Андеррайтер страхование

  • автор:

Сущность и роль андеррайтинга в страховании России: развитие, проблемы, виды в 2020 году

Относительно недавно появилось такое явление, как андеррайтинг в страховании. Его популярность быстро возросла. Теперь практически все страховщики, осуществляющие деятельность на территории РФ, пользуются этим механизмом для оптимизации своей работы, увеличения прибыли и повышения других финансово-экономических показателей.

Сущность андеррайтинга

Официальное определение андеррайтинга в страховании дано Международной Ассоциацией Страховых Надзоров (IAIS – International Association of Insurance Supervisors) – это такой процесс, осуществляемый официальным представителем страховой компании или сторонним лицом, нанятым ею, на основании которого устанавливается:

  • принимать ли на страхование или отклонять какой-либо определенный риск или группу рисков, существующих у страхователя;
  • классификация всех возможных рисков клиентов компании по группам и категориям в целях получения необходимых статистических данных;
  • на каких конкретно условиях заключать договор со страхователем, чтобы не получать убытки.

Роль в страховании

Роль андеррайтинга в современной сфере страхования крайне велика – в первую очередь, для страховщика. Ведь андеррайтинг – это один из ключевых индикаторов первичной и конечной экономической целесообразности страхования. Без оценки страховых рисков, а значит, и без знания того, с какой вероятностью может произойти страховой случай, СК не сможет:

  • эффективно управлять своей текущей операционной деятельностью;
  • разрабатывать оптимальные страховые тарифы;
  • надлежащим образом формировать страховой портфель;
  • получать прибыль в долгосрочной перспективе.

Критерии андеррайтинга

При осуществлении андеррайтинга в 2020 году андеррайтер осуществляет оценку риска и вероятности страхового случая в отношении каждого индивидуально определенного лица на основе множества различных критериев, перечень которых зависит от разновидности страхования.

Например, при имущественном страховании по КАСКО возможными критериями для проведения анализа могут быть:

  • наличие антиугонной системы на страхуемом автомобиле;
  • порядок хранения авто в дневное и ночное время – в гараже, на платной охраняемой парковке или просто на улице;
  • статистические сведения об “угоняемости” модели автомобиля, принимаемой на страхование;
  • водительский стаж и возраст лиц, которые будут допущены к управлению;
  • другие параметры, прямо или косвенно влияющие на вероятность наступления страхового случая.

При личном страховании критерии будут совершенно другими:

  • текущее состояние здоровья застрахованного, в том числе, наличие хронических заболеваний или посттравматических состояний;
  • уровень “опасности” профессии застрахованного;
  • общефизические показатели, такие как рост, вес;
  • наличие, отсутствие вредных привычек;
  • образ жизни – преимущественно активный или сидячий;
  • иные критерии.

Цели, функции и задачи

Цель у андеррайтинга в страховании только одна – это достижение страховщиком положительной разницы между нетто-премией (частью общей страховой премии, предназначенной исключительно для осуществления страховых выплат) и произведенными страховыми выплатами в определенном временном периоде (календарном году).

Важно! Если говорить простыми словами, то цель андеррайтинга – это собрать больше денег со страхователей, чем им в итоге заплатить.

Андеррайтинг решает указанные ключевые задачи:

  • формирование списка критериев в зависимости от разновидности страхования, по которым и будет производиться оценка страхового риска;
  • установление численных значений повышающих и понижающих коэффициентов для страхователей, принимаемый на страхование страховой риск которых отклоняется от нормальных значений согласно установленным критериям оценки;
  • определение списка условий, включаемых в договор сторон и Правила страхования в зависимости от того, какая вероятность наступления страхового случая была выявлена по результатам анализа;
  • разработка различных инструкций, совершенствующих методику оценки страхового риска на основе предыдущего опыта.

Также у андеррайтинга есть и функции:

  • практическая – заключается в обеспечении применения теоретических знаний андеррайтеров на практике;
  • контрольная – заключается в анализировании страхового портфеля прошлых периодов в целях его формирования на будущие;
  • образовательная – заключается в обучении сотрудников страховых компаний, непосредственно занимающихся решением вопроса о заключении / незаключении договоров со страхователями, основным методикам оценки рисков.

Виды андеррайтинга

В сфере страхования в России принято выделять 2 основных вида андеррайтинга:

  • стандартный (первичный);
  • специализированный.

Суть первой разновидности заключается в оценке страхового риска “на местах” непосредственно лицом, осуществляющим продажу полиса, в том числе страховым агентом или брокером. Сотрудник решает вопрос о заключении или незаключении договора на основе типовых правил и инструкций.

Второй вид андеррайтинга предусматривает оценку риска профессиональными штатными или внештатными андеррайтерами. Обычно такой подход используется в случае, если решение вопроса о целесообразности заключения договора не представляется возможным на месте вследствие нестандартности риска, осуществлении непопулярного вида страхования и др.

Процесс андеррайтинга

Если говорить простыми словами, то процесс андеррайтинга в любой страховой компании неразрывно связан с другими бизнес-процессами, протекающими в ней, а именно с:

  • разработкой страховых услуг;
  • маркетинговой политикой страхования;
  • прямыми продажами;
  • сопровождением договоров;
  • урегулированием понесенных убытков страхователями.

Предстраховая экспертиза

В России андеррайтинг в страховании включает в себя такой этап, как предстраховая экспертиза, которая осуществляется в самом начале – сразу после подачи страхователем заявления и всех требуемых документов для заключения договора.

Предстраховая экспертиза может включать в себя оценку риска на основании:

  • только документов об объекте страхования, представленных страхователем;
  • или и документов, и непосредственного личного осмотра объекта экспертом.

Проведение экспертизы осуществляется, в зависимости от конкретной ситуации и степени “стандартности” страхового риска:

  • непосредственно продавцом страхового полиса, в том числе, страховым агентом или брокером;
  • сюрвейером или сюрвейерской организацией;
  • андеррайтером;
  • самим страхователем (в редких случаях).

В процессе осуществления предстраховой экспертизы будет:

  • выявлено, относится ли объект к категории повышенной вероятности возникновения в отношении него страхового случая;
  • оценено, возможна ли минимизация рисков;
  • подготовлен письменный отчет о результатах проведенного анализа.

Прогнозирование ущерба

Сущность второго этапа – прогнозирования ущерба – заключается в оценке андеррайтером среднего значения общего размера компенсации, которая будет положена к выплате всем потерпевшим, при отдельно взятом страховом случае.

Внимание! В особенности такая процедура важна, когда страховой договор заключается на большую страховую сумму – как, например, при страховании гражданской ответственности собственников опасных объектов.

Андеррайтеру для успешного осуществления данного этапа необходимо теоретически смоделировать несколько страховых случаев на объекте и представить:

  • сколько человек могут погибнуть;
  • сколько получат травмы различной степени тяжести;
  • сколько придется эвакуировать с места катастрофы, а значит, понести транспортные расходы и др.

Далее необходимо произвести расчет в соответствии с действующими нормативами – какую сумму придется выплатить всем этим потерпевшим по каждому страховому случаю и исчислить среднее значение.

Принятие решения

После осуществления предстраховой экспертизы и оценки вероятного размера ущерба наступает самый важный этап – принятие решения андеррайтером о заключении или незаключении договора.

Важно! При вынесении вердикта эксперт опирается на не только фактические данные, полученные по результатам предыдущих этапов, но и на свой практический опыт, интуицию.

На данном этапе также утверждаются условия договора в зависимости от степени оцененного страхового риска, формируются конкретные числовые значения понижающих, повышающих коэффициентов, устанавливается франшиза и др.

Контроль после заключения договора

Один из этапов андеррайтинга в страховании – это мониторинг объекта уже после заключения договора и уплаты страхователем премии.

Контроль включает в себя:

  • обеспечение выполнения мероприятий, направленных на снижение степени риска;
  • принуждение страхователя к уплате дополнительной страховой премии при изменении степени риска или расторжение соглашения в случае, если страховой риск отпал.

Организация андеррайтинга в страховой компании

Андеррайтинг в СК, как правило, осуществляется не одним человеком, а целой службой, являющейся коллегиальным органом, включающим в себя:

  • главного андеррайтера, работающего в головном офисе страховщика;
  • ведущих андеррайтеров по направлениям деятельности (дирекциям), трудящихся также в головном офисе;
  • андеррайтеров в территориальных подразделениях страховщика.

При этом андеррайтингом в СК занимается не только профильная служба, но и:

  • руководитель СК, начальники территориальных подразделений;
  • финансовый отдел;
  • IT-служба.

В таблице ниже можно посмотреть распределение обязанностей между службами в системе андеррайтинга.

Проблемы и развитие андеррайтинга в России

В страховой сфере Российской Федерации у андеррайтинга наблюдаются некоторые проблемы. Вот лишь некоторые из них:

  • отсутствие в нормативно-правовых актах законодательного закрепления таких понятий, как “андеррайтинг”, “андеррайтер” и связанных с ними других определений;
  • практически полное отсутствие организаций, конкретно специализирующихся на обучении андеррайтеров;
  • невозможность в полной мере использовать на практике результаты анализа из-за жесткой конкурентной среды и активной демпинговой политики конкурентов на страховом рынке;
  • отсутствие унифицированных (стандартизированных) методик андеррайтинга и рекомендаций по осуществлению анализа, закрепленных законодательно на российском или международном уровне;
  • относительная невозможность в полной мере соблюдать баланс интересов сторон – страхователя и страховщика – в процессе определения страховых тарифов, соответствующих степени страхового риска.

Ряд экспертов предполагают, что, несмотря на наличие множества проблем, андеррайтинг в нашей стране в ближайшие годы будет только расти и развиваться. Выделяются следующие возможные направления развития:

  • создание более комфортных условий труда для сотрудников-андеррайтеров;
  • увеличение применения IT-составляющей в процессах оценки страхового риска, осуществляемых службой андеррайтинга, в том числе и внедрение способов быстрой и защищенной передачи информации между всеми службами СК, принимающими участие в андеррайтинге;
  • повышение конфиденциальности информации, получаемой в ходе анализа;
  • предоставление главному и ведущим андеррайтерам инструментов, позволяющих осуществлять эффективный контроль и надзор за деятельностью андеррайтеров на местах;
  • появление новых видов программного обеспечения, позволяющих проводить точную оценку страхового риска на основе заранее известных параметров по определенному алгоритму практически без участия человека.

Итак, в нашем государстве андеррайтинг осуществляет каждая крупная страховая компания в целях получения как можно большей прибыли от своей деятельности. При наличии вопросов по теме статьи рекомендуем получить консультацию профессионального юриста в чате. Это просто, быстро и бесплатно.

Если понравился материал, не забудьте его лайкнуть и репостнуть в социальных сетях.

Читайте далее: классификация страхования по отраслям.

Андеррайтинг в страховании

Андеррайтинг является самой сутью страхования. Поэтому разработка адекватных критериев оценки эффективности андеррайтинга страховой компании является первым шагом на пути повышения прибыли и рыночной стоимости страховой компании.

Сейчас в Украине наблюдается существенное повышение интереса к страхованию вообще и теоретическим основам страхования в частности. Учитывая тот факт, что коммерческого страхования в Советском Союзе не было, первые украинские страховые компании столкнулись с недостатком литературы о страховании и были вынуждены восполнять дефицит знаний путем проб и ошибок. За 15 лет, которые прошли с момента объявления независимости Украины, ситуация серьезно изменилась. В Украине появился целый ряд работ, в основном учебников, по проблемам страхования, появились специализированные периодические издания. Но ряд важных вопросов организации и ведения страхового бизнеса остается нераскрытым. Одним из таких вопросов является андеррайтинг (underwriting), как ключевой бизнес-процесс любой страховой организации. Ведь основная функция любого страховщика — это эффективное управление рисками страхователей.
Данная статья посвящена рассмотрению «андеррайтинга» в страховой компании и путям оценки его эффективности. Публикаций на эту тему в украинской литературе практически нет, поэтому и нет какого-то общепринятого взгляда на эту проблему. Статья не претендует на полноту охвата темы и является общими набросками к изучению андеррайтинга в страховой компании.
Согласно определению термина «андеррайтинг», приведенного в словаре терминов Международной ассоциации органов по надзору за страхованием (IAIS), андеррайтинг — это процесс, посредством которого страховая компания определяет, акцептовать ли предложение (заявление) страхователя о заключении договора страхования, и если акцептовать, то на каких условиях. Однако такое определение является слишком общим и ничего не говорит о том, из каких действий (процессов) состоит андеррайтинг.
Предлагаем следующее определение термина. Андеррайтинг — это деятельность страховщика, направленная на оценку рисков, принимаемых в страхование, определение адекватного страхового тарифа и условий страхования, формирование прибыльного страхового портфеля.
Таким образом, основными функциями андеррайтинга являются:

  1. Оценка рисков. Любой риск характеризуется определенными параметрами: количественными (вероятность ущерба, наибольший возможный ущерб, математическое ожидание ущерба и т. д.) и качественными (качество системы противопожарной безопасности, наличие сигнализации, уровень подготовки и опыт пилотов). Оценка рисков состоит в определении параметров каждого из рисков;
  2. Определение адекватного страхового тарифа. Страховые тарифы рассчитываются актуарно, а задача андеррайтера состоит в выборе адекватных повышающих (понижающих) коэффициентов к базовому тарифу, в зависимости от специфики конкретного договора страхования;
  3. Определение условий страхования. Одним из инструментов управления прибыль ностью страховой организации, наряду со страховыми тарифами, являются условия страхования (широта страхового покрытия, исключения из страховых событий и т. д.);
  4. Формирование прибыльного страхового портфеля. Под страховым портфелем будем понимать сумму всех страховых брутто-премий, полученных (начисленных) на протяжении андеррайтингового года по некоторому виду страхования или по всем видам страхования, за вычетом расходов на привлечение страхователей (агентские и брокерские вознаграждения) и расходов не ведение дела.

ЗАЧЕМ НУЖЕН АНДЕРРАЙТИНГ?

Каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга. Без понимания страховых рисков и того, что принимается на страхование (объекта страхования), а также описания факторов, которые увеличивают вероятность наступления страхового события и ожидаемый размер страхового возмещения, нельзя правильно оценить риск. А если степень риска нельзя выразить в денежном выражении, то и сформировать прибыльный портфель тоже не получится, а если и удастся, то только благодаря случайности.

Обычно андеррайтинг осуществляется путем проверки предлагаемого на страхование риска по ряду параметров, которые зависят от конкретного вида страхования
Например, при страховании Каско наземного транспорта такими параметрами могут быть:

  • круг лиц, допущенных к управлению автомобилем, их возраст и опыт вождения;
  • желаемый размер франшизы;
  • наличие противоугонных систем, условия хранения автомобиля в ночное время;
  • и многие другие.

Таким образом, андеррайтер использует некоторую систему оценки каждого риска, схематически представленную в виде таблицы.

Система оценки рисков при страховании

Показать всю таблицу

№ п/п Параметр Возможные зачения Решение андеррайтера
Условия страхования Тариф
Наличие противоугонных систем А) Есть
Б) Нет
А) Стандартные условия
Б) – ограничить места хранения машины в ночное время;
– исключить из покрытия риск «Угон»;
– отказ в страховании
А) базовый
Б) – +15% к базовому тарифу ;
– отказ в страховании
… … … … …
n … {a1,a2…am} {b1,b2…bk} {c1,c2…ct}

Очевидно, что для каждого вида страхования можно выделить некоторый набор параметров, которые оказывают существенное влияние на вероятность наступления страхового события и (или) на размер ущерба. Все эти параметры должны учитываться при осуществлении актуарных расчетов и разработке тарифной сетки. Однако функция андеррайтера гораздо шире, чем у актуария. Автоматическое использования тарифной сетки может быть эффективным в однообразных, массовых видах страхования: авто-Каско, страхование от несчастных случаев, страхование квартир и т. д. При страховании специфических рисков, например, строительно-монтажных, сетка тарифов подходит слабо, т. к. каждый такой риск уникален. Соответственно возрастает значение андеррайтера, который, с одной стороны, располагает тарифной сеткой, подготовленной актуарием, а с другой стороны, подробной информацией об объекте страхования, страховых рисках и страхователе. Андеррайтер, принимая во внимание всю информацию, выносит решение о заключении договора страхования (рисунок).

Роль андеррайтера при заключении договора страхования

ИЗМЕРЕНИЕ «ЭФФЕКТИВНОСТИ АНДЕРРАЙТИНГА»

Основным результатом работы андеррайтера является формирование прибыльного страхового портфеля, т. е. получение андеррайтинговой прибыли. Под «андер-райтинговой прибылью» понимается разница между размером страхового портфеля и выплаченными страховыми возмещениями (для упрощения, результат по операциям перестрахования в расчет не принимается). Эти показатели (премии и возмещения) нужно приводить к конкретному «андеррайтинговому году», который соответствует календарному, с той разницей, что если договор страхования был заключен в определенном году, например, 2005, то все доходы (страховые премии) и расходы (страховые возмещения) относятся именно к 2005 году независимо от того, когда они были фактически осуществлены: в 2005, 2006, 2007 или любом другом году. Благодаря этому, можно соотнести страховые премии по всем договорам страхования в определенном году со страховыми возмещениями, выплаченными по этим договорам, и получить сопоставимые данные.

ПОКАЗАТЕЛИ ЭФФЕКТИВНОСТИ

Оценить качество андеррайтинга той или иной страховой компании можно по тому, насколько эффективно выполняются функции андеррайтинга. Ранее отмечалось, что основными функциями андеррайтинга являются: оценка рисков, определение адекватных страховых тарифов и условий страхования, а также формирования прибыльного страхового портфеля. Последняя функция является результирующей, т. е. андеррай-тинговая прибыль по страховому портфелю зависит от того, насколько эффективно были выполнены предыдущие три функции. Таким образом, оценку эффективности андеррайтинга можно свести к оценке прибыльности страхового портфеля. Основные показатели оценки прибыльности страхового портфеля: 1. Прибыльность страхового портфеля (относительный показатель). Рассчитывается как отношение андеррайтинговой прибыли (АП) по портфелю к размеру страхового портфеля (СП):

Прибыльность = АП / СП

Показатель прибыльности показывает, сколько гривень андеррайтинговой прибыли зарабатывает страховая компания на каждую гривню привлеченных страховых премий.
2. Прибыль в абсолютном выражении. Прибыльность в 10% по портфелю в 100 млн. дает прибыль в 10 млн., в то время как прибыльность в 40% по портфелю в 10 млн. дает прибыль в 4 млн. Поэтому, кроме относительных показателей, следует рассматривать и абсолютные.
Задача состоит в выработке некоторого соотношения между прибыльностью в процентах и прибылью в абсолютных величинах. С одной стороны, страховщика интересует прибыльность как некоторый процент от привлеченных премий, потому что на каждую гривню премий приходятся несколько копеек расходов на привлечение клиентов (аквизиционных расходов). С другой стороны, аквизиционные расходы могут быть постоянными или повышаться в меньшей степени, чем растут привлеченные платежи. Кроме того, привлечение дополнительных премий можно осуществлять либо за счет снижения тарифов, либо за счет принятие на страхование более опасных рисков, что отразится на прибыльности (относительном показателе).

Пример. В 2004 году страховая компания привлекла 100 млн. грн. страховых платежей, и страховой портфель имел прибыльность в размере 32%. За год страховая компания сумела увеличить сбор премий до 185 млн. грн., но при этом прибыльность снизилась до 19%. Расходы на привлечение страхователей и ведение дела оставались неизменными и составляли 20% от привлеченных страховых платежей. Целесообразными ли были такие изменения? Для ответа на этот вопрос следует определить размер прибыли по портфелю в абсолютном выражении:
– для 2004 года: 100 млн. ¦ 0,8 ¦ 32% = 25,60 млн. грн.;
– для 2005 года: 185 млн. ¦ 0,8 ¦ 19% = 28,12 млн. грн.

Прибыль за год выросла на 2,52 млн. грн. Соответственно увеличение сбора страховых премий было целесообразным. Но до какого предела следует увеличивать страховой портфель, при условии, что его прибыльность снижается?
Предлагаем следующую формулу:

где Премии t0 — это размер страхового портфеля за базовый период; Премии t1 — размер страхового портфеля за отчетный период; Прибыльность t0 — прибыльность страхового портфеля за базовый период; Прибыльность t1 — прибыльность страхового портфеля за отчетный период.

Тогда, в нашем примере, расходами на привлечение страхователей и ведение дела можно пренебречь, и при страховом портфеле за 2005 год в 185 млн. грн. минимальная доходность, которая нас устроит, составит:
(100 млн. • 32%) / 185 млн. = 17,30%.
При этом следует учитывать: а) возможность увеличения инвестиционных доходов при увеличении размера страхового портфеля; б) возможность увеличения расходов на привлечение страхователей и ведение дела при увеличении сбора страховых премий.

3. Структура страхового портфеля. Постоянно отслеживая структуру страхового портфеля и, соответственно, выявляя наиболее рисковые группы клиентов, объектов страхования, страховщик может оптимизировать доходность по портфелю. Также, следует формировать такой страховой портфель, который был бы слабо подвержен катастрофическим убыткам. Например, если мы говорим о страховании недвижимости от стихийных бедствий, то следует обеспечить географическое распределение объектов страхования, входящих в этот портфель.

4. Оптимальный размер страхового портфеля. Под размером страхового портфеля будем понимать здесь количество однородных, статистически независимых друг от друга объектов страхования. Ранее страховым портфелем мы называли объем привлеченных премий, но для анализа оптимальности размера страхового портфеля нужно использовать количество объектов страхования, т. к. именно от него зависит ошибка выборки по портфелю и отклонение фактического объема выплат от расчетного. Можно утверждать, что существует некий интервал значений размера страхового портфеля, при котором прибыльность по портфелю является наибольшей.

Наличие нижней границы оптимальности определяется тем, что до того момента пока будет сформирован некий минимальный страховой портфель из однородных рисков, мы не можем говорить о стабильности страховых операций. Это связано с тем, что страховые тарифы рассчитываются на основе статистических данных по рынку (региону) в целом, а наш страховой портфель является лишь выборкой из совокупности. Чтобы выборка была репрезентативной она должна иметь некий минимальный размер. До того, как этот размер будет достигнут, наши страховые тарифы будут либо слишком высокими, либо слишком низкими. С другой стороны, при маленьком страховом портфеле одна-две крупные выплаты могут привести к убытку по портфелю в целом.
Верхняя граница оптимальности обусловлена тем, что страховщик может оказаться в ситуации, когда дополнительное увеличение страхового портфеля будет происходить за счет «плохих рисков», вероятность страхового события по которым слишком велика. То есть будет страховаться все подряд лишь бы нарастить портфель. Стоит также отметить, что верхняя граница может вообще отсутствовать, если страховщик проводит грамотный андеррайтинг и тогда задача страховой компании сводится к максимально возможному наращиванию страхового портфеля.

БАЛАНС ИНТЕРЕСОВ

Отдельным, но крайне важным моментом, является необходимость обеспечения баланса интересов андеррайтеров, продавцов, перестраховщиков, акционеров и менеджеров. Принимая решение о страховании того или иного риска и условиях страхования, андеррайтер устанавливает «точку отсчета» для своих коллег.
Именно андеррайтер устанавливает страховой тариф, о котором продавцу нужно договориться с клиентом. Если тариф окажется слишком высоким, то продавец не сможет привлечь страхователя, а компания не получит страховой премии.
После заключения договора страхования за работу берется перестраховщик, который, либо должен включить застрахованный риск в облигатор, либо перестраховать его факультативно. Если условия договора страхования будут серьезно отличаться от общепринятых, то перестраховать риск будет крайне сложно. Кроме того, андеррайтер мог ошибиться и назначить слишком низкий тариф, по которому риск нельзя будет перестраховать.
И естественно, что в конце всей этой цепочки стоят акционеры и менеджеры, которых интересует прибыль по страховому портфелю. Следовательно, андеррайтер должен все время помнить о том, что результат его работы (страховой тариф и условия страхования) определяет результат работы его коллег и компании в целом, а это огромная ответственность.

Чем занимается андеррайтер?

Рисковая профессия

Андеррайтер — это специалист, в обязанности которого входят грамотная оценка рисков и осуществление правильного расчета страховых выплат. Сегодня андеррайтинг является одним из ключевых бизнес-процессов в любой страховой компании, ведь от него зависит, будет ли она получать прибыль или терпеть убытки.

Общее описание
Андеррайтер (от англ. underwriting – подписание под чем-либо) – квалифицированный специалист, осуществляющий оценку риска при принятии на страхование физического лица или какого-либо объекта (автомобиля, недвижимости и т. д.) Он действует от имени и по поручению компании-страховщика, в его задачи входит определение страховых тарифов, оценка возможности наступления страхового случая, андеррайтер в праве отклонить предложенный объект (риск).
Сегодня андеррайтинг является одним из ключевых бизнес-процессов в любой страховой компании, ведь от андеррайтинговой политики зависит, будет ли организация получать прибыль или терпеть убытки. Для успешной деятельности компании андеррайтер должен грамотно оценивать риски, прогнозируя различные ситуации и осуществлять правильный расчет страховых выплат.

Образование
Самым крупным образовательным учреждением по программам страхования можно с уверенностью назвать Школу страхового бизнеса МГИМО МИД России, которая готовит специалистов в области коммерческого страхования по программам повышения квалификации и дополнительного профессионального образования. Также образование в области страхования с последующим трудоустройством на должность андеррайтера можно получить в Институте управления и предпринимательства в социальной сфере при ГУУ. В дипломе таких специалистов стоит запись: менеджмент организации по специальности «управление трудовыми отношениями, социальной защитой и страхованием». Факультеты, связанные со страхованием, есть также во многих экономических вузах: РЭА им. Г. В. Плеханова, ГУ-ВШЭ, Финансовой академии при Правительстве РФ. Во многих региональных университетах также появилась возможность получить диплом страховщика.
Бесспорно, работодатели предпочтут андеррайтера с профильным образованием. Но, например, при работе со страхованием автотранспорта пригодятся специальные знания, полученные в вузе, выпускающим специалистов для автомобильной отрасли.

Смежные карьеры
Андеррайтером может стать тот, кому по душе работа с цифрами и аналитика. Часто данные специалисты начинают свою деятельность с трудоустройства в отдел продаж или выплат. Но перейти в андеррайтинг из продаж сложно, так как работа там преимущественно клиентоориентированная. Поэтому лучше для начала получить соответствующее образование, а затем устроиться на позицию начального уровня в отдел андеррайтинга крупной страховой компании.

Функциональные обязанности
Андеррайтер оценивает риск потенциального страхователя и принимает решение о страховании объекта. Работа происходит в несколько этапов:
1. Идентификация объекта страхования. Проверяются документы на объект, подтверждаются права собственности страхователя на имущество.
2. Оценка риска, свойственного объекту. Возможно отклонение объекта (риска) при подозрении клиента в нечестности.
3. Принятие решения о страховании объекта. Может осуществляться медицинский, профессиональный и финансовый андеррайтинг. Здесь большую роль играют аналитические способности андеррайтера и его умение прогнозировать развитие ситуации. Например, для принятия на страхование рисков в личном страховании очень сложно спрогнозировать наступление страхового случая.
4. Определение перечня основных и дополнительных условий договора. Андеррайтер решает, к какой группе рисков следует отнести предлагаемый к страхованию случай, может дополнить договор некоторыми существенными, по его мнению, условиями, определяющими, например, сроки, размеры выплат и т. д.
5. Установление страховых тарифов. Расчет размера страховой премии. Андеррайтер руководствуется нормами страхового права и тарифами, принятыми в компании. При высокой степени риска применяются соответствующие повышающие коэффициенты.
6. Подписание договора. Выполнение некоторой технической работы.

Навыки
При подборе сотрудника на должность андеррайтера работодатели уделяют внимание наличию у соискателя аналитического мышления, системного подхода к решению задач, а также широкого профессионального кругозора. Специалисту необходимо хорошо ориентироваться в тенденциях страхового бизнеса, знать принципы формирования страховых продуктов. Котируются на рынке труда специалисты с опытом работы в андеррайтинге, владеющие специальными программами, имеющие опыт разработки нормативной документации, методических материалов по андеррайтингу. Для работы в западных компаниях либо в российских организациях с иностранными совладельцами андеррайтеру потребуется знание иностранного языка, как правило, английского.

Плюсы и минусы
Недостатки профессии – это продолжение ее же достоинств. У андеррайтера, в отличие от агента, стабильная заработная плата (как правило, это оклад). Данный специалист не может «заработать» себе большие премиальные, но зато он гарантированно ежемесячно получает определенную сумму. Также андеррайтеры, как правило, входят в основной штат компании, официально оформлены, а потому социально защищены. У них фиксированный рабочий день, есть выходные и отпуска. В основном андеррайтинг – это офисная работа (оценка ответственности, рисков по страхованию жизни), но андеррайтерам по имуществу и транспорту довольно часто приходится разъезжать. К минусам также можно отнести то, что специалистам, привыкшим работать с цифрами, достаточно сложно найти общий язык с клиентами. Поэтому нужно учитывать, что умение общаться с людьми андеррайтеру необходимо. Ну и, пожалуй, самый большой минус в данной работе – ответственность андеррайтера перед компанией. Ведь именно он оценивает стоимость риска и дает согласие на его принятие на страхование.

Оплата труда
Размер заработной платы зависит от нескольких факторов: от опыта работы, должности, масштаба компании. Молодой специалист может сегодня рассчитывать на 1000 у. е., при условии, что он имеет профильное образование. Начальник отдела андеррайтинга с опытом работы от 3-х лет имеет доход от 3000 до 5000 у. е. в месяц, а иногда и больше.
Если говорить о специалистах с опытом, то при условии выполнения следующих функций: внедрение, оптимизация страхового продукта; оформление полисов, договоров страхования, анализ страховых показателей, мониторинг убыточности, разработка методических материалов по андеррайтингу – можно получать заработную плату от 1500 до 3000 у. е. в месяц.

Перспективы
Страховой бизнес в нашей стране будет развиваться и дальше. Сейчас очень популярно страхование автотранспорта и личное страхование (ДМС). Будут требоваться оценщики рисков и по другим направлениям, например, по страхованию имущества и различной ответственности. Через 2–3 года работы андеррайтер может рассчитывать на должность начальника отдела. Не менее перспективными являются должности эксперта отдела выплат, специалиста и руководителя отдела продаж. На позиции управленцев среднего звена можно рассчитывать через 2–3 года работы в страховой компании. А еще из андеррайтеров есть возможность перейти на должность методолога или бизнес-аналитика.

Андеррайтер это востребованная и перспективная профессия, о которой, тем не менее, сегодня мало кто знает. Данная статья поможет разобраться в том, что собой представляет данная специальность, какие обязанности выполняет андеррайтер и какие личные качества ему нужны, чтобы стать настоящим профессионалом в этой области.

В любой профессиональной деятельности человека, особенно если эта деятельность связана с финансовыми выплатами или вложениями, присутствует множество рисков. И чтобы успешно вести дела нужно заранее к ним подготовиться. Здесь и приходит на помощь андеррайтер, главная задача которого заключается в том, чтобы оценивать возможные риски. При этом суть андеррайтинга меняется в зависимости от того, о какой сфере деятельности идет речь – о страховании, банковском деле или рынке ценных бумаг. Однако в любом случае андеррайтер выступает в роли гаранта, обеспечивающего успешное заключение сделки.

Кто такой андеррайтер?

Андеррайтер – высококвалифицированный специалист, основные задачи которого зависят от сферы деятельности:

  • в сфере страхования – это специалист, который проводит анализ риска по объекту и составляет страховой портфель;
  • на фондовом рынке – это физическое/юридическое лицо, обеспечивающее реализацию ценных бумаг;
  • в банковской сфере – это специалист, который оценивает платежеспособность клиента.

Андеррайтеры стали крайне востребованы по всему миру после кризиса 2008-2009 гг., однако впервые эта профессия появилась в Англии еще в XIX веке. Владельцы грузов, которые переправлялись морем, не хотели терпеть убытки в случае, если корабль утонет. В результате были привлечены инвесторы, за определенную плату бравшие на себя обязанность возмещения ущерба. Андеррайтером выступал не один человек, а группа инвесторов. Договоренность закреплялась документально, при этом каждый участник ставил свою подпись на специальном бюллетене. Так и появилось название профессии, которое переводится как «подписка» (от английского underwriting) — то есть, подписчик или человек, поставивший подпись.

Профессиональным андеррайтингом первой занялась страхованием британская компания Lloyd’s. Этот синдикат и сегодня является одной из самых крупных фигур на мировом страховом рынке. В нашей стране андеррайтеры появились в начале 2000 годов, и спрос на этих специалистов сохраняется по сегодняшний день.

В страховой организации андеррайтером называют сотрудника, в должностные обязанности которого входят следующие задачи:

  • проверить, действительно ли объект страхования является собственностью страховщика;
  • определить стоимость объекта;
  • проанализировать риск, присущий конкретному объекту;
  • принять решение о страховании;
  • определить, в какой группе риска находится объект;
  • установить страховые тарифы;
  • составить договор, в том числе проработать дополнительные условия;
  • подписать договор.

То есть, по факту цель страхового андеррайтинга заключается в том, чтобы оценить, насколько высоки страховые риски, грамотно составить договор и установить размер выплат по страховому договору. Отметим, что андеррайтеры могут, как выступать в качестве отдельных специалистов, так и объединяться в синдикаты.

При работе в банке задача андеррайтера заключается в том, чтобы принять решение по выдаче кредита клиенту, оформлении залога или ипотеки. Специалист оценивает кредитную историю заемщика, анализирует его платежеспособность и проводит оценку возможных рисков. Он также уполномочен предложить клиенту альтернативный вариант кредитования, если выдавать кредит по заинтересовавшим клиента условиям слишком рискованно.

На фондовом рынке андеррайтер выступает в качестве посредника. Он выкупает эмиссии (ценные бумаги) у эмитента (юридического лица, которое желает их реализовать), чтобы впоследствии продать инвесторам и другим участникам РЦБ. Андеррайтер гарантирует реализацию эмиссий и берет на себя ответственность за связанные с этим риски. На РЦБ часто действуют не специалисты-одиночки, а синдикаты, созданные на короткий период.

Какими личностными качествами должен обладать андеррайтер?

Поскольку андеррайтер (по своей сути – поручитель) является одним из основных действующих лиц бизнес-процесса, он не сможет качественно выполнять свою работу без умения мыслить аналитически и быстро обрабатывать информацию. Кроме того, крайне важны такие личностные качества, как:

  • скрупулезность;
  • внимательность;
  • стрессоустойчивость;
  • умение сглаживать конфликтные ситуации;
  • собранность;
  • умение работать в команде.

Не обойтись специалисту и без умения грамотно говорить и писать.

Независимо от места работы специалист должен быть коммуникабельным и уметь находить общий язык с клиентами. Желательно, чтобы у него был богатый опыт общения с разными людьми и развитая интуиция – достаточно часто андеррайтеру приходится принимать решения, основываясь на одном только телефонном разговоре и небольшом количестве фактов.

Страховой андеррайтер должен обладать глубоким пониманием принципов работы страховых организаций и страховой нормативно-правовой базы. Обязательно уверенное владение ПК, желательно умение работать со специальными программами.

Преимущества профессии андеррайтер

Основное преимущество данной профессии – достаточно высокая и стабильная заработная плата. Причем в отличие от страховых агентов (которые, как правило, «сидят» на процентах от заключенных страховых договоров) андеррайтеры получают фиксированную ставку. В частности, согласно статистическим данным в столице новички могут рассчитывать на заработную плату размером порядка 60 тысяч рублей (при наличии профильного образования). Опытные же специалисты могут получать 150 000 рублей и больше.

Как правило, специалисты по рискам трудоустраиваются официально, что гарантирует им получение полного социального пакета. Они также имеют фиксированные выходные и гарантированный отпуск. Кроме того, в большинстве случаев страховые специалисты работают в офисе. А вот андеррайтеры, которые работают над оценкой транспорта или имущества, частенько «колесят» по городу или отправляются в командировки.

По мнению экспертов, андеррайтеры не только востребованы на рынке труда в настоящее время, но и в будущем спрос на них будет только возрастать.

Недостатки профессии андеррайтера

Работа андеррайтера сопряжена с высоким уровнем стресса, поскольку:

  • во-первых, он несет ответственность перед компанией за то, какими будут результаты страховой сделки. И ошибка здесь может стоить миллионы.
  • во-вторых, банковским работникам приходится ежедневно много общаться по телефону, и далеко не с каждым клиентом разговор проходит легко. Это может быть крайне утомительным и вызывать раздражение.

Андеррайтерам нужно много работать за компьютером, что негативно сказывается на здоровье глаз.

Мы упоминали выше, что андеррайтер получает фиксированную оплату, и это несомненно преимущество. Однако есть в этом и «ложка дегтя» – специалисту, как правило, редко выплачивают премиальные или поощрительные.

Где можно получить профессию андеррайтера?

Для того чтобы работать андеррайтером, необходимо получить высшее юридическое или экономическое образование. Однако заняться андеррайтингом может и специалист с профильным техническим образованием. Сегодня ряд ВУЗов предлагает обучение конкретно данной специальности, однако практика показывает, что многие важные навыки возможно получить только в процессе работы. Поэтому можно смело поступать на факультет экономики или страхования.

На сегодняшний день в ТОП лучших вузов России, которые дают возможность получить нужное образование, входят:

  • Финансовый университет при Правительстве РФ
  • НИУ Высшая школа экономики
  • Российский экономический университет им. Плеханова
  • Московский государственный университет им. М. В. Ломоносова
  • Санкт-Петербургский государственный университет

Некоторые компании принимают выпускников, получивших профильное образование, без опыта и обучают их самостоятельно. Ряд компаний также организовал свои образовательные центры или корпоративные университеты. Существует также возможность пройти программу профессиональной переподготовки. Например, в Школе бизнеса МГИМО.

Цель и функции андеррайтинга в страховании

• С учетом приведенных выше определений цель андеррайтинга при страховании мы определим как обеспечение заданных показателей убыточности вида страхования и страхового портфеля в целом посредством селекции рисков и выбора условий страхования и страхового покрытия объектов страхования.

Цель андеррайтинга конкретизируется в андеррайтерской политике, которая должна учитывать:

  • • финансовые возможности страховщика платить по обязательствам (величина нетто-удержания страховщика);
  • • взаимосвязь с бюджетной, финансовой, инвестиционной, выплатной, кадровой политиками страховщика;
  • • величину прогнозируемого андеррайтерского дохода, устойчивость и управляемость портфеля рисков;
  • • политику перестрахования;
  • • объем полномочий андеррайтеров и их мотивацию;
  • • прогноз уровня убыточности, определяющего размер отчислений в фонд больших (нестатистических) убытков и величину статистических индексов выплат, а также отклонения фактической суммы убытков от прогноза;
  • • наличие конкурентов и их предложения на рынке;
  • • допустимые нормы дебиторской задолженности;
  • • изменения в законодательстве и возможности их оперативного учета в политике страховщика;
  • • программы по развитию новых видов страхования.

Мнение специалиста

От андеррайтинговой политики страховой компании во многом зависит темп ее развития. «Если политика носит ограничительный характер, компания может потерять значительную долю рынка, но обеспечить себе прибыльность, – комментирует президент Ассоциации страховых и перестраховочных брокеров А. Каба. – Если же андеррайтерская политика более либеральна, то это приведет к увеличению как доходов, так и рисков возникновения страховых случаев и, как следствие, сумм, выплачиваемых в качестве возмещений».

Политика реализуется путем выполнения функций андеррайтинга.

  • 1. Аналитическая функция:
    • • идентификация объекта страхования;
    • • определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;
    • • проверка и подтверждение страхового интереса страхователя;
    • • оценка приемлемости заявляемых на страхование рисков;
    • • установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления и тяжесть последствий страхового случая;
    • • оценка (согласование со страхователем) страховой стоимости, страховой суммы;
    • • определение наиболее вероятных мест проявления рисков на объекте страхования и оценка среднего и максимального убытка;
    • • анализ убыточности страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период для выдачи рекомендаций по повышению (понижению) тарифов на очередной тарифный период.
    • • оценка рынка по объектам и видам страхования.
  • 2. Практическая функция:
    • • принятие решения о приеме на страхование или отказе по конкретным заявляемым объектам страхования;
    • • определение соответствия перечня покрываемых страхованием рисков предусмотренным рискам при актуарных расчетах;
    • • определение перечня основных и дополнительных условий договора страхования;
    • • определение страхового тарифа для конкретного объекта страхования;
    • • согласование со страхователем страховой суммы;
    • • разработка и реализация плана мероприятий по снижению рисков (управление риском);
    • • наблюдение за объектом страхования в целях контроля изменений степени застрахованных рисков;
    • • разработка перестраховочной защиты;
    • • рекомендации по изменению тарифного руководства.
  • 3. Методическая функция:
    • • разработка политики андеррайтинга, рабочих инструкций для андеррайтинга по виду страхования;
    • • обучение продавцов приемам и методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования (стандартному андеррайтингу).
  • 4. Контрольная функция:
    • • мониторинг объекта страхования и уровня рисков;
    • • контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков;
    • • контроль качества проведения стандартного андеррайтинга продавцами;
    • • мониторинг параметров страхового портфеля и коррекция продуктовой и тарифной политики.

Реализация этих функций составляет процедуру страхового андеррайтинга, которая будет рассматриваться на протяжении всего курса.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *