуть факт мошенничества.

Итог

Несмотря на доступность разнообразных информационных ресурсов, многие автолюбители все еще становятся жертвами мошенников, обанкротившихся или ограниченных в действиях СК. Такие риски можно свести к минимуму, если до заключения договора зайти на официальный сайт РСА и свериться со списком страховых компаний, лишенных лицензии.

Связь-Банк

Банк был учрежден в 1991 году в форме ООО Госбанком СССР с целью «эффективного использования финансовых ресурсов для ускоренного, пропорционального развития связи и информационных систем». Учредителями-пайщиками выступили предприятия связи Москвы и некоторых областей России, а также Украины, Казахстана, Узбекистана, Таджикистана, Армении, акционерные общества и др.

В марте 2005 года банк стал участником системы страхования вкладов.

В 2006 году была осуществлена сделка по покупке Связь-Банком АО «АКИБ «Почтобанк». До недавнего времени фининститут контролировал более 96% акций Почтобанка, однако в январе 2016 года вышел из состава акционеров.

В сентябре 2008 года некогда опорный банк телекоммуникационной отрасли стал жертвой кризиса после обвала фондового рынка, заигравшись на рынке операций РЕПО с ценными бумагами, а также выдав большое количество кредитов сомнительного качества. Кроме того, по мнению некоторых участников рынка, мог иметь место и банальный вывод активов в интересах структур Джеффри Гальмонда и нескольких стоявших за ним лиц. Общий объем проблемных активов кредитной организации оценивался на уровне 60 млрд рублей.

Учитывая высокую социальную значимость Связь-Банка (развитую сеть продаж, 400 тыс. пластиковых карт, 150 тыс. вкладчиков, выплаты пенсий), правительство поручило Внешэкономбанку заняться его спасением. За символическую сумму ВЭБ стал владельцем 90% акций банка, а на оставшиеся 10% выставил обязательную оферту миноритариям.

В сентябре 2008 года на должность председателя правления санируемого банка был назначен директор департамента промышленности ВЭБа Александр Житник. А менее чем через год, в августе 2009 года, его сменил другой ставленник ВЭБа — Денис Ноздрачев. В феврале 2011 года было объявлено об окончании санации Связь-Банка (ВЭБу это обошлось в 125 млрд рублей).

В конце 2009 года возглавлявшийся Владимиром Путиным (на тот момент премьер-министром РФ) наблюдательный совет ВЭБа одобрил концепцию создания на базе Связь-Банка и Почты России федерального почтового банка, однако планы так и не были реализованы.

Позже на рынке активно циркулировала информация о возможной продаже ВЭБом Связь-Банка наряду с другой «дочкой» госкорпорации — банком «Глобэкс». Первоначально в прессе прошла информация о передаче Связь-Банка (с банком «Глобэкс») под контроль Агентства по страхованию вкладов (АСВ) с целью расчистки баланса ВЭБа, испытывающего проблемы с капиталом. В итоге было принято решение о продаже банков рыночным инвесторам.

В октябре 2016 года пресс-центр ВЭБа сообщил о завершении этапа подготовки к продаже своих «дочек», длившегося с июля указанного года. Госкорпорация планировала закрыть сделку по продаже обоих банков в первом полугодии 2017 года. Среди возможных покупателей Связь-Банка (и, соответственно, банка «Глобэкс») на рынке упоминались различные организации и физлица, в их числе крупный акционер банка «Восточный» и бывший владелец Юниаструм Банка Артем Аветисян, структуры РЖД и группы Бинбанка, холдинг «Открытие», НПФ «Благосостояние», Абсолют Банк, Совкомбанк, структуры экс-владельцев Промсвязьбанка братьев Ананьевых и другие.

В конце апреля 2018 года набсовет ВЭБа одобрил объединение «Глобэкса» и Связь-Банка. Тогда уточнялось, что объединение кредитных организаций будет осуществляться на базе Связь-Банка как более крупного банка с большим количеством розничных клиентов и может состояться до конца указанного года.

В августе 2018 года ВЭБ, Связь-Банк и банк «Глобэкс» официально объявили о решении присоединения «Глобэкса» к Связь-Банку. 15 августа сообщение о начале процедуры реорганизации опубликовал ЦБ РФ. 26 ноября 2018 интеграция «Глобэкса» была завершена, а Связь-Банк стал его преемником по всем правам и обязательствам.

В январе 2020 года ВЭБ.РФ передал более 99% акций Связь-Банка ПАО «Промсвязьбанк», после чего ПСБ выкупил оставшиеся акции у миноритариев, став таким образом единственным акционером Связь-Банка.

На 1 июля 2019 года объем нетто-активов кредитной организации составил 316,88 млрд рублей, объем собственных средств – 29,72 млрд рублей. По итогам первого полугодия 2019 года банк демонстрирует убыток в размере 7,35 млрд рублей.

Сеть подразделений:
головной офис (Москва);
14 филиалов;
44 операционных офиса;
22 дополнительных офиса;
3 операционные кассы вне кассового узла.

Владельцы:
ПАО «Промсвязьбанк» – 100%.

Совет директоров: информация не раскрывается*.

Правление: информация не раскрывается*.

Сотрудничество банков и страховых компаний

Роман СУШКО, Андрей РЕТИНСКИЙ Из материалов журнала «Финансовый директор» (Киев) http://www.kareta.com.ua

Развитие финансовых рынков, стабилизация общеполитической и экономической ситуации в стране, создает необходимость расширения спектра услуг, предоставляемых сегодня банками, страховыми и инвестиционными компаниями. В период обострения конкурентной борьбы среди организаций, работающих на финансовых рынках, становится важным определение четких стратегий развития бизнеса, совершенствование структуры менеджмента компаний. Особую важность сегодня приобретает устойчивость и стабильность, наличие перспектив и четко определенных планов развития компании.

Работа в условиях неопределенности порождает проблему риска. Четко налаженный процесс управления рисками — единственно возможный сегодня способ достижения устойчивости и стабильности бизнеса. Достижение совместной сбалансированной устойчивости при ведении бизнеса наряду с достижением взаимовыгодного результата — вот главная цель, в стремлении к которой, необходимо строить партнерские отношения.

Деятельность страховых компаний существенно отличается от других видов предпринимательской деятельности не только стремлением принимать на себя риски различных субъектов хозяйствования, но и способностью объективно оценивать и управлять ими.

Банки же в процессе осуществления своей деятельности вынуждены принимать на себя значительные риски, в основном, экономического характера.

Построение взаимовыгодных отношений между банком и страховой компанией таким образом, что часть рисков, принимаемая банком, передается страховщику, выгодно как для банка, так и для страховой компании. Поскольку банк может сосредоточить свое внимание непосредственно на предоставлении банковских услуг, что дает ему возможность работать в более гибком режиме при определении стратегии во множестве «риск — доходность». Страховая компания, принимая на себя риски, обеспечивает устойчивость и надежность банку, что в свою очередь играет не последнюю роль при позиционировании банковских продуктов.

Деловой тандем «банк — страховщик» позволяет модифицировать банковские продукты в сторону большей гибкости относительно уровня принимаемого банком риска, создавать новые виды страхования, ориентированные на страхование рисков экономического характера, создавать факторы, определяющие спрос на банковские продукты и услуги страхования. В ходе совместной деятельности банков и страховых компаний клиент получает максимально удобный, полный и относительно недорогой комплекс услуг, который может включать в себя страховые и банковские услуги, дополняющие друг друга таким образом, чтобы в целом продуктивность обслуживания значительно возросла. Работая разрозненно ни банк, ни страховая компания не способны предоставить такой спектр услуг. Наряду с этим, достигается цель обеспечения взаимной стабильности и надежности.

Сложный и многоступенчатый процесс управления банковскими рисками может значительно упрощаться передачей части рисков экономического и неэкономического характера страховой компании, специалисты которой в большей степени способны объективно оценить и разработать стратегии управления рисками. При этом банк получает обеспечение большей надежности, что положительно сказывается на имидже банка. Страховая компания, сотрудничая с банком, получает возможность обеспечения финансовой стабильности ввиду привлечения банка для разработки эффективных стратегий управления активами страховой компании и размещения ее финансовых активов. Возможно осуществление взаимного консалтинга между страховой компанией и банком.

Основным, наиболее доходным и приоритетным видом активных операций банков, является кредитование. Корпоративные кредиты занимают преобладающие позиции в структуре активов банка. При этом, качество активов банка тесно связано со многими факторами ведения предпринимательской деятельности заемщика, которые для банка являются составляющими кредитного риска. Передача части этих рисков страховщику обеспечит более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшения качества его активов. Банк, осуществляя кредитование и стремясь к улучшению качества своих активов, создает рынок потребления услуг страховых компаний в части страхования различных рисков экономического и неэкономического характера предприятий нефинансового сектора. Наиболее приоритетными видами страхования здесь выступают: страхование имущества (в том числе и имущества, являющегося обеспечением по кредиту), страхование производственных циклов, страхование различного рода ответственности (в том числе, ответственности перед третьими лицами за невыполнение обязательств по заключенным договорам), страхование урожая сельскохозяйственных культур, страхование грузов при транспортировке, и т. п. Развитие этих видов страхования, в настоящий момент, является взаимовыгодным как для банков, так и для страховых компаний.

При усилении конкуренции на рынке страховых услуг перед банком возникает объективная необходимость адекватной оценки деятельности страховых компаний, анализа их инвестиционной привлекательности и надежности. Рейтинги страховых компаний, публикуемые периодическими изданиями Украины, как правило, основаны на ранжировании страховых компаний по общему объему активов, величине балансовой прибыли, оплаченному уставному фонду и т. д. Подобный подход к ранжированию страховых компаний не отражает текущего финансового состояния компаний. В условиях стремительно развивающегося рынка страховых услуг контрагентам и потенциальным инвесторам страховых компаний важно иметь представление о текущем финансовом состоянии компании, прогнозах ее будущей деятельности.

Существующие различные методики оценки финансового состояния, применяемые для анализа деятельности торговых, производственных, банковских и других предприятий, не применимы для анализа страховых компаний в силу специфики их деятельности. Поэтому, далее предложены некоторые краеугольные аспекты построения моделей оценки финансового состояния страховых компаний.

Анализ страховой компании банком может проводиться как с позиции потенциального инвестора, так и с позиции страхователя. И в том и в другом случае анализируется степень надежности страховой компании. В случае оценки страховой компании со стороны страхователя ее надежность сводится к риску исполнения взятых на себя обязательств. При оценке страховой компании со стороны потенциального инвестора ее надежность анализируется с позиции инвестиционного риска. В обоих случаях наступление рискового случая — неспособность страховой компании исполнить принятые на себя обязательства, что ведет к потере либо инвестиционных вложений, либо страховых платежей. Страховые платежи, в общем случае, меньше, чем инвестиционные вложения. Однако, при этом страхователь получает дополнительный ущерб от наступления рискового случая, риски по которому перекладывались на страховую компанию.

В обоих вариантах, при проведении анализа, значительную роль играют такие факторы, как репутация страховщика на рынке страховых услуг, квалификация персонала, динамика роста доходов, рентабельность, качество и степень диверсифицированности страхового портфеля.

Ключевым фактором анализа является достаточность ликвидных активов и наличие надежных программ перестрахования, а также уровень достаточности собственного капитала (собственных активов, в том числе ликвидных). Анализ, проводимый с позиции уровня инвестиционной привлекательности страховой компании, имеет своей целью оценку уровня рентабельности инвестиционных проектов.

Наличие программ перестрахования необходимо оценивать со стороны достаточности применения перестрахования. Из-за отсутствия объективной (не балансовой) информации крайне сложно оценить надежность страховых компаний, в которых были перестрахованы риски. При этом, степень приемлемости страховых сумм необходимо оценивать исходя из собственных средств страховой компании, а также сформированных резервов. Чем больше страховая сумма собственного удержания, тем больше риск, принимаемый на себя страховой компанией и тем больше должна быть сумма средств, которые покрывают этот риск. Средства, покрывающие риск страховой компании, состоят из технических резервов и собственных средств. В идеальном варианте, риск должен покрываться суммами резервов.

Говоря, что адекватность страховых тарифов необходимо рассматривать совместно с величиной средств, являющихся гарантией исполнения обязательств страховой компанией, подразумевается адекватность увеличения нетто-тарифов за принимаемый на себя риск уровню риска, связанному с неблагоприятным отклонением относительной частоты наступления страхового случая. С одной стороны, такая рисковая надбавка через резервы заработанных премий переносится на собственный капитал компании. С другой, наличие достаточного объема средств для покрытия рисков может позволить страховой компании пренебречь рисковой надбавкой (либо снизить ее) и, в стремлении к укреплению позиции на рынке страховых услуг, снизить тарифы. Демпинговые тарифы в данном случае могут быть адекватны уровню принимаемого риска, если он покрывается другими средствами, которыми располагает страховая компания.

Тариф страховой компании:

где: M(Y) — математическое ожидание страховых премий;
L — рисковая надбавка.

Всегда существует вероятность банкротства страховой компании, которая в общем случае равна:

U — капитал страховой компании;
Y — страховые выплаты.

Таким образом, при проведении анализа, основным является вопрос о приемлемости вероятности банкротства страховой компании. Для его разрешения в общих теориях риск-менеджмента предлагается использовать теорию полезности, которая предполагает построение функции полезности для конкретного субъекта хозяйствования. Тогда, возникшая дилемма с вероятностью банкротства страховой компании, может быть представлена как:

где выражается равенство ожидания полезности капитала страховой компании в процессе осуществления страховых операций и первоначальной полезности капитала. В противном случае деятельность страховой компании невозможна.

На основании приведенного равенства, можно оценить приемлемость вероятности банкротства страховой компании, которая является основным критерием уровня ее платежеспособности.

Подход, основанный на классической теории риск-менеджмента, сложно применять на практике. Основной сложностью является определение функции полезности.

Объективная функция полезности не может быть описана в виде математического выражения. Построение функции полезности является сложным и трудоемким процессом. Причем часто функция может не соответствовать действительному отношению субъекта хозяйствования к риску.

Для определения вероятности банкротства страховой компании a используется модель Крамера-Лундберга. В общем случае (число страховых выплат за временной промежуток [0, t) описывается распределением Пуассона) модель имеет следующий вид:

где Ф(х) — вероятность банкротства страховой компании;
Q — коэффициент нагрузки за принимаемый на себя страховой компанией риск, рассчитывается как

где П(t) — платежи, собранные в момент времени t;
ЕХ(t) — ожидаемые страховые выплаты в момент времени t;
х — начальный капитал компании;
m — математическое ожидание страховых выплат.

В практическом использовании, имея базовые характеристики страхового портфеля и общего финансового состояния компании можно определить вероятность банкротства страховой компании.

Приемлемость вероятности банкротства целесообразнее всего оценивать, используя кривую безразличия. Кривые безразличия широко используются в теории оценки рисков ценных бумаг. За основу при построении кривой безразличия для оценки деятельности страховой компании принимаем подход, предложенный для анализа качества активов банка ООО Группа банковского анализа «Амелин и партнеры» генеральным директором господином Амелиным И.Э. (РФ) в статье «Анализ активов банка. Метод обратной задачи Марковица». Базовая кривая безразличия описывается следующим выражением:

Применяя для оценки страховой компании указанное выражение, входящие в него параметры имеют следующее значение:

    d — рентабельность капитала страховой компании;
    s — вероятность банкротства страховой компании;
    k — коэффициент избежания риска; в нашем случае ;
    С — константа, определяемая следующим образом. При безрисковом использовании капитала компании (в упрощенном варианте под безрисковым использованием капитала страховой компании будем подразумевать размещение капитала компании на срочных банковских депозитах), т.е. s = 0, выражение кривой безразличия принимает следующий вид:

где d — процентная ставка по срочным банковским депозитам юр. лиц, сроком на 1 год (в % исчислении). Отсюда С= d — 1.

Полученная кривая безразличия будет иметь вид, представленный на рисунке.

Рисунок. Кривая безразличия

Полученная кривая безразличия иллюстрирует приемлемое соотношение «риск-доходность» для субъекта предпринимательской деятельности. Другими словами, если двигаться по кривой безразличия вправо и вверх, то можно на каждом отдельном этапе передвижения определить, как должна увеличиваться доходность проекта (вертикальная ось), чтобы оправдывать увеличение риска проекта (горизонтальная ось). Уровень риска в любой точке ниже кривой безразличия является неприемлемым, поскольку субъект предпринимательства в этой точке ожидает гораздо большей доходности. Приоритетным является выбор такого проекта, точка соотношения риск-доходность которого находится как можно выше и левее.

Получив кривую безразличия, сопоставляем рентабельность капитала страховой компании с вероятностью ее банкротства. В случае нахождения полученной точки выше кривой безразличия (либо на ней), можно сделать вывод о приемлемости вероятности банкротства страховой компании и сопоставимости с рентабельностью ее капитала. В противном случае, показатель рентабельности капитала страховой компании не покрывает риска ее банкротства. В этом случае необходимо либо повысить страховые тарифы, либо увеличить капитал страховой компании (с целью снижения риска). Между величиной капитала страховой компании и вероятностью ее банкротства существует обратная зависимость.

На основании предложенного метода можно определить достаточный уровень обеспеченности страховой компании собственными средствами. Для этого представим следующее:

  1. Кривая безразличия компании имеет вид: .
  2. Годовая доходность страховой компании может иметь вид:
  3. Учитывая, что r = d, имеем:
    .
  4. Откуда получаем, что достаточный уровень капитала определяется, как:

Если капитал страховой компании не отвечает изложенным требованиям, компания не может считаться платежеспособной, ибо уровень риска потери первоначальных инвестиций не отвечает уровню ее доходности и не соответствует требованиям, определенным на основании кривой безразличия инвестора. В этом случае необходимо повышать страховые тарифы, тем самым, снижая риск банкротства страховой компании до уровня достаточности капитала.

Представленный на обсуждение метод может служить основой для анализа инвестиционных проектов, а также для анализа деятельности страховых компаний, проводимого рейтинговыми агентствами и аудиторскими компаниями.

Версия для печати

Счёт в их пользу. Как обманывают банки и страховые компании

Об этом «АиФ» рассказал руководитель Службы Центрального банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута. Только в 2018 г. он и его коллеги получили 250 тыс. заявлений и предложений.

Кто ответит за обман?

Алексей Макурин, «АиФ»: Михаил Валерьевич, какая жалоба возмутила вас больше всего?

Михаил Мамута: Письмо родственника 80-летнего старика из Белгорода. Этот пенсионер пришел продлить вклад — и под видом вклада банк продал ему договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) сроком на 5 лет. Ничего циничнее я не встречал. Мало того, что человек не понял сразу, что ему продали, — в этом возрасте многие могут уже не дождаться возврата денег.

В других банках придумали очень креативную схему в Интернете. Когда клиент подает через сайт заявку на кредит, он видит список дополнительных услуг — например, страхование и юридическое сопровождение. А напротив — квадратик с галочкой, сообщающей о том, что все эти услуги изначально зашиты в стоимость кредита. И людям даже в голову не приходит, что галочку можно снять и не платить лишних денег. При этом я не уверен, что правление банков знало про такой креатив.

— Но именно руководство спускает рядовым сотрудникам планы, ради выполнения которых они хитрят. Кто должен отвечать за такие вещи?

— На рынках с высокими стандартами этики за продажу одной услуги под видом другой может быть лишен премии весь коммерческий блок, включая разработчиков сценария общения с клиентом, которым руководствуются продавцы. И мы тоже к этому идем. В Белгороде в ответ на наш запрос не только уволили сотрудника, обманувшего пенсионера, и вкатили кучу выговоров его руководителям, но и поменяли правила продаж финансовых продуктов. Теперь этот банк вообще не предлагает договоры инвестиционного страхования жизни людям, которые старше определенного возраста.

А ЦБ РФ установил такие требования, по которым участники финансового рынка обязаны согласовывать сценарии продаж с саморегулируемыми организациями (СРО), членами которых являются. На банковском рынке, правда, нет СРО, но именно банки продают, например, полисы ИСЖ. Поэтому ЦБ рекомендовал страховым компаниям заключать агентские договоры только с теми банками, которые подтвердят свою готовность следовать правилам, одобренным СРО страховщиков или брокеров. Риск появления сценария, провоцирующего менеджеров на обман клиентов, будет снижаться. И, кроме того, с весны этого года у Банка России появилось право делать в поднадзорных структурах «контрольные закупки». Наш сотрудник приходит под видом клиента и проверяет, как с ним работает менеджер. И финансовая организация может быть оштрафована на сумму от 500 до 700 тыс. руб. за каждое серьезное нарушение.

Нажимите для увеличения

Топ навязанных услуг

— Какие услуги клиентам навязывают чаще всего?

— Лидер — страховка в довесок к кредиту. Второе место у юридической помощи, которую включают в договор якобы с согласия клиента. На третьем — продажа двух услуг в одном пакете. Раньше особенно часто встречалась предложение ОСАГО, которое не продавалось без Каско. Сейчас с такой нагрузкой можно встретиться значительно реже. Но по-прежнему прицепить страховку могут к чему угодно. Например, к путевке на иностранный курорт по умолчанию добавляют страхование выезжающих за рубеж. Правда, этим грешат турагентства, а не финорганизации.

— По закону от страховки, оформленной добровольно, можно отказаться в течение 14 дней после покупки. Но на деле это удается не часто. Почему?

— Однажды мы разбирали жалобу человека, чьё заявление в страховую компанию задержалось в пути. На этом основании удовлетворить просьбу страховщик отказался. Но мы пришли к выводу, что он был неправ, и установили общее правило. Так называемый «период охлаждения» — срок, в течение которого можно отказаться от страховки, — начинается на следующий день после покупки полиса. А письменные заявления, отправленные по почте до 24 часов 14-го дня «периода охлаждения», считаются поданными в срок.

И до сих пор есть такая проблема, как коллективные страховки. Это такая схема, когда клиент, берущий в банке кредит, не заключает индивидуальный договор со страховщиком, а присоединяется к страховому договору, который подписал банк. В итоге от полиса, купленного по такой программе, отказаться по закону невозможно. Поэтому нужно учитывать этот нюанс, изучая договоры, которые вам предлагают. А Банк России вместе с Минфином и Госдумой подготовили законопроект, который распространит «период охлаждения» и на такие случаи. Мы надеемся, что этой осенью он будет принят. Как удержать себя от кредита? Подробнее

Где управа на мошенников?

— Судя по отчету вашей службы, в I полугодии 2019 г. на 30% взлетело количество жалоб на МФО И особенно много было заявлений о превышение предельного размера начисленных процентов. С чем это связано?

— С новыми правилами, установленными для микрофинансовых организаций в конце января 2019 г. Максимальный платеж, который они могут требовать с клиента, был органичен тогда размером, превышающим занятую сумму не больше, чем в 2,5 раза (с 1 июля не больше, чем в 2 раза — «АиФ»). Многим мы помогли, дав МФО предписание вернуть избыточно полученную сумму. Но, к сожалению, еще больше жалобщиков заключили договор до вступления в силу закона о новых ограничениях, и на них он не распространяется. Когда люди это поняли, волна жалоб стала спадать.

— Когда прижмёт, возьмешь деньги даже «по-черному». Куда идти, если кредитор, работающий нелегально, создаст потом невыносимую жизнь?

— В полицию. Мы осуществляем надзор только за легальными участниками финансового рынка. А если организации нет в реестре Банка России, передаём дело в прокуратуру. При этом по нашей инициативе введена норма закона, по которой «черный кредитор» не может требовать у заемщика деньги через суд. И все договоренности о процентах, подписанные с «черными кредиторами» после 28 января 2019 г., будут признаны недействительными.

Бывали случаи, когда человек приходил в легальную МФО, а подписывал договор с нелегальной «конторой» или частным инвестором. Но таких историй стало гораздо меньше. Мы одну компанию даже исключили за такие случаи из реестра ЦБ. У нас есть право штрафовать и выводить из реестра финансовые компании, нарушающие законодательство о кредитовании. А если компания нам неподнадзорна, опять-таки передаем дело в прокуратуру.

Так, по заявлению ЦБ РФ в 2018 г. в СЗФО прокуратура расследовала деятельность фирм, незаконно выдававших вместо ипотечных потребительские займы, которые женщинам предлагалось погасить за счет материнского капитала. На руки заёмщицы получали только 30-50% от суммы маткапитала, все остальное нелегальный кредитор оставлял себе. А проценты по займу были значительно выше рыночных. Когда эта схема была раскрыта, мы передали в прокуратуру информацию, на основе которой она возбудила 23 дела об административных правонарушениях, и виновным пришлось выплатить штраф. При этом выяснилось, что схема процветала за счет пробела в законодательстве, который по инициативе Банка России был устранен.

— А у простого человека каковы шансы победить в войне с нелегалами?

— Многое зависит от того, взял он деньги или отдал. Если взял, то свои права сейчас можно отстоять. В прошлом году было немало случаев, когда компании, незаконно выдававшие потребительские займы, привлекались прокуратурой к ответственности. Но если вы отдали деньги неизвестно кому, то все намного хуже. Компании, заманивающие клиентов высокими процентами от инвестиций, обычно работают через Интернет, и нередко базируются за пределами России. Многие мошенники собирают деньги через сайты, которые внешне похожи на страницы честных компаний. Когда началась продажа электронных автостраховок, Роскомнадзор по нашему представлению за месяц заблокировал несколько десятков фальшивых страховых сайтов. Но все равно сотни автолюбителей стали их жертвами. Поэтому важно, чтобы Банк России мог оперативно проводить такую блокировку по собственной инициативе. Такой законопроект сейчас уже разработан.

— Что нужно знать, чтобы не стать жертвой мошенников?

— Главный совет: прежде чем брать у кого-то деньги и, тем более, давать, нужно потратить пять минут, зайти на сайт Центробанка cbr.ru и проверить, что представляет собой организация, с которой вы собираетесь иметь дело. Легально действующие банки и компании указаны здесь в справочниках по кредитным организациям и в реестрах участников финансового рынка. А еще проще — найти через «Яндекс» ссылку на официальный сайт финансовой организации, которая вас интересует. Если она работает легально, то ссылка будет помечена синим кружком с галочкой и буквами «ЦБ РФ».

Аварийные ситуации

— На какую финансовую услугу жалоб стало заметно меньше?

— На ОСАГО. В I полугодии 2019 г. количество заявлений от покупателей этих полисов сократилось почти на 43% по сравнению с тем же периодом 2018 г. Это говорит о том, что наши надзорные меры и изменение работы системы «Е-гарант» (интернет-сервиса Российского союза автостраховщиков, помогающего быстро и бесперебойно оформить электронный полис ОСАГО — «АиФ») дали эффект. Самая конфликтная зона в автостраховании сейчас — расчет страховщиками КБМ, коэффициента «бонус-малус», который учитывает, были у клиента течение последнего года аварии или нет, и влияет на стоимость полиса.

— КБМ повышают даже тем, у кого аварий не было. Как такое возможно?

— Дело в том, что водитель может оформить полис в разных компаниях, и до недавнего времени каждая компания определяла свой КБМ. Где-то он был выше, где-то ниже. Потом была создана единая база КБМ, в которой могло оказаться несколько коэффициентов на одного водителя. И бывало, что продавец полиса выбирал самый высокий КБМ, при котором клиент платит больше. Но, я думаю, количество жалоб на КБМ сейчас тоже пойдет на спад. Во-первых, с 1 апреля поменялись правила присвоения коэффициента «бонус-малус»: теперь в базе остался только один, самый выгодный для водителя коэффициент. Во-вторых, вместе с Союзом автостраховщиков мы можем за 3 дня восстановить правильное значение КБМ для любого гражданина, который к нам обратился. Фальшивое ОСАГО. Как не попасть в «страховую аварию»? Подробнее

Когда жаловаться в Банк России?

— Права потребителей защищают разные организации. В каких случаях нужно писать в вашу службу, а не, скажем, в Роспотребнадзор?

— С Роспотребнадзором мы сотрудничаем и дополняем друг друга. У нас больше специальных прав расследовать нарушения закона, связанные с правилами продажи, предоставления или возврата финансовой услуги. А Роспотребнадзор может, например, обратиться от имени потребителя в суд. Если же возник спор из-за суммы, которую организация должна выплатить клиенту, то его лучше разрешать через новый институт — службу финансового уполномоченного — омбудсмена. Она бесплатно занимается досудебным урегулированием таких конфликтов. Пока, правда, только в автостраховании. Но постепенно к 2021 г. омбудсмен займется спорами на всех финансовых рынках.

Обращение в Банк России мы рекомендуем подавать на сайте cbr.ru, через интернет-приемную. Тогда сотрудники нашей службы увидят его через считанные минуты.

— И как быстро дадут ответ?

— По типичным нарушениям и проблемам, о которых нам пишут наиболее часто, — уже на следующий день. Чтобы проверить действия финансовой организации по навязыванию страховки или расчету КБМ, много времени нам не нужно. Более длинный процесс, если человек жалуется на выполнение какого-то индивидуального договора: обещали одно, а продали другое. Тогда нам приходится писать запрос в финорганизацию и проводить расследование. На это требуется до 30 дней, в особенно сложных случаях — до 60.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *