Банки дистанционного обслуживания

  • автор:

Правовое регулирование Интернет-банкинга для физических лиц

Регулирование банковских электронных услуг через сеть Интернет осуществляется:

1) Законодательными актами общего характера, нормы которых, так же могут быть применены и к субъектам электронной банковской деятельности (Конституция РФ, ГК РФ, ГПК РФ, Арбитражный Процессуальный Кодекс РФ, Кодекс о Административных правонарушениях РФ, УК РФ);

2) Банковским законодательством (ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «О реструктуризации кредитных организаций»);

3) Информационным законодательством и отдельными нормами финансовых законов;

4) Нормативно — правовые акты Банка России (указания, положения и инструкции). При необходимости они направляются во все зарегистрированные кредитные организации.

До принятия закона «Об электронно-цифровой подписи», чтобы открыть «виртуальный» счет, клиент должен был посетить офис банка или же нотариально заверенный договор выслать по почте, который подтверждал личность владельца счета.

Основные положения, содержащиеся в законе об электронной цифровой подписи:

— все экземпляры подписанного файла ЭЦП имеют юридическую силу;

— документы, подписанные ЭЦП, имеют доказательную силу в суде наравне с документами в бумажном виде;

— ЭЦП признается равнозначной собственноручной подписи физического лица, если проверена открытым ключом и сертификат на момент подписания действителен, а файл не изменялся;

— лица, использующие ЭЦП другого лица незаконно, несут уголовную, гражданско-правовую и административную ответственность.

ЭЦП — реквизит электронного документа, предназначенный для защиты данного документа от подделки, полученный в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа ЭЦП и позволяющий идентифицировать владельца ключа, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе.

Иначе говоря, ЭЦП — это последовательность цифр, которая создается путем преобразования подписываемого электронного документа специальным программным средством по криптографическому алгоритму и предназначается для проверки подлинности электронного документа.

Сертификат ключа подписи — бумажный документ или электронный с электронной цифровой подписью уполномоченного лица удостоверяющего центра, которые включают в себя открытый ключ ЭЦП и которые выдаются удостоверяющим центром участнику информационной системы для подтверждения подлинности электронной цифровой подписи и идентификации владельца сертификата ключа подписи.

Проще говоря, сертификат ключа подписи — это образец подписи, заверенный удостоверяющим центром. Удостоверять идентичность подписи можно только на основании лицензии. Чтобы попасть под действие этого закона цифровые подписи должны пройти сертификацию. Удостоверяющим центром имеет право быть только юридическое лицо, выдающие сертификаты ключей подписей для использования в информационных системах общего пользования.

Закон «Об ЭЦП» был призван для упрощения процесса открытия счетов и заключения соглашений, чтобы исключить необходимость заключения договора на бумаге. Однако этого не произошло. При заключении договора на открытие счета через Интернет, чаще всего приходится руководствоваться привычными нормами ГК РФ. В нем есть статья, закрепляющая возможность использования аналогов собственноручной подписи, если об этом между сторонами было заключено соответствующее соглашение. Кроме того, можно опираться на закон, предусматривающий, что юридическая сила ЭЦП признается при наличии программно-технических средств, обеспечивающих идентификацию подписи и соблюдение правил их использования.

Важнейшей проблемой, препятствующей дальнейшему развитию ДБО с использованием Интернета является выполнение требований закона, запрещающего кредитным организациям открывать все счета физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет, или же его представителя.

Для разъяснения положений ФЗ №115 Банк России выпустил информационное письмо, в котором сообщалось, что: «Исходя из буквального толкования вышеуказанной нормы ФЗ, для открытия счета физическому лицу, его присутствие является обязательным (либо его представителя) независимо, являлось ли это физическое лицо клиентом этого банка ранее, имеются ли в банке на момент открытия счета достаточные для идентификации указанного клиента документы, открыты ли уже на имя этого физического лица активные банковские счета (вклады) и т.д.».

Исходя из этого, открытие счета через системы ИБ являются невозможным, т.к. ЦБ РФ расценит такой путь как нарушение ст. 7

Позже ЦБ было выпущено письмо, в котором ЦБ дал поручение финансовым институтам при предоставлении услуг Интернет-банкинга идентифицировать помимо владельца счета, еще и других лиц, пользующихся этим счетом.

При этом ответственность банка по данным вопросам регламентирована достаточно жестко. Не выполнение требований закона может повлечь применение к Банку ответственности, предусмотренной в ФЗ №86 от 10.07.2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

В случаи открытия счета физическому лицу, без его личного присутствия ЦБ предусмотрел следующие меры воздействия, представленные в Таблице 2:

Таблица 2. Меры воздействия ЦБ РФ при открытии счета физ. лицу, в его отсутствии

При первичном нарушении

Штраф в размере 0,1% минимального размера уставного капитала, либо ограничение проведения операций, по которым были выявлены нарушения

При неисполнении требования об устранении выявленного нарушения

Штраф в размере 1% минимального размера уставного капитала или запрет на осуществление операций, по которым были выявлены нарушения

При повторном нарушении в течение 1 года

Требование замены руководителей банка или отзыв лицензии на осуществление банковских операций

Проблемы нормативно — правовой базы дистанционного управления счетами физических лиц:

— отсутствие правовой базы ИБ (а также, закона об электронных финансовых услугах). Законодательно не признана равнозначность операций, совершенных электронным и традиционными способами;

— отсутствие организационно-правового механизма реализации закона об ЭЦП;

— отсутствие единого стандарта на электронные и финансовые документы для ИБ;

— затрудненность сертификации систем криптозащиты информации в государственных органах;

— отсутствие систем сертификации ПО, применяемого для электронных платежей;

— отсутствие юридических норм на шифрование при обмене конфиденциальной информацией;

— отсутствие правоприменительной практики решения спорных вопросов при удаленном банковском обслуживании;

— не определен налог на операции, совершаемые в ИБ;

— не принят закон об электронном документе;

Таким образом большой интерес к Интернет-банкингу со стороны клиентов выражен в первую очередь привлекательными условиями, нежели условия, предлагаемые в офисах банка. Так как затраты на организацию банковского обслуживания в сети Интернет минимальные, западные Интернет — банки изначально смогли предложить будущим клиентам высокие процентные ставки по вкладам. Российские банки решили расширить свою клиентскую базу путем снижения тарифов по основным банковским операциям.

Сегодня, развитию в нашей стране Интернет-банкинга, способствуют расширение функциональных возможностей, развитие перспективных сервисов WAP, SMS, совершенствование и доступность планшетов, цифровых носителей, смартфонов и мобильных телефонов.

Интернет-банкинг в начале 21 века вошел в историю банковской деятельности как необходимый инструмент для повседневной работы. Теперь выбирая банк, клиент может оценить не только условия предлагаемых продуктов, но и привлекательность, функциональность его систем дистанционного доступа.

Все это говорит о том, что для большинства российских банков развитие Интернет-банкинга должно стать едва ли не самой главной задачей на ближайшее будущее.

В последнее время удаленные каналы и дистанционный банкинг стали основными направлениями обслуживания частных клиентов Сбербанка. В 2011 году таким образом было совершено около 60 миллионов операций – это 75% транзакций частных лиц.

Удаленными каналами называются несколько банковских инструментов, один из которых – устройства самообслуживания или, говоря проще, банкоматы и платежные терминалы. Их сеть на территории Байкальского региона (то есть Иркутской области, Забайкальского края и Республики Бурятия) включает в себя более 2000 устройств и еще около полутысячи появится в следующем году.

Но наиболее бурное развитие в 2011-м получил другой удаленный канал – Интернет-банк, известный также как система Сбербанк-ОнЛ@йн. После существенной доработки функционала он стал практически универсальным инструментом для проведения любых форм безналичных расчетов. И, наконец, еще с 2005 года существует «Мобильный банк», позволяющий проводить банковские операции с помощью мобильного телефона. О том, как работают эти инструменты, могли узнать все, позвонившие на прямую линию, состоявшуюся в пресс-центре «КП» на прошлой неделе. На нее пришли начальник отдела по управлению удаленными каналами обслуживания Байкальского банка ОАО «Сбербанк России» Михаил Рязанцев и старший экономист сектора планирования, продвижения, развития и контроля услуг УКО отдела по управлению удаленными каналами обслуживания Байкальского банка ОАО «Сбербанк России» Сергей Илюкин.

Какие возможности дает Интернет-банк?

— Здравствуйте, меня зовут Надежда, у меня вопрос по системе Сбербанк-ОнЛ@йн. Что можно делать с ее помощью кроме получения информации по вкладам и картам? Допустим, мне сейчас нужно заплатить госпошлину за замену загранпаспорта, могу я это сделать?

— Можете. И точно так же можете оплачивать коммунальные услуги, штрафы, пошлины, погашать кредиты – словом, проводить все операции, не связанные с получением наличных денег. Это практически тот же самый перечень, который есть в операционном окне в здании банка — и такая же скорость обработки платежа. Если же вы не нашли в списке какую-то услугу, ее можно провести как разовый платеж – с самостоятельным вводом всех необходимых реквизитов. В этом случае будет взята комиссия в размере 1% от суммы платежа.

— А если услуги стандартные, то комиссия не взимается?

— Если по данной услуге нет комиссии в операционном окне, то ее нет и в Сбербанке-ОнЛ@йн. Если же договор составлен таким образом, что предполагается комиссия, то при платеже в удаленных каналах обслуживания она будет существенно ниже.

Как подключить Сбербанк-ОнЛ@йн?

— Какую программу на компьютере надо установить, чтобы пользоваться услугой Сбербанк-ОнЛ@йн?

— Никакого специального программного обеспечения для этого не нужно. Используя ваш браузер (программа просмотра Интернета), достаточно зайти на сайт Сбербанка. На главной странице вы увидите оранжевую закладку Сбербанк-ОнЛ@йн. Заходите туда, вводите логин, пароль — и работаете.

— Как подключиться? Где взять логин с паролем?

— Мы уже два года внедряем новый стандарт обслуживания, который называется универсальным договором банковского обслуживания, или сокращенно – УДБО. Поэтому если у вас уже есть УДБО – а таких клиентов в Байкальском банке уже больше 1 млн 700 тысяч человек – то вам ничего не нужно делать. По любой своей карте вы получаете в любом устройстве самообслуживания логин и пароль. Если УДБО у вас нет, то попробовать работу со Сбербанком-ОнЛ@йн тоже можно. Вы войдете в систему, увидите свои карты и даже сможете осуществлять элементарные операции вроде пополнения счета мобильного телефона, но основные функции системы, такие как работа со вкладами и кредитами, будут недоступны. Для того чтобы использовать систему в полном объеме, необходимо один раз прийти в отделение Сбербанка с паспортом и оформить УДБО.

Как подтвердить интернет-платеж?

— Если при каком-то платеже нужен чек с подтверждением, то как его можно получить, заплатив по Интернету?

— Большинство крупных поставщиков услуг сейчас, как правило, бумажного подтверждения не требуют. Однако после проведения операции в интернет-банке предлагается печать чека – в случае необходимости это можно сделать при помощи обычного принтера. В чеке будет содержаться уникальный код операции, который и является подтверждением платежа. Если у кого-то возникнут сомнения, то по этому уникальному номеру, при обращении в банк, можно получить подтверждение, что такая операция действительно была проведена. В самых же сложных случаях можно обратиться в любое отделение Сбербанка, и вам будет предоставлена копия платежного поручения с приложением выписки из реестра платежей – но таких придирчивых организаций с каждым днем остается все меньше.

Насколько безопасны «виртуальные» платежи?

— Насколько безопасно расплачиваться картой в Интернете? Есть ли у вас какой-то список сайтов, на которых это можно делать смело, и сайтов, на которых этого делать нельзя?

— Если мы говорим об использовании системы Сбербанк-ОнЛ@йн, то все операции абсолютно безопасны, то есть предусмотрены очень серьезные средства защиты. Если мы говорим об интернет-расчетах в целом, например об оплате в интернет-магазинах, то здесь, к сожалению, Сбербанк не может гарантировать вам безопасность, потому что это не наши сервисы. Но в большинстве точек оплаты сейчас используются системы подтверждения операций путем одноразового пароля либо SMS-сообщения. То есть, если ваша карта подключена к «Мобильному банку», то, вне зависимости от того, через какой банк проводите операцию, вам придет эсэмэска с кодом, который необходимо ввести для проведения операции. Это повышает защищенность расчетов.

— Но если меня все-таки обманут, можно выяснить, кто снял деньги с моей карты?

— Можно. Для этого в любом ближайшем отделении Сбербанка нужно написать заявление о спорной транзакции, после чего банк начнет выяснять ее законность.

В чем отличие «Мобильного банка» от Сбербанка-ОнЛ@йн?

— Какие операции доступны при помощи «Мобильного банка» и в чем его отличие от интернет-банка?

— При помощи «Мобильного банка» доступны пополнение счета мобильного телефона любого оператора без комиссии, перевод средств с карты на карту и погашение кредита с дифференцированным способом погашения. С помощью интернет-банка доступны все безналичные операции – любые переводы и платежи.

— То есть лучше подключить Сбербанку-ОнЛ@йн?

— Чтобы пользоваться всеми возможностями Сбербанка-ОнЛ@йн, необходимо использовать и мобильный банк. Без него в системе также можно работать, но существуют определенные ограничения по суммам и видам операций. Так, есть операции, которые требуют подтверждения в виде SMS-пароля. Кроме того, с точки зрения безопасности и надежности расчетов, использование этих двух инструментов также предпочтительнее.

— Что нужно сделать, чтобы подключить «Мобильный банк»?

— Это можно сделать двумя способами. Первый из них традиционный – обратиться в любое подразделение Сбербанка с паспортом и номером карты. Второй – подключить его самостоятельно при помощи любого платежного устройства Сбербанка.

— Платная ли эта услуга?

— Первые два месяц мобильный банк бесплатен, а потом в зависимости от вида карты 30 или 60 рублей в месяц, а также по некоторым картам бесплатно.

Где и когда доступен Сбербанк-ОнЛ@йн?

— Могу ли я пользоваться Сбербанком-ОнЛ@йн с разных компьютеров или, находясь за границей? В какое время суток я могу пользоваться этой системой и совершать операции?

— По месту вашего нахождения никаких ограничений нет. Важно лишь то, чтобы на вашем мобильном телефоне была активна функция международного роуминга — чтобы вы могли получать подтверждения операций и вводить одноразовые пароли в систему (либо необходимо получить одноразовые пароли в устройстве самообслуживания – но их количество ограничено). Что касается времени проведения операций, то переводы с карты на карту и платежи в пользу федеральных поставщиков услуг проводятся без ограничений все 24 часа. Если же это региональные поставщики услуг — то в режиме подразделения банка, где у вас оформлен УДБО, если вы совершите платеж в другое время, то операция пройдет на следующий день в момент открытия этого подразделения.

Где узнать про банкоматы?

— Есть ли где-то полный перечень всех банкоматов? Я часто езжу в командировки по области и порой не знаю, где найти банкомат в незнакомом городе.

— Полный список размещен на нашем сайте www.sbrf.ru. – ссылка на него содержится прямо на главной странице. Также его можно найти в различных поисковых системах, например 2ГИС.

Какие новые возможности появятся в 2012 году?

— Здравствуйте! Обратила внимание, что на 1-й Советской совсем недавно появился офис самообслуживания, а в каких еще районах нашего города вы планируете или уже установили такие офисы?

— Действительно, многие жители нашего города уже обратили внимание на эти «новые веяния»: мы стали активно открывать такие офисы. Сейчас в Иркутске их 8, в следующем году появится еще около 20.

— А какие новые возможности появятся у удаленных каналов в 2012 году?

— В будущем мы планируем продолжать доработку наших инструментов в части надежности. Что касается функционала, то мы намерены добавить прямые расчеты с интернет-магазинами — начать попробуем с OZON.ru. Также собираемся внедрить продажу авиа- и железнодорожных билетов, минуя всех посредников, — напрямую через систему Сбербанк-ОнЛ@йн. А в устройствах самообслуживания появится возможность делать блиц-переводы.

На правах рекламы.

1599 Подписаться по RSS Дата обновления: 20 Окт 2020, 17:00

Сервисы дистанционного банковского обслуживания — это набор сервисов, которые позволяют удаленно выполнять различные банковские операции. Достаточно пользоваться компьютером или мобильным телефоном, не посещая банк.

Дистанционные технологии позволяют клиенту максимально удобно пользоваться банковскими услугами и минимизировать временные и финансовые затраты при работе с банком.

Система удаленного обслуживания может быть двух типов в зависимости от предоставляемых клиентам услуг:

— информационный;

— транзакционный.

В то время как информационный банкинг ориентирован на предоставление финансовой информации клиентам, транзакционный банкинг позволяет осуществлять финансовые транзакции.

Основной принцип дистанционного банковского обслуживания — удаленный обмен различной информацией между клиентом и банком. При этом банк обеспечивает безопасность данной операции

Виды систем дистанционного обслуживания банковских счетов:

Банк-Клиент — это система, в которой на компьютер клиента устанавливается специальная программа. Эта программа хранит на компьютере все данные о клиентах (в основном платежные документы и выписки со счетов). Между банком и компьютером клиента осуществляется прямая связь через модем.

Интернет-банкинг — это система, которая дает клиентам право управлять своими депозитными счетами, в том числе счетами банковских карт, через Интернет. Этот вид услуг представляет собой систему, предназначенную для осуществления платежей в режиме реального времени, когда клиент удаленно подключен к банку. Пользователь входит в систему через веб-браузер. Система Интернет-банкинга будет размещена на веб-сервере банка. Пользователь имеет возможность просматривать всю свою информацию (платежные документы и выписки со счетов) на сайте банка.

Посредством интернет-банкинга клиент в любое время на рабочем месте или любом другом месте, где есть доступ в интернет может:

  • проводить платежи;
  • следить за процессом прохождения платежей;
  • получать необходимые отчеты, в том числе о поступлении средств на счет.

По технологии интернет-банкинга строится также система мобильного банкинга.

SMS-банкинг — уведомление клиентов банка об операциях по их депозитным счетам, включая карточные, состоянии указанных счетов посредством отправки SMS-сообщений на указанный клиентом номер мобильного телефона.

Услуга SMS-банкинг позволяет клиенту получать оперативную информацию о:

  • поступлении средств на счет;
  • списании средств со счета;
  • балансе счета;
  • проведенных в течение дня банковских операциях.

Сегодня население широко использует мобильные приложения коммерческих банков для осуществления операций по переводу с карты на карту в режиме реального времени (P2P), осуществления бюджетных, коммунальных платежей, получения микрозаймов и погашения их, оформление онлайн-депозитов, открытия дистанционно депозитного и ссудного счета, проведения платежей со счета международной банковской карты, осуществления онлайн-конверсионных операций и других услуг.

В свою очередь, созданы возможности для предприятий и организаций распоряжаться средствами своих банковских счетов в режиме реального времени и осуществлять платежи, отправлять заявку в электронном виде на покупку (конвертацию) валютных средств в обслуживающий банк, предоставлять в банк электронную ведомость для перевода ежемесячной заработной платы и приравненных к ней платежей и пользоваться другими услугами.

Мобильный банкинг — управление банковским счетом с помощью планшетного компьютера (iPad, HTC Flyer, Samsung Galaxy Tab и пр.), смартфона или обычного телефона. Как правило, для этого на мобильное устройство необходимо загрузить специальное приложение.

В большинстве случаев для совершения банковских операций требуется интернет-канал (обычный или мобильный — 3G, GPRS). Реже трансакции осуществляются с помощью отправки СМС-сообщений. Можно отметить, что ранее, до того как смартфоны получили широкое распространение, именно СМС-банкинг считался мобильным-банкингом.

В настоящее время приложения для мобильного банкинга – это приложения для интернет-банкинга с урезанным функционалом, адаптированные под небольшие экраны смартфонов и под операционные системы, устанавливаемые в мобильных устройствах.

В будущем мобильный банкинг обещает быть, напротив, более функциональным, чем обычный интернет-банкинг, поскольку мобильные устройства позволяют с удобством для клиента использовать технологии голосовой идентификации, создавать шаблоны платежей с помощью встроенной в телефон камеры и т. д.

Одну из самых продвинутых систем мобильного банкинга разрабатывает Сбербанк России, который заявил о том, что готовит приложения для 30 тыс. мобильных устройств с учетом всех технологических особенностей телефонов и смартфонов – наличия функциональных кнопок, размера экрана и т. д.

В данный момент наиболее оперативно банки выпускают приложения для мобильного банкинга, ориентированные на устройства Apple: смартфоны iPhone и планшетные компьютеры iPad. О выпуске подобных приложений объявили многие крупные кредитные организации: Сбербанк, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, «ЮниКредит» и др.

На втором месте по значимости для банков стоят мобильные устройства, работающие под управлением операционной системы Android компании Google. Модельный ряд таких устройств очень широк: смартфоны на платформе Android делают большинство известных производителей — HTC, Samsung, LG, Sony Ericsson, Alcatel и др. Возможно, именно по причине многообразия устройств банки не так громко заявляют о запуске приложений для того или иного нового смартфона на платформе Android. Чаще всего подобные заявления делаются совместно с производителем телефонов. Так, совместно с компанией HTC о создании системы мобильного банкинга для смартфона на базе Android объявлял в свое время Альфа-Банк.

Смартфоны с предустановленной операционной системой Windows (от Microsoft) также представляют для банков значительный интерес. Тем более что на нее перейдет со временем компания Nokia, отказавшаяся от своей собственной разработки – платформы Symbian, под управлением которой работали телефоны Nokia прежних поколений.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *