Андеррайтинг ВТБ

  • автор:

Андеррайтер

Вы можете скачать должностную инструкцию андеррайтера бесплатно. Должностные обязанности андеррайтера

Утверждаю

_____________________________ (Фамилия, инициалы)

(наименование организации, ее ________________________________

организационно — правовая форма) (директор; иное лицо, уполномоченное

утверждать должностную инструкцию)

00.00.201_г.

м.п.

ДОЛЖНОСТНАЯ ИНСТРУКЦИЯ

АНДЕРРАЙТЕРА

(наименование учреждения)

00.00.201_г. №00

1. Общие положения

1.2.Андеррайтер принимается на должность и освобождается от нее по приказу Председателя правления банка по представлению начальника отдела кадров банка либо начальника отдела андеррайтинга.

1.3.Андеррайтер находится в подчинении у начальника отдела андеррайтинга банка. Андеррайтер функционально подчинен руководителю департамента кредитования корпоративных клиентов.

1.4.В период отсутствия андеррайтера его обязанности возлагаются на работника, назначенного приказом Председателя правления банка.

1.5.В своей деятельности андеррайтер руководствуется:

-данной должностной инструкцией;

-распоряжениями и приказами Председателя правления банка и начальника отдела андеррайтинга;

-нормативными документами, федеральными законами и инструкциями Минфина России и Центрального банка России;

-правилами внутреннего трудового распорядка и уставом банка.

1.6.На должность андеррайтера назначается лицо, имеющее высшее образование (экономическое или юридическое), а также опыт работы на аналогичной должности не менее двух лет.

1.7.Андеррайтер обязан знать:

-виды кредитных продуктов для целевого клиентского сегмента «Малый бизнес»

-кредитные процедуры в кредитных организациях;

-нормативно-правовые и законодательные акты, касающиеся банковской деятельности;

-нормативные документы Центрального банка России, которые регламентируют процедуры кредитования в кредитных организациях;

-распоряжения, постановления и приказы вышестоящих лиц, касающиеся кредитной политики банка;

-компьютерные методы сбора, обработки и хранения информации;

-правила заключения и исполнения договоров;

-подходы и методы для оценки обеспечения;

-специализированные компьютерные программы, используемые при создании рабочих документов, составлении отчетности, электронном документообороте;

-правила использования современных информационных технологий.

2. Должностные обязанности

Андеррайтер обязан:

2.1.Осуществлять контроль отражения в проекте решения замечаний служб банка, принимающих участие в кредитном процессе.

2.2.Предварительно рассматривать кредитные сделки клиентов перед вынесением их на решение коллегиальных органов банка, уполномоченных принимать решение по сделке.

2.3.Контролировать оформление кредитных сделок после вынесения решения, проводит экспресс-анализ и оценку кредитных сделок клиентов.

2.4.Проводить проверку наличия всей документации, необходимой для утверждения сделки, в том числе наличия положительных заключений служб банка, участвующих в кредитном процессе.

2.5.Проводить выборочную проверку правильности введения данных в соответствующие программы (при автоматизации расчета суммы кредитов).

2.6.Проводить ежеквартальный выборочный контроль качества осуществления кредитными специалистами мониторинга обеспечения и финансового положения, адекватности оценки качества по кредитным сделкам, выявления проблемных кредитов.

2.7.Принимать участие в выездных проверках кредитной работы и кредитного портфеля в точках продаж.

2.8.Заполнять типовую форму чек-листа по контролю условий кредитной сделки.
2.9.Контролировать выполнение требований банка при оформлении кредитной документации.

2.10.Контролировать выполнение плана мероприятий по устранению замечаний по результатам выездных проверок.

2.11.Формировать досье по акцептированным сделкам (оригиналы чек-листов, документы, предоставленные кредитной службой, отчеты по результатам выездных проверок).
2.12.Участвовать в подготовке и проведении обучающих семинаров для кредитных специалистов точек продаж.

2.13.Своевременно подготавливать отчеты о результатах выездных проверок.
2.14.Осуществлять контроль выполнения точками продаж предписаний службы внутреннего контроля банка.

2.15.Выборочно проверять наличие подтверждения целевого использования после предоставления денежных средств.

2.16.В процессе выездных проверок проводить тестирование кредитных специалистов точек продаж.

2.17.Передавать дела лицу, вступающему в должность или непосредственно руководителю при переводе на другую должность, освобождении от должности, в последний рабочий день перед длительным отсутствием (служебная командировка, отпуск).

2.18.Консолидировать информацию по результатам тестирования кредитных специалистов и вырабатывает индивидуальные и общие рекомендации по повышению их профессионального уровня.

2.19.Выполнять требования по обеспечению конфиденциальности информации согласно трудовому договору и обязательством о неразглашении коммерческой тайны.

3. Права

Андеррайтер вправе:

3.1.Знакомиться с проектами решений руководства, касающимися его деятельности

3.2.Взаимодействовать с другими структурными подразделениями в соответствии с внутренними нормативными документами, устанавливающими порядок взаимодействия или на основании разрешения руководителя.

3.3.Получать информацию, а также доступ к информационным ресурсам, в их числе и конфиденциальным, необходимым для эффективного выполнения его должностных обязанностей.

3.4.По поручению руководителя входить в состав рабочих групп по подготовке и реализации проектов и принимать участие в разработке коллегиальных решений.

3.5.Вносить свои предложения руководителю, направленные на совершенствование работы.

3.6.Докладывать обо всех выявленных нарушениях и недостатках в связи с выполняемой работой.

4. Ответственность

Андеррайтер ответственен за:

4.1.Правовые нарушения, совершенные в процессе своей деятельности в установленных действующим административным, уголовным и гражданским законодательством РФ рамках.

4.2.Нарушение режимов конфиденциальности информации.

4.3.Недолжное выполнение или невыполнение своих должностных обязанностей, предусмотренных данной должностной инструкцией.

4.4.Нанесение материального вреда работодателю в установленных действующим трудовым законодательством РФ рамках.

4.5.Необеспечение систематизации и сохранности документов, находящихся в работе.

4.6.Нарушение требований внутренних документов банка, в их числе:

-Кодекса корпоративной этики;

-требований соблюдения информационной безопасности банка, в соответствии с политикой информационной безопасности и другими внутренними нормативными документами;

-положения о внешнем виде сотрудника;

-требований по соблюдению внутриобъектового режима и пропускного режима;

-правил внутреннего трудового распорядка;

-требований по охране труда.

Руководитель структурного подразделения: _____________ __________________

(подпись) (фамилия, инициалы)

С инструкцией ознакомлен,

один экземпляр получил: _____________ __________________

(подпись) (фамилия, инициалы)

Принцип работы андеррайтера в банке

Автор статьи Дарья Никитина Время на чтение: 7 минут АА

В России имеется единый квалификационный справочник, в котором имеется более 7 000 разных профессий. И это только по государству. В мировом смысле профессий намного больше. И в Российской Федерации имеется несколько специальностей, которые не занесены в этот документ.

На данный момент набирает популярность такая профессия, как андеррайтер. О ней мало кто слышал, но она востребована на рынке труда. А кто же такой андеррайтер?

Кого называют андеррайтером?

Андеррайтинг — это процесс в деловом бизнесе, считающийся основным в сфере страхования и банковских услуг. От уровня эффективности напрямую зависит убыточность или же прибыльность организации.

Андеррайтер — это человек, который делает пошаговую оценку информации о потенциальном заемщике для определения возвратности или невозвратности кредита. Отдел занимается поиском сведений о заемщике, в том числе через запросы в другие органы. К примеру, Федеральную налоговую службу или социальные организации. Каждая кредитная организация работает по своей методике запросов.

Разновидности

На данный момент в банке имеется два типа андеррайтинга.

Вы знакомы с системой скоринга? ЗнакомНе знаком

Скоринг

Часто данный метод используется для экспресс-займов или же товаров на кредит. Проверка платежеспособности совершается с помощью специализированной программы, поэтому здесь требуется только один работник, который введет данные потенциального заемщика.

Система подсчитывает баллы, исходя из введенных параметров. Но стоит отметить, что такой метод не позволяет банку свести к минимуму риски невозвратности.

Скоринговая модель — это построение оценки на основании полученной информации (анкетных данных). Проверка осуществляется исключительно со слов клиента. Вполне возможно, что в системе банка есть алгоритм по автоматическому запросу кредитной истории.

С помощью кредитной истории можно уточнить долговую нагрузку на потенциального клиента и выявить шанс просрочек и непогашенных обязательств. Система автоматически обрабатывает все введенные данные и присваивает рейтинг.

Виды скоринга

Скоринг подразделяется на несколько подвидов:

  1. социально-демографический, который учитывает семейное положение, половую принадлежность, доходность и профессию;
  2. заявочный, который учитывает количество поданных заявлений в иные кредитные учреждения;
  3. СМС-скоринг уточняет, какие смс получал клиент (незаконная передача операторов сотовой связи);
  4. мобильный уточняет геолокацию для сверки с фактическим местоположением;
  5. собственный – методика конкретного кредитора.

Индивидуальный

Часто такой тип андеррайтинга применяется при ипотечном кредитовании или автокредитовании. Редко при приобретении потребительского кредитования (только если сумма свыше 300 000 рублей). Индивидуальная система присутствует при проверке платежеспособности и деятельности юридических лиц.

Занимается запросом специализированный отдел, где объединяется служба безопасности, юристов и кредитных аналитиков. В функционал отдела входит доскональная проверка всей информации. Как правило, процесс по формированию рейтинга здесь доходит до 14 дней.

Функционал и полномочия

В банковской сфере процедура включает в себя систему оценку рисков об окончательном решении о выдаче кредитного продукта. Функционал андеррайтера и полномочия:

  1. запрос кредитной истории в БКИ для проверки иных обязательств;
  2. запрос в Налоговую службу для проверки оценки доходности клиента;
  3. запрос в иные инстанции для проверки залогового имущества.

Также они вправе осуществлять звонки на работу, родственникам (если они поручители) для получения дополнительной информации о заемщике.

По итогам проверенного обследования кредитная организация дает согласие или отказ в выдаче займа. Или же корректирует изначальные условия.

Базовые направления в андеррайтинге

На данный момент имеется несколько направлений в андеррайтинге:

Калькулятор накоплений

  1. оценка уровня доходных операций, то есть рассматриваются все доходы вне зависимости от официального заработка;
  2. анализ кредитной истории для проверки платежеспособности (для этого делается запрос в Бюро кредитных историй;
  3. наличие обеспечительных мер: если сумма большая, то кредитор вправе запросить поручительство или залоговое имущество.

Как проходит процедура?

Процесс андеррайтинга начинает свое действие с порога кредитного учреждения, так как опытный специалист может сразу же оценить потенциального заемщика до подачи заявки. Как только заявка создана, она отправляется в соответствующее отделение, где начинаются проверки по предоставленным сведениям. Также осуществляется запрос в иные организации. Банк старается обезопасить себя со всех сторон, поэтому анализ осуществляется как с аналитической стороны, так и с практической.

Тип проверки

Для начала специалистам стоит определиться с типом проверки: скоринг это или же индивидуальная проверка.

Для первого метода достаточно информации в анкете, что позволяет внести лишь данные одному специалисту в программу и получить результат. После получения результата андеррайтер соотносит риски и выносит окончательное решение по кредитной заявке.

При индивидуальной проверке нужно совершить процедуру анализа. То есть андеррайтер подтверждает достоверность данных, оценивает уровень дохода на основании предоставленных справок. Если имеются сомнения, то специалист вправе направлять запросы в налоговую инстанцию или работодателю.

Нередко банки подтверждают доходы из нелегальных источников или же путем звонка работодателю. На основании выше представленных данных делается вывод об уровне дохода.

Обеспечение возвратности

Одновременно с платежеспособностью андеррайтер проверяет возможность возврата с помощью обеспечения:

  1. не находится ли в залоге или иных статусах заявленное имущество;
  2. действительно ли заемщик является собственником транспортного средства или недвижимости;
  3. нет ли судебных арестов на нем.

Запрос кредитной истории

Все виды андеррайтинга подразумевают запрос кредитной истории. При скоринг-системе делает это программа автоматически.

Если это индивидуальный подход, то объем информации затребует лицо, отвечающее за это действие. В этом деле запрос делается в разные БКИ, с которыми работает финансовое учреждение.

Также стоит уточнить, что у каждого кредитора имеется своя стратегия. Как правило, банк прибегает к помощи НБКИ. В нем есть сведения о каждом заемщике, кто когда-то брал кредитные обязательства. На количество баллов может влиять наличие активных обязательств и просрочек.

После всех этапов андеррайтеры анализируют полученные данные и выносят окончательное решение.

Какое могут принять решение?

По результатам проверки кредитное учреждение вправе принять несколько решений:

  1. отрицательное решение. Кредитор полностью отказывает в выдаче обязательств;
  2. положительное решение. Клиент вправе воспользоваться процедурой оформления;
  3. индивидуальные условия. Выдача кредита с условиями, отличными от первоначальных.

На что обратить внимание?

Как таковых средств получения одобрения по кредиту нет. Единственное, если клиент подключает страховую программу, то шанс одобрения повышается. Срок страхования устанавливается в аналогичном периоде, на который взят кредит.

Для успешного прохождения процедуры андеррайтинга стоит:

  1. заранее подготовить пакет документов, в том числе и копии дополнительных справок;
  2. иметь поручительство или залоговое имущество;
  3. предоставить корректную информацию о зарплате, наличии депозитов;
  4. исправно погашать обязательства, в том числе и за телефонию, штрафы ГИБДД.

В каждом кредитном учреждении имеется свой процесс по установлению платежеспособности и выдаче обязательств. Андеррайтеры занимаются анализом и вынесением окончательного решения по заявке.

Вакансия андеррайтера или как еще называют аналитика по ипотеке в ВТБ на первый взгляд казалась мне очень перспективной в Новосибирске. Но это только на первый взгляд. Из плюсов отмечу, что это только зарплата. И то в сравнении с моим предыдущим местом работы. После объединения ВТБ и ВТБ 24 она опять же стала меньше в премии. Других плюсов здесь нет. Теперь непосредственно к тому, с чем вы столкнетесь когда попадете в «это чудное место»
1. Самодурство и некомпетентность руководства. Ставлю на первое место в рейтинге, ибо из всего этого проистекают остальные беды). На собеседовании вам расскажут, что все заявки по количеству распределяются в соответствии с вашей должностью. На деле это не так. Каждый день-это новые вводные данные из головы начальства. Чудная троица в лице руководителя и двух его заместителей вручную решают, кто сегодня не получит заявок ( так как «заваливается»-этот термин у них не из нормативки, это термин из головы)))). Можно с уверенностью сказать, что некомпетентность в вопросе распределения заявок и отсутствие навыков мотивации тех ,кто работает медленнее остальных, как раз и приводило к тому, что кто то вечно не успевал и «заваливался». В итоге один сотрудник рассмотрел 35 за день, а другой 7 заявок. А премию получат все.
В Москву соответственно доложим об успешной работе. «Как ты это сделал, чудо руководитель?))))» — Я выехал на горбу нормально работающих. Плюс к тому, сами они заявки вручную распределять не хотят. Зачем? А кто будет сидеть в инстаграмме? А как же поговорить на личные темы? Обсуждают своих детей, их сопли и проблемы.Кому это нужно на работе? Работать невозможно, весь день разговоры и разговоры. Отрывают каждый день по очереди аналитика и садят на распределение заявок. Хотя в это время он мог решение по ипотеке составлять. Скорее всего, для распределения заявок действительно нужен искусственный интеллект, а не тот, что в некоторых головах разместился).
С другой стороны, а чего бояться?) для всех в отделе очевидно, что проблема не решится никогда. у одного из заместителей — супруг зам управляющего ( отсюда большое самомнение и самодурство описанное ранее).В принципе у обоих замов в лице ( данных дам коллеги узнают по тексту далее))) очень большие «короны» на голове. В общении с аналитиками проявляют надменность и вальяжность, иногда доброту-все зависит от настроения с утра и женского их самочувствия соответственно))) Эта корона позволяет заместителю , например, посреди рабочего дня пойти на прическу. Выбирает туфли и приходит с ними в рабочее время. При том, что аналитики иногда даже на обед не успевают сходить.
2. Задержки –это норма. Они не оплачиваются и если вы торопитесь и рассматриваете много заявок, чтобы уйти хотя бы вовремя, будет только хуже. вас вручную завалят заявками еще больше. Раньше 20-21 ч, а иногда и 23 ч, с работы уйти не получится.Больничный брать начальство не рекомендует. Так и говорят прямым текстом: останешься без отпуска.ты же на больничном отдохнул какой отпуск)))) Между собой они эту ситуацию аргументировали так:Они же не с клиентами работают.Леденец прососала и сиди заявки рассматривай-дословно. На утренней планерке украдкой сотрудники пытаются поднять тему задержек и того, как же это можно решить.естественно, рот им умело закрывается. Тех, кто пытается высказываться, ждет прессинг после планерки от руководства соответственно. Могут перерыть почту или намеренно не помочь если данный аналитик пришел посоветоваться по заявке.ибо нечего «рот раскрывать»
3. «Злобный кредитник». Здесь чисто ВТБ шный нюанс. Только здесь андеррайтер и кредитный специалист взаимодействуют по почте. Жалобы, злоба, куча писем отвлекающих от работы, попытки повлиять на решение в каждой второй заявке-это не полный список.никто вам нормально андеррайтингом заниматься не даст. Заявки заводят кредитные специалисты с ошибками( там такая же текучка, как и в андеррайтинге). Вам кидают новые заявки, а у вас висят доработки по заявкам 2-3 месячной давности. Это реально страшный сон андеррайтера. Конечно на деле никакого контакта между продажниками и аналитиками быть не должно, и давления тем более, но здесь это норма.Мы так работали и работать будем.Зачем что то менять? Плюс здесь имеется такое явление как » брат- сват» руководства. Когда к тебе подойдут и попросят оставить заявку человека, который обратился ранее и срочно взять заявку Васи Иванова, потому что он чей то знакомый или родственник. Это было просто фу фу фу ребята. Нормальные рядовые андеры меня поймут
4. Отсутствие сплоченного коллектива. Тут опять же рыба гниет с головы.само руководство стравливает сотрудников. Кого то освобождает от заявок, кого то нет.отсюда грызня и сплетни в коллективе. Всегда есть свои любимчики конечно. С кем например руководство имеет общие интересы ( на массажик ходят вместе с данной сотрудницей, ну или мужья опять же в руководстве работают)))
5. Карьерный рост –есть? Конечно он есть.Но за счет того, что все стабильно оттуда увольняются) опять же, если вы захотите должность именно руководителя в ипотеке, то здесь нужно будет попотеть.Точнее сказать, из андеррайтинга вам вырасти не получится.даже если вы не первый год отдали ВТБ 24 и вы опытный сотрудник.Примеры были. Нужно либо быть чьим то родственником, либо к вам должны быть сверх лояльны.О данных случаях описано ранее.
6. Адекватное программы для работы? Нет не слышали) Это еще один прикол данного банка и подразделения андеррайтинга. Когда подразделение только открывали, обещали чудо программу СФР.естественно, прошел почти год.работает плохо, заводятся в ней единицы заявок. Как работали в программе с названием из кондитерской отрасли, простите, так и долбим еще до сих пор все вручную. вручную суммы и ставки ставим, вручную скорингуем.
В общем, сюда устраиваться не советую. Выбирайте другое адекватное подразделение в банке.если таковое имеется)

81serg, Во ! Спасибо вам за развернутый ответ)
Речь шла про физ лица (как баз опорная точка).
1. Я не знал что используют в обороте областях банк работы «милд», буду знать)
2. Про ЗП там все варьировалось от банка, были и 30 т.р, и 50 т.р. А какие зп в продажах я не знаю если честно) Сравнивать мне не с кем и не с чем Друзья — вне финансов, родственники — бухгалтерия.
3. Ну мб я ищу плохо, но на НН.ру в основном требуют опыт 1-3 года, бывали варианты от полугода. Ну в любом случае, с нуля брать не хотят, говорю за себя. У меня только опыт в бухгалтерии, но чет уже подташнивает от неё…Но это мои тараны
И конечно из Москвы переезжать желания ноль, я слышал такие истории когда сотрудник переезжал в провинцию, на вакансию выше текущей, а потом отработав там 1-2 года, возвращался в Москву на очередное повышение.
Про андеррайтинг юр лиц я бы не заикался даже Я работал в небольшом банке (были коварные планы перейти из одного отдела в другой, но коварный ЦБ лишил лицензии банк, а меня возможности ) И как-то я общался с начальником кредитного отдела (юр лицами), он мне сказал так: «Ты окончил очень посредственный вуз, опыта у тебя ноль, я тебя точно брать не буду.»
Были ещё мысли поменять область бухгалтерии на банковскую, но я что-то вообще не знаю как туда попасть, там другие счета и проводки другие Все другое будет. После работы в бухгалтером в ООО «Рога и копыта» мое резюме потеряется среди миллиона других))
Upd: На вопрос: «Но зачем? Все довольно просто. Я как-то сидел и думал, вот если бы мне предложили любое место в банке, то какое я бы выбрал ? Я бы хотел выдавать решение по кредитам в банке.
Я ещё хочу добавить момент, я не знаю все отделы банка, мб и есть ещё отделы про которые я не догадываюсь, но я бы точно загорелся от работы там

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *